在新一轮科技革命与产业革命深入发展的时代背景下，数字经济已成为继农业经济、工业经济后主要的经济形态。近年来金融业不断聚焦科技驱动与数据赋能的金融创新，开放银行作为新金融服务模式的典型代表，已经成为各大银行竞争的新赛道。中国工商银行全面践行金融工作的政治性和人民性，大力发展数字生产力，以业务经营管理数字化为目标，建立面向场景生态的企业级架构，在业界率先构建了较为完善的开放银行服务体系。

一、紧抓机遇打造开放银行新赛道

1.紧抓国家政策机遇，谋划数字化转型

近年来，国家政策在推动数字经济与金融科技创新方面提供了明确导向。“十四五”规划明确提出，数字经济迈向全面扩展期，到2025年数字经济核心产业增加值占国内生产总值比重将提升至10%。国家在保护个人信息、提升数据安全、规范市场竞争、开放金融服务等领域加大引导力度，政策环境对数字金融发展的积极作用正在增强。工商银行认真贯彻落实国家政策，立足新发展起点，不断谋划和探索构建与新发展格局相适配的数字金融服务体系，迭代创新经营模式，以开放银行为主方向开启数字化转型新航道。

2.围绕产业金融需求，加快服务模式转型

随着全社会数字化转型加速，企业纷纷通过自建或入驻平台融入生态，加速实现数字化转型，金融机构则通过开放银行输出支付清结算融资等一揽子定制化服务，赋能各类平台完成业务全域闭环。工商银行积极响应产业需求，围绕企业数字化转型新特征，以“金融服务实体经济”为目标，提供综合化金融服务，通过开放银行深度服务国家铁路集团、宝武钢铁、中车集团、三一集团、沃尔玛、比亚迪、海天等多家500强企业，以“陪伴式”服务助力企业数字化转型，响应企业“上云、用数、赋智”数字化诉求。

3.结合数字技术驱动，推动经营模式创新

随着银行数字化转型步伐加快，我国商业银行在金融科技领域的布局正走向纵深，业务形态上产生了包括直销银行、互联网银行、开放银行等在内的数字化银行服务模式，其中基于API、SDK和H5等技术的开放银行作为典型的数字银行业务形态，极大扩展了银行的服务边界。工商银行积极加快思维转型，深化数据驱动和线上运营，主动向开放银行和生态银行转型，于2018年推出开放银行服务，截至目前，对外开放基础账户、支付缴费、投资理财等18大类服务近150个产品模块，服务4.2万平台客户，日均调用量近7000万笔，开放能力和业务规模位列同业首位。

二、全行共建实现平台能力新跃升

1.机制建设，强化开放银行组织推动

开放银行市场呈现出综合化、定制化、一点对全国等新特点，为更好协同营销、协同报价、统一协议、跨产品和跨区域提供服务，网络金融部联合行内个人金融业务部、机构金融业务部等九部门建立了开放银行客户营销、业务管理、服务统筹协同机制，形成全行推进合力。深化制度体系保障。践行“一个银行、一个客”服务理念，遵循“全行建、全行办”总体原则，按照“统筹发展、归口管理”协同原则，优化开放银行业务管理办法，形成涵盖平台发展、管理闭环等维度的业务管理体系。打造开放式组织架构。成立全行开放银行建设领导小组，横向打通业务条线，纵向贯穿总分支体系，内部联动工银科技等机构，外部探索专业智慧大脑合作，组建针对重点场景的任务型团队，打造开放式组织架构。优化开放银行资源配置。探索基于开放银行生态合作的财务资源配置模式创新，强化开放银行人员配备和能力建设。

2.平台创新，打造数字金融新基建

围绕数字工行战略部署，内部加强“获客—活客—价值转化”全链条决策支持和分析监测，外部“统一入口，统一界面，统一体验”，创新打造融e聚、融e云两大开放银行平台。

融e聚开放金融服务平台，突出平台金融服务“聚”的特征，以“走出去”为主要方式，聚合全行产品，融合全行服务，凝聚全行力量，形成全行统一的开放金融服务平台，通过建立“预制式”“积木化”的聚合金融全域服务，打造金融服务新模式。截至2023年6月末，融e聚合作方数量超4万户。融e云对公数字金融服务平台，突出对公数字金融服务“云”化的特征，以“引进来”为主要方式，将金融云、生态云等各类云服务模块引入企业网银、企业手机银行，构建开放化的对公数字金融服务平台，形成“2+N”服务矩阵，将开放银行打造为金融生态与产业生态的连接器。截至2023年6月末，融e云服务已覆盖全行90%对公客户，客户总量、活跃客户和交易规模均保持四行*****。

3.数据赋能，服务开放银行数字运营

工商银行持续促进数据价值化，进一步加快推进科技新基建工程，树立“敏捷、智慧、生态、数字、安全”五强领先优势，重塑“数字基因、数字技术、数字业态、数字资产、数字基建”5D数字工行（D-ICBC），全面优化以数据为关键要素的生产关系，提高以“算力+算法”为主要特征的先进生产力，不断打造集成整合、高效复用、即时赋能的数据服务，实现平台金融对平台经济的敏捷响应和智慧赋能。

三、开放合作服务实体经济新发展

1.开放赋能，延伸开放银行服务边界

工商银行树立开放、合作、共赢的发展理念，积极融入和支持平台经济发展，构建开放多元的场景服务生态，以生态开放推进客户广泛连接。开放产品能力，为客户提供免登陆的开户申请、普惠贷款、结售汇、基金、理财等综合化一体化金融服务，形成金融需求广泛连接；开放场景服务，对内联通代发、缴税、发票等云平台，形成业务互补，对外联通头部办公及签约平台，促进流量互通与客户转化；开放运营管理，搭建开放银行指标、客户、业务、价值、风险五位一体报表视图，强化经营管理。

2.生态共建，提升开放银行服务效能

工商银行以金融开放平台和金融生态云为底座，对内整合行内产品体系，增强基础平台生态服务能力；对外联合生态伙伴，与腾讯云等SaaS服务商紧密协作实现互联互通；对上联合政府、企事业单位、同业机构，培育重点生态场景，构建了一套覆盖度广、系统性强的开放银行生态体系。全面链接产业侧和银行端，实现能力互补、数据互通和资源共享，通过标准化合作机制让参与方共享成长收益、共建共荣、协同发展，构建全域触点和生态触网能力，提供无界、全场景金融服务。

3.根植场景，赋能实体经济发展

工商银行在传统“营销派生”“信贷派生”获客活客、资金承载基础上，提升“场景派生”竞争优势，深化GBC三端批量拓户和增存联动，促进开放银行在全行“GBC+”基础工程和D-ICBC总体框架中的放大、叠加、倍增作用。围绕“新四化”及数字中国建设“五位一体”深度融合要求，推进数字民生、数字产业、数字乡村、数字教育、数字政务五大场景拓展。

作者：中国工商银行网络金融部总经理 马雁