案例背景及面临挑战

受益于智能手机产业的普及和互联网的快速发展，“移动互联网+金融” 蓬勃发展，支付领域的格局也发生了变化。互联网巨头层出不穷的推广活动和巨额补贴促使人们逐步接受、适应甚至优先选择移动支付。自2013年起，移动支付业务高歌猛进。据统计，2016年第2季度，中国第三方移动支付市场交易规模大9.4万亿元，同比增长274.9%，环比增长57.98%。与此形成鲜明对比的，是POS业务增长缓慢。以我社为例，2016年POS业务交易规模同比增长仅25%，新增商户同比下降43.7%，部分地区面临严重客户流失的问题，传统银行经营受到较大冲击。

另一方面，移动互联网的发展为中小城市和农村地区的支付产业开辟了新一片蓝海，为我社发挥历史沉淀、在这些地区布局支付市场提供了新的机遇。长期以来，出于成本考虑，POS终端无法在小微商户和农村地区大规模布局，导致这些经营场所主要使用现金支付，支付手段单一，假币、错币问题频发、现金管理不便、对账较为困难，支付环境亟待改善。而移动支付成本低廉又灵活方便的优势很好地解决了上述痛点，为提升这些地区支付环境提供了新的路径；同时，科技发展带来的人们观念的转变也为这些地区推广移动支付创造了良好基础。我社迎来了升级支付业务结构的机遇期。

为推动我省移动产业发展，优化线下支付环境，丰富线上线下结合的金融服务，广东农信积极面对挑战，快速响应市场需求，怀抱开放共赢的心态推出 “鲜特汇”收银台二维码聚合支付产品，同时支持本行快捷支付、支付宝和微信支付等多种支付方式，为小微商户提供安全智能的支付和资金清结算服务，让城乡老百姓均能享受到快捷、便利、高效的支付体验。

实施时间

鲜特汇收银台系统于2017年5月投产并试运行，于6月正式全面推广。

应用技术／实施过程

（一）概况介绍。

针对中小城市小微商户和农村地区客户的文化水平相对不高、对支付服务需求十分迫切的情况，我社紧抓主要矛盾，本着“简单适用、先行先试”的理念进行产品的设计和实施。产品设计上，去掉产品花哨外观，暂缓小众需求，突出重要基础的支付结算和对账功能，让用户*****时间找到所需，降低用户的学习成本；实施上，采用敏捷开发的模式，将运营、产品以及技术人员揉合在同一个团队，真正实现了人员的思想统一以及高效的沟通，极大地提升了平台建设和更新换代速度，让产品以快速度投入市场,解决小微商户燃眉之急，同时更好地根据用户需求进行产品改进，并有力推动创新想法迅速落实。

另外，为确保业务合法合规开展，更好把控业务风险，在业务管理上，我社坚持由省联社制定管理制度、由农合机构负责审核商户的准入资质和商户管理的“二级管理”原则，促进业务健康地可持续发展。

（二）产品功能。

鲜特汇收银台是基于二维码技术发展的支付产品，同时支持主扫和被扫。其客户端的入口主要是主流支付APP，商户端收款渠道分为固定二维码台牌、微信和商户APP。除了简单的支付、对账功能以外，为了增强用户体验，收银台还提供了收款语音播报、店小二管理等贴合商户经营实际的特殊功能，逐步打造成“易用”“好用”和商户“想用”的经商辅助利器。

（三）系统部署。

鲜特汇收银台系统架构由web服务器、负载均衡服务器、收银台应用服务器、钱包应用服务器、鲜特汇接口应用服务器以及各自系统对应的数据库服务器共同架设而成，系统部署图如下所示：

图1 系统部署图

其中，web服务器与鲜特汇电商系统共用一个二级域名入口（mall.96138.com.cn），是互联网请求的***入口；负载均衡服务器上安装了nginx软件，通过软负载将业务请求平均分配到后续应用服务器处理；收银台应用作为业务处理系统，完成商户管理、支付、结算等工作，涵盖了主要业务处理逻辑，其对应的mysql数据库主要存储商户信息、支付流水、结算流水等信息；钱包应用相当于系统核心，完成账户管理、记账等工作，对应的oracle数据库存储账户信息、钱包交易信息等数据；鲜特汇接口应用提供了一套专门的接口供收银台系统调用，包括快捷支付、商户提现、用户注册、绑卡等操作，对应的db2数据库存储接口请求及响应信息。

