案例背景及面临挑战

在信息化技术水平的迅速发展的今天，农村金融市场一方面受到互联网金融的冲击，对金融服务的需求呈现出多样化、复杂化的趋势；一方面受地理位置、交通、传统观念等因素影响，出现融资成本高，金融服务效率较低等问题。对于立足“三农”、服务“三农”的贵州农信而言，如何改善农村金融服务环境、减少信贷客户的时间成本、经济成本，提高放贷效率，实现普惠金融，是我们面临的重大课题。

2016年，在互联网金融快速发展的时代背景下，为了落实党中央、国务院、省委省政府关于加强和改善农村金融服务、助力脱贫攻坚的系列工作要求，根据贵州省建设“云上贵州”的工作部署，贵州农信将农村金融服务创新与服务“三农”的发展理念相结合，自主研发互联网网贷金融服务平台——黔农e贷。黔农e贷通过互联网渠道实现客户在线预约、在线借款、在线还款等功能的信贷服务平台，支持7*24小时不间断运营，满足客户随借随还、循环使用的信贷服务需求，极大地节省了客户的时间和经济成本，提升客户“随时、随地、随心”的用户体验。

在推广黔农e贷的过程中，如何打开农村市场互联网金融的大门，转变传统信贷服务观念，让客户从能用、会用、到主动用是我们面临的挑战。贵州农信采取多渠道、多层次的宣传推广方式，通过定点营销、一对一操作指导、上门服务等方式，充分利用金融夜校、流动服务站、助农脱贫流动服务站、村村通商户等渠道，搭建了一条黔农e贷宣传服务通道，解决了推广难的难题。

实施时间

贵州农信于2016年4月立项，启动黔农e贷建设。2017年5月开始投产试运行，2017年7月开始在贵州省全面推广。截止2017年10月31日，黔农e贷已在全省73家行社上线运用（全省84家行社），1626个网点上线， 2017年底将实现黔农e贷在全省的上线覆盖，目前系统运行稳定，效果良好。

应用技术/实施过程

（一）黔农e贷系统特点

1.技术领先。“黔农e贷”系统运用企业服务总线（ESB）和SOA架构技术与各信贷系统进行通信，能够快速开发接入其它系统，同时提供全面的平台化信息整合、服务整合和流程整合的能力。

2.可靠性和稳定性。“黔农e贷”系统采用集群部署,应能在正常和高峰业务处理中稳定运行，提供连续可靠的服务，其中一台服务发生系统故障时，另外一台服务能继续提供服务，保证对服务客户的连续性和稳定性，保证全行业务正常高效开展。提供准确、完整的数据备份和快速、完整的数据恢复机制。

3.数据完整和一致性。“黔农e贷”系统具备完善的容错和纠错能力，与信贷系统的接口交易数据写入到日志中，提供日后维护中的查错手段，保障数据的完整性，充分保障互联系统间数据的一致性；通过日志记录、业务数据登记簿等形式，保证数据流程的信息完整记载和可追溯。

4.安全性。“黔农e贷”系统应当能够根据不同种类业务的需要，具备可靠的数据信息加密和身份认证机制，确保各种数据不被破坏、非法访问和恶意修改，保证客户和银行交易数据的保密性、完整性、不可抵赖性和用户的身份认证。具备对系统管理员、系统操作员、应用维护员的多级安全控管和灵活的多级授权机制，以及对各种操作的有效记录和制约。

5.广泛的适应性和可扩展性。在连接协议、数据接口、行业标准、行内标准等方面具备广泛的适应性，提供多种应用的统一接入，同时作为统一的应用基础平台，满足省联社现阶段至未来3年运营、管理发展的需要。

（二）需求分析

核心需求矩阵（因为涉及功能太多，只取大的功能点）。

从“互联网+”的概念来看：将线下流程以及风控手段与互联网结合在了一起，让互联网成为客户自助办理申贷、用贷、还贷交易前台。利用线下已经积累的管理办法，再造贷款流程，更好的服务客户，打破空间的障碍，提供客户满意的同时，因其互联网的特殊属性很快就可达到非常可观的规模。该模式重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。

上面的需求可以分为三大类，一类是针对终端用户纯线上服务：黔农e贷前台；一类是专门针对操作员服务的：内网管理后台；剩下的是客户经理移动工作台，便于客户经理下乡走访客户时快速展业会用到的一些服务。另外网贷业务大的一个问题是风险控制，不同贷款业务处理方式有很大不同，这跟线下贷款区别很大，比如抵质押贷款，需要提供抵质押物，走抵押、质押流程后审批放贷，而线上信用贷款产品即使是线上网贷平台操作，在完成签约授信后申请贷款时额度允许下无需等待实时放款。

（三）系统分析

按照业务规模分析（假设）出一些比较重要的性能需求：

1.产品方面：继续上线当前没有的贷款产品。

2.客户日访问量：5000万PV。

3.贷款申请并发高峰：2000 TPS。

4.管理系统同时在线：4000（共有1.3万销售员或代理人）。

5.管理系统并发高峰：2000 TPS。

6.签约订单：每年400万笔。

7.贷款订单：每年14600万笔。

为满足系统可扩展性、安全性的需求，各个子系统及模块的关系如下图:

其中业务核心服务、产品服务、管理服务、工具服务为基础服务，其它各个业务模块的服务会调用这些基础服务。各个业务模块的服务都是根据业务领域进行划分的，同一业务领域下实现技术不同会被划分为两个服务，比如客户Web前台和App前台本属于同一个大的领域，但其因为实现技术和质量要求不同需要划分为两个服务。 

