一、项目背景

党的二十大报告指出“全面建设社会主义现代化国家，艰巨繁重的任务仍然在农村”“要加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴”。2022年，中央网信办、农业农村部等部门联合印发了《数字乡村发展行动计划（2022-2025年）》，提出“深化农村普惠金融服务”。重庆农商行是重庆农村金融服务主力军，在农村金融服务领域仍然面临系列业务痛点：一是涉农主体数据基础薄弱，农户与金融机构交互少、信贷行为少，线上数据采集存在困难，数字化风控的数据需求得不到满足；二是农业产业化水平低，重庆山地丘陵多，耕地集中连片少、人均耕种面积小，以小农户经营为主，难以使用卫星遥感授信等手段；三是农户触达难，重庆15岁以上人口平均受教育年限9.8年，低于全国平均水平，农村客户受教育程度更低，消费习惯依赖线下，纯线上服务接受度低，但村社距离近乡镇营业网点单边平均1.5小时车程，后一公里问题，比其他地区更突出；四是涉农信贷产品创设迭代困难，由于线下三农客群种类多，合同、押品等环节非标准化，传统信贷系统难以支持数字化涉农信贷产品创设、迭代，产品研发上线周期长。

因此，重庆农商行在贯彻上级精神、增强自身农村金融服务能力方面都有通过数字化赋能乡村振兴的需求！

二、项目方案

1.项目建设目标

适应重庆乡村实际的数字化信用服务体系建设要实现四个目标：一是打造乡村振兴金融服务平台，打造支持网格管理、整村授信、农户评级、营销推广、信贷服务、统计分析的乡村振兴金融服务平台，从客户真实需求出发，升级农村信用贷款产品。二是构建适应重庆特点的标准化涉农数据体系，充分应用行内金融科技和大数据风控能力，实现对市、县域客群、产业的精准画像。通过“背对背”现场调研，切实了解客户真实需求，以标准化手段沉淀线下数据。三是构建农村信用评价体系，围绕线下采集数据特征，结合涉农信贷专家经验，构建适应农户和从事乡村振兴相关活动客户的信贷全流程数据决策模型。四是打造涉农信贷产品工厂，从产品架构出发，对原数字化涉农信贷产品进行创新型改造，引入产品工厂的概念，结合基于乡村振兴金融服务平台的乡村数据标准化建设，构建线上涉农信贷产品工厂。五是打造农村客户移动服务模式，配置软硬件一体的轻量化移动作业工具和管理平台，提升业务安全管理和内控合规管理水平，有效保障客户经理服务质量。将线下调查与信贷决策分离，切实解决农村金融服务“后一公里”难题。

2.平台架构设计

为满足数字化农村金融服务需求，重庆农商行建设了乡村振兴数字金融服务平台。平台提供信息采集、用户标签管理、产品管理，农户信用评级、整村授信，网格化管理、移动外勤管理，特色产品场景金融服务、担保抵质押贷款服务、信用贷款服务，营销活动及推广管理等功能。通过移动作业平台，由客户经理携带移动展业设备和定制移动安全手机，“走村入户”为农户提供服务。行内感知认知及分析决策引擎和信贷系统为平台提供支撑，“左脑”分析决策引擎提供数字化风险管理支撑，“右脑”感知认知引擎提供人脸、语音、语义、图像识别等人工智能技术支撑，信贷提供提供信贷审批、流程管理、额度管理、贷后管理等功能。

图1 乡村振兴数字金融服务平台业务架构

三、创新点

1.线下农村数据标准化建设

通过线下调查将农村非标准化数据标准化，基于重庆农村产业特征，建立“产业特征-村社特征-农户特征”的三级评价体系，开展立体评价，增加授信依据。在产业层面，调查特色产业信息，如江津花椒产业，调查种植成本、种植面积、销售价格等信息；在村社层面，通过背靠背评议，由村社干部、客户经理等组成评议小组，对农户逐个进行评价；在农户层面，采集单个农户家庭基本信息及生产经营信息，解决征信、外部和银行自有数据无法就解决的农户信用识别难题。调查内容模板化、表单化，通过定制安全终端完成一站式调查、信息录入，无需收集客户纸质资料。

