重庆银行：普惠金融远程辅助调查

本文来源于：2023年度城市金融服务优秀案例评选，作者：重庆银行

重庆银行：普惠金融远程辅助调查

2023-10-11 关键词：城商行,数字普惠金融3581

一、项目背景及目标

基于普惠金融业务单户规模小、客群数量大的特征，以及各银行业金融机构普惠小微和乡村振兴贷款规模、户数的快速增长，经营机构一线业务人员面临人均管户量过大的问题。尤其是多数信贷业务的贷前调查及贷后检查环节均要求客户经理“双人实地”进行现场调查和检查，客户经理既要拓展新客户的同时又要做存量客户的贷后管理工作。繁重的信贷业务现场调查检查工作使得一线人员感到人手不足，分身乏术。

为解决困境，重庆银行总行普惠金融部开展了分析研究，在保持现有风控水平的基础上创新信贷业务现场调查检查流程，通过制度优化、技术革新等方式提升业务办理效率，实现科技赋能，为客户经理减压，减少繁琐的人力劳动，使其将更多的精力放在推进业务高效发展上。

二、项目/策略方案

“远程辅助调查”系统的前端系统为我行的“渝鹰Link”智能移动展业平台，中台系统为我行“远程银行”系统，后台系统为我行“信用风险管理系统”、“数字信贷平台”和“影像平台”。

一次“远程辅助调查”需要先建立“远程辅调任务”，然后建立场景，包含生产经营场所、办公场所、押品及项目现场等。建立场景时，系统会记录用户的位置信息，以进行辅助核查。在具体的场景下发起视频，视频通过“访客”邀请“坐席”的方式进行，“坐席”受邀后开启视频，并可在视频过程中完成规定的话术及截图，完善信贷资料。每一笔“远程辅调任务”将和信贷授信申请流程进行关联，实现“远程辅调任务”与信贷业务系统流程的全量融合。

三、创新点

1）线上线下相结合

传统信贷业务调查检查是由双人到现场开展工作，并通过拍照的方式留存记录。而普惠金融“远程辅助调查”系统是“一人现场、一人行内”的方式开展，“远调人员”通过与“现场人员”视频连线参与现场调查检查，过程中可以随时与客户及现场人员进行沟通交流，通过线上线下相结合的方式完成以往只有线下才能完成的工作。

2）丰富信贷数据资料

“远程辅助调查”完成后，相关视频及截图等影像资料将作为信贷电子资料进行存储，中后台岗位及审查审批人员可在业务系统中进行视频影像的调阅查看，完整的视频影像资料相较以往的现场照片更能真实反应现场调查检查过程，实现更加精细化管理，在降低操作风险的同时让信贷资料更加合规。

3）前后端系统联通

“远程辅助调查”系统依托我行“远程银行”技术，以移动展业设备为前端，以“信贷系统”“数字信贷平台”“影像平台”为后台，实现从“用户端”到“处理核”的综合化模块作业和多系统实时链接。业务人员只需一次登录即可完成前中后台的系统流程，免除频繁操作。

四、项目过程管理

2022年3月开始普惠金融“远程辅助调查”项目筹划、方案设计；2022年5月开始各系统开发和联调；2022年1月开启测试；3月开始试运行；4月正式上线。上线后将定期开展项目的后评估，收集项目运行过程中的问题及建议，不断优化升级。

五、运营情况

目前普惠金融“远程辅助调查”系统上线后，已在重庆、四川、陕西、贵州区域内的全行所有经营机构推广。上线距今五个月的时间，全行已开展1200余次远程辅助调查，期间系统运行及前中后台各系统交互正常。

六、项目成效

普惠金融“远程辅助调查”系统以远程技术进行业务渠道拓展，将传统的单一线下业务模式转移至线上线下互联互通、前中后台协作开展模式，中后台“坐席”在协同前台“访客”完成一笔业务后可立即接入下一笔业务，避免大量的时间用于路途奔波，在节省人工成本的同时，也为客户提供了更加快速灵活的服务体验。

经营机构一线业务人员普遍感觉该系统操作便捷、实用性强，表示“通过‘远程辅助调查’系统比传统流程节省了至少50%的作业时间，过去一天只能调查3-4个客户，现在一天可以调查8-10个客户”。

七、经验总结

普惠金融“远程辅助调查”系统项目的经验总结来看，银行业金融机构开展数智化转型要以充分的调查研究为前提，通过调查了解一线业务人员的普遍困境，认真领会银保监会、人民银行《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》中 “银行机构应积极推动运用物联网、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控，提升押品管理智能化水平……”的政策精神；以数字化转型为思维导向，敢于突破传统制度流程中阻碍业务发展的障碍，用合法合规合理以及创新的方式解放生产力；以能够实施落地为终目标，再好的设想如果无法应用于具体业务中都只能成为空谈，在项目设计实施过程中要充分考虑到现实的可操作性，本系统设计更注重简洁实用，操作简单易上手，真正地为一线业务人员减轻了工作量，进一步提升普惠金融服务质效。

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