一、项目背景

为深化服务龙江乡村振兴战略，发挥农信系统金融服务“三农”主力军作用，践行“守正创新、行稳致远”的宗旨，统筹提升金融服务。有效满足粮食种植户资金需求，主动适应农村信贷市场发展形势，省联社针对规模种植户贷款，研发了“种植快贷”线上信贷产品，实现规模种植户客户群体不需要到达营业网点，足不出户即可享受金融服务。深入支持规模种植户业务发展，全力满足规模种植户个性化、差异化金融需求。

“种植快贷”信贷产品，通过客户经理主动进行现场走访，利用移动设备进行信息采集、评级授信，客户使用手机银行自主进行用信的方式，实现离行（社）式办贷功能。业务场景中应用了OCR身份识别、身份证联网核查、活体检测生物认证及脸对比、地图轨迹定位、征信查询结果模型计算、电子合同等技术。通过科技手段实现规模种植户线上办贷，优先解决基层突出难题，增加市场竞争力，提高用户体验，扩大服务范围，增强客户的市场占有率。

二、项目方案

针对“规模种植户”客户群体，量身定制信贷产品，通过移动设备采集+手机银行线上放款，构建完整的移动业务生态圈，“一揽子”解决客户的金融需求，满足客户经理外出提供金融服务的需要，同时使用身份证核查、活体检测等风险防控措施加强风险管理，真正实现为客户提供随时、随地、随心的服务，着力提升我社服务质量、客户满意度及员工的工作效率和价值。

种植快贷项目以移动互联和AI人工智能为依托，以客户、客户经理、作业人员、风控人员、管理人员为服务对象，借助移动设备，打通互联网、行内移动信贷营销管理平台系统、信贷系统、影像平台、身份联网核查系统、风控系统、征信查询系统和手机银行等行内外系统，使产品与服务、流程、技术实现无缝对接，满足客户在何时何地都可自主选择不同渠道，获得金融产品和服务的需求，实现了种植快贷业务线上自动化营销与管理的OMO模式。系统业务办理流程如下：

1）客户经理登录移动pad进入种植快贷主页面，点击“线上办理”进行业务新建。客户经理使用OCR扫描识别身份证后，将进行客户判定判断不通过则终止业务，判定通过后则进行联网核查并获取联网核查照片，核查不通过则终止流程，核对通过则进行客户现场线上开户。

2）开户完成后进行客户进行无纸化授权：具体操作如下：进入个人信息采集授权书和征信采集授权书。客户预览完成授权书后。系统将使用AI技术，对借款人和借款人配偶进行生物识别，生物识别完成后。使用人脸识别技术，识别当前客户是否与联网核查照片相似，如果通过则。使用无纸化签名技术进行授权书签名。

3）签名完成后将对借款人的征信进行查询，并通过征信模型计算出当前借款人的征信信用值。

4）征信查询完成后，将对借款人的经济档案进行采集，采集完成后将通过数据模型计算出当前借款人的预授信额度，并将所有的采集数据发送至信贷系统。

5）影像采集结合定位技术将对借款人的证件、土地承包合同工或确权证等要件进行采集。

6）要件采集完成后，系统使用评级模型将对借款人进行评级，评级完成后将评级结果发送给信贷系统。

7) 评级完成后将对借款人进行预授信，授信完成后将要件上传至影像平台，上传完成后将授信数据发送至信贷系统。

8）信贷系统受理完成之后将数据推送至手机银行，用户通过手机银行自主进行合同签订以及自助放款还款等功能。

种植快贷项目基于OMO线上线下相融合的理念进行架构搭建，建设内容包含线上多渠道金融服务平台、移动信贷作业端子系统、移动信贷营销管理平台共三个子系统，其中：

线上多渠道金融服务平台主要面向C端客户，包括手机银行、H5、等渠道，主要给客户提供线上自主注册、登录、产品查看、线上自助贷款申请、意向申请、贷款进度查询、远程担保协议签订等功能；

移动信贷作业端子系统提供客户经理对贷款业务的签收、受理、调查、贷后、客户管理等功能；

移动信贷营销管理平台主要为其他子系统提供后台业务功能支持、数据支持、模型配置、参数配置、功能维护等。

三、创新点

（一）、客户群体挖掘

针对黑龙江省为种粮大省的地域产业特点，深挖“规模种植户”客户群体产品需求，打造定制化信贷产品。

（二）、足不出户随借随还

通过移动设备进行客户现场走访，完成客户信息核查、采集、评级、授信，通过手机银行实现随借随还，实现了客户足不出户即可享受金融服务。

（三）、多种技术结合应用

项目应用了身份证联网核查、OCR识别、活体检测、人脸比对、地图轨迹定位、征信模型、电子合同等多项创新技术。

四、技术实现特点及优势

种植快贷项目采用H5混合架构，遵循新的H5规范，支持web服务部署模式、跨平台运行、差量更新，在解决了一套编码多终端运行(PC、微信、Pad、手机)问题的同时还解决了原生自带webView性能低下的问题。该架构集成了功能强大的开源H5+SDK，无论使用Hybrid（混合）开发模式，还是在原生App中构建web应用生态，都将能体验到更强大的内核动力。