2.客户信用管理模式变革

一是基于线上线下融合，有效防范道德风险，通过远程视频“空中柜面”接入移动作业平台，将线下客户经理与远程集中作业中心工作人员结合，实现“陌生”双人相互监督，避免道德风险，保障数据真实。二是客户经理无需任何主观判断，降低工作门槛，大数据团队构建决策模型，对数据应用及有效性负责，客户经理仅需按照大数据团队制定的调查模板开展调查，无需通过积累涉农信贷工作经验作出判断决策，降低柜面人员转岗成为客户经理的门槛。三是数字化赋能支撑每个“单兵”均为“尖兵”，基于移动作业模式，通过移动终端接入客户营销、业务办理知识库和话术，为客户经理办理业务、提供答疑、开展营销赋能。

3.适应重庆农村的涉农数字风控体系建设

建立覆盖涉农信贷线下数据采集、自动评级、预授信、客户申请、终授信、贷后管理全流程、适应重庆农业产业特征的涉农数字风控体系，匹配相应的风控措施。一是在线下数据采集异常监测，构建异常数据监测模型，基于格鲁布斯检验法以及孤立森林算法，进行数据交叉验证，保障线下尽调数据质量。二是多维数据授信评级，通过“线下尽调数据+线上海量大数据+差异化客群风控”，对客户的实际还款能力进行评估，提升风险识别能力。基于产业特征进行客户画像，建立维度丰富、场景多元的授信标签池，对涉农产业客户实现应授尽授。三是360°反欺诈度监控体系，构建“实时风险大盘+离线监测平台+舆情系统”的反欺诈度监控体系，制定针对性的差异化反欺诈策略，并结合内外欺诈形势变化，对策略按照每月一次的迭代频次持续优化，目前自研规则库已累计近千条规则，通过传统建模方法与无监督、半监督学习相结合，建设了预警评分模型、异常检测模型、关联谱图模型三大模型，强化团伙欺诈风险识别能力。四是数字化贷后管理，建立涉农大数据风险预警系统，设计上线了30多类、100余条风险识别规则，支持涉农信贷风险预警。采用深度学习、语音语义技术训练智能催收机器人，建立移动端人工催收功能，联动提高催收管理水平。

4.涉农信贷产品灵活装配，新增客群子产品快速落地

平台支持对产品参数、客户信息采集、预授信业务流程灵活配置。一是产品参数模块，对产品工厂内新增不同客群对应衍生子产品进行产品参数上的配置，客群与子产品为一对一关系，不同客群间存在互斥关系，而客群和风控模型也通过产品参数的配置的方式进行匹配，均按照客户-客群-产品-模型的对应关系进行调用。产品参数包括但不限于贷款用途、担保方式、是否循环额度、是否可续授信等。二是客户信息采集模板模块，生成可配置信息填写模板，针对不同客群在信息采集上达到差异化，对不同客群的不同刚需信息进行精准采集。客户信息包括身份信息、基础信息、家庭成员信息、职业信息、个人品行、特色信息、财务信息等。三是预授信业务流程模块，支持业务流程节点、流程节点操作角色的自定义配置，实现新增客群预授信业务流程差异化。

