一、项目背景

在国家乡村振兴战略深入实施的背景下，新疆农信作为西北地区普惠金融的领军力量，肩负着促进区域经济发展、改善农村金融服务生态的重要使命。面对息差收窄、市场竞争加剧、客户需求多元化及数字化转型的迫切要求，新疆农信亟需创新服务模式，提升金融服务效率与质量，以更好地服务于“新三农”（新型农业、农村、农民）、“新市民”及中小微企业等关键客群。

当前，传统金融服务模式面临成本高、效率低、覆盖面有限等挑战，特别是在偏远农村地区，金融服务可及性不足问题尤为突出。同时，随着数字化技术的飞速发展，金融科技正深刻改变着金融业态，为普惠金融提供了新的发展机遇。新疆农信紧跟时代步伐，积极响应数字化转型号召，旨在通过科技赋能，打造线上线下相融合的服务体系，提升金融服务的普惠性、便捷性和安全性。

项目聚焦于“乐享e贷”模式的开发与实践，旨在利用大数据、云计算、人工智能等先进技术，优化信贷审批流程，降低运营成本，拓宽服务边界，实现金融服务的精准化、智能化和个性化。通过“乐享e贷”，新疆农信将构建一套高效、便捷、安全的线上信贷服务体系，为广大客户提供更加灵活多样的融资解决方案，助力乡村振兴战略的深入实施，推动区域经济社会高质量发展。

二、项目方案

（1）平台设计

该平台以线上融资服务为核心引擎，无缝集成了信贷系统、手机银行、数据仓库及外部大数据等多元化系统资源，构建起一个全方位、立体化的金融服务生态。

图1：整体架构图

客户端小程序：客户能够轻松通过微信小程序入口，享受从申请、实名认证、征信授权到风险评估、评级授信、流程审批直至支用的全流程线上化金融服务，体验极致的便捷与高效。同时，平台秉持用户至上的设计理念，确保客户能够随时随地访问，享受无缝衔接的一站式金融服务。

客户经理端小程序：为支持客户经理的高效作业，平台特别开发了企业微信客户经理端小程序，实现了客户信息的快速审核、审批流程优化以及贷后信息的全面掌控，极大提升了工作效率与客户服务质量。

PC管理端：为高层管理者提供了一站式的业务管理平台。该管理端不仅展现了全业务链的清晰视图，还实现了对业务运营的实时监控、高效调度与合规管理，为平台的稳健运行与持续发展奠定了坚实基础。

图2：应用架构图

图3：产品功能视图

（2）产品设计

为精准对接本地化市场需求，提升金融服务覆盖面与满意度，乐享e贷下属五款标准化金融产品，旨在全面覆盖并深度满足各类客户群体的融资需求。

图4：当前产品图

公积金e贷：专为稳定缴纳公积金的优质客户群体设计，依托公积金数据评估信用，提供便捷、高效的线上贷款服务，助力客户轻松解决资金周转问题。

小微e贷：聚焦小微企业发展难题，提供快速审批、低门槛的小微企业贷款解决方案，助力小微企业扩大经营规模，提升市场竞争力。

新市民e贷：针对新疆地区新市民群体量身定制，旨在缓解其初来乍到面临的资金压力，通过简化流程、灵活额度，助力新市民快速融入城市生活，实现个人梦想。

房抵e贷：面向有房产抵押需求的客户，依托房产价值评估，提供大额、长期、低息的贷款产品，满足客户在购房、装修、经营等多方面的资金需求。

福农e贷：针对农村客户群体，实施整村授信策略，简化贷款流程，降低融资成本，支持农村经济发展，促进农民增收致富，助力乡村振兴。

以上五款标准化产品，均基于深入的市场调研与客户需求分析，旨在通过科技赋能金融服务，实现金融资源的精准配置与高效利用，为不同客户群体提供更加贴心、便捷的融资解决方案。

图5：业务办理流程图

（3）风控管理

本平台实现对行内金融数据、政务数据及第三方数据的深度采集、精细加工、无缝整合与智能应用。自主研发了一系列关键指标模型，包括准入评估、拒绝预测、信用评级及动态定价等，以精准反映业务实质。同时，构建了一套贴合实际业务需求的数据指标与标签体系，深度融合各类先进数据挖掘算法，为不同产品生命周期阶段量身定制风控模型。

聚焦于信贷业务的全生命周期管理，从贷前筛查、贷中监控到贷后管理，全方位构建线上信贷风险预警平台。该平台以敏锐捕捉风险信号为起点，通过智能化识别、即时预警与高效处置机制，形成闭环的风险管理流程。不仅关注信贷业务本身的风险控制，还将视角延伸至员工行为风险监测、机构运营健康度评估及满足监管要求的自动化检查，确保风控体系的多维度、全方位覆盖。