（四）存储及缓存架构

对于大型的高并发系统来讲，重要的当属数据的架构。web系统业务处理模块本身就可以集群部署，当用户出现高并发时先遇到的瓶颈就是数据库访问的瓶颈。

按照上面划分的业务领域我们设计多个数据库，技术选项包括“是否读写分离”、“是否水平切分”及“路由键”。其中路由键是指在进行水平切分后，我们使用那个“标识”去查询数据库，一般来说会使用该业务领域聚合根对象的主键作为路由键。

    不管是电子商务网站还是互联网+大型应用，都会在它们的架构中看到缓存大量使用的情况。从整个web系统的架构来看，缓存在两个层面大量使用，分别是展示层和逻辑层，展示层通常使用高速的页面缓存，逻辑层通常使用高并发的分布式缓存。当然有些分布式缓存工具既可以在逻辑层使用也可以在显示层使用。

（五）逻辑架构

前端是客户端，可以有多个客户端，也可以有多种客户端，比如手机端（APP、WAP、微信）等。客户端和服务之间的架构是典型的MVC架构，V是客户端，C就是spring mvc或servlet开发的控制层，对于Web应用V和C在开发角度是一个工程，剩下的M就是服务层。这是对于web系统来说的，对于app或者使用html直接实现的客户端，或者是.net实现的桌面客户端，由于这些客户端是单独开发的，没有控制层，因此需要增加一层“API 网关”作为这些客户端的控制层。

服务组件也是分层的，图中并没有展现，一般可以分为3层，从低到高依次是工具性服务组件、基础业务层服务组件、业务层服务组件。前端界面的请求按照从高到底向下传递和处理请求。按照职责、通用性、技术特性综合考虑和计量，逻辑架构设计如下图：

（六）服务架构

服务框架采用典型的“服务注册表”模式，注册表使用redis。服务组件在启动时将自己注册进服务注册表，web服务器或api 网关在访问服务时查询服务注册表得到服务的uri，然后调用某服务接口。Hessian是比较常用的binary-rpc，性能较高，适合互联网应用，主要使用在普通的webservice 方法调用，交互数据较小的场景中。hessian的数据交互基于http协议，通常hessian的server端设计需要使用到web server容器(比如servlet等)。你可以将任何Java类暴露给HessianServlet，并发布成hessian服务；那么hessian client将可以通过类似调用servlet一样，获得远程方法的输出结果。

总体的分布式拓补结构如下图：

 （七）关于分布式事务

对于分布式事务佳的策略是尽量避免。如果避免不了将按以下方式实现。

1.将分布式事务性操作封装在一个服务中，这个服务使用XA或链式分布式事务管理。

2.可以使用事件机制协调事务管理（具体做法就是事务失败后发失败事件到可持久化的消息队列，然后需回滚操作的接口监控此事件并执行回滚）。

3.使用自定义分布式事务管理器管理分布式事务。

（八）主流技术运用

1.安全层：包括HTTPS与WAF，通过加密HTTP通信与符合安全标准的过滤，对往来HTTP交易进行筛查，屏蔽渗透交易。

2.视图层：遵循前后端分离理念，采用h5、bootstrap、jQuery、Wicket等前端技术完整实现系统前端，SpringMVC与Apache Shiro结合实现安全报文接口。

3.服务层：数据持久化采用JPA，日志引擎采用Log4j2，子系统间通信支持http及Hession协议支持微服务。

4.资源层：缓存采用Redis，反向代理采用Nginx， 文件存储采用共享存储设备或分布式文件系统支持Oracle RAC等主流关系数据库。

5.集成层：采用Gradle实现前后端应用构建发布。

从图中看出，我们将运维相关前端界面合并为一个前端系统，总体来讲前端只有3种，Web前端、APP前端、客户经理前端。把客户经理前端合并为一个项目有利于加快展业效率，在后期如果行内系统对接程度高了，可以将业务前置，比如授信额度年审、客户管理等，独立后的系统需要使用单点登录，这样就可以在各个系统之间保持账号的一致性。

应用效果

黔农e贷是贵州农信搭建的首个互联网金融服务平台，是贵州农信普惠金融的有效载体，是贵州农信服务“三农”的重要举措，是贵州农信助力脱贫攻坚的有力抓手。平台上线4个月以来，黔农e贷已经在全省73个县（区、市）得到有效推广，覆盖率达到86%。拥有注册用户27.59万户，签约用户15.58万户，在线贷款14.44万笔，累计金额87.68亿元，在线还款6.93万笔，累计金额22.30亿元，平台不良贷款率为0 %。经测算，黔农e贷共计节约客户差旅、误工成本约2000余万元，节约客户等待时间约170万余小时。受到了监管部门、客户以及基层行社的高度好评，在2017年贵州省金融工委“金点子”评选工作中获得贵州省服务提升*****名的荣誉。

单位介绍

贵州省作为全国首批改革试点省份，2013年12月在新体制框架下组建了全国首家省级联社，从此揭开了贵州农信改革发展的新篇章。14年来，在省委、省政府的领导下，在人行、银监的大力支持下，贵州农信实现了改革发展的历史性跨越。截止2017年9月30日，全省农信社资产总额达7806.40亿元，比年初增加729.15亿元。全省农信社各项存款余额5751.54亿元，比年初增加614.92亿元。全省农信社各项贷款余额4133.29亿元，比年初增加513.82亿元。全省农信社有84家法人机构，其中县级联社42家，农商行42家。从业员工2.8万人。如今，贵州农信社已成为省内资产规模大、存贷款余额高、支农支小力度强、金融服务宽、机构覆盖广、从业人员多的银行业金融机构。

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