一、项目背景及目标

新市民经济是县域经济发展中的重要元素，既是市场竞争的积极参与者，又是创新驱动发展的重要引擎。新市民作为社会的一员，他们的日常行为和生活轨迹都会产生大量的数据，是数据要素的重要来源之一，而数据要素也是新市民信用评估的重要基础。目前由于新市民群体的数据分散且难以获取，导致金融机构难以精准评估其信用状况，从而影响了金融服务的可得性和便利性，为整合新市民各方面数据信息，建立跨部门和跨局域的公共数据共享制度，促进数据要素的流通与应用，常熟市数据局与常熟农商银行联合成立政银数字化共创共建实验室，并启动新市民信用评分金融服务创新引擎项目，对新市民进行金融信用分析,为常熟新市民群体量身打造一款个人信用评分服务，为新市民在我市提供更加便捷的社会服务与更加优惠的金融信贷政策，提升新市民群体在我市的幸福感与归属感。

二、应用行业

该项目适用范围面重点覆盖金融行业，同时兼顾医疗、旅游、交通、养老、教育等关乎新市民日常生活的核心行业领域，旨在推动数据要素在各个领域的高效流通。本项目聚焦于“信用变现”机制，助力新市民以良好信用换取实惠与便利，重点从“信用变现”、“电商创业”、“租房买房”、“资产保障”、“综合服务”五个方面一站式解决新市民在社会生活的难题，全方位提升新市民的生活品质与幸福感。

三、项目方案

1.组织架构

常熟市大数据局与江苏常熟农村商业银行股份有限公司签约成立了政银数字化共创共建实验室（以下简称实验室），项目通过实验室立项实施。实验室由“领导小组-管理办公室-工作专班”的三级架构组成，由市分管大数据工作的副市长担任组长，市大数据局局长、常熟农商银行行长任副组长，市政府相关部门负责人、常熟农商银行相关部门分管领导为成员。并定期组织沟通汇报会议，形成月度、季度、半年度的“三会”机制。

在实验室正式成立后，在领导小组、管理办公室协调组织下着手组建实验室工作专班。实验室工作专班由数据专班、项目专班组成。数据专班由常熟市数据工作专班、大数据中心管理人员组成；项目专班由项目建设方、实施方、监督方组成，一般局办发起项目担任项目建设方，银行为实施方，常熟市大数据局为监督方。

数据专班负责数据的存储、备份、恢复、保管、传输、脱敏、清理、销毁等各个环节的技术操作，并负责保证数据的完整性、可用性以及对数据生命周期各个环节的管理进行监督审计。

项目专班负责根据数据管理相关要求，合规透明地进行项目建设，遵守数据安全保护措施，对可能出现信息外泄导致的法律等风险问题进行处理；保障应用系统的安全，防止外部入侵、泄露及数据超范围使用。

2.建设方案

通过常熟市大数据基础平台归集全市政务数据，对其进行数据清洗、数据标准化、数据融合、数据治理。利用建设的模型平台对新市民“基础属性、社会属性、资质情况、社会贡献、负面信息”五个维度及“学历、婚姻、居住时长、就业、社保、新市民积分、不动产信息、水气费缴纳、社会公益服务、奖励、负面情况”等信息进行特征提取，建设特征宽表，并进行机器学习建模，通过数据运算、验证得到一个精确可用的数据模型，使用数据模型与相关数据资源进行封装形成一个可用的数据产品，进而在多个场景应用。

同时进一步结合LogisticRegression、XbgBoost、LightGBM、AdaBoost、GTBoost、CatBoost等算法，通过数据融合、数据特征预处理、模型训练等流程，结合隐私计算、机器学习、大数据等技术，为常熟新市民群体生成信用模型服务。

3.系统架构

4.运行模式

5.数据安全

并基于密码学的隐私计算，实现“数据不出域，可用不可见”，有效实现“开放中安全， 安全中开放。原始数据不出域，参与各方本地建模。没有敏感数据流通，交互随机碎片数据。参与方只得到自己部分结果，整个模型被保护。

