一、项目背景

“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿人，迈入中度老龄化社会，老年人的养老问题已成为社会关注的焦点。政府高度重视和解决人口老龄化问题，初步形成了政府主导、社会参与、全民关怀的发展老龄事业的工作格局。先后颁布了《中华人民共和国老年人权益保障法》并制定《中国老龄事业发展“十五”计划纲要》，把老龄事业明确纳入了经济社会发展的总体规划和可持续发展战略。

为积极应对人口老龄化所带来的困境与挑战，更好地满足老年客户美好生活的需要，青岛农商银行依托强大的金融服务网络，强化科技赋能推动跨界融合，联合西海岸供销集团推出“时间银行”积福养老服务新模式，为服务普惠金融和乡村振兴探索一条行之有效的新途径。项目以政府主导、平台整合、社会参与、协同为老的核心理念，整合涉及养老服务和老年人经常消费的医院、超市、银行、通信、旅游、康复理疗等行业场景，以老年人普遍关心的社会保障和金融服务为切入点，将社保、银行、养老通过“积福”养老服务体系做有效整合和合理再分配，利用积福积分模式链接各类服务资源，打造养老服务异业联盟，降低养老服务成本，提高养老服务质量。

二、项目方案

系统业务功能主要分为以下几个模块：

(1)线上积分服务系统

主要包括会员信息系统、积分管理系统、在线收银系统、一卡通管理系统、资源管理系统、短信服务系统、微信公众平台等。

(2)线下积分服务站点

集社区养老金融服务网点、社区爱心服务驿站和慈善助老积分超市为一体，打通线上+线下的养老金融积分会员系统，实现会员信息跨区域互联互通、养老志愿服务时间积分跨区域通存通兑。

(3)整合优质服务资源

整合社区围内优质服务商家，包括吃、穿、住、行、医、游、养老、培训、家政等各行业优质服务机构，建立爱心商家联盟，统一在商家设立“快捷支付码”，给志愿者和老年人提供积分抵现或老年优待券换购优惠服务，降低志愿者和老年人的生活成本。

(4)构建积分服务模式

依托社保卡打造“养老金融一卡通”，通过“实体服务网点＋互联网平台”的形式，设置不同的优惠比例，实现线上线下闭环，提供从生产商到消费者有质量保证和价格优惠的金融服务、公益服务和商品售卖，充分体现政府养老助老、扶危济困、爱心慈善等。

三、创新点

(1)养老服务模式创新

以社区养老金融服务网点为中心，联动社区爱心服务驿站与慈善助老积分超市，提供线上服务点及上门服务方式，为老人提供助餐、助医、助洁、体检、理疗、礼品发放、生活日用品商品售卖、精神慰藉等服务，满足老人多样化多层次的养老服务需求。

(2)跨界协同生态创新

项目创新性地将银行、民生企业、养老服务点有机联合，构建起“三位一体”的跨界协同养老服务新生态。政府直属的民生企业切实担当使命发挥社会养老责任、老年客户可获得实实在在的金融和养老便利服务、银行在服务中获得了稳定的客户来源和存款收益，三方互惠，合作共赢。

(3)积福养老机制创新

老年客群可通过银行存款、老年大学、社区活动、便民服务、志愿服务等方式获得福豆，可通过社区助老超市优惠、便民服务、康复理疗、旅居养老、爱心传递等多种方式消费福豆。通过积分服务体系降低老年人养老服务支出，充分解决社区养老服务参与活动人数少、设备闲置、服务项目单一、服务人员匮乏等问题。

四、技术实现特点及优势

系统整体架构分为四层：

基础层：主要负责系统的基础设施的搭建与配置，为整体架构提供数据、灾备、网络、服务器、运维等应用支撑；

数据层：数据层解决各系统、各业务之间的数据存储、传输、同步、备份、文件管理以及服务管理等问题，通过统一的数据服务，能够降低各系统模块之间的耦合性，方便后续系统的扩展；

业务逻辑处理层：系统主要业务逻辑在这一层进行处理，包括福豆、商品、权益、客户以及活动等主题的交易服务，通过该层的分离，可以让业务主题更加清晰，不同的服务，对应不同的模块，同时又保证各个交易之间的连接，可以根据不同的业务逻辑进行多种组合；

