一、项目背景、建设思路及建设原则

1.项目背景

习近平总书记指出“乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务”。青岛农商银行作为一家“农”字头的地方法人银行，时刻牢记总书记的殷殷嘱托，坚守面向三农的市场定位，践行农村金融主力军守土有责、守土负责、守土尽责的使命担当，积极贯彻落实党中央、国务院关于乡村振兴的战略部署，规划建设了乡村振兴“金融+”综合服务平台，助力农业、农村现代化建设。

2.项目建设思路

在提供金融服务的基础上，叠加乡村元素，形成一整套的以乡村振兴“金融+”综合服务平台为基础，以网贷、国债、扫码收单、智能营销等系统为支撑，以智能终端、智能POS、微信公众号、手机APP为触点的 “金融+农业+供销” 的农村产业支撑体系。同时嫁接政务功能汇聚政务、医疗、缴费等社会资源，改善农村基础设施和公共服务，全面提升乡村生活水平，形成一站式的服务农村生产、生活全场景的综合服务体系。

3. 建设原则

遵循科技创新、移动优先、全网融合、安全可控、绿色低碳的原则。充分运用金融科技手段，遵照央行《金融科技发展规划》的要求，全面进行金融科技创新；坚持移动优先理念，为客户提供方便、高效的场景化服务；将基础服务送达乡村社区，客户少跑腿、零跑腿，降低碳排放；时刻注重交易安全、数据安全，做到业务安全可控；打造线上线下融合佳的中小商业银行目标，更好地为客户和三农产业服务。

二、项目方案

1. 业务功能架构

平台在业务场景细分的基础上，打通内外部数据及渠道资源，借助各类终端设备，将原子化的服务整合加工，形成一系列的涉农专业化生态场景服务，目前规划并建设了基础金融、民生服务、政务服务、农业产业链、信贷支持等几大功能模块，未来会根据场景不断拓展服务功能，将其打造成为惠农助农、可持续性的、综合性服务平台。

2. 系统架构

平台在系统架构中也起到至关重要的作用，这是系统总体架构图，通过建立统一客户服务门户，实现各项服务资源的整合，并终通过各智能终端等渠道展示给客户，满足各场景的不同需求，平台对接各项业务系统。

3. 平台综合能力

通过整合基础金融服务资源和基础设施，优化金融服务能力，支撑平台发展；通过基础建设的支撑，对外提供资源整合、灵活定制、安全保障、数据分析的技术能力；然后利用平台的技术能力，围绕三农服务，扩展服务面，提升服务质量；根据客户的不同需求，提供有针对性的服务方式，将金融融入乡村场景，更好的与农村客户进行绑定；后通过连接各类场景、商户，为其提供金融+民生+政务+农业产业链+信贷一体的一站式、全流程的服务。

三、创新点

在业务方面，主要实现了覆盖式布局、开放式合作、场景式定制、全景式闭环的服务。

1. 布局模式创新

在布局模式方面，实现了线上线下的融合，依托“政银互联e站通”选点布设，打造多个政银服务支点，实现全市乡镇全覆盖，缩短服务半径， 打造“下沉”服务渠道，促进服务直达村庄、社区，进一步扩大服务覆盖面，实现线下全打通。同时将线下的商机和需求通过各类智能终端和手机端，与互联网结合，实现线上、线下服务和资源的无缝对接。

2. 服务模式创新

服务模式方面，完成开放式平台的搭建，创新“金融科技+政务服务+智慧生活”的开放合作模式，将政务服务、金融服务与小微企业、居民生活紧密结合，实现了服务端口前移，缩短了服务链条，减少了服务环节，提升了业务办理效率。

3. 定制应用创新

场景应用研发完成后，将这些场景进行原子化管理，后续业务拓展过程中根据不同场景的需要，通过场景应用管理系统配置出符合该场景的产品。根据业务发展需要推送至智能终端、智能POS、微信银行、直销银行等不同渠道。

