一、项目背景及目标

1.建设背景

基于贯彻党中央指示精神，顺应行业发展趋势，深化行内科技战略三个方面，具体是：

一是守护社会民众资金安全。针对新型电信网络诈骗风险的严峻形势，中央对涉赌涉诈防控部署工作的进一步升级以及央行层面对银行账户管理工作的监管进一步深化，对银行。我行积极践行社会责任，利用科技手段统筹提升账户服务和风险防控水平，有效防控涉赌涉诈账户风险，守护社会民众资金安全。

二是优化账户服务与风险防控。我行有效落实放管服背景下优化小微企业、流动人口、新市民等社会民生重点关注领域的银行账户服务与风险防控要求。

三是护航行内业务稳健发展。快速对接中国人民银行《金融科技发展规划》指导原则，围绕经营管理及全面满足监管要求齐头并进双提升的目标，对账户管理工作提出新的规划，全面提升账户服务与账户管理质效，在满足监管的同时为各个管理领域进一步开放、共享账户管理数据，助力各个管理领域的营销或风险管理工作，确保行内深化数字化转型及业务稳健发展。

2.预期目标

小鹰账户管家以优化“好账户服务”和强化“坏账户管控”为前提，引入大数据和人工智能技术以及合法合规政府外部数据，依托鹰眼360风险监控平台，打通全渠道、全流程账户数据、管理机制和流程机制壁垒，实现账户的分级分类自动准确划分与动态调整，全线上账户管理机制的协同，全渠道事中账户风险控制或阻断机制的协同，全生命周期账户管理及分析数据的集约化呈现等具体目标，打造行业首个有效落地全生命周期管理监管要求的线上化、集约化管理平台，终达到充分满足监管要求又同时为各管理条线营销获客、账户服务、风险管理等管理工作提供决策支持或风险阻断，实现分级分类精准化、管控机制智能化、动态调整时效性、应用效果实效性4个方面打造行业领先。

二、创新亮点

小鹰账户管家所有模型和功能均为自主设计，是目前行业内率先探索纯线上全生命周期账户管理模式并有效落地的项目，具体创新点有以下几个方面：

1.功能设计领先化

小鹰账户管家的高风险目标追踪功能，基于灵活的参数化的规则配置，结合ES的高性能实时查询技术，以“风险为本”尽职调查新规的预判，专门针对高风险客户开发的系统定向跟踪监控机制，针对尚未开立或已经开立账户的高风险客户，可由风险管理人员在系统中自建跟踪模型定向监测该风险客户的异常开户行为和交易行为。实现了业务人员可以根据监测需要自建模型对指定任意高风险目标进行定制化预警监控，目前在银行风险监测领域尚属首例，填补了国内空白。同时，专门针对涉案账户关联风险排查是又一创新亮点功能，实现了风险账户及涉案账户关联风险自动挖掘及智能闭环监控，再次刷新改变目前行业内针对涉案账户关联风险普遍采用的人工监控模式。

2.账户管理智能化

小鹰账户管家借助政府外部数据以及通过人工智能技术由专业公司分析出来的关系网络、资金网络、团伙网络等风险特征，实现对新开户账户分级分类自动准确划分。同时，根据客户内外部指标维度的变化，以及鹰眼360平台的动态风险监测情况，实现存续期间账户分级分类结果的实时动态调整。并实时向渠道交互反馈调整结果，以及时采取相应的限额调整或交易阻断管控机制，实现对涉赌涉诈等风险账户的闭环处置。

3.账户数据集约化

小鹰账户管家在国内首创集约化的为管理人员呈现全生命周期账户管理和分析数据，实现为权限管理用户呈现账户分级分类结果及全息调整过程流程节点信息，支撑当前分级分类结果的客户、产品、账户以及风险指标信息，全息尽职调查信息，全息开、变、销账户行为信息，全息账户限额调整、交易阻断、账户止付等管控及审批信息，全息开户渠道人工风险排查信息，账户行内关联关系信息，涉案账户信息等。

