一、项目背景及目标

2021年，百信银行启动汽车金融业务，推出“百车贷”产品，依托智能科技服务汽车产业，打通终端用户、经销商、主机厂、车后市场等全链路，为全国汽车生产厂家全体系及购车用户提供一站式线上金融产品和服务。

汽车金融业务具有交易节点多、业务链路长、平均耗时久等特点。目前国内已有多家机构开展汽车金融业务，从以平安银行为代表的自营业务机构，到民生金融租赁股份有限公司等的金融租赁模式机构，总体交易结构大致围绕C端客户，主机厂，经销商，运输公司等展开，当前服务形态多以人工服务为主，包含大量线下场景，包含报单辅助，人工审批，抵押办理，线下开户，人工放款，纸质文件存档等操作，缺乏全流程线上化和电子化能力，市场对于数字化解决方案提升用户体验的诉求十分强烈，随着新能源和互联网的普及和发展，线上售车和线上汽车金融服务迫在眉睫。

为了向客户提供更****的用户体验，2022年1月，百信银行基于汽车金融业务的精益价值流进行全链路分析，涉及渠道管理、申请进件、贷款审批、放款审查和生态服务等多个环节，提炼出对客户息息相关的申请进件、贷款审批、放款审查三个主要环节，并确定项目目标是使用数字化方案提升客户体验，构建汽车金融“985”模式，即报单9分钟完成，审批8分钟完成，放款5分钟完成。

二、创新点

1.结合多维风控模型、特征变量加工，提升汽车金融审批自动化水平，从而提升审批准确性和时效；

2.引入远程视频技术，不断完善流程线上化能力，并结合OCR能力，实现业务办理轻量化目标；

3.在APP上采用埋点分析能力优化服务体验，同时在用户知情并充分授权下，结合权威数据形成客户信息快速认证和回显，增强了用户友好性；

4.升级全流程电子签约，覆盖百信银行、经销商、购车客户三方场景，建设完备的贷中、贷后监控能力，通过物联网方式实现车辆、运输经营状况的数字孪生，为风险智能识别提供依据。

三、项目技术方案

1.系统应用架构

汽车系统采用前后端分离的架构设计和多模块的思想。业务系统划分：渠道进件平台、车贷管理系统、影像工厂、风控前置、内联前置、工作流系统. 

汽车金融各个系统服务均采用分布式架构。应用采用集群部署，实现服务高可用与服务负载均衡；分布式缓存服务提供热点数据缓存功能，减少数据库压力，如下图1。

图1. 汽车金融系统应用架构

2.系统技术架构

图2. 汽车金融系统技术架构

如上图2描述：

前端服务：负责客户端页面渲染；

车贷系统：负责业务逻辑的处理；

行内系统：负责基础公共服务；

数据库：采用MySQL数据库，实现高效敏捷开发。

四、项目过程管理

该项目分为以下5个阶段：

1.需求分析和概要设计阶段

2022年2月至3月，主要完成了精益价值流图的绘制与总体分析工作，形成了征信授权、进件报单、风险审批、策略模型、抵押办理等设计思路和方向。

2.系统详细设计阶段

项目采用敏捷迭代方式，在2022年4月至12月间根据精益价值流各优化环节的分析，形成了系统各交易节点的详细设计文档。

3.系统编码、测试和上线准备阶段

2022年4月至12月期间，随敏捷交付周期逐步完成各MVP阶段编码、测试等工作，形成了代码、测试报告等交付物。

4.试点上线阶段

2022年4月至12月期间，随敏捷交付周期逐步完成各MVP阶段系统投产、系统运维等工作，形成了生产运行分析报告、用户验收报告等文档。

5.推广应用阶段

2022年4月至12月期间，随敏捷交付周期逐步完成各MVP阶段推广应用工作，形成了用户体验报告、埋点分析报告等文档。

五、运营情况

经过2022年全年建设，汽车金融打造了行业领先的数字化用户体验之旅，截止到2022年12月底，汽车金融的贷款余额较上年同期提升146%，起到了较好的效果。其中在IT能力建设上，团队完成了3个目标，即流程线上化、单点智能化、流程自动化。团队通过经销商线上化准入、H5轻量触客、线上审批、线上面签、线上抵押审核等，完成了从0到1的“全流程线上化”。通过车辆登记证OCR、商业保单OCR、车辆合格证OCR等，实现了部分流程“单点智能化”。通过自动获取第三方数据源、自动风险审批、自动派单、自动核验等实现了“流程自动化”。

六、项目成效

1.经济效益

资产规模：截止2022年底，全年累计放款同比增长近80%，余额同比增长超过140%。

用户运营：重点服务普惠、新市民、货运司机人群，其中新市民占比超50%，规模及用户增长进入快车道。月均新增用信客户环比实现翻番增长，截止2022年底，累计用户同比增长190%，为后续金融业务拓展打下坚实基础。  

盈利方面：截止2022年底，实现营业额同比增长超500%，同时通过业务营销、产品定价、资源配置等经营管理全过程的资本约束，资本效率和资本回报持续提升。

2.社会效益

百信汽车金融聚焦国家重点发展领域，主动承担社会责任，在践行普惠、服务实体、助企纾困上获得了良好的社会效应。

践行普惠：百信汽车金融业务覆盖全国30个省，600余个地市，被服务终端用户中50%以上为新市民，80%以上为三四线城市，以实际行动践行普惠初衷。

服务实体：百信汽车金融商用车业务服务具有经济动脉功能的物流行业，以实际行动支持“京津冀协同发展”、“粤港澳大湾区建设”等重大区域发展战略，业务区域覆盖新疆、庆海、甘肃等西北省份，为高质量共建“一带一路”添砖加瓦。

助企纾困：百信在业务过程中始终注重发挥国有控股银行担当，积极承担社会责任，疫情期间通过物联网、大数据技术，分析运输里程，精准定位运力骤减的货运司机，为百余名商用车客户提供延期还款服务，帮助其走出阶段性困境。

七、经验总结

1. 该项目需求分析工作中使用了精益价值流方法，对业务流程进行梳理和优化。通过该项目实践，完成了该方法在百信银行的推广与使用，确定了精益生产价值交付的研发管理方向，大幅提升了科技工作效率，取得了显著的经济效益。

2. 该项目过程中使用敏捷研发方法，以MVP方法来确定每次上线内容，保证每次交付都能提供完整的价值，从而快速迭代，提升用户体验，打造更好的汽车金融产品。