一、项目背景

通过建设统一的电子签章和合同管理平台，为全联社提供全流程电子合同基础服务，业务系统通过电子合同管理平台提供的集成标准，集成和组装以上基础服务，满足网贷、信贷等线上合同签署，包括贷款申请书、征信授权书、贷款协议、合同等业务，同时也满足商户协议签署等系统线上签署流程。

建立统一的电子合同管理后台，提供电子合同管理相关的合同管理、电子签章管理等管理功能，实现电子合同的集中管理。

对接第三方公有云存证出证服务，提供电子合同签约涉及到的证据链数据保全和法律服务，助力于合同统一管理、无纸化办公、提高合同审批效率、加速业务创新，为客户打造高效并安全的线上合同管理体系。

二、项目方案

电子合同管理平台结合高法司法区块链、互联网公证处司法鉴定中心和法院，对合同签署过程进行第三方存证，同时由互联网公证处公证，法院认可，为网贷等线上签署业务提供有力技术保证。

业务方案：

必要说明：      

[1] 新疆维吾尔自治区农村信用社联合社负责搭建平台服务并运营，确保合同不出本地的同时，整个签署过程具备法律效益；

[2] 杭州天谷信息科技有限公司作为平台承建方，提供数据服务和第三方见证支持；

[3] 司法区块链、互联网公证处、司法鉴定中心基于杭州天谷信息科技有限公司的司法合作关系实现合同见证与存证；  

[4] 基于蚂蚁区块链技术，高人民法院、高院、中院和基层法院四级多省市 21个辖区的法院及国家授时中心、多元纠纷调解平台、公证处、司法鉴定中心32个节点，并联合四级法院共完成超 180+亿条数据完成上链存证固证，支持链上取证核验。

[5] 法院（司法链节点）进行司法链证据调取，对案件进行调解或审判。

技术方案：

本地部署的电子合同管理平台由合同管理子系统和电子签章子系统组成，集成影像档案系统，将签署的合同PDF文件保存至影像系统；集成统一身份认证系统，同步行内用户和法人机构信息，自动创建甲方用户; 封装合同管理接口和签署管理接口，通过总线对内部多个系统提供服务，集成手机银行等渠道，实现网贷、小额贷等业务线上途径签署的同时，将签署过程和签署结果在第三方存证，确保签署过程和结果具备法律效力。

整体架构：

本地部署的合同子系统和签章子系统，提供合同管理能力和签署能力，确保合同管理和维护在本地，签署过程和签署合同hash存证对接第三方区块链，即满足合同不出本地的要求的同时，使得整个签署过程合法有效。

三、创新点

项目在建设和推广应用等方面的创新点

（1）合同等敏感数据不出本地

  数据流向如下：

 [1]各类协议、合同数据文件传入电子签章系统，但该系统部署在区联社自有服务器，不涉及数据外传、截流，充分保障数据本地存储；

 [2]上链数据为相关文件或过程数据的哈希值（HASH，不可逆运算），兼顾第三方见证和数据不外传。

（2）全流程上链

得益于供应商（e签宝）与司法区块链的深化合作，针对业务开展尤其是信贷类业务的签署，可以实现业务动作的全流程上链存证，充分保证权威机构（司法鉴定中心、公证处、法院等）见证

（3）提供丰富的出证服务

针对签署后的合同，提供多种快速的出证服务，有效解决线上签署后的纠纷问题。

四、技术实现特点及优势

系统架构、技术实现等特点

（1）系统架构特点

合同子系统技术架构

合同子系统具备完整的合同模板管理、合同管理等能力，采用业界先进的技术栈构建，同时支持云平台部署，对接签章子系统，结合签章系统的实名认证、意愿认证、签署第三方存证等能力，封装总线接口，为外围系统提供合同管理能力和签署能力。

签章子系统技术架构

签章子系统按照功能模块划分为：

esignpro-web：后台管理系统，可用来维护用户、组织架构信息，对证书、印章进行全生命周期管理；

esignpro-open-sign-web：pc端签署页面；

esignpro-open-sign-web-h5：h5端签署页面；

esignpro-open-api：提供openapi接口供客户调用集成电子签章功能；

sign-web-api：提供PC端、H5端签署功能；

esignpro-web-api：供后台管理系统调用

为了整体功能简单，account，docsign，seal-sevice等都是二方模块包，被上层的各自api引用。

（2）技术实现特点

综合运用数字签名技术：

采用将数字证书嵌入PDF文件中，并生成数字摘要，保存至第三方区块链中，确保签署的合同不被篡改且真实有效。

（3）安全有效可拓展

开发遵循商业银行应用安全接口规范、网上银行规范；系统源代码进行漏洞扫描；通过安全部门的渗透测试的同时，遵守行内信息安全规范，确保在认证过程中，接口信息加密交互，采用hashmacsha256，三次http接口交互，进行签署。

同时系统采用三层架构、应用程序服务器集群机制的系统，天然具有良好的可扩展性。当系统负载增加时，可通过向服务器集群中添加新硬件的方式，来提高系统的处理能力。

五、项目过程管理

T为项目启动日，即2021年5月8日。

六、运营情况

系统上线至今，网贷业务分批进行了3次推广，共计覆盖了83家行社，完成了4万余份网贷的业务相关合同，累计发放贷款达5亿元，惠及全疆2万余客户；传统线下业务相关合同，签约使用8.3万次，同时，截止9月20日，小额标准贷业务累计授信3960笔，3.74亿元，户均授信9.45万元；累计用信3208笔，2.91亿元，户均用信9.06万元，用信率77.67%。三季度累计授信2224笔，2.04亿元，户均授信9.17万元；累计用信2115笔，1.75亿元，户均用信8.28万元，用信率85.93%。

七、项目成效

系统的成功上线，通过使用200余枚电子印章，为全联社提供了电子签名基础服务，使得网贷业务得以顺利开展，累计节约客户6100小时。同时服务1100多个网点进行线下免填合同，为普惠金融服务提供了可靠便捷的技术支撑，让广大农户、小微商户享受到了便捷的金融服务，助力环保事业，有效减少碳排放约为1101.7(t002e)。

对内部而言，统一归口的合同管理，让管理效率显著提升，更快捷更方便进行合同的拟定、生成、签约、归档和查找，完成18万余份合同签署和集中管理，同时封装标准接口30个，制定统一规范的接入方案，为联社内部提供了技术支撑，方便后续应用场景拓展。

八、经验总结

项目建设过程中，项目团队面临了多项挑战，涉及多个业务系统的联调测试，同时还涉及到一线客户经理、系统使用人员的培训和考核、常见问题的分析处理，逐步沉淀出了面向用户、客户和运维的一系列文档知识库。下一步，项目团队将根据实际需求逐步扩大推广范围和应用场景，让内外部业务都能应用到便捷可靠的电子签名基础服务。