一、项目背景

随着数字经济的深入发展以及数字化进程的不断推进，金融行业衍生出更多业务模式，推出更多产品和服务。然而随着产品线增多，对于支付清算服务的要求和变动也越来越多，发布周期也越来越频繁，支付服务涵盖的业务场景和架构也面临新的挑战。同时在上海农商银行“坚定数字化转型，持续深化业技融合”的背景下，强化金融科技基础能力，提升内部管理赋能，促进经营数字化转型，一个以“稳态+敏态”为中心结构，分层分治的支付中台应运而生。通过支付中台敏态化场景服务设计和稳态的支付能力共享和复用从而有效提升支付清算服务可扩展性和稳定性，打造高质量金融服务根基。

二、项目方案

1.项目目标

通过支付中台项目建设，将支付功能结合业务场景进行聚合和差异化分类，设计面向支付业务领域的通用或场景化服务。一方面通过支付汇路的整合，将支付系统“竖井式”建设模式改变为“中台服务化”的方式，让支付服务使用便捷性大大提升，便于渠道侧的对接实施。另一方面，借助支付中台建设，引入新的设计思想、技术平台，借助新平台使得支付服务编排、组合、扩展等变得容易且快速，在未来新兴的支付场景下提供“新质”支付清算能力。

2.项目架构

结合支付系统现状，将现有支付系统通道功能，如二代支付、农信银、网联等通过技术封装作为支付通道层。提供基础的汇路对接功能，保持和人行、核心等外围系统的通道稳定。

借助DDD设计思想对支付业务领域进行分析，将支付领域模型推导演化为支付结算、支付安全、支付路由、支付管理、清结算等五大领域，明确业务边界，统一设计支付产品模型作为支付能力中心层，该层提供支付共性能力的复用。

支付能力中心层上建场景服务层，场景服务层作为敏态层通过服务编排组合，服务新建等方式支持各复杂支付业务场景，如支付服务场景，汇路服务场景，清结算服务场景，特色逻辑处理等等，可以随时业务发展和需要进行组合扩展。

最上层建设支付网关，作为支付业务统一流量入口，实现交易流量统筹管理，提供报文转换、熔断、鉴权、限流等业务功能，通过统一管理保证支付中台的稳定运行。

图1 支付中台整体蓝图

3.业务功能

第一阶段以支付中台基础功能落地为目标，重点实现以下功能：

（1）对行内支付业务进行梳理排查，分别从支付系统使用的频繁程度、支付接口的便利性等方面进行整理。将现有支付系统基础服务接口进行重构整合，提供统一转账、汇路试算、行名行号、支付明细查询等基础转账功能，通过简单的一个API的调用就能完成支付服务的使用，不再需要渠道方根据行内外转账、支付通道的不同做逻辑处理，服务串联由支付中台完成。

图2 统一转账流程设计

（2）梳理现有支付流程的痛点、通过服务新建、组合的方式提供新的支付服务，目前已完成或在建设中的预约转账、批量支付、实时代发等功能。进一步满足用户对于支付服务的要求

（3）完善支付风控体系，加强支付风险管控，提升黑白名单、反洗钱、反欺诈等事中校验的安全能力。同时提供全行级统一支付额度管理功能，逐步收敛行内额度控制管理至支付中台，进一步增强支付功能安全性。

第二阶段在完善基础支付能力服务的基础上，增加新的支付通道和对创新支付场景的支持，重点实现以下内容：

（1）持续整合其他支付通道，如村行、信用卡、银联等，渠道侧无需根据不同支付通道对接不同的系统，通过支付中台即可直接使用相应通道能力。

（2）探索创新支付场景的建设，如组合支付，对于活期理财、积分、红包等各类产品组合支付的场景进行研究，助力支付业务场景多元化、丰富化的开展。

4.项目技术

结合业内对于业务类中台的建设的技术选型，同时结合上海农商银行IT架构的演进规划，微服务架构成为支付中台技术架构的首选技术方案。微服务开发效率高、可维护性高、部署灵活、弹性扩容等特点使得服务编排、组合、扩展等变得容易且快速。同时微服务的设计也能供保证支付中台集群内单个服务发生异常时，通过服务注册发现、也能够快速对异常节点进行下线隔离，保证系统正常运行，再配合同城双中心的双活建设方式，通过这一系列的技术设计和手段使得支付中台拥有在多数据中心下同时对外提供支付服务的能力。即使单个数据中心遇到重大问题时（如外力不可抗因素）也能快速响应，最大限度保障系统稳定运行，增强系统的可用性。

