一、项目背景及目标

宁夏银行作为国内领先的中小微企业金融服务机构，每年审查项目数万个，其中对公项目数千个。由于地区内民营中小企业财报可信度较低，财务管理不规范，存在少报税，走私账等情况，潜在风险和真实经营情况难以通过传统方式快速掌握。因此宁夏银行希望通过获取并分析客户的流水材料，了解企业实际经营情况。

与此同时，宁夏银行中小微业务量大，业绩增长目标高，要求项目分析时间快，尽调信审质量要求严。但受限于人力和时间等因素，面对格式内容各异、数据量巨大的银行流水单据，业务人员往往只能对重点项目的部分流水进行手工处理与分析，不可避免地出现耗时长、效率低，无法全面分析流水的情况。

由于流水数据量巨大且多以非结构化的形式存在，目前还未得到很好地利用和挖掘。为更好满足当地民营经济和中小微企业的发展需求，宁夏银行迫切需要通过基于银行流水数据的现金流分析，获取企业经营特征关键“硬性”指标来进行风险评估，沉淀数据资产。

针对以上流水处理分析中的行业普遍问题以及自身的业务需求，宁夏银行深入调研后，终决定搭建见知数据现金流尽调系统，系统化地提高流水尽调审查的效率与效果。

二、创新点

01全面分析银行流水

现金流尽调系统支持4000+银行不同格式的流水一键上传识别汇总，自动完成数据标准化清洗，节省流水处理时间；自动导入第三方支付，支付宝、微信数据全面分析。并于项目二期建设中正式引入多银行对公、对私及第三方支付的电子PDF格式流水识别能力，引入了行内流水数据的自动抓取，进一步为客户经理、授信审批节省时间，提高效率。

02智能校验数据质量

通过余额、利息、数据分布等多规则判断数据真伪，自动发现未提交账户，并定位所在银行。并于项目二期建设中正式引入税盘发票数据比对分析功能，进一步比对、分析流水数据与发票数据的差异。

03高效捕捉关联可疑交易

自动根据工商信息发现并统计呈现关联交易，多维度捕捉收支重合，大额整数等可疑交易模式。并于项目二期建设中进一步增强多规则业务风险识别能力，进一步支持用户自定义根据不同类别客户进行参数灵敏度调整。

04企业现金流可视化呈现

可视化分析呈现资金余额波动，收支结构变化，和上下游客户供应商流入流出交易，自动生成报告，全生命周期追踪。并于项目二期建设中正式区分对公、对私、个体户、农户等多个场景的流水自动化分析模板，从而更好地支持不同场景客户的精准流水分析与特征指标提炼。

三、项目技术方案

本项目于2022年2月启动后，在6个月的时间内，克服了疫情等困难的影响，历经需求分析、功能开发、部署联调和多轮测试，成功于2022年8月正式上线，面向全行客户经理、授信审批等部门人员进行普及、推广与应用。

本项目涉及的技术要点包含：

对接行内统一认证平台，实现用户的单点登录及权限管理

嵌入行内业务流程，实现客户经理无缝衔接的流水尽调分析体验

客制化分析场景应用，对客户场景进行针对性地自动化分析

提供标准API接口，支持向行内其它系统输出数据、指标及评分

数据安全权限管理，小化查询权限，确保客户数据安全

进一步提供流水数据下载指南，助力客户经理高效完成数据采集

本项目的一大特点是“融合贯通”。从项目技术层面，不仅局限于单点系统工具对于流水的应用，更深入融合行内现有系统及操作流程；在业务层面，不仅局限于分析一个环节，进一步拓展到数据采集、场景化分析、指标输出的各个业务流程环节，打通堵点。同时，针对行内客户经理等人员组建了流水分析群，提供每双周的行业现金流特征指标直播课程，进一步提升行内人员对于流水数据处理分析和产业金融的知识与技能储备。

四、项目过程管理

在行领导和同事的大力支持和积极配合下，基于现金流尽调分析系统的高度模块化、可配置的产品和团队强大的落地实施能力，见知数据进行了高效快速的部署实施，不惧多轮疫情影响，在6个月的时间内即高效完成了系统的开发、部署和上线工作。

