项目背景及目标

随着互联网金融的迅猛发展，对银行经营方式和管理理念提出了新要求，我社基层行社对于借助互联网技术完善服务手段、提升服务质量、拓展服务领域的呼声越来越高。原有的互联网渠道服务采用托管共享模式，我社仅提供与账户、客户相关的服务，各服务均为竖井架构，服务与渠道紧密耦合，分布在不同的系统中。这种竖井式架构以及托管外包的模式，使得各渠道服务不共享，服务快速发布难，已不能满足“互联网+”时代下全省农信社多样化、特色化的电子银行业务发展需求。

为了紧跟互联网金融发展趋势，充分发挥电子银行创新和服务引领作用，以提升整体竞争力、促进服务方式创新和经营模式转型为出发点, 突出服务“三农”的农信特色，按照“有河南农信特色、有高实用性、有强品牌效应”的业务发展战略，我社规划建设适合农信社实际的、综合开放的金融互联网服务平台。为各法人机构搭建平台架构统一、开发规范统一、支持多法人服务创新的产品发布、营销宣传、客户维护的平台，为广大客户提供在线购物、理财、积分消费及在线客服等综合金融服务平台，实现金融资讯实时获取，享受区域优惠服务，做到“功能优、产品新、体验好、生活化”，从而增强我社服务法人机构、个人客户和中小微企业的能力。

项目方案

金融互联网项目建设遵循互联网行业快速迭代的基本理念，即边设计边建设边应用，在应用中发现问题，快速更新修复，不断完善进化。现阶段的建设主要是搭建基础业务平台，完成互联网用户、账户、产品、营销基础服务系统建设。在完成互联网渠道业务回迁的基础上，重点建设互联网支付平台、商城和O2O社区，以支付平台为抓手抢占县域金融服务入口，完成金融、生活、社区三大服务板块的构建，整合全省客户营销资源，树立互联网服务品牌。

架构上分为三个子平台：互联网门户渠道平台、互联网业务服务平台、金融商城与O2O社区平台。三个子平台应用完全采用分布式框架，按照微服务的方式进行部署与运行。

互联网门户渠道平台，实现应用展示、要素组织、页面逻辑控制、采集客户在线行为等，是互联网银行体系客户统一出入口。主要包括实现网上银行、手机银行、微信银行、网关支付的前端展示，转变建设理念，无需用户注册登录就能看到河南农信提供的各项产品和服务，为用户提供便捷的服务和良好的可视化效果。

互联网业务服务平台将现有系统及业务进行抽象和整合，建立基础的业务服务体系，包括：用户、支付、限额、签约、认证、商户、产品等，实现对现有渠道系统及未来新业务的支持。实现各互联渠道的统一接入管理、整合、协同，消除渠道差异，进行渠道业务流程编排，为渠道服务整合奠定基础。对平台内的交易服务进行梳理、抽象为可重用的原子服务。通过建立用户集中、统一管理、统一用户视图和***标识体系，从游客到用户的完整生命周期管理和行为信息的登记；通过参数化配置，实现产品的包装、发布、上架、管理、销售等，实现互联网渠道服务的产品化；实现既有核心系统及外部第三方支付系统的接入，为各互联网应用提供行内外统一线上线下支付服务；面向商户提供全渠道的商户管理功能：商户注册、商户入驻、订单处理、清结算管理、资金往来和报表的统计等，通过扫二维码等技术实现线上线下的收单业务。

金融商城与O2O社区平台充分发挥农村合作金融机构的客户资源、网点资源优势，以客户为中心，突出“平台+数据+金融”战略思想，大力发展区域化电子商务，实现线上+线下协同运营，以本地化生活消费作为突破，逐步将服务延伸至客户的衣食住行和微金融服务，更好地服务和支持业务创新、产品创新和模式创新，打造我社的互联网生态。

项目创新点

（一）全平台（网上银行、手机银行、商城、社区）统一的客户与账户管理体系；

（二）一体化的网上银行手机银行设计，统一后台，客户端自适应灵活配置；

（三）客（商）户成长体系；

（四）平台营销管理功能，场景、非场景营销活动（动作如转账、购物、支付、缴费）赠积分、玩游戏等，达到一定的条件，专属理财、等级权益等。

（五）移动渠道引入FIDO+数字证书方式，在满足监管要求、提升安全的前提下，提高了交易限额和客户体验。

技术实现特点

系统架构按应用网络分区，主要由渠道端，渠道接入层，业务服务三层构成。

其中，渠道端分个人手机银行、个人网上银行、个人微信银行、企业手机银行、企业网上银行、网关支付、商户自服务、商城、社区。由app应用、微信门户、浏览器网页构成，是用户操作及请求的发起端。

渠道接入层由移动门户、网银门户、微信门户、支付网关、商户端管理等子系统等构成，提供互联网请求通讯适配、会话管理及服务传递等功能。

业务服务层，由互联网业务服务系统与互联网渠道后台服务系统共同构成；由互联网业务服务系统提供用户、账号、产品、支付等服务，并提供注册中心、消息中心、缓存中心、分布式服务环境等基础平台。渠道后台服务相关系统，包含渠道运营服务、消息推送服务、营销活动服务等子系统。

项目过程管理

2017年3月业务人员进场梳理需求，形成业务需求初稿。

2017年5月项目技术合作厂商实施团队进场。

2017年6月完成项目需求分析，进行项目需求评审。

2017年8月完成项目各子平台的功能设计。

2017年11月完成项目功能开发、联调。

2017年12月完成项目的SIT测试。

2018年3月完成项目的UAT测试。

2018年7月完成项目试运行。

2018年7月23日完成切换，正式对客服务。

项目运营情况

金融互联网项目于2018年7月23日正式回迁对客提供服务，共回迁个人用户706.34万户，企业用户12.79万户。截止2018年9月底，新增个人用户42.48万户，新增企业用户14823户。

项目成效

已使用新版手机银行或网上银行的用户共171.3313万户，日活参与用户数16-18万人；日均转账交易30.93万笔，累计发生转账交易3093万笔，涉及金额6958.7065亿元。另外生活缴费类、商城类交易融入到用户的生活中，大大提高了用户体验。

经验总结

项目建设中关联系统比较多，需要做好多方的协调工作；另做为互联网渠道项目，在系统安全方面需要考虑到各个环节；互联网渠道涉及APP客户端和PC浏览器，在测试环节应及早做好兼容性测试、自动化回归测试的准备，以免因测试耽误项目建设进度。

数据切换时一是回迁切换时协助96288客服中心做好客户服务工作，项目组安排20人分三班24小时在客服中心值班，协助客服人员解决客户的版本升级和业务办理过程中提出的各种问题。二是项目组抽调20人收集、整理、解答各市县行社在三个微信交流群中反映的问题，并对问题进行分类、评估、制定解决方案，一般性问题当时回复，系统问题及时与信息科技部和公司方反馈解决。三是持续性每天对收集的常见问题进行汇总整理，拟定统一回复用语，每天更新并发送给客服中心和各市县行社，以便及时解答客户疑问。

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