5.项目实施

上海农商银行于2023年7月启动支付中台项目建设，经过同业调研、项目立项、需求分析、技术方案评审、开发测试等过程，于2024年1月完成技术平台预部署工作，2024年3月底完成一期正式上线。

三、创新点

数字化转型最终目的是通过数字化技术让业务做的更好，任何的创新离不开业务场景落地和技术能力的支撑。基于此观点，一方面我行对支付中台顶层进行全方面、一体化的设计，能够承载未来越来越多支付场景的适配，另一方面我行建设了良好的技术平台底座，使得对于支付中台的设想能够得以良好的实施。

1.支付场景，不断升级

支付中台从建立初期开始目标就是更好贴近支付业务场景。支付能力不再定位完成基础的支付功能，深入业务，提供完整的支付场景的支撑，只有通过支付场景的建设才能够更好的支撑支付业务的发展。如预约转账功能，了解到用户在实际场景中有这方面的需求，支付中台通过将预约计划设置、短信提醒、自动转账、短信确认等一系列功能进行整合完成整个预约转账的支付场景的覆盖。任何渠道侧只需按照支付中台接入手册即可完成预约转账功能的实现。弥补了我行该业务场景的功能缺失，同时避免了渠道侧独立实施时缺少业务中台支撑的问题。

2.自主创新，顶层设计

业内对于中台服务的基本基于“五步法”的方法论，即业务规划->领域分析->中心设计->中台实现->业务运营。支付中台的顶层的规划设计过程非常关键，是支付中台区别于以往传统IT系统建设的环节。对此结合我行实际情况，支付中台设计遵循一下几点：

（1）业务规划不再是简单的业务部门需求和规划，而是包含了宏观业务规划和宏观技术规划，是一个提纲挈领的过程。在梳理支付核心业务场景，解剖支付服务的使用问题和痛点，在支付功能已经完备的情况下，如何让前台“变轻”是支付中台核心价值观。

（2）传统支付系统为“竖井式”模式，在发起支付支付转账时，基本流程为汇路选择、发起对应汇路（如大额、小额、超网、农信银等）接口调用、报文处理、支付要素校验、安全风控校验、业务处理、事后对账、异常处理等。根据不同支付汇路共性逻辑糅合在支付汇路中，难以复用，维护成本较高。借助DDD设计思想对支付业务领域进行分析，将支付领域模型推导演化为支付结算、支付安全、支付路由、支付管理、清结算等五大领域，明确业务边界，统一设计支付产品模型。

（3）保持支付通道稳定和瘦身，做广、做厚敏态服务，做稳、做瘦稳态服务。

3.技术平台，全面可靠

中台化设计建设带来了更高的架构设计要求和更全面的系统特性要求，因此我行搭建了一个与之相匹的技术支撑平台。技术平台作为底层基座平台，需提供了统一网关、分布式调度框架、链路追踪、注册中心、配置中心等基础技术服务能力，这些技术手段能保证系统运行时可观测，可预警，可维护。配合良好的自动化测试、自动化集成发布等研发工艺的运用可更好的支撑支付中台的实施。

4.新老并行，无感过度

支付服务的敏感性决定了任何的变动都需要谨慎处理，稳定为主，对于支付服务的切换，支付中台也做了相对应的方案。对于不同渠道接入和试点工作，会有相对黑白名单、流量控制、或者特定试点用户的筛选和配置。通过参数配置化的方式，渠道侧和支付中台都可以有效按计划试点新的支付服务的使用，通过小步快行、小范围试点、逐步切换的方式进行推广。一旦发现问题，也可快速切换回老的流程，做到让用户无感，力求不影响用户体验。

四、技术实现特点及优势

支付中台采用微服务的架构设计，通过统一网关、分布式调度框架、注册中心、配置中心等提供的基础服务能力，配合链路追踪等技术保证支付中台可观测，可维护。

（1）微服务架构：微服务具有开发效率高、可维护性高、部署灵活、弹性扩容等特点使得场景服务层的服务编排、组合、扩展等变得容易且快速。同时对于业务领域和共性逻辑抽取成单独的微服务也使得能力中心层的能力复用的设计得以实现，也给未来更灵活的弹性扩容夯实了基础。

（2）统一支付网关：外部渠道应用访问支付中台时，支付中台需要判断渠道权限，报文协议不一致需要做转换，一旦请求流量超出系统所能承受的范围，需要进行限流来保护系统稳定等。因此微服务化后的支付中台需要统一的出入口，支付网关层作为中台与外界的联通门户，很好的解决了调用、路由、协议适配及统一接入的问题。