（四）关键技术特点。

1、采用目前扩展性好的PHP和JAVA语言作为系统开发的语言。PHP应用于前端WEB功能快速开放，JAVA用于后台提供服务接口。

2、系统能够分层开发，各层之间逻辑分明，层与层之间提供接口方式来实现业务和数据的沟通。让系统具有极强的扩展性。

3、基于组件技术，力求将变化封装在组件内部。对应组件可以对外提供API。

4、适应能力强，同步、异步都能处理，既能满足快速反映的业务的需求，又能满足大数据量、复杂的、异步的业务的需求。

5、系统可移植性强，其安装、部署和运维均与OS、中间件平台、数据库系统无关。

6、具有很好的可扩展性。模块化使得系统很容易在纵向和水平两个方向拓展：一方面可以将系统升级为更大、更有力的平台，同时也可以适当增加规模来增强系统的网络应用。在扩充或修改功能时，基本不会破坏原有结构的稳定性。

7、强而可靠的数据库搜索引擎，确保平台在业务高峰期时仍保持良好流程的操作体验。

8、支持分布式部署的缓存引擎。

9、数据库目前阶段采用MYSQL+REDIS结合的方式，MYSQL采用读写分离和主从结构，高频数据读写采用REDIS。

（五）安全技术。

1、鲜特汇收银台系统部署在网银区，与我行网上银行处于同一安全级别。可以智能地识别互联网DDOS攻击并进行拦截，互联网用户、手机用户通过电信、移动、联通三条运营商线路连入广东农信互联网访问区，F5广域网负载均衡器对三条运营商线路做负载均衡，任何一条线路中断都不会影响系统的正常使用。

2、交易密码在用户前端通过动态RSA私钥加密，经过后台加密中心转加密算法转3DES进行存储，有效保护客户密码安全。

3、实施风险防范措施，防范常见的SQL注入攻击和跨站脚本攻击。

4、用户数据储存在内网，密码采用高强度不可逆算法加密保存

5、对于数据操作采用严格的权限机制，保证信息安全。

6、每天对数据库系统进行定时备份。

（六）提供统一接口与第三方平台对接。

1、提供接入标准接口，使第三方平台可以安装统一接口实现接入，拓展线下应用场景。

2、为外部接入平台分配接入商户号，授权码，密钥，IP白名单等，保障平台接入合法性和数据安全性。

应用效果

鲜特汇收银台为客户提供安全、便捷的移动支付和资金结算服务，并凭借产品的成本低、设备要求低、使用门槛低、便捷程度高和行业通用性高的“三低两高”特点，广泛渗透线下门店小额高频的支付场景，覆盖酒店餐饮、停车场、休闲娱乐场所、医院诊所、菜市场、小卖部、超市、商场、快递物流、公共事业缴费、购票出行等多个应用场景，让老百姓都能享受到移动互联网发展带来的便利。

扫码支付在各行各业的应用

鲜特汇收银台自推出以来受到广大商户的欢迎，业务呈爆发式发展，获得了良好的经济效益和社会效益。截止至2017年9月末全省共拓展商户41.14万户，交易笔数1685.19万笔，交易金额66.67亿元，带来客户存款余额近3亿元。

鲜特汇收银台的推出优化了线下支付环境，促进了移动产业与移动金融的融合发展，同时丰富了广东农信移动支付的产品线，是广东农信积极拥抱互联网的又一举措。其服务于线下小额高频支付场景的定位与POS收单形成错位竞争，并与支付网关共同形成广东农信各类支付业务错位发展的格局，打造线下相辅相成的支付体系。

未来，广东农信将在文化教育、医疗卫生、生活服务、公共交通等民生领域引入二维码支付服务，尤其是大力改善农村地区社会民生领域支付服务环境，同时加快二维码支付与O2O、B2B、B2C的业务融合创新，持续丰富线上线下金融业务，为老百姓提供更具前瞻性、综合性的优质移动支付服务。

单位介绍

2005年8月5日，广东省农村信用社联合社成立，在省政府的授权下，代表省政府履行对辖内农合机构的管理、指导、协调和服务职能。省联社成立以来，在省委、省政府的正确领导下，在有关监管部门和地方各级政府的支持下，引领全省农合机构深入贯彻科学发展观和国家经济金融方针政策，以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，不断深化改革创新，加快转型升级步伐，打造“小法人、大系统”新体系，实现各项业务的跨越式发展，存贷款规模居全省银行业首位，盈利水平保持平稳，税收贡献显著，并在2016年获得“全国五一劳动奖状”，成为全国农信系统的排头兵和广东农村金融的重要力量。

本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。