4. 场景闭环创新

深挖农业产业需求，建设助农、惠农、利农产品，对农产品交易过程中产生的交易数据进行采集汇总、加工分析，为客户后续贷款做授信支撑，同时为客户推荐理财、信贷类产品让客户二次获利，形成全景式闭环，环环相扣，以科技促进农业增效、农民增收。

四、技术实现特点及优势

平台的建设在安全技术、组织管理系统、技术应用、终端选型等多方面做出创新。

1.安全为本

运用国产商用密码算法建设了统一安全服务平台及安全认证平台，搭建基于国密技术的数字证书安全体系，强化安全措施。整合了身份认证、数据加密、位置认证、口令认证等手段，构建从终端、链路到服务的安全环境，保障支付环节订单、凭证的认证鉴别和支付指令的加密保护，满足线上和线下支付服务的安全需要。

2. 微服务架构

对架构中的每个组件服务进行开发、部署、运营和扩展，不影响其他服务的功能，每项服务专注于解决特定的问题。服务独立性增加了应用程序应对故障的弹性。通过微服务，应用程序可以通过降低功能而不导致整个应用程序崩溃来处理总体服务故障。做到服务独立部署、快速启动、敏捷开发、动态扩容、代码复用。

3. 前沿技术应用

平台充分运用互联网、云计算、大数据、5G通信等新一代信息技术，先后接入人社、税务、公积金、农业等政务服务，结合行内的存取款、信贷、农产品产业链服务，面向行内线上线下渠道开放，有效整合涉农主体信用信息，提高客户识别和信贷投放能力，优化风险定价和管控模型，深入实施金融科技赋能乡村振兴，发展农村数字普惠金融。

4. 定制终端

定制了双屏智能终端设备，办理业务时设备屏幕进行区分显示，整个过程对客户隐私进行了有效保证。终端外接读卡器和双目摄像头，集成包括人脸识别等多种手段，提供金融级别的数据加密、链路加密等安全服务，充分保障业务安全，是一款安全便捷、全场景、全功能、免维护，方便部署，灵活拓展的互联网开放应用平台，双屏终端也在去年获得了实用新型专利。

五、运营情况

通过乡村振兴“金融+”综合服务平台，借助各类终端设备，打造一系列涉农专业化生态场景。

1. 综合便民服务点

综合便民服务点一般选取在农村社区的超市、便利店、村委等地，终端的布设，有效地弥补了网点远、取现不便等问题，支持银行卡、存折，可以替代网点柜台实现小额取款、现金汇款、转账、存折补登等5大类22项基础金融服务和话费、水电费、暖气费等7大类20项民生服务。

在此基础上引入政务服务，搭建政银互联e站通模式。“政银互联e站通”以渠道共享、场景融合和服务延伸为出发点，依托全市326个智慧网点、近2000个便民服务点和30多个政务派出柜台，可以办理基础金融服务及行政审批、社保、公积金、医保、税务、不动产、农业等七大类100余项政务服务，服务范围全面覆盖青岛全市90%以上行政村、服务800余万城乡居民，被群众亲切地称为“开在家门口的银行”“缩小版行政服务中心”。

2. 农产品收购e站通

以丰收e宝智能POS为载体，为收购商提供移动、便携、快捷的结算、统计、分析服务，有效地解决了收购难、结算难的难题。收购农产品时，收购商可通过“丰收e宝” 进行充值、入库、支付、提现；收购后，可进行库存管理、销售管理、收银收单。“农产品收购e站通”项目搭建了一套金融服务体系，加快了农产品收购记账、结算从线下到线上化进程，使前沿科技创新成果惠及广大农村居民。

3. 莓好前景e站通

莓好前景e站通场景，除了为收购商提供服务外，平台为种植户提供批发、零售扫码收单的功能，可在商户专用收银台中记录购买重量及金额，后台计算产品均价，同时为种植户提供收款查询服务，便于种植户了解自己收入金额。另外，平台为政府提供数据统计及分析功能，从宏观和微观两个层面，实现总体交易数据分析、地图展示、实时交易展示、销售排名等大屏展示功能。这是对地方乡村特色经济支撑中的深度探索，也是又一次的实现在C端、B端和G端的高度融合，更是对于乡村振兴战略的一份满意的“答卷”。