（3）链路追踪：针对支付中台微服务化架构体系，单个业务会横跨多个服务之间，在支付中台运维过程中，对于服务的基础性能指标、耗时等都提出了新的要求。基于分布式链路追踪技术，技术平台提供链路监控，对于业务代码无侵入，采用收集器度量数据，并对数据统一存储管理、分析和聚合，最终将结果可视化。针对线上接口耗时增大、响应过慢等问题的排查提供了帮助。

（4）支付中台技术平台适配上海农商银行统一的技术标准，支持接入统一配置中心，自动化测试平台，DevOps系统，适配自动化集成发布流程，充分利用好微服务架构体系开发效率高，上线部署快等特点，缩短实施周期，快速应对业务变化。

图3 自动化部署截图

图4 自动化测试截图

（5）同城双中心的双活建设方式，通过这一技术设计和手段使得支付中台拥有在多数据中心下同时对外提供支付服务的能力。通过网络入口流量的控制，保证支付业务能够200%的应对用户的正常使用。同时即使单个数据中心遇到重大问题时（如外力不可抗因素）也能快速响应切换，最大限度保障系统稳定运行，增强系统的可用性。

五、项目过程管理

我行于2023年7月启动支付中台项目建设，经过同业调研、项目立项、需求分析、技术方案评审、开发测试等过程，于2024年1月完成技术平台预部署工作，2024年3月底完成一期正式上线。随后按计划正逐步进行迭代。

六、运营情况

目前系统已平稳上线，后续将持续不断地结合实际的业务场景进行支付中台运营实践中，在问题求解中积累经验、沉淀知识、提升能力，结合业务痛点，持续迭代支付中台，实现老业务流程的优化和新业务模式的创新。

目前企业网银、手机银行、多银行财资等系统正逐步对接或已使用支付中台。在转账汇款、预约转账、批量支付、代发工资等支付场景中进行实际应用。后续结合业务和渠道侧的使用会增加信用卡、银联等汇路通道。

七、项目成效

场景1：预约转账

支付中台提供预约转账功能，客户可在手机银行设置周期性的转账计划（如以周、月、年为周期），支付中台自动计算转账日期，在转账前一日发送短信提醒，转账当日完成转账，通知客户，同时对公场景下实时生成回单，弥补了预约转账这一业务场景的空白。同时支付中台提供完整的业务场景实现，任何渠道侧需要支持预约转账业务场景时可直接对接支付中台，节省二次开发。

场景2：实时代发

支付中台新增实时代发功能，除原有代发工资通过批处理模式实现外，新增联机代发能力，支付中台接收企业网银上送的代发文本，入库后，单笔调用行内或跨行联机支付接口进行转账汇款，极大减少了原有批处理文本处理间隔等待时间，在多文本同时代发下处理性能和时效性大大提升。同时提供代发明细查询，通过明细查询，用户可以对每笔进行实时查询，无需等到总的回盘文件生成。经生产检验，代发工资的处理时间从40分钟降为5分钟内即可代发完成。

场景3：统一转账

缩短单笔转账场景链路，整合行内支付和行外支付接口，提供统一转账功能，请求方无需先判断是行内转账还是行外转账，统一转账接口通过收款行行号自行判断转账类型，调用bafe或发送人行完成对应转账功能。

同时统一转账接口默认会实时计算当前最优转账汇路，再根据汇路完成转账。同时也支持制定汇路，增强转账功能灵活性，将原有转账两次调用减少为一次调用。

通过新统一转账API，整个支付转账功能减少了2-3次请求调用，实现了一次调用即可完成转账交易，大大提升了对支付服务的使用便利性和开发实施周期。相比原有支付转账的对接（查询收款行行号接口，获取汇路试算接口，转账接口），新的接口对接开发周期从1周降为1-2天。

八、经验总结

对支付中台建设的探索和实践，让我行进一步整合了支付流程，深化了对支付服务的理解和应用，打造了高质量支付能力的基础。接下来，我行将持续推进支付中台的建设，在支付通道层将整合更多的支付汇路通道，在支付能力层逐步增强支付风控体系，加强支付管理能力，在场景层探索各种支付场景的落地；在网关层将不断完善灰度、鉴权等能力。和渠道共创，进一步触达渠道，力争实现支付业务场景的全覆盖。

最后打造支付中台为精品标杆，总结归纳支付中台的建设经验，在其他系统建设中学习推广，为上海农商银行“强化金融科技基础能力，提升内部管理赋能，促进经营数字化转型”贡献力量。