一、项目背景及目标

近年来，国家高度重视数字化经济发展，全面实施数字化转型已成为顶层战略。2022年初银保监会2号文中，也明确指出银行业应实施数字化转型战略、发展产业数字金融。银行业作为服务实体经济的主力军，推进数字化转型、应用前沿技术已是大势所趋。当前，金融科技发展日新月异，大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等技术不断提升，为改革传统金融模式、创新金融业务提供了一系列突破性方案，让金融新模式的落地成为可能。

江苏银行深入贯彻监管要求，致力于打造“具互联网大数据基因的银行”，不断深化金融供给侧结构性改革，以技术创新提升金融服务质效，探索金融服务的新模式。通过紧盯新兴技术发展，江苏银行将物联网技术与银行金融业务实践相结合，以物联网动产质押为切入点，叠加区块链技术，在全国城商行中率先上线全线上化动产质押融资业务。该业务切中实体经济动产融资费时费力高成本、信息不对称高风险的痛点，有效缓解企业融资难的问题。

二、创新点

聚焦传统业务痛点，打造服务新模式。运用物联网技术获取企业关键生产要素数据，通过区块链技术进行数据安全可信传输，建立企业数据模型；在贷中环节，该案例通过区块链平台实现对企业生产要素实时及历史数据分析，健全贷款融资风险额度模型；在贷后环节，该项目通过区块链平台对监测数据进行汇总，提高了风控水平，实现中小微企业贷款融资额度提升，破解融资难题，为提升金融服务创造机遇。

以技术赋能实体经济，提高风险预警能力。物联网动产质押项目可实现让数据“多跑路”，让客户“少跑腿”。借助物联网、区块链数据，银行能够全面了解企业采购、库存、销售各环节运营情况，将贸易、货物与资金等信息串接，形成企业真实经营视图，建立起信贷与动产质物的挂接关系，实现了质物所有权的实时转让和风险监控。

由点及面，扩大普惠金融覆盖。江苏银行物联网区块链动产质押项目的推出，打破了银行在质押贷款业务模式、贷中贷后管理、风险控制等方面的困难局面，使得银行在动产质押领域敢于投放贷款，有力地承担了普惠金融责任。

三、项目技术方案

在该项目中，江苏银行利用了自主研发设计打造的全新多通道苏银链平台。我行的区块链系统采用了Hyperledger开源项目中的项目版本为2.2.3的fabric子项目。在现有的区块链系统中，使用具有保证的发布-订阅模式消息传输通道，将共识服务与交易日志（账本）分离，fabric节点可以连接到共识服务的一个或者多个通道，类似于发布-订阅与通信系统中的客户端。在通道上广播的交易按共识的顺序排列，订阅通道的节点接收到加密的区块。开发部署工作中采用了fabric的多链和多通道技术，多通道技术将该集团的数据与其他通道的数据进行隔离，既保证了逻辑结构的清晰，又保证了不同用户之间数据的保密性。同时，我行还自主开发了能够对外系统提供接口的单独的服务，该服务运行于peer组件之上，可用于与该集团的系统进行交互。目前我行已在该集团部署了区块链环境，集团的数据已能成功同步到我行的区块链之中。

江苏银行“苏银区块链”目前创建了物联网通道，用于与合作单位传输物联网监测数据和各处理系统版本信息。这样可以保证从物联网感知设备生成的监测数据到仓库节点服务器产生动产监管事件数据的过程是可信的，加强监管数据透明度和客观性。通道管理用于建立和维护具有保密性的通讯链路（虚拟），实现业务隔离的要求。苏银区块链同时也具有多个账本，同一个通道中的组织共享同一份账本。分布式账本通过对交易的处理和校验、更新和维护账本中对象的状态来管理区块链以及整体状态信息。分布式账本使用数据存储维护数据集，同时采用key-value形式的数据结构区别不同的状态。

经过和合作单位协同攻关，我行成功在合作单位部署了区块链环境，并实现物联网监管数据同步到我行的区块链。目前江苏银行已经在该合作单位和其他合作银行部署了相应的区块链节点，这些节点组成区块链共识账簿的基础平台，其中江苏银行部署的节点为背书节点和排序节点，合作方部署背书节点，各个合作方的系统通过节点上的服务受理程序接入到区块链。在开发部署中，我行自主研究并实现部署fabric的多链和多通道技术，将集团的数据与其他通道的数据进行隔离，保证了逻辑结构的清晰，维护了不同用户之间数据的保密性。同时，我行还自主开发了对外对接系统的单独的服务，可用于与该集团的系统进行交互。苏银区块链解决了数据的隔离性、一致性、真实性的问题，为实现有效监管、低成本监管提供可靠的技术支撑。