四、技术实现特点及优势

1.“云平台+开源微服务”的技术架构

乡村振兴数字金融服务平台采用“云平台+开源微服务”的技术架构，数据层“上云”，使用基于阿里云架构的私有云平台，但并未简单采用阿里云全套技术方案，在应用层、中间件、WEB层采用开源微服务架构，便于服务动态拓展，架构对信创支持友好，只需替换部分中间件就可快速完成信创迁移。平台提交了系列发明专利申请，感知认知引擎、移动展业和空中柜面、智能工作手机和“渝快工作”APP已获得13项发明专利授权，如移动终端信息安全传输专利，用于服务提供方发起生成访问请求的随机数加密方法（CN109831431B）、用于服务提供方传输业务报文的多重加密方法（CN109889510B）、基于第三方的用户与服务方之间的请求加密方法及系统（CN109831433B）、服务提供方H5应用形式的第三方安全接入方法（CN109831432B）等。基于方言、视频等数字化涉农金融服务实践，牵头制定重庆金融学会《银行业便民服务 方言智能服务 技术要求》、中国互联网金融协会《移动金融客户端 无障碍设计指南》等金融团体标准，参与制定中国互联网金融协会《金融惠农数字虚拟营业厅建设指南》、中国互联网金融协会《网上银行赋能银行服务渠道转型指南》等金融团体标准。

图2 乡村振兴数字金融服务平台技术架构

2.系列特色化适农技术创新

通过系列特色化适农技术创新，提升农村客户触达能力。一是客户经理移动作业平台，通过客户经理携带智能工作手机、移动展业等工作设备，将金融服务下沉到村社一级，提升服务质效。通过智能工作手机开展客户调查、信息采集，移动终端操作行为受控，绑定使用人信息，限制APP安装、截屏、存储卡、USB、蓝牙传输等功能，实现客户信息脱敏、移动端水印，支持远程擦除移动端数据，防刷机、防root、定制加密报文格式等，严格控制数据传输与存储，保障客户信息安全。通过移动展业PAD以“远程视频+现场办理业务”形式提供客户服务，客户经理携带移动展业PAD到田间地头、房前屋下，为农户办理金融及民生服务，如提供社保卡开卡激活服务，采用“现场+远程”双人核验，满足开卡“双亲见”监管要求，实现农户办理金融及民生业务“足不出村”。二是全渠道“空中柜面”服务，实现对私金融业务全覆盖，成为传统柜面“数字孪生体”，建立银行网点、便民金融服务点、移动银行三级触客体系，全面触达乡镇以下一级客户。“空中柜面”直接复用营业网点智能柜台，上线400余个网点，500余台智能机具，节约成本超7500万元，全面推广至行内2000台智能柜台，将节约硬件成本3亿元。三是“方言银行”服务，打通智能技术学习阶段鸿沟，在所有智能设备渠道提供方言服务，单独或混合使用普通话、重庆话，带重庆话口音的“川普”，各区县重庆话，对人对话、环境嘈杂等复杂场景都能准确识别，实现单轮、多轮对话，通过反问引导、兜底问答理解客户意图，智能推荐产品服务，降低农户智能技术学习难度。

3.涉农信贷产品工厂技术创新

构建高内聚、低耦合和可复用的企业级线上涉农信贷模型，从业务和技术视角将支撑涉农信贷业务的功能与系统进行识别和解构分析，抽象出业务过程中的公共因子和变量，提炼出公共业务组件和技术组件，为工厂内新产品的价值交付实现端到端的解决方案。具体技术策略上，通过引入产品工厂可配置模块，将不同客群子产品相似产品功能进行高程度复用，大量减少科技开发成本，通过少量模块配置即可快速上线新产品，实现产品工厂快速灵活装配的运行模式。数字化涉农信贷产品工厂主要有以下两个创新型可配置化模块：一是客户信息采集模板配置技术创新，模板基于表单配置工具，支持基础表单的配置，自定义布局样式，文本、数值、日期、表格等页面控件拖拽，数据库实体的关系绑定。二是预授信业务流程配置技术创新，支持业务流程节点和流程节点操作角色的自定义配置。具体技术实施依靠基于Flowable和AntX X6构建的工作流平台，支持流程、环节、表单、任务分配、操作完全灵活配置。

