一、项目背景及目标

随着科技金融的普及，金融行业多元化发展，各种交易场景不断增加，银行为适应新的经济环境，满足客户的需求，逐步建设多种支付系统。由于建设时间、承建厂商、技术平台、规划方案的不统一，支付系统各自为阵，这为银行内部的业务扩展以及系统后期维护带来很大挑战，银行内部迫切需要统一技术规范，统一业务流程。

建设统一结算平台前，宁波通商银行支付系统包括二代大小额、超网、城银清、银联、网联、第三方支付等，各系统独立建设，无法形成统一的支付渠道管理、路由管理、头寸管理、费用管理、限额管理、风险监控，后续的运维管理也相对独立、分散。

根据宁波通商银行“332N”科技架构规划，启动统一结算平台建设，搭建一套具有前瞻性、稳健、高效的结算平台，为通商提升管理质量效率、业务质量效益、工作质量效果奠定坚实的系统支撑，提供“以客户为中心”的深度融合客户金融服务需求的业务产品，持续支撑通商业务的高速发展。

二、创新点

该项目整合通商所有支付能力，项目上线后对账、清算操作以及账务核对都在该平台实现。依托通商“332N”金融科技架构，统一结算平台结合Sofa、Dubbo、SpringCloud等主流微服务框架，使用ZK、Redis、MQ等主流开源中间件，整体基于Openshift平台部署，通过Nginx实现双中心双活及负载均衡，Oracle数据库和Redis双中心公用，实现Session会话保持及分布式锁机制。通过Openshift平台管理两个应用实例，一个实例异常不影响整体业务连续性，极大保障了银行支付体系的稳定性、可拓展性、安全性。

宁波通商银行通过建设统一结算平台实现支付业务的集中管理、以智能路由为核心，建立协议中心和支付产品中心体系，支持统一计费额管理、统一头寸管理、统一清算对账及差错处理等功能，解决行内现有支付体系繁杂的问题，同时为未来支付业务的扩展、创新提供技术保障。平台覆盖银行现有的产品及相关的业务处理流程、业务管理要求，满足行内管理分析及外部监管要求。统一结算平台建成后，即成为行内集中支付中心、资金流动性管理中心、对账及差错处理中心。

三、项目技术方案

（1）系统逻辑架构

统一结算平台通过OpenShift平台部署微服务，基于Docker和Kubernetes之上构建模块化组件和服务，增加远程管理，增加安全性、应用程序生命周期管理和面向开发人员的自服务接口，以此带来健壮、灵活和可伸缩的特性。通过容器部署使应用之间相互隔离分区，存储和网络隔离，硬件资源合理利用，部署更便捷。

统一结算平台实现业务服务的统一管理，形成各种渠道面向客户的一致服务；实现对系统的有效监控，减少系统运行风险，降低系统异常造成影响；提供友好的管理界面，实现对业务有效管理，为业务发展提供强力支持；整合二代超网、城商行、银联、网联、数字货币及三方支付等所有行内涉及的支付能力，采用接口封装，形成统一管理平台，提供统一的API服务。统一结算平台按模块化部署，项目整体分为：产品中心、协议中心、智能路由、清算对账管理、限额管理、头寸管理及任务调度。

（2）系统物理架构

系统物理配置架构图如下：

（3）系统应用架构

系统应用架构图如下：

四、项目过程管理

（1）需求分析和概要设计阶段

此阶段起始时间为2021年5月至2021年6月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了需求规格说明书，概要设计说明书。

（2）系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2021年6月至2021年7月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了统一结算平台详细设计说明书等文档。

（3）项目一阶段编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2021年7月至2021年10月，其间完成了统一结算平台一阶段相关功能的编码开发、测试以及项目上线准备工作，提交了统一结算平台测试报告、上线操作手册等文档。

（4）项目一阶段上线阶段

此阶段起始时间为2021年11月，期间对统一结算平台一阶段进行投产上线。

（5）项目二阶段编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2021年12月至2022年2月，其间完成了统一结算平台二阶段相关功能的编码开发、测试以及项目上线准备工作，提交了统一结算平台测试报告、上线操作手册等文档。

（6）项目二阶段上线阶段

此阶段起始时间为2022年3月，期间对统一结算平台二阶段进行投产上线。

（7）推广实施阶段

此阶段时间为2022年4月，统一结算平台开始正式对客，各渠道客户流量全部切换至统一结算平台。

统一结算平台项目实施严格按照总行项目管理相关制度，从计划、质量、开发、测试等多方面进行规范化管理，项目如期完成。

五、运营情况

统一结算平台页面展示满足业务管理岗人员日常工作需要，能对通道的配置、规则以及对账清算进行查看、修改、执行等，实现对交易的执行记录详情查看，对交易的执行情况统计分析。

目前各业务系统已经对接统一结算平台，交易调用稳定无异常，能满足各个业务系统相关业务场景的支付需求，对线上高并发渠道系统业务能承载对接并根据不同的规则正确进行智能路由，支持各类业务场景自动路由至优的支付通道完成支付业务。

六、项目成效

统一结算平台上线后，整合了所有通商现有的支付能力，部分系统可直接下线，直接节约了系统的硬件和维护成本，且因为系统统一，业务人员及柜面人员操作变得便捷，节省了人员和流程成本；渠道对接统一结算平台后，由于链路缩短，客户体验提升，可吸引新的客户成为通商客户；统一结算平台可配置各支付通道的优先级，根据各支付通道手续费不同自动路由至优通道，节约手续费成本。

统一结算平台效益的体现点：1.城银清渠道迁移后，每年手续费节约20万元左右（排除人行的交易数限制等因素）；2.现支付渠道完成整合，如果有新的行内渠道对接外部支付渠道，将节省大量人力费用和开发费用；3.统一结算平台对支付渠道做了路由，若后续某支付渠道费率降低，各渠道无须自行，将自动进行智能调优，人力改造和支付渠道收费实现节约。

七、经验总结

统一结算平台项目上线后，实现支付业务的集中管理，为线上、线下支付渠道提供全方位的服务，在客户体验、业务管理、数据分析、风险把控等方面都有大幅提升，并支持数字货币的业务接入。

统一结算平台目前主要应用于行内柜面、智慧银行、移动银行、网银、信贷、网贷以及开放平台，对各个对客的渠道提供全方位的支付能力支持。依托金融科技驱动，数字化转型已经在各个金融领域推动，而统一结算平台可在现有基础上适应未来未知的数字化风暴，通过提升自身的支付结算能力，逐步打造属于银行支付体系的数字化生态圈。

统一结算平台建设的意义在于所有支付相关数据由统一结算平台管理，为公司及个人客户提供精确的信息校验和风险把控，整体提升银行的风险控制能力。柜面、手机银行、网银、开放平台等渠道的支付相关业务由统一结算平台直接管理，业务流程缩短、交易链路便捷，为用户提供了更好的业务体验。以宁波通商银行统一结算平台为成熟案例，逐步辐射至其他中小商业银行的数字化转型，整体提升中心商业银行的支付能力和自主风控水平。