一、项目背景、目标及相关规划

（一）项目背景

为完善和提升移动金融服务体验，安徽农商银行系统自2011年12月起至2014年3月，陆续推出了包括大众版、尊贵SD版及贴膜版的手机银行1.0版本。2018年1月，秉承“极简金融，极致生活”的理念，成功推出了手机银行2.0版本。同年6月，手机银行用户数突破1000万大关。2020年6月，手机银行3.0版本正式上线。截至2022年3月，安徽农商银行系统手机银行已服务超过1900万的用户群体。经过十余年的持续发展，安徽农商银行系统手机银行在功能上不断升级，用户规模持续扩大，交易量也保持了稳定的增长态势。为了更好地服务现有客户、拓展新客户，进一步加大场景应用、提升用户体验、增强用户活跃度，计划通过手机银行4.0项目整合产品架构与功能、提升界面设计与用户体验、加大人工智能应用、重建底层技术架构等多个方面对手机银行进行重构，打造亲民、便民、惠民的移动金融生活服务平台。

（二）项目目标

该项目以“无感迭代、数据驱动、线上通办、开放能力、打通权益”为目标，实现以客户需求为中心，为用户打造一个更加便捷、智能、个性化的手机银行服务平台，进一步提升电子渠道服务能力。同时，注重技术创新与应用，通过底层架构的升级，推动业务与技术的深度融合。

1.无感迭代:实现版本升级以服务端升级为主，客户端较少更新；实现农商银行级、用户级等维度的手机银行灰度发布；实现前端界面动态化楼层管理；

2.数据驱动:针对营销宣传、行为分析、数据分析等场景需求进行数据埋点；结合前沿人工智能技术，实现语音导航、语音播报、OCR 识别、远程视频面签等功能；

3.线上通办:将信用卡申请及分期等线下业务实现线上化办理，新增电子回单、手机银行签约号码变更、自助注册客户在线解约等功能，实现动账通知、系统公告及营销消息等手机银行消息提醒实时推送，整合缴费业务、拓展民生政务领域的服务场景，新增代理保险产品，加强数字化应用；

4.开放能力:搭建手机银行小程序开放平台，逐步开放手机银行小程序能力，为各农商银行提供特色专区服务，实现农商银行特色功能快速接入手机银行；

5.打通权益:进一步拓展红包、卡券、积分等权益种类及支付场景，打通行内用户权益，实现客户权益最大化；

6.重建底层框架:重建底层技术架构，提升系统的拓展能力，确保后续业务得到强有力的支撑。同时，重新设计界面和功能布局，力求为用户带来更加直观、便捷的交互体验。

（三）建设规划

安徽农商银行系统数智化手机银行4.0平台是以平台服务群为载体的能力中心和资源中心，并且围绕各个中心构建完整的业务开发、系统运营、拓客营销、运维交付等系统生态环境。在应用架构上，主要分为渠道层、互联网网关层、应用前置层、能力中心、行内网关和平台支撑能力等内容。

图 手机银行4.0平台应用架构

渠道层：可以接入的终端，目前已适配安卓、IOS及H5接入；

互联网网关层：提供互联网渠道的请求通讯适配、会话传递、交易鉴权、熔断、限流及服务路由等能力；

应用前置层：将渠道中台提供的微服务能力通过服务组合的方式提供给前端使用、并提供会话管理、日志记录等功能；

能力中心：渠道中台，由各个业务能力中心组成，为外部系统提供业务服务能力，通过ESB企业总线和行内接入网关与行内各个系统进行接口交互，通过数据交互平台与行内各个系统进行批量数据交互；

行内网关：提供给行内系统调用（如柜面、网银系统等），具有通讯适配、权限控制、服务管控、安全防护等能力，是行内系统与手机渠道中台进行交互的入口；

平台支撑能力：提供Redis缓存中心、nacos注册中心、日志管理、ES搜索引擎等底层平台能力。

二、业务功能

手机银行4.0是一款综合性业务系统，涵盖了众多场景和功能，以提供便捷、安全的移动金融服务。系统包括手机银行客户端及后管平台，手机银行客户端为客户提供便捷的金融服务，包括“首页”“金融”“贷款”“生活”“我的”五大版面，主要提供转账汇款、贷款、信用卡、农金资讯、自主注册、财富管理、便民服务、个人存款、生活缴费等功能场景，后管平台是提供给业务管理部门及农商银行管理人员用于管理、维护、运营手机银行系统的重要工具，主要提供签约信息查询、客户日志查询、手机银行解绑、手机银行解约、手机银行解约查询、手机银行绑定解绑查询。通过项目建设，系统的业务功能在以下五个方面得到了显著提升：

一是实现版本升级时为服务端升级、前端界面动态化楼层管理；支持按农商银行级、用户级进行手机银行灰度发布，提升客户体验；通过优化操作流程、整合产品架构与功能、引入平行视窗等新技术，为用户带来更加直观、便捷的交互体验。

二是通过加强数智化技术应用，积极对接人工智能、大数据等先进技术，持续进行功能创新及创新技术落地，在营销宣传、行为分析、数据分析等场景需求进行数据埋点，实现语音导航、语音播报功能OCR识别等功能，在疑似风险交易场景时运用人脸识别鉴别客户身份，加强安全认证。

三是持续丰富产品功能，在保留并优化原有功能的基础上，通过引入语音导航、视频面签等功能，满足用户多样化的需求。将信用卡申请及分期等线下业务实现线上化办理，对接电子印章系统新增电子回单功能，新增手机银行签约号码变更、自助注册客户在线解约、手机号转账业务设置（签约、解约、设置默认账户）功能，实现动账通知、系统公告及营销消息等手机银行消息提醒实时推送；整合缴费业务、拓展民生政务领域的服务场景，新增收付款码等功能；新增代理保险产品、一天/七天预约通知存款产品、部分贷款功能，加强数字化应用；实现蓝牙KEY大额转账、预约转账等功能，满足用户多元化的转账需求。