系统整体设计采用分布式前后端分离技术架构，前端采用微前端应用架构、后端采用主流微服务架构,避免单体应用架构，支持单机、集群、docker容器化部署，实现服务动态分配、负载均衡；遵循模块化、组件化、参数化、插件式设计原则，方便灵活，易于改造和扩展。

系统采用VUE前端框架开发，并遵循微前端开发规范，实现各微前端的技术栈、开发、部署、构建的独立开展，保证业务系统能快速接入微前端框架，大程度降低系统间的相互影响，支持其他应用的快速接入，可以进行无缝集成，避免巨石应用遇到打包慢、开发耦合、版本迭代困难等问题。

后端采用主流微服务架构，遵循模块化、组件化、参数化设计原则，方便灵活，易于改造和扩展。

五、项目过程管理

种植快贷项目采取分阶段实施，一期项目于2023年7月初启动，7月至8月完成设计、编码、测试工作，9月中旬完成上线前准备工作，9月17日试点投产运行，计划10月开始全省推广。二期将根据业务实际情况，采取“急用先行”方式，优先解决基础员工在产品营销和业务办理中的难点、痛点问题，持续提高客户体验，提升员工业务办理效率。

六、运营情况

种植快贷项目旨在通过引入创新的技术和解决方案，提供便捷、高效、安全的线上贷款服务。

推广应用：一是多渠道宣传：通过社交媒体、互联网广告、线下宣传等多种渠道，广泛宣传种植快贷科技项目。重点突出项目的便捷性、快速审批和安全性，吸引用户的关注和兴趣。二是信贷人员培训：组织线上线下结合方式进行培训活动，向信贷人员介绍项目的特点、申请流程和注意事项。帮助信贷人员了解产品全流程服务内容。

系统运行情况：一是系统监控与维护：建立系统监控机制，实时监测项目的运行情况。监控包括系统性能、安全性、用户体验等方面。及时发现和解决问题，确保系统的稳定运行。二是安全防护：采用先进的安全技术和措施，保护用户的个人和财务信息安全。包括数据加密、访问控制、安全审计等手段，防止数据泄露和非法访问。三是快速响应故障处理：建立故障处理流程，对系统故障进行快速响应和处理。设立紧急联系渠道，确保故障能够及时报告和解决，大限度减少对用户的影响。四是用户支持与反馈：建立用户支持团队，及时回应用户的问题和反馈。提供多种沟通渠道，如在线客服、电话支持等，确保用户能够得到及时的帮助和解答。五是数据分析与优化：通过数据分析工具，对用户行为和借贷需求进行分析，优化系统的功能和用户体验。根据数据分析结果，不断改进项目，提升用户满意度和贷款审批效率。

通过以上推广应用和系统运行情况管理措施，种植快贷项目能够实现广泛推广和稳定运行。项目将为用户提供便捷的信贷服务，同时确保系统的安全性和稳定性。持续改进和优化项目，以满足用户的需求，并提升用户体验和满意度。

七、项目成效

习近平总书记在黑龙江考察期间强调“黑龙江要当好国家粮食安全‘压舱石’”，黑龙江省是粮食种植大省，全省总耕地面积为2.579亿亩，市场巨大，潜力深厚。黑龙江农信根植“三农”沃土，是“农村金融主力军”，为保障春耕生产，省联社研发种植快贷产品，满足规模种植户资金需求，解决客户经理纯手工办理业务耗时费力等困难，项目的成功上线，为开展好规模种植户相关业务进行了有力的科技支撑。

人力成本有效控制方面。种植快贷项目的上线把柜台人员从繁琐、重复的劳动中解放出来，柜员有更充裕的时间为客户提供优质、精准的服务，为进一步做好产品营销及高端客户服务创造了条件，有效缓解了柜面业务压力，提升了网点服务效率。

业务模式改变方面。银行网点从“坐商”到“行商”，将传统的“客户走进来”业务模式转换为“员工走出去”的营销模式，主动拓展、挖掘客户资源。在锁定目标客户群体的基础上，综合利用移动办公技术，主动营销，优化业务操作流程，突破业务办理模式，利用人脸识别、远程授权等技术手段加强风险防控。

客户体验提升方面。转变传统柜面开户及获客方式，客户可以足不出户享受到优质的银行服务，缩短客户办理业务时间，提升银行服务质量。

客户粘度提升方面。改变传统服务模式，突破工作时限、地点，不再局限工作8小时，建立与客户零距离、面对面的服务，真正实现为客户提供随时、随地、随心的服务，提升客户粘度。

提升业务产值方面开发银行新产品的宣传、销售渠道，建立新型业务营收模式，提升员工的工作效率和价值。

无纸化操作节省业务成本方面。移动营销平台使用全程无纸化操作，免去了繁琐的填单环节，所有交易均以电子流水形式记录交易信息，有效节省了业务成本。

八、经验总结

通过本项目建设，黑龙江农信在移动办贷业务场景上迈出了坚实的一步，通过对特定的客户群体进行营销潜力挖掘，研发出针对性的专属金融产品，为今后的产品研发积累了宝贵经验。项目建设充分应用了OCR识别、活体检测、地图定位、风控模型、电子合同，实现了多种技术的融合应用，为未来新产品、新场景的创新应用打通了技术关卡。黑龙江农信将以本项目为起点，不断拓展新的创新类产品和金融场景的应用，持续提高客户体验。