四、创新点

1.金融产品创新

应用政务数据与金融数据，积极探索构建新市民信用评价模型，助力常熟农商银行推出新市民信用线上贷款产品“市民贷”，同时结合央行与银保监联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》、《国常会关于新市民金融服务》等政策文件，支持新市民在当地消费、经营、住房和子女入医等最后一公里的场景需求。 围绕为“新市民”提供服务的企业加大金融支持，包括提供差异化的住房信贷政策、扩大创业担保、做好金融产品创新，打通“数据—模型—场景”，让数据“跑”起来，让信用能“变现”，让新市民服务再升级。

2.数据融合与组织机制创新

通过党建共建，战略合作为基础，常熟银行与常熟市数据局成立“政银数字化共创共建实验室”，常熟银行与苏州市大数据集团成立“金融数据创新应用实验室”，以“双实验室”为载体，以县域为试点，市域进行指导，探索建立金融数据与政务数据、公共数据与企业数据要素融合流通模式，促进数据要素的流通与应用，通过加强数据共享、技术创新和政策引导等措施的推进实施，有力推动数据要素的创新应用，探索新市民服务革新路径。

3.研发模式创新

以政银合作实验室为载体，双方共同入驻实验室进行合作研发，由政府侧保障数据安全、银行侧提供技术支持，充分利用大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术手段，推动数据要素的创新应用，多种技术的融合将促进数据要素的创新发展，提升数据流通的安全性和效率。

4.加强数据基础制度建设、理顺数据管理体制

建立完整、准确、可靠的数据存储体系，制定明确的数据安全管理政策和流程，构建事前、事中、事后的三重数据安全保障体系。

五、用户体验

六、项目过程管理

七、运营情况

常熟新市民信用分目前已在金融领域投入使用，助力常熟农商行市民贷业务发展，同时嵌入信贷业务流程，为行内模型新增政务通道，银行通过政务APP接入新市民信用评分接口，根据接口返回信息为客户提供预授信基础额度，提供信贷业务线上化办理，使客户办理业务更加便捷。

八、项目成效

以常熟农商行贷款产品“市民贷”为试点，首批实践数字化运营，为9万新市民预授信53.34亿元，截至今年7月末，新市民信用评分模型为4000余人提供贷款授信4.8亿元，实际用信1000余人，累计用信余额超2亿元，通过政银共创共建模式，新市民金融服务待遇得到显著提升。

后续将根据个人信用评分情况提供各类便民惠民服务如“先诊疗后付费”、“景区门票优惠”，“租借车辆免押金”、“子女优先入学入医”、“金融信贷优惠”、“平安校园”等。

九、经验总结

随着城市化进程的加速，新市民群体在消费、创业、住房、教育等多个领域展现出强烈的金融需求，尤其是在贷款服务方面，其面临的融资难题尤为突出，这为新市民金融服务市场提供了广阔的发展空间。新市民贷款难的问题，主要源于信息不对称、信用评估体系不完善以及传统金融服务模式难以覆盖等因素。本项目方案对“症”下药，通过政银合作的创新模式，有效整合政务数据与金融数据，为新市民提供更加精准、高效的金融服务。这种服务模式不仅解决了新市民贷款难的问题，还促进了金融资源的优化配置，提升了金融服务的普惠性和可得性，因此极具市场推广价值。

此外，本项目还凭借其在数据流通与应用的丰富经验和成功案例，进一步推动数据要素的高效流通和充分利用，为经济社会发展注入新的动力。通过政银合作模式，可以减轻当地政府财政负担、拓宽项目资金渠道，保障项目的顺利推进。合作双方共同出资进行系统建设，风险共担、成果共享。此外，将这种政银合作的机制引入到项目建设和运营中，有助于提高项目执行效率和落地转化效益，推动当地数字社会建设和经济的持续健康发展，为共赢的金融服务生态体系奠定了坚实基础。

新市民信用评分项目成功将广泛可用的公共数据转化为具有实际应用价值和深远影响的数据产品。政银合作的创新模式，可以将数据产品在金融领域实现落地，实现资源共享和互利共赢，能够提升数据产品的质量和价值，为社会带来更多的实际效益。