一、项目背景、目标及相关规划

1.项目背景

近年来,随着乡村振兴加快推进，普惠金融深度融合，作为一家土生土长的县域农村金融机构，如何在金融脱媒日益加剧、国有大行服务下沉、网络金融异军突起的现实情况下，进一步深耕本土、获客留户、拓展市场、强化管理，将新时期的农信“背包精神”传承、发扬、放大，更好的服务地方金融发展，为广大县域居民提供更加便捷、普惠的金融服务，实现健康、可持续发展，是当前县域农商行亟需解决的新课题。

2.项目目标

依托金融科技，整合数据资源，搭建大数据平台，构筑“大数据+铁脚板”式新型综合营销管理体系，形成集前台营销、中台管理、后台风控为一体的数字化转型模式，打破业务和数据孤岛，实现从“数据满足业务”的基本要求向“数据推动业务”再到“数据引领业务”的三级转变，构建零售金融数字化作战网络平台，谱写业务经营发展的第二增长曲线。

3.建设规划

该行根据自身实际情况，基于前期互联网贷款开发运营经验积累的项目整体管控能力这一基础，同时考虑到该行业务运营与数据驱动脱节，数据化运营经验欠缺且未能形成业务闭环，数据的完整性和准确性也有待完善。结合业内数据化运营体系建设经验，采取“加强领导、统筹规划，积极探索、分步推进”的实施策略。
项目*****阶段目标为打造统一数据底座，为网格化营销管理体系打造基础平台，引入标签体系，构建特征中心、指标中心和标签中心，形成高效数据资产平台，要求数据处理快速精准，平台运行平稳高效，解决数据存储、计算、数据质量管控等基础问题。
项目第二阶段为实现数字化零售营销管控，分别以行领导、管理部门、支行长、客户经理视角，以解决当前零售营销业务场景中的一系列问题为切入点，基于客户体验、业务目标、风险管控导向重点构建线下线上渠道融合的数据化运营闭环。

4.业务功能

移动互联网时代，客户的生产、经营、消费都发生了巨大的变化，生产生活节奏越来越快，移动金融、互联网金融已成为大势所趋。与此同时，随着农村商业银行各项业务的不断发展，该行客户经理的工作逐渐由以信贷业务为核心向信贷营销、电子银行、存款理财、客户关系维护等全功能型客户管理转变，客户经理的工作相较于前期更加繁杂多变。
受制于数字化营销平台建设滞后的影响，该行客户经理仍需要耗费大量的时间精力用于贷款各项手续的收集、整理、信息录入等事务性工作，不利于客户经理开展综合营销和移动办理业务。为了解决这一难题，真正让客户经理走出柜台，实现普惠金融业务流程规范化，业务办理移动化，业务审批智能化，基于客户营销、授信调查、用信放款三岗分离的信贷营销与管理架构改革，该行规划建设了“网格化大数据平台”项目。系统建设功能目标如下：

整村授信升级版：该行整村授信业务主要依靠客户经理通过手工方式，入村入户上门采集核实信息。此种方式能够获取*****线真实的客户基础信息，但依然存在客户采集信息维度较少，采集信息未能与信贷业务实时关联，全面风险分析不便，后期客户信息维护不方便等一系列缺点。此次系统建设，拟将阳光信贷业务纳入“网格化大数据”平台管理，全面实现客户信息采集、整理、清洗，与行内信息集中整合，实现客户信息的全景展现，与此同时，将阳光信贷业务验收、复核工作纳入流程化系统管理，后，实现客户信息与与业务系统实时关联，打通系统壁垒，有效支撑客户经理营销拓展。

网格化营销推广：通过“网格化大数据”平台，将全辖各网点按照区域及业务范围，按照乡镇、村组实行网格化划分，对网格内存量客户信息进行全面梳理，按照存款、贷款、电子银行、三方支付、社保卡等维度开展全面数据分析，方便总行领导、机关部室、支行行长、客户经理针对性开展业务拓展工作。

信贷工厂：通过“网格化大数据”平台，实现在客户经理移动端的工作平台完成信贷业务接受申请、自动分配、授信调查、授信审批到客户用信的全流程。与传统流程相比，该流程时间大大缩短，提升了效率，节省了资源，提高了客户满意度。同时，该应用系统也具有数据共享、科学建模、合理定价、多渠道应用等优势，并整合贷后管理功能。

客户精准画像：“网格化大数据”平台对接本行其他业务系统，在对数据科学整合的基础上，实现客户分析、客户认领、维护提示、营销管理等功能。

全面贷后管理:针对线下贷款数量多，业务流程复杂，设计环节多等特点，根据各类贷款品种及业务性质的不同建立各类贷款的贷后管理要求，建立各类贷后管理模型，通过大数据风控平台实现批量贷后风控模型跑批，定时将跑批模型推送至管户经理，通过业务系统记录客户经理贷后管理行为和数据，真正将贷后管理工作落到实处。

