一、项目背景及目标

住房保障工作是保障和改善民生的重点工作，是贯彻落实十九大报告让群众受益、让公共资源公平善用有关精神的重要举措。

北京地区保障房建设工作紧紧围绕首都“四个中心”战略定位，强化住房制度和长效机制建设，着力扩大有效供给和精准分配。提升精细化管理水平，特别是租金收缴精细化管理是保障房建设的重要工作，事关全面推动首都住房保障高质量发展的大局。

北京银行充分分析市场需求，从解决资金收、管、用入手，通过分析行业、场景痛点，提供全套资金管理解决方案。

二、项目/策略方案

围绕住房租金收缴精细化管理等民生领域金融服务需求，北京银行于近期年推出“e企收”产品，在银企直联和企业网银渠道提供短信鉴权、租金实时上收、自动电子对账等功能，满足了人行248号有关规范代收业务的要求，为企业客户数字化线上化转型提供了金融基础，同时也协助市区两级某领域房屋投资管理公司提高管理效率、降低财务成本。

（一）业务功能方案

鉴权：

线上鉴权：

我行提供为收款人提供银企直联鉴权接口，收款人调用该功能接口触发授权，我行将向指定付款人绑定手机号码发送授权短信，持卡人根据短信内容回复同意、拒绝意见。已办理同意授权的，还可根据短信提示办理授权停止。

线下鉴权：

根据代收使用场景拟定业务授权书，与付款人逐一签署、归档，记录协议信息，并在系统中相应维护管理。

租金上收：

我行提供银企直联、企业网银双渠道进行租金代扣代缴，每笔交易前对付款人鉴权信息逐笔校验确认，保证代收业务规范，防范支付业务风险，保障当事人合法权益。

电子对账：

我行为客户提供交易状态、交易明细、电子对账单、电子回单等多种线上对账方式，客户可通过银企直联在财务资产管理系统中查询对账，也可通过企业网银完成银企对账。

（二）技术平台方案

我行银企直联系统为e企收产品提供短信鉴权和代扣交易标准接口，企业网银提供为e企收产品提供PC端页面扣款文件上传功能。

银企直联系统是指银行系统和企业的财务系统相联接，企业直接通过此系统办理账户查询、转账支付等银行业务，其系统架构如下：

前置是在PC服务器上安装的前置软件，主要实现的功能是负责与银行的银企直联系统进行通信并提供签名服务。前置机实现安全HTTP服务和签名服务，支持文件证书（软证书）和硬件证书（USB-KEY）两种类型。

银企直联交易接口，通过HTTP数据协定，使用XML格式报文，通过交易签名约定，使用POST请求访问银行系统，实现客户业务系统与银行系统的联接。

三、创新点

e企收为付款人利益提供切身保障，助力收款企业数字化运营提供一揽子金融配套服务，为支持保障房租金代扣在内的代收代缴业务可持续健康发展提供了服务产品。

为满足各领域各类别客户需求，e企收创新产品使用方式，开放多种能力，提供兼容性接口，客户接入方便快捷。

1、多渠道多方式鉴权服务

我行线上个人鉴权方式提供单笔和批量两种方式，单笔时效为7*24小时实时发起，批量在工作时间内支持上百位个人客户明细一次性发送，两种鉴权方式的个人短信回复有效期时长也不同。

同时，面向年龄较大或者手机使用不便的个人客户群体，我行也支持线下渠道，个人客户与我行签署纸质授权协议，系统内进行协议可视化视图管理。

收款企业可以根据付款人客群特点，选择不同方式实现。

2、线上操作全程无须临柜

收款企业通过银企直联向我行发送线上鉴权交易后，我行向付款人发送开通短信，付款人回复相应短信内容可以完成开通、拒绝，开通后也可通过短信取消，全称线上操作，无须临柜处理。

3、通知消息内容灵活配置

付款人接收的短信内容中可包括付款账号以及收款企业名称、扣款用途、代扣授权有效起止日期、授权扣款高限额，短信中内容我行提供灵活配置框架，由扣款企业通过鉴权交易填写后自动填充发送。

4、逐笔验证实现风险防控

我行从收款企业和付款个人两个维度进行风险防控，鉴权时逐笔校验付款个人信息是否与收款企业预留信息相符，扣款时逐笔校验扣款信息与个人鉴权信息是否相符，全流程进行风险把控，严格防范支付风险。

5、自定义回单简化财务工作

收款企业通过银企直联代扣款交易可上送摘要字段内容，显示在企业扣款回单中，根据需要可自定义填写系统流水号、项目编号、扣款类别等内容，对账更加便利快捷。

此外我行配套提供银企直联回单文件推送功能，定时给企业客户推送回单文件，文件使用电子印章加签，防篡改，支持真伪验签。

6、电子化对账提升服务质效

收款企业通过银企直联代扣款交易上送对账***标识，体现在对账单、明细查询中，查询明细交易实现与财务系统中对账标识的自动化关联，快速实现电子对账。

四、项目过程管理

2022年1月：完成e企收银企直联资金收缴、协议管理、对账服务全功能研发投产。

2022年2月：完成e企收企业网银端e企收功能投产，降低服务门槛，首家e企收企业网银客户落地使用。

2022年4月：e企收通过轻量级定制化改造，拓展应用于共有产权物业租金领域，完成与该领域管理平台总对总对接，各地区共有产权物业领域代持机构全部推广使用。

2022年6月：e企收推广至公募REITs项目公司客户，开始落地使用；推广至园区公募Reits、市场租金场景。

2022年7月：完成e企业收线上+线下互联互通体系搭建，实现多渠道一致性用户体验，产品持续迭代。

五、运营情况

e企收产品上线以来，陆续与北京二十余家房屋投资管理公司完成签约对接和业务落地，业务覆盖率超八成。

2022年4月，我行成功入围某房屋投资管理公司封闭式基础设施证券投资基金（公募REITs）项目监管行，借助e企收产品提供托管+监管+支付组合服务，直联扣款+网银调拨组合应用，锁定回款、保障闭环。作为运营账户开户行，为项目公司输出数字化金融服务能力。

我行提供服务团队持续为客户开展运营工作，截止目前系统平稳稳定运行。

六、项目成效

满足了人行248号有关规范代收业务的要求，为企业客户数字化线上化转型提供了金融基础，同时也协助市区两级某领域房屋投资管理公司提高管理效率、降低财务成本，实现服务质效越级提升。

e企收产品在落地保障房租金代收领域的基础上，我行结合便民缴费场景特点，复制服务方案，探索e企收产品在多领域应用：挖掘资源，交银、投行联动，拓展园区公募Reits；复制网银版e企收，快速落地某市场租金代收业务，公司、零售业务系统推进。

七、经验总结

随着数字化时代的快速发展，传统式金融服务已越来越难以满足客户需求。北京银行深入推进数字化转型，加快产品线上化建设，通过创新、融合、突破，不断融入“金融+非金融”场景，实现了产品与服务、资源与能力的优势互补，通过联动政府服务、公司服务和消费者服务实现对场景、生态深度赋能。