4. 数据应用场景

结合各类场景，业务开展过程中产生的大量数据，由乡村振兴“金融+”服务平台进行数据汇聚和加工处理。一方面对平台运行状态进行检测分析，基于检测结果指导业务下一步发展。另一方面利用数据丰富客户画像，为客户提供更加精准的信贷产品推送服务及各类涉农信贷产品，使整个业务链条形成闭环。

经过对平台收集数据的分析与加工，得出客户的理财意向、贷款意向，客户在智能终端办理完业务时进行精准产品推荐，通过扫描二维码即可跳转到微信银行等渠道进行下一步理财或贷款产品的购买及申请，做到了智能联动、精准营销。

通过对账户操作、交易信息、业务情况、终端应用等数据的实时监控，结合不同场景和预警机制，对频繁交易、非惯用设备交易、给非惯用账号缴费等异常交易进行干预，为客户推送短信消息提醒，保障账户安全。 

可视化大屏通过对实时交易信息、业务变化趋势、终端分布情况等进行展示，清晰直观的掌握业务变化，为风险预警、业务规划及经营决策提供有利支撑。

六、项目成效

1、 经济效益

在经济效益层面，借助于乡村振兴“金融+”服务平台，切切实实做到了内部降本增益、外部合作共赢。

仅2022年一年，平台实现账务性交易超800万笔、金额62.6亿元，累计政务服务近11万人次，线上三农信用贷款3440余笔，放款金额3.97亿元，农产品结算服务2600余人次，交易金额8400万元，极大方便了农村居民，真正打通了农村公共服务“后一公里”。 

另外，智能终端的便利性也大大降低了农村渠道基础设施的建设成本，依托智能终端安全、易布设、体积小等优点可以得到快速的推广，分担柜台服务压力、延长银行服务时间、延伸服务广度和深度，有效提升了柜面业务替代率，真正实现“家门口的银行”，柜面业务替代率达到63%，同期超过柜面业务量。

在为银行带来一定效益的同时，平台之所以广受好评还是由于其能够提高合作商户自身的经济收益，一方面随着业务量的增大可以获取可观的业务量计酬，2021年共计获得业务量计酬670万余元，业务量大的商户每月可获得近3000余元计酬，增加了合作商户的收益；另一方面也扩大了商户的客流量和影响力，通过一些增值服务有效地促进了商户主体业务的经营，提高了其收入水平。

2、 社会效益

在社会效益层面，乡村振兴“金融+”综合服务平台打造成为“政务+金融+便民+生活”的“一站式、多功能、综合性” 服务中台，将基础服务送达村庄社区，少跑腿、零跑腿，降低碳排放；嫁接政务服务，打通政务金融服务的“后一公里”，辐射全市2000余个行政村庄和社区，增加全市就业机会，推动金融行业业务创新，实现银行数字化转型，赋能农业领域，提供高效快捷的结算及融资服务，实现了创新融合发展、基础设施共享利用、数据共享共治，获得社会各界及舆论的一致认可。

七、经验总结

平台运用商用密码算法建设支撑安全的统一安全服务平台及安全认证平台，搭建基于国密技术的数字证书安全体系，强化渠道安全措施。同时基于硬件安全加密技术，研发数据安全加密卡（SD卡），为系统提供数据加解密、数字签名、数据隔离等手段，提高终端链路以及个人数据的安全，完善了交易安全防护和管控体系；通过整合银行基础金融业务，第三方缴费业务以及政府部门的政务业务，满足了农村居民对基础金融、政务服务的日常所需，形成了集支付结算、生活缴费、政务服务为一体的创新服务模式，提高了基层政务服务能力，打通了服务的“后一公里”；以三农客户需求为导向，聚焦农村金融支付结算、政务服务延伸、农产品购销交易、农村零售经营等场景，探索出一条融合金融、政务、农业产业链等资源于一体的，促进乡村振兴发展的新路子。