高效移动客户营销：“网格化大数据”平台同时规划建设了手机APP端和PC端两套平台。APP端界面简洁，操作方便，主要解决客户经理移动营销和授信调查的需要，PC端功能强大，集成了征信审查、信贷双录，电子合同签约，客户身份核验等一系列功能，两套平台一个架构体系，数据保持实时同步，有力支撑该行客户经理业务营销和信贷管理的需求。

二、创新点

1.网格化数据支撑经营决策科学化

该行打造网格化数字分析平台，打破数据孤岛，通过数据采集、清洗、分析到直观实时的数据可视化，即时呈现隐藏在庞杂数据背后的业务逻辑。通过交互式数据可视化大屏来实时监测行内业务发展动向，助力智能高效决策。

通过采用国产分布式大数据平台，以省联社下发数据为基础，收集整合政务数据、外部第三方数据、自身业务系统回流数据、客户经理走访采集数据等多方数据资源，通过规范数据结构、统一数据标准，持续做好数据治理，打造性能先进的数据资产平台。

依托本行大数据平台，打造数字化业务分析系统。按照行领导、支行长、客户经理三级管理模式，打造三张业务视图：全行业务运营视图、分支行网格化视图、管户村组及客户360°视图。为总行领导科学决策、支行长管理、客户经理营销提供数据支撑。

2.网格化管理助力信贷管理精细化

该行借鉴互联网金融风控的实践经验，充分利用各种技术手段，用数据说话，解决零售信贷管理过程中客户身份识别、授信额度确认、利率定价、贷后管理等一系列问题，实现对信贷风险有效控制。

通过预置9项贷前，12项贷中，36项贷后管理模型，主要防范客户逾期、担保、执行等风险点，全面支持客户经理开展客户营销、授信经理开展调查、信贷中台人员完成贷款发放办理以及贷后管理，推动数据驱动业务，实现从部门银行到流程银行的根本转变。

通过持续开展模型返检，优化模型效率。在征信数据的基础上引入汇法网信息、行政处罚信息、预警信息等，作为线上贷款评分模型的准入依据，同时结合客户资产负债比、现金流及他行授信用信情况，防止过度授信；同时，定期根据网申平台产品的逾欠息率、不良率、客户使用率进行模型反检工作，对于逾欠息率高的产品进一步优化完善模型及流程，切实提高风险防范水平。

3.网格化营销推动营销体系智能化

该行依托网格化数据平台资源，通过优化产品体系、简化操作流程、精准划分客群、改进阳光授信模式，搭建全渠道、多领域的网格化营销体系，实现营销体系智能化。
通过组织梳理现有的19个专属贷款产品，按照“主群体产品+特色产品”体系对现有产品归并整合为8项，全面上线利率定价模型，综合考量客户的风险水平、业务办理历史、贡献度等多重因素，真正实现一户一价，精准营销。

开发上线新版“惠宁e生活”综合金融服务小程序获客渠道，全面支持各类线上贷款产品，实现产品自动匹配，提升办贷体验。针对客户“借款”需求进行产品展示及营销，系统自动进行额度、利率计算，为客户自动匹配可获得大额度的网贷产品，提升客户体验；打造线上贷款信贷工厂平台，实现快速新增加载个性网贷产品，支持产品快速上线，推动业务快速拓展。将线上贷款平台与线下办贷系统相关联，实现底层数据相通，线上线下渠道相通，走访、营销、授信、用信业务流程相通，打造数据闭环体系。

三、项目过程管理

项目定义与决策阶段：项目于2021上半年就开始需求调研和系统可实施性分析。

项目计划和设计阶段：项目整体计划开始于2021年下半年，业务部门与科技部组成专项小组进行项目需求讨论和整体流程设计，模型分析等。

项目实施与控制阶段：需求设计和项目开发同时进行，整个项目历经4个月的开发周期，于2021年12月份试运行。

项目完工与交付阶段：项目于2022年1月份上线。到目前项目一直持续迭代中，不断地更新优化。

四、运营情况

“网格化大数据平台”于2022年1月上线以来，该行全部个人类信贷产品全部通过该平台发放，客户经理普遍反映系统操作便捷、运行稳定，信贷流程严格规范，大大减轻了客户经理工作负担，线下贷款平均办贷时间从1个工作日提升到2个小时以内，办贷纸质资料大幅减少，生产效率大幅提升，有力推进该行普惠信贷业务转型工作。

目前“网格化大数据平台”已通过贷后管理模型对该行存量7万笔个私类存量贷款开展批量授信年检，对存量5万整村授信客户开展年检，出具了风险评估报告，提供了需要现场开展检查的客户明细，为该行整体业务数字化转型打下了良好的基础。