四是开放手机银行小程序能力，为各农商银行提供特色专区服务，实现农商银行特色功能快速接入手机银行。

五是拓展红包、卡券、积分等权益的使用场景，实现行内用户权益的全面打通，进一步提升用户满意度和忠诚度。
 

三、创新点

（一）坚持“以客户为中心”发展理念

项目根据客户需求进行了深入研究和开发，提供了多种特色业务和智能服务。例如，智能语音导航、语音播报等功能让用户能够更方便地操作手机银行，而OCR识别、视频双录等功能则进一步提升了服务的安全性和便捷性。同时，通过数据驱动和精准营销，手机银行还能够为用户提供更加个性化的产品和服务推荐，增强了用户黏性。

（二）突破底层技术架构瓶颈

手机银行4.0项目通过升级底层架构和优化技术实现，显著提升了系统的稳定性和响应速度，提升系统的拓展能力，确保后续业务得到强有力的支撑。无论是用户登录、转账汇款还是查询账户信息，都能在短时间内完成，大大提升了用户体验。此外，系统还具备强大的并发处理能力，能够应对大量用户同时在线操作，保证了服务的连续性和稳定性。

（三）助力农商银行特色业务

手机银行4.0项目实现了农商银行特色专区服务，依托于手机银行用户、账户体系及手机银行App小程序服务能力，在遵循系统统一接入规范的前提下，实现农商银行特色功能快速接入手机银行，不同签约机构的用户在该专区可查看并体验该机构的特色功能。

（四）安全防护能力显著提升

项目采用先进的加密技术和生物识别技术，确保了用户信息的机密性和完整性。同时，通过引入蓝牙key等安全介质，进一步保障了大额资金交易的安全性。这些措施有效地防范了各类安全风险，为用户提供了更加安全可靠的金融服务环境。

四、项目过程管理

手机银行4.0项目于2022年8月启动建设，2023年10月完成系统编码、测试和投产试运行，期间开展了三轮业务测试、两轮安全测试、两轮兼容性测试以及两轮性能测试；2023年10月至12月，经过近2个月的内部试运行，涉及83家农商银行共计1200人的内部试用。2023年12月1日，系统完成新老系统切换，正式对客服务，新版客户端通过官网及华为、小米、AppStore等应用市场完成上架。

五、运营情况

手机银行4.0项目于2023年12月1日正式投入运营，并面向全省农商银行手机银行用户推广使用，项目在提供更便捷高效的金融服务、降低银行运营成本、制定更有效的营销策略以及提升客户信任度等方面，均发挥了重要作用。截至2024年8月底，手机银行签约用户突破2055万户，月均活跃用户超420万户，手机银行累计发生资金动账交易笔数接近9000万笔，“蓝牙key”签约客户数超1.3万户,受理金农易贷申请总笔数超90万笔，贷款放款交易超900万笔。

六、项目成效

通过对项目运行数据的分析，项目在提供更加便捷、高效的金融服务、降低银行运营成本、实现精准营销策略、提升客户信任度等多个方面均取得了显著成效。

(一)提供更加便捷、高效的金融服务

进一步丰富系统功能、简化操作流程，客户可随时随地办理账户查询、转账汇款、投资理财等多种业务，显著提升了客户的满意度和黏性，有助于推动全省农商银行电子渠道业务的持续、健康发展。

(二)降低银行运营成本

充分应用人工智能技术，在手机银行渠道创新性地引入了语音导航、语音播报、视频面签等智能应用，极大提升了线上化、自动化服务能力。手机银行的智能化服务也大大提高了业务处理效率，降低人工操作风险，进一步助力实现“成本更低、效率更高、风险更可控”的运营目标。

(三)实现精准营销策略

全面升级了社区商城、权益中心等营销功能模块，并通过消息推送等多种方式向客户精准推送个性化的产品和服务信息，显著提升了营销效果和客户转化率。

(四)提升客户信任度

项目通过引入生物识别、蓝牙key等前沿的安全认证技术，显著提升了手机银行的安全性和便捷性，有效降低了因安全问题而引发的客户流失和潜在经济损失，增强客户对安徽农商银行系统手机银行的信任度，进一步提升了农商银行的市场竞争力。

七、经验总结

手机银行4.0项目是安徽农商银行系统坚持“以用户为中心”的发展理念，深入贯彻“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，助力安徽农商银行系统数字化转型的重要一步。

项目在丰富服务内容方面做出了积极探索，通过开放API和小程序能力，引入更多特色业务和合作伙伴资源。同时，根据用户需求和习惯，对界面风格和功能布局进行了优化调整，使手机银行更加符合用户的使用习惯。这些措施不仅丰富了手机银行的服务内容，也提升了用户体验和满意度。始终坚持以客户为中心的发展理念，通过深度挖掘客户需求，实现了功能与服务的精准匹配。从智能语音导航、语音播报到OCR识别、视频双录等功能的引入，均体现了对用户操作便捷性和安全性的高度重视。同时，通过数据驱动和精准营销，为用户提供个性化的产品和服务推荐，有效提升了用户满意度和黏性。

项目在技术创新方面也取得了显著突破，通过重建底层技术架构，实现了系统的稳定性和性能的大幅提升。同时，积极对接人工智能、大数据等先进技术，推动业务与技术的深度融合。这些举措不仅提升了手机银行的服务质量和效率，也为银行业务的数字化转型和升级奠定了坚实基础。