4.支付管控实时化

小鹰账户管家首次建立全渠道账户支付事中风险控制或或交易阻断机制。一是提供给所有开户渠道账户开立时风险核实内外部数据支撑和开户过程中风险监测及预警，助力账户准入风险识别；二是系统根据账户分级分类动态结果执行差异化事中处置任务，如线上渠道调整限额：实时传送网银、手机银行降低渠道交易限额；如线上渠道交易事中控制：实时事中交易监控平台进行渠道交易阻断或增强交易验证方式；如账户层面自动或人工控制：账户级别发生调整，自动进行账户止付控制或发送柜面风险提示，由人工核实后进行相应管控。

5.用户操作简单化

用户操作极简，数据分析结果自动呈现，更多的侧重系统智能分析结果的展示及风险数据、风险工具的支持。其中账户关系查询、高风险目标跟踪模型配置以及涉及支行的操作节点均是“一键完成”。

6.管控原则国际化

一是系统风险预警识别、风险画像量化评估于一体的建设思路遵循了巴塞尔协议操作风险管理原则；二是高风险目标追踪功能设计遵循了FATF《反洗钱40条建议》的高风险客户管控原则。

三、项目技术方案

小鹰账户管家和同类产品相比，大的优势为在设计上没有任何生搬硬套和抄袭复制，完全是我行在充分解读政府指导及监管政策的基础上结合自身管理模式打造的具有“原创思想”的管理平台 ，突出创新价值，清晰定位管控方向，创新设计方案，领先行业同类产品。

（一）以数据服务能力支撑全业务预警

1.数据整合全面化：整合多源、异构的行内外信息，搭建风险因子库，建立预警数据源全方位采集及加工处理系统，建立稳定高效的数据采集机制。

2.数据处理实时化：在传统批量方式的基础上，采用多样化采集技术，扩展采集的数据到实时和准实时；采用OGG同步、Kafka缓存、ES快速检索等解决监控时效问题；自主设计抽取工具，解决核心系统准实时数据采集问题。

（二）以决策服务能力支撑全维度监测

1.模型构建组件化：通过分析监测对象、监测主题、监测业务、监测实效模型，确定风险等级，匹配风险处理模式，制定客户预警处置策略，建立组件化风险监测信号及预警管理体系。

2.风险决策智能化：通过全景知识图谱的构建、融合和推理，进一步丰富用户标签体系，使用机器学习、图计算等技术构建集业务、风险、行为等多维度的用户画像，为批量实体展开高精度研判提供支撑。

（三）以流程服务能力支撑全流程处置

1.开发平台低代码化：通过可视化方式进行应用程序开发，在线设计与工作流相得益彰的表单，预制多种基础组建、定制化开发组建、布局控件，满足多样化的业务需求。

2.流程机制全面化：重构工作流建模工具和页面拖拽实现风险处置流程据服务，构建持续数据集成流水线，支持预警处理、整改落实、机构评价等多样化流程方案。

（四）以持续优化能力支持全线上操作

1.数据分析可视化：以案例预警、风险分析、风险处置数据为基础，搭建直观、动态的智能风险画像和风险全景视图。

2.风险分析闭环化：建立风险模型规划、高风险名单过滤、智能关联风险、挖掘交易风险、探测全面预警处置和风险全景视图等六大模块为骨架的风险分析闭环体系。

四、项目过程管理

1.2021年3月-5月，5轮需求沟通，确认项目分批次进行。

2.2021年5月-6月，完成了系统详细设计工作，提交了项目一批次的详细设计说明书等文档。

3. 2021年7月-10月，项目进入开发阶段。

4. 2021年11月-12月，项目技术测试及业务测试。

5. 2022年1月，小鹰账户管家上线。

五、运营情况

2022年1月，小鹰账户管家上线以来，其具有的成熟、先进、前瞻的创新建设理念、设计方案、监管对接、模型体系以及持续创新等方面的平台优势，在专家层、政府层、同业层等层面均取得很好反响。