图6：风控数据指标

（4）智能营销

乐享e贷提供海报获客、朋友圈获客、文章获客、营销知识库、早报获客、潜在客户、中间业务查询等工具，帮助客户经理更快速、更精准地获取客户信息，并通过数据分析和智能推荐等功能，为客户提供更加个性化的服务，提高了客户经理的工作效率，减少了不必要的时间和资源浪费。

图7：营销功能图

三、技术优势及创新

在金融服务领域，依托前沿技术与创新模式，实现了从贷款办理到风险控制，再到服务推广的全面革新。通过整合OCR身份证识别、人脸识别等尖端技术，结合腾讯云天御反欺诈数据、人行征信及朴道征信等多源数据，构建起了一套强大的数据支撑体系，使得贷款办理流程实现了“无纸化办贷”，如同指尖轻触般简单快捷，不仅提升了业务办理的录入效率和准确度，更通过真人活体检测等技术手段，确保了身份真实性的精准核验。

在审批时效上，基于智能化手段，构建了线上化后台审批体系，大幅缩短了贷款审批周期，有效减少了人工审核与授信环节，显著提升了贷款效率，不仅降低了运营成本，更让客户能够享受到更加快捷、高效的金融服务体验。

在服务渠道拓展方面，紧跟时代步伐，将线下服务渠道全面拓展至线上平台，实现了金融服务的无缝衔接与高效触达。无论是贷款申请、审批还是签约、支用，客户均可通过线上渠道轻松完成，极大地提升了金融服务的便利性与效率。

在风险控制领域，创新性地采用大数据风控与智能审批相结合的模式，通过多维度身份验证与数据分析，实现了对客户信用状况的全面评估与精准画像。不仅有效识别并防范了欺诈风险，更在保障贷款安全发放的同时，提升了我行的信贷风控水平。通过整合第三方征信数据，构建了风险评估准入模型，多维度识别客户风险情况，为每一笔贷款的安全发放提供了坚实保障。

在推广策略上，充分利用线上线下融合的优势，创新性地采用“线上渠道+全员营销”与“整村授信”等多元化营销模式。同时，积极与乡镇村政府合作，通过升旗仪式、网格员入户走访等多种形式，将普惠金融政策及“乐享e贷”的优惠信息精准送达至每一村落与家庭。这一举措不仅扩大了金融服务的覆盖范围，更让普惠金融的福祉惠及更多人群。

四、项目过程管理

（1）需求调研与设计：2022年07月25日-2022年09月30日，完成项目的需求分析设计及评审工作，包括：系统原型设计、产品模型设计、外部接口需求设计、技术架构和环境搭建等。

（2）开发与测试：2022年09月26日-2022年12月30日，完成系统开发和测试工作。测试分为业务测试和压力测试，根据测试计划及测试案例，进行单元测试、集成测试，关联系统的联调测试，形成完整测试文档。

（3）上线试运行：2023年1月03日-2023年05月4日，完成投产上线进行试点运行。试点上线前需完成系统操作手册；根据实际情况开展培训推广工作；择机选择部分支行做为试运行，验证系统功能与模型计算情况，进行优化调整。

（4）系统全面推广：2023年5月4日-至今，完成系统上线运行前测试工作，2023年5月率先在伊犁农商银行进行推广，2023年10月逐步开始在伊犁州直其余行社推广，2024年7月开始在全疆进行推广，目前整个系统运行稳定。

五、运营情况

新疆农信首推的“福农e贷”“公积金e贷”“房抵e贷”“小微e贷”“新市民e贷”等线上小额标准贷系列产品，根据不同类型客群的金融需求及风控等特点，定制贷款额度和利率，实现“一个入口、一张证件、一次申请”极速申贷体验，帮助辖区客户选择适合自己的信贷产品，从根本上解决了客户贷款难的问题，有效满足了客户生产经营资金需求，切实践行了普惠金融。

六、项目成效

新疆农信积极推动党建与金融工作的深度融合，以整村授信为抓手，精准对接农户资金需求。通过“五人联查”工作机制与数据批量建模技术实现对农户的精准画像与批量授信，为乡村振兴注入了强劲动力。

自2023年5月4日上线至今，累计授信金额已超98亿，累计用信金额已超81亿元，可以说系统一经上线快速适配了不同客群的贷款需求，唤醒了市场活力，目前新疆农信还在不断优化和开发新产品，以支持个性化组织架构和业务要求。

七、经验总结

乐享e贷线上受理、大数据风控、线上审批工具。基于OCR身份识别、人脸识别、电子签约等技术，将纸质贷款资料转为线上电子资料，实现“无纸化办贷”，持续提升办贷质效，增强客户信贷获得便捷性。

立足普惠金融“批量化、线上化、智能化”的业务方向，需深化批量化营销模式拓宽获客渠道，坚持科技赋能推动普惠金融线上化，推动普惠业务数字化风险能力建设，从而打造新疆农信普惠金融区域领先品牌。