四、项目过程管理

该项目由信息科技部牵头组织并负责具体实施，严格按照江苏银行项目管理相关制度，从计划、质量、财务等多方面进行规范化管理，项目如期完成。主要经历了以下五个阶段：

1.需求分析和概要设计阶段

此阶段为2022年1月，其间主要完成了需求分析、功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、技术选型和接口设计等文档。

2.系统详细设计与技术选型阶段

此阶段时间段为2022年2月至2023年4月，其间主要完成了系统详细设计工作与模型选型工作，提交了系统详细设计说明书等文档，并选定Hyperledger开源项目中的项目版本为2.2.3的fabric子项目进行研究。

3.项目研发阶段

此阶段于2022年4月至2022年11月分阶段持续进行。

2022年4月至7月间完成了苏银链3.0区块链基础服务平台的底层服务准备工作，并完成了苏银链3.0服务平台的测试以及上线工作，提交了系统测试报告、上线方案、系统设置等文档。2022年7月底，苏银链3.0服务平台开始试点运行。

2022年8月至11月上旬完成了物联网动产质押升级改造工作。

4.试点上线阶段

此阶段2022年12月至2023年4月分阶段完成。

2022年12月至2023年2月，研发苏银链3.0与物联网动产质押业务合作单位相关连的统一上链接口服务以及动态添加到苏银链3.0联盟链组织技术实现。

2023年3月，开始密集测试。对苏银联盟链拓展组织与新部署的对等节点服务，进行流程优化，完成接口服务调试工作。

2023年4月，首先上线物联网动产质押质押物版本上链服务。此后,启动仓储监控区块链告警模块的   的升级迁移开发测试工作，逐步将质押业务全部迁移到苏银链3.0平台。

5.推广应用阶段

此阶段时间为2023年5月至今，面向更多行内业务系统，苏银链3.0服务平台持续探索应用场景，实现科技赋能业务。

五、运营情况

企业以往需在仓库和银行间返往多次，至少1~3个工作日才能完成贷款手续，现在通过授信审批后，可以全线上“一站式”完成借款、提款、还款、质押、解押等全部流程，实现7×24小时随借随还，全流程快仅需2分钟。

自推出全线上化物联网动产质押融资业务后，江苏银行又创新性地将第三方物联网动产监管信息数据共享到银行区块链，以区块链技术进一步提升物联网动产质押风控水平，打造了“区块链+物联网”金融新生态。利用区块链技术的可信机制，江苏银行将区块链与物联网仓库监管技术结合起来，存储质押物状态信息，并整合行内信贷管理系统、供应链系统等多个系统业务数据，比对分析押品状态信息，确定质押物出入库活动是否正常。

供应链系统立即对质押物状态进行校验，当此质押物仍然处于质押状态时，就会发生警报通知客户经理，从而实现远程监控质押物状态，降低融资业务风险，开辟了贷后管理的新思路。

六、项目成效

基于物联网的动态传感，依托苏银链3.0平台区块链技术客观可信的特性，确立了"物联网+区块链"相结合的动产质押创新模式技术解决方案。

以申请质押业务举例，企业方在将质押物入库的同时，会将质押物信息实时上链到我行苏银链3.0平台，此时，企业方可以再网银端申请质押，经供应链系统从苏银链3.0平台查证质押物信息，并进行审批通过处理。

以出库预警、物品挪动预警为例，当我行监控到账本数据有变化，比如在申请解除质押或物品存在挪动的情况，都会将对应信息通过苏银链平台实时反馈到我行供应链、风险预警等系统有效解决了传统动产质押业务在监管风险上存在的不足。

物联网动产质押场景聚焦传统业务痛点，打造服务新模式，成功解决中小微企业融资难、融资贵、融资烦、风控难；以技术赋能实体经济，提高风险预警能力 将贸易、货物与资金等信息串接，形成企业真实经营视图，建立起信贷与动产质物的挂接关系，实现了质物所有权的实时转让和风险监控。

七、经验总结

江苏银行后续将结合地方金融发展需要，在自主研发的全新区块链应用“苏银链3.0”平台基础上，实现网贷合同可信存证。借助区块链技术，实现链上加签、链上签章、影像存证、链上留痕，实现“数据防篡改、流程可追溯”，进一步探索将物联网技术运用于其他场景客群。如加大与大型仓储企业、指定交割库合作；贷后管理延伸至贷前调查；将“金融+科技”业务模式延展到粮食、有色、石化等特色产业链，进一步探索物联网动产质押系统模式在新场景的应用。