表现层：表现层对应了各个业务模块的展现，包括福豆、客户、商户、权益、产品、活动等，表现层主要为用户服务，用户实际的业务触点在表现层处理，同时开放平台的端口也在表现层接入。

五、项目过程管理

青岛农商银行于2021年9月启动“时间银行”积福养老项目，2022年3月完成系统编码、测试，并于5月在西海岸分行进行上线运行。

六、运营情况

青岛农商银行“时间银行”积福养老服务项目是青岛农商银行与青岛西海岸供销集团青鸟颐养养老服务有限公司合作开发的社区养老新模式，双方共同牵头搭建西海岸新区“积福”养老服务体系。该项目以银行网点为主要积分场景，供销社集团发放“积福卡”，当老年客户本人或亲属为其代办储蓄或理财业务时，即可获得相应的积分。凭借该积分可以爱心联盟享受以优质养老服务和商品兑换为主要消费场景的折算优惠。目前，双方线上系统已经打通，并已发放积福养老卡近3万张。后续，将通过项目功能的不断完善和拓展，探索有偿、抵偿、公益多种服务模式，整合涉老高频服务如医院、超市、通信、旅游、康复理疗等行业，以降低养老服务成本，提高养老服务质量，增强老年人的获得感、幸福感，从而带动整个养老服务行业及老年人消费市场，开创西海岸新区老年金融领域的服务创新示范。

七、项目成效

项目以西海岸新区为试点，由青岛农商银行与西海岸供销集团青鸟颐养共同建设，以青岛农商银行的老年储蓄、理财业务为主要积福场景，依托养老服务站点和农商行服务连锁服务网点，通过抖音、微信社群、电商及线下养老站点的及时推广形成供求，福卡老人通过爱心商家使用福豆兑换可获得低偿、公益性的生活服务、护理照料、文体娱乐、健康康复、家政服务、代购代办、老年旅游、就医绿色通道等丰富多样的养老服务项目，通过积福养老体系中活跃用户的规模效应，吸引社会服务商的为老服务参与积极性。

项目具备良好的拓展性，可深挖老年背后家庭的巨大消费市场，充分发挥西海岸供销集团产业链供应链的优势，整合涉及养老服务和老年人消费频率高的医院、超市、银行、通信、旅游、康复理疗等行业，不断探索有偿、低偿、公益多种服务模式，增强老年人的获得感、幸福感，带动整个养老服务行业及老年人消费市场，开创老年服务行业的创新示范。

截至目前，“时间银行”积福养老项目依托西海岸养老服务站点的养老服务点，并以九龙居家社区等养老服务中心27处中心作为首批试点，通过运营已发展积福会员近3万人，为青岛农商银行带动存款、理财业务增长3.5亿元。目前已确定青岛农商银行、中国联通西海岸分公司战略合作伙伴关系，正与中国医药、中粮集团等其他企业洽谈合作，丰富消费场景，为老人带来更加具有品质的服务产品。

八、经验总结

“时间银行”积福养老以中老老年人及其家庭服务为场景，拥有庞大用户群体，通过丰富多彩的老年社会化服务内容及活动组织和策划、公益服务等做大流量市场，与供应商直接进行供需对接降低渠道成本，让老年人享受实惠。通过各种业务的紧密融合，嫁接扶贫产品、联动东西协作，充分发挥银企扶贫脱困领头雁地位，推动创新的产业串联模式，力争使积福养老商业模式和业务实践成为扶贫脱困+为老服务的创新模式。项目可有效解决社区公共服务人力不足、老年人为养老服务不愿买单、共享闲置资源、公益和创收并举、持久礼遇的保障、弘扬敬老和互助的文化，具有重要的社会价值和推广意义。

下一步，青岛农商银行将继续围绕“打造线上线下融合佳的中小银行”的目标，持续扩大“时间银行”积福养老项目的推广范围，逐步实现青岛市各街道、社区消费场景的全覆盖，将涉老高频服务如医院、超市、通信、旅游、康复理疗等场景接入项目，提升老年服务的数字化、智能化、场景化水平，从而降低养老服务成本，提高养老服务质量，增强老年人的获得感和幸福感，带动青岛地区养老服务行业及老年人金融消费市场健康快速发展。