五、项目管理过程

（一）项目建设阶段

本项目分为多期进行建设：

一期搭建乡村振兴金融服务管理基础平台并试点开展业务应用，具体包括两个标段，*****标段是农村信用评价体系建设，第二标段是智能工作手机建设；

二期及后续期次按照业务需求拓展服务范围，深化智能化技术应用，以及进行基础平台迭代。

（二）项目组织实施

1、需求分析和概要设计阶段。2022年4月至2022年5月，主要完成了需求分析、评审工作，形成了需求文档和概要设计文档。

2、系统详细设计阶段。2022年5月至2022年6月，主要完成了技术方案设计评审、部署方案设计评审工作，形成了部署方案设计文档和系统详细设计文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段。2022年6月至2022年8月，主要完成了系统开发、单元测试工作，形成了测试用例文档。

4、试点上线阶段。2022年8月至2022年9月，主要完成了上线试运行工作，形成了系统操作说明文档。

六、运营情况

2022年12月至2023年2月，主要完成了分批推广工作，形成了智能工作手机使用指引文档。乡村振兴金融服务管理平台于2022年12月21日进入试运行阶段，下发100台工作手机在奉节、巫溪、武隆、云阳等4家分支行落地应用。2023年2月15日完成全量1500台工作手机推送工作，在42家分支行落地应用。优化迭代需求涉及功能点共38个。

七、项目成效

通过乡村振兴数字金融服务平台建设，重庆农商行构建起了适应重庆乡村实际的数字化信用服务体系，取得了较好的社会经济效益，一是“扩面”，涉农金融服务范围扩大，截至2023年8月，已完成4508个网格（村社）居民信用建档评级，对致富带头人、特色农户等86万农户完成预授信，预计2023年实现大重庆8000余个村社全覆盖。二是“增量”，涉农信贷投放增加，总计预授信金额171亿元，户均1.99万元，实现小额普惠，大量无授信农户获得额度，同时可通过线下补充调查“一对一”提额，补充特色产业经营信息，获得满意额度，累计投放超25亿元。三是“降本”，涉农融资成本及风险降低，涉农客户融资成本降低100BP以上，截至目前贷款不良率0.3%，低于全行平均水平近1个百分点。四是“提效”，涉农金融服务效率提升，从传统农户贷款办贷时效快一周以上变为涉农信贷业务办理“足不出村”，客户经理上门10分钟完成单户信息采集，1小时完成全村建档评级，7*24小时全线上办贷，从授信到支用快1分钟。

八、经验总结

在项目建设推广中，重庆农商行总结了以下数字化乡村振兴金融服务经验：一是线下农村数据标准化建设，通过线下调查将农村非标准化数据标准化，解决征信、外部和银行自有数据无法就解决的农户信用识别难题，调查内容模板化、表单化，通过定制安全终端完成一站式调查、信息录入，无需收集客户纸质资料。二是涉农客户信用管理模式变革，大数据团队构建决策模型，对数据应用及有效性负责，客户经理无需任何主观判断，降低工作门槛。三是适应重庆农村的涉农数字风控模型，充分运用线下采集数据，建立维度丰富、场景多元的授信标签池，覆盖涉农信贷链条全流程，建立涵盖数据真实性校验、反欺诈、预授信、终授信、贷后管理的系列风控模型。四是打造涉农信贷产品工厂，从产品架构出发，对原数字化涉农信贷产品进行创新型改造，引入产品工厂的概念，结合基于乡村振兴金融服务平台的乡村数据标准化建设，构建线上涉农信贷产品工厂。五是运用系列特色化适农技术，建设客户经理移动作业平台，通过客户经理携带智能工作手机、移动展业等工作设备，将金融服务下沉到村社一级，提升服务质效。打造全渠道“空中柜面”服务，接入网点机具、工作手机、移动展业等多渠道，以视频形式，前移柜面金融服务。推出“方言银行”服务，在所有智能设备渠道提供智能化方言语音服务，打通智能技术学习阶段鸿沟，降低智能技术学习难度。