小鹰账户管目前已经上线的主要功能有“高风险目标跟踪”“账户关联关系查询”“涉案账户管理”三个。3个功能目前为涉案关联账户排查发挥了很大的作用，效果瞩目。

六、项目成效

小鹰账户管家上线以来，*****时间快速对接了公安部“断卡”行动工作新要求，在反电诈、异常账户识别监测等方面的成效突出。

1.反诈领域成效显著，实力保护民众资金安全

小鹰账户管家上线后在电信网络诈骗、账户风险等社会民生关注的领域所取得的突出的管控效果，获得社会、媒体、监管等广泛关注。一是针对新型电信网络诈骗涉案账户的识别控制率为100%。目前，已累计识别新型电信网络诈骗风险案例11万个，累计控制具有出租出借及涉赌涉诈嫌疑的重大风险账户近20000余户，为众多受害人拦截挽回了近6000万元资金损失，以卓越的实力守护了人民群众的“钱袋子”。二是作为山东省内资产规模大的地方法人银行，青岛银行已经连续17个月实现个人账户“0涉案”，控制效果行业领先，有效支持了全国“断卡”行动的开展。三是青岛银行联合青岛市公安局探索建立了疑似欺诈线索报警微信群工作机制，在小鹰账户管家的加持下，已累计向公安机关提供涉赌涉诈线索近1500余条。

2.降低风控成本，提升监管质效

小鹰账户管家实现的智能化、集约化、及时化、简单化的功能设计，有助于减少人员风险识别、页面操作以及数据处理劳动成本。同时实现的前中后全流程账户统一协同管理、全条线交互管理平台实时风险预警、全渠道账户支付事中风险控制或阻断以及全生命周期账户管理数据的集约化呈现等机制，将大幅提升监管执行水平。

3.理念与实践创新，引领行业标杆

小鹰账户管家实现了多项理念与实践的创新与突破，具有较强的推广价值。如引领了目前行业均在探索中的模型场景建设、功能集约化设计、智能化流程机制、客户风险画像、高风险客户持续监测、账户全生命周期管理等方面的实践落地。

七、经验总结

小鹰账户管家作为全国首个探索并成功落地的集全业务维度、全管理维度以及全流程、全线上风险管理工具，是青岛银行数字化转型取得突出成果的重要标志之一。小鹰账户管家的以下经验值得推广：

1.账户分级分类管理

小鹰账户管家打通各渠道数据壁垒，对引入的数据从客户特征、产品特征、账户特征以及风险特征四个方面近千个指标维度进行标准化处理，用于账户分类。一是完善客户管理体系，细化客户层管理标准。二是重点解决多渠道数据标准不一以及数据壁垒问题，提升数据标准化程度及覆盖范围，确保能够支撑大量账户维度的精准分类。三是关注分类结果的应用，为账户准入服务、事中差异化控制及事后分析提供有效的决策支持。

2.强化高风险账户管控

一是将大数据建模、图挖掘等技术有效运用于高风险账户的识别。二是针对已经识别出的高风险账户及其关联账户，建立自动预警与管控机制，实现风险闭环跟踪与阻断。三是建立针对涉案账户的跟踪管理平台，实现涉案账户关联账户的延伸风险排查与关系挖掘。例如人行要求排查的涉案关联人员信息，在没有上线小鹰账户管家之前，需要信息技术部门给逐家支行提取数，再通过RTX对接取数人员，进行数据传递，然后支行要逐户进行核对，一般需要4-5天时间，耗时耗力。小鹰账户上线后可以通过“涉案账户管理”功能，进行业务数据导入，实现了涉案账户及涉案关联账户的实时业务查询，一方面避免了中间的数据传递环节，增加了数据安全性；另一方面大大提高了工作效率，节省了排查的时间，能够对涉案账户进行及时管控。

3.未来规划

小鹰账户管家未来将围绕监管落实和助力经营两个核心目标，加快构建营销获客、账户准入、账户服务、风险管理等一体化的账户共管联动工作机制。争取在分级分类精准化、管控机制智能化、动态调整时效性、应用效果实效性4个方面作出行业领先，期望打造一个“专精特新”（专业化、精细化、特色化和新颖化）账户管理平台。