业务办理层面，截至2023年8月末，该行已通过“网格化大数据平台”受理授信申请2.61万笔，授信调查2.23万笔，成功新增授信62.36亿元；办理用信申请5.13万笔，金额合计82.67亿元；办理贷款客户授信非现场年检4.48万笔,金额68.16亿元，现场授信年检2.21万笔，金额49.27亿元。

五、项目成效

睢宁农商银行规划建设“网格化大数据平台”，整合各类营销资源，将传统信贷业务流程进行规范化、流程化、数字化改造，深入践行普惠金融服务，实现经济效益和社会效益双提升。

一是支农支小进一步增强。截至2023年8月末，该行“网格化大数据平台”管理贷款8.7万户，比项目期初增加1.48万户，增幅23.4%；管理贷款金额103亿元，比期初增加33.1亿元，增幅32.1%。平台累计支持种养殖大户、农村电商等5516户农户群体提升农业生产能力和综合效益，为乡村振兴及致富奔小康提供更有力的保障；1921户的个体工商户及小微企业主通过该平台实现了创业梦，累计带动就业岗位及及贫困户就业约5200个，实现创业增收6.5亿元。

二是优化整村授信流程，开启批量获客新模式。通过构建客户分层分类标签，增设八项数据指标，并划分为红黄绿三类风险等级，依托网格化大数据资源对存量客户开展前期筛查并分别标记颜色指标。红色标签客户为绝对拦截客户，一般为不符合授信条件客户；黄色标签客户为提示拦截指标客户，一般会被列为待授信客户，由客户经理核实确认疑点情况后，转入下一步授信环节；绿色标签客户为不拦截客户，客户经理可以按照正常流程开展授信评议。通过在整村授信环节预置三级标签，有助于支行直观了解客户，精准识别风险，同时大幅提升授信效率。截至2023年8月末，本年度已完成整村授信评议347个村，授信户数22.31万户，授信人数50.69万人，授信金额592.83亿元，户均授信26.57万元。

三是信贷产品不断丰富。依托于网格化项目实施推广，该行创新推出了兴农贷、工易贷、金领贷、流水贷、市民贷等19项特色产品，进一步细分了目标客户群体，丰富了普惠信贷产品的可选择性，满足了客户多样化、个性化的金融需求。截止到2023年8月末，该平台共营销贷款新客户17710户，管理贷款金额137.63亿元。

四是风险控制防线进一步筑牢。“掌上信贷”平台的风险控制模型主要为依托于互联网大数据技术，以多维度的模型管理做好贷前、贷中和贷后三部分的风险控制工作。其中通过新的业务流程发放贷款16838户，贷款余额33.1亿元，不良贷款115户，贷款余额1735.5万元；不良户数占比0.68%，不良余额占比0.52%，资产质量良好，风险控制水平大幅提升。

六、经验总结

敏捷组织提升研发效率。随着数字化转型驶入深水区，传统依靠科技部门和外部公司的研发模式越发难以满足前端营销短、频、快的作战要求，为此该行借鉴先进同业做法，由分管营销行领导牵头，抽调科技、管理、营销、风控等业务部门骨干组建数字化转型骨干团队，通过先期培训、多轮考核、层层选拔，从60名业务能手中遴选出16名具备数字化思维和专业化能力的精英力量，成立项目课题组，打造敏捷运作组织。

规范项目管理提升项目质量，一是根据业务发展工作计划和重点工作项目，形成软件项目开发管理计划，报行长室审核；二是在项目立项及需求审核通过后，根据项目管理办公室要求，由软件项目开发组制定项目开发计划，项目开发计划应当包括确定软件项目目标、成果交付标准、建设周期和进度基准、项目质量管理计划、项目人力资源管理计划、项目沟通计划、项目风险管理计划、里程碑等。

加强项目指导和监控，主要以项目会议的形式推进。一是项目组以小组会议的方式，对日常软件开发过程中的问题进行讨论，形成解决方案，项目产品经理负责指导和监控；二是根据开发进度不定时召开项目管理推进会议，由项目管理办公室主任召集，对当前阶段软件项目开发进度进行报告，总结经验，讨论遇到的问题，达成共识，作出下一阶段计划；三是按照需要不定期将软件项目开发进展向董事会或高级管理层进行汇报。

接下来，该行将秉承三个坚持，持续推进网格化项目建设，不断提升营销和风控管理水平，打造标杆数字化本土银行。一是坚持数字化+智能化转型建设思路不动摇，不断丰富移动端平台功能，简化流程，拓展数据渠道，持续网格化项目建设；二是坚持“大数据+铁脚板”的建设路径不动摇，该行将常态化开展周三、周六固定走访日，实行全员营销。通过电话、短信、微信等方式多渠道触达客户；三是坚持创新发展、主动求变的建设方向不动摇，该行将持续关注互联网金融发展方向，推进企业微信和小程序实名用户拓展，让客户关系管理由单一向链式网状发展，客户信息由静态向动态实时转变。