一、项目背景及目标

（一）项目背景。潍坊市联社自2017年以来，一直致力于农村支付环境建设和优化改善。研发了具有自主知识产权的场景金融服务平台，在提供常规条码支付服务基础上，还相继自主研发了社保缴费、校园缴费、水电物业费、住房维修基金等十余个民生缴费场景的公众号支付，寿光教育培训小程序支付及为昌邑智慧生姜、青州菜市场提供快捷支付通道等。服务活跃小微商户13.5万多户，日活商户7.8万户，日均交易9.2万笔、0.8亿元，商户留存低成本存款日均89亿元。（实现商户授信5.66万户、344亿元，用信2.89万户、105亿元）在交易规模不断扩大的同时，手续费支出成本也在持续攀升，成本支出压力较大。

与此同时，伴随国有银行、股份制商业银行业务的持续下沉，潍坊辖内寿光、昌邑、青州、安丘等农商银行原有的专业市场结算业务面临着巨大挑战。特别是寿光农商银行，原本通过产销服务平台已经抓牢的蔬菜合作社结算业务市场，面对同业相继出台的新收款产品，产生了巨大冲击。

（二）建设目标。通过建设掌上通金融服务平台，应对市场竞争，实现蔬菜产业链、智慧大姜等收购类专业市场的行内支付，有效降低线上线下渠道支付业务手续费支出，进一步增强客户粘性，抓牢专业市场，逐步打造零费率金融服务生态圈，进一步提升银行卡使用率，增加低成本存款规模。

二、创新点

（一）实现“一对多”支付模式。潍坊市联社对辖内支付场景的支付方式按支付方向进行了抽象，主要包括“多对一”支付和“一对多”支付两类。“多对一”支付是指客户向商户支付的批发、零售类支付场景，如目前常用的微信、支付宝条码支付、各类民生缴费等，商户要严格按照相关制度进行管理。“一对多”支付是指经纪人（商户）向客户支付的收购类支付场景，如各类专业收购市场等。两类支付是互补的关系、且不能相互替代，结合后可满足各类支付场景。

（二）支持辖内多法人多场景化。潍坊市联社下辖9家农商行，每家农商行都有自己的特色专业市场，如昌邑生姜，安丘樱桃，青州花卉等。对此，掌上通平台打造了“云产销”场景端小程序，后台支持多法人模式，前端由各农商银行结合自身收购场景自行申请建设使用，突出特色。

（三）聚焦蔬菜收购产业链服务。以寿光蔬菜为例，当地菜品收购均采用地磅对蔬菜进行称重、去皮，然后发往全国售出回款后，根据售卖单价再与农户结算，过去都是人工记录，费时费力且容易出错。资金上存在“现金支付流向不明”、“微信/支付宝支付内部循环”、“银行柜面转账量大费时费力”等问题与不足。“掌上通”金融服务平台现阶段主要聚焦蔬菜等收购流程的这些痛点和堵点，一方面提供微信小程序便捷的零费率行内支付服务；另一方面对接“智慧秤”第三方服务平台，实现称重去皮数据实时线上化、蔬菜收购结算一键到账便捷化。经纪人和菜农可以随时登录系统查看菜品收购情况和资金结算情况。

三、项目技术方案

（一）总体架构。“掌上通”平台包括外部系统端、场景端、支付服务端和特色业务柜面端“四层”框架。客户端基于微信小程序应用，后台管理端基于内部网络服务，下单支付交易流程是由外部系统或场景应用小程序下单，调起掌上通小程序支付收银台，掌上通后台调特色业务端完成行内结算。在掌上通完成行内支付时，需要验证经纪人的交易密码，以保证交易安全。密码控件将整合在掌上通小程序中，以实现密码的输入、密码加密，密码的加密保护规则需与后台加密机进行约定。

（二）安全管理。交易过程除了遵循商密要求外，潍坊市联社还以整体架构优化为抓手，从互联网入口到应用服务器，划分了5个层级的管控点，管控治理分接口级、业务级、服务级。目标是接口级实现开关单个接口，业务级实现开关单项业务，服务级实现启停单项应用服务的精准管控。

四、项目过程管理

潍坊市联社掌上通金融服务平台项目于2022年12月底进行项目立项，2023年3月完成项目需求分析及设计，2023年4月完成项目程序开发和项目测试、上线部署工作，2023年5月投产进行试点。

五、运营情况

掌上通金融服务平台目前正处于试点运行阶段，选取了辖内3家农商银行共计20家支行、40个合作社经纪人、三千余名农户参与试运行，涵盖蔬菜收购、瓜果收购等场景。

六、项目成效

（一）效益方面。寿光农商行目前正在使用第三方的产销服务平台，共1200台POS，年维护费用72万元左右。“掌上通”平台上线后，计划年内就全部取代第三方基于POS机的产销服务平台，当年即可节省维护费用。

（二）风控方面。“掌上通”平台提供安全标准的支付服务，能有效规避各农商银行使用外部其他平台费用高、安全性低等受制于人的问题，有效提升农商银行支付结算业务的竞争优势。

（三）服务方面。“掌上通”平台提供了更加便捷的支付流程和服务，解决了原有称重、结算无法衔接形成闭环的服务问题。

七、经验总结

根据潍坊市联社整体项目建设规划，掌上通金融服务平台一期以满足寿光农商银行巩固蔬菜产业链支付结算业务市场的迫切需求为主，实现掌上通支付服务端与场景应用端下单支付对接、订单查询、农产品设置、交易密码管理及后台管理服务，由市联社、各法人银行组织试点工作，逐步进行推广应用，畅通线上、线下意见反馈渠道，及时进行问题处理和需求响应。

二期计划进一步丰富场景应用端服务，一是规范特色业务等相关接口服务，优化昌邑农商行智慧生姜平台架构，进一步加强业务合规管理。二是逐个对接青州花卉市场等全市各类专业收购市场，在完善支付环境的基础上，更加精准的服务三农。