五、运营情况

系统目前已全面推广至全行所有对公、对私信贷业务中，为近千位客户经理及授信审批、风险管理等部门人员大幅提高了流水处理分析的效率与准确度，有效控制风险，实现了信贷审核多银行流水的智能风控，在流水处理分析业务全流程中实现了数字化、智能化。

六、项目成效

01业务获客挖掘

系统上线后，通过沉淀客户的多银行流水数据资产，宁夏银行具备了洞察客户资金波动规律能力，在识别风险的基础上，助力客户经理精准把握客户的潜在业务需求，从而通过掌握客户在多银行的资金业务分布情况，实现精准营销。

02提高工作效率

系统目前已全面推广至全行所有对公、对私信贷业务中，为近千位客户经理及授信审批、风险管理等部门人员大幅提高了流水处理分析的效率与准确度，有效控制风险，实现了信贷审核多银行流水的智能风控，在流水处理分析业务全流程中实现了数字化、智能化。

03沉淀数据资产

通过基于银行流水数据的现金流分析，获取企业经营特征关键“硬性”指标来进行风险评估，为后续行业分析指标提炼奠定统一标准的数据基础。系统二期建设中，进一步增强了针对宁夏区域的特点行业和区域性特征的现金流特征指标挖掘，并设立了基于不同场景的现金流尽调模板，有针对性地沉淀了各特点行业和场景的现金流指标库。

04数据驱动的全场景应用

流水分析平台的成功建设，不仅覆盖了贷前多银行流水尽调领域，更延伸到了贷后现金流风险管理、地区性行业性特征指标挖掘等多个领域，为宁夏银行行内建设基于流水大数据驱动的数字化平台奠定了夯实的现金流数据和能力的基础。

七、经验总结

场景：随着国家对普惠金融的大力发展，金融机构，特别是银行，服务的对象也逐渐从大型客户转向中小企业。而在贷款授信过程中，大量中小企业的财务报表质量往往是较差的，无法反映企业真实的经营情况，传统的风控、信审方式和模型在中小企业授信过程中，会出现不适用的情况。而面对中小企业，银行及第三方流水数据的真实性更高，同时随着网银越来越开放，大多数银行可以直接从网银上下载1-3年的对公流水数据和3-5年的个人流水数据。在实践中，现金流是衡量企业还款偿债能力的核心指标，而银行流水作为现金流的载体，是快速了解中小企业经营情况的好抓手，可以帮高效发现企业的潜在问题。

方案：针对中小企业的审批授信中，银行流水的分析可以作为一个关键性的分析维度，而金融机构在看现金流，就会面临无法逾越的四个障碍：

如何把不同的银行流水的数据合并？各银行数据格式不同, 大量数据依靠人工手动合并汇总。

如何把对企业的银行流水数据做统一分析？如何鉴别数据缺失、被删改的情况？

如何判断关联交易？越来越多的企业通过关联方往来刷流水。怎样从浩如烟海的大量流水交易中，掌握真实现金流？

如何判断企业的经营性现金流？企业还有内部转账，贷款理财等多种交易，如何高效快速的掌握企业的经营性现金流？

而见知数据的现金流尽调系统，提供了对流水审查的方法论及新型工具：

汇总流水：通过全流水识别技术，能识别汇总4600+家银行不同格式、不同模板的流水数据，现多银行流水数据一键上传，自动汇总分析。

判断数据真假：通过校验余额连续性，利息，数据分布等方式验证数据真实性和完整性，确保数据分析的基础干净可靠。

发现关联方与可疑交易：系统接入了实时工商信息，发现关联方并自动统计关联交易，还可以通过交易频率与规律发现疑似关联方，并通过多种规则识别可疑交易。

沉淀交易数据资产：将流水交易数据建立统一标准化的基础，长此以往，沉淀交易数据驱动的行业分析指标，帮助未来项目的处理分析变得更精准。