一、项目背景及目标

1、数字人民币发展背景

首先，数字人民币具有“价值特征”，是数字形式的法定货币，具有法偿性，其安全等级高于一般的电子支付工具，数字人民币钱包之间的支付结算具有更高的资金安全性。

其次，数字人民币具有“支付即结算”特性，能够有效提升支付效率。数字人民币可以实现资金交易流程中信息与资金的合二为一，有效提高支付结算的运行效率。此外，数字人民币还可以与传统电子支付系统进行交互，实现数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高不同支付工具间的交互性，增强支付结算体系的包容性。

最后，数字人民币具有“可控匿名”特点，能够保护个人隐私及用户信息安全。数字人民币可以为客户提供“小额匿名、大额依法可溯”的支付服务，充分满足公众对小额匿名支付服务的需求。此外，数字人民币相关信息还将严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询和使用。

2、数字人民币发展意义

①赋能传统业务发展：拓展营销机遇，助力业务转型升级。

在零售方面，数字人民币是一种零售型央行数字货币，其推广重点在零售环节，基于数字人民币本身所构建的安全、便捷、高效的支付结算体系，以及消费生态场景的不断丰富，数字人民币将会产生良好的获客活客效果。对于商户，数字人民币商户收款业务将成为商业银行拓展商户客群的重要抓手，通过综合营销数字人民币支付结算和商户贷款，获得可观的协同收益。

在对公方面，以企业客户的支付结算为切入点，数字人民币将打通企业产业链上下游以及企业与其个人客户相关运营环节，提高企业的产业链管理水平、运营效率及资金结算效率。在政银合作方面，商业银行与政府、事业单位合作，推动数字人民币政务场景开发，将有助于拓宽政务领域的金融服务范围。

数字人民币与商业银行传统业务的协同联动，不仅限于服务传统业务的存量客户资源，还可以反哺传统业务的发展，带动人民币结算账户开立、电子渠道办理、存款理财等业务规模增长，形成业务之间的良性循环发展。

②数字化转型获机遇：积累场景数据，推动数字转型发展。

商业银行数字化转型的关键驱动要素是数据。数字人民币具有天然的数字化属性，是商业银行重要的数字化转型发展机遇之一。数字人民币的推广会直接带来支付场景的优化，进而推进客户获取、客户经营以及业务运营的数字化转型。

首先，是客户获取数字化。随着数字人民币应用场景生态的不断建设，线上场景流量会不断丰富，从而带来客户的转化和留存，优化了获客模式，提升了获客效率。

其次，是客户经营数字化。数字人民币能够更好的优化提升客户体验，以智能合约技术为基础的金融解决方案将传统协议与支付行为融合，能够为客户提供更加安全可靠、方便快捷的综合金融服务。

最后，是业务运营数字化。随着数字人民币业务的持续发展，一些传统的业务运营方式可基于数字化资产、数字化金融服务产生新的变化，优化线上运营流程，为推动作业模式变分散为集中、变线下为线上、变人工为智能打下坚实基础。

③智能合约创造机遇：创新业务模式，实现支付定制功能。

与传统支付工具相比，数字人民币在技术及业务模式上有很大的创新，其中一个突出方面是可编程性，通过加载不影响货币功能的智能合约来实现。数字人民币与智能合约相结合，可谓强强联手、优势互补。

一方面，智能合约能够赋予数字人民币特有的支付功能。智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约的特点，加载智能合约的数字人民币，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，实现普通支付工具所不具备的条件支付和约时支付等功能。

另一方面，数字人民币能够支撑智能合约的可信执行及应用生态推广。数字人民币作为一种法定货币，能为智能合约的执行提供可信的结算工具。同时，数字人民币本身的法偿性特征决定了其可以广泛连接各类生态场景，实现智能合约系统与各种外部系统环境的互联互通。

二、项目/策略方案

1、系统架构

承德银行数字钱包系统完全对接人行共建APP，独立运行，同时又和银行内部系统无逢对接。极大的缩短开发周期，保证系统上线。

2、钱包交易过程

数字人民币是使用 UTXO 模型进行交易的。

UTXO 的中文意思叫做：未花费的交易输出。UTXO 是数字货币中的账户模型，这个模型和我们现在银行的账户模型是不一样的。基于 UTXO，每笔交易出现，都要确认数字人民币之前的情况，检验数字人民币是不是存在于我的 UTXO 中，如果不存在，那么系统就会主动拒绝交易行为。用以实现每笔交易的输入和输出都是有必然关系，可以通过UTXO 不断向前追溯，一直追溯到数字人民币诞生的源头。

用同一笔 UTXO 发送给两个人，那么系统只确认先接受到的那一笔，一旦确认 UTXO 已经被消耗了，那么就不可以再把它转给下一个人，这样就解决了双重支付的问题。

三、创新点

1、稳定性

产品完全满足我行对服务产品的稳定性设计要求。

2、高效性

平台中使用相关信息时优先从缓存获取以保证系统处理的高效性，涉及需要保存到文件或者数据库的信息，遵循先更新缓存，后持久化的原则。平台配置管理，先从服务器同步到本地缓存中，应用从本地缓存加载参数到内存中，先加载，更新缓存，以提高系统响应速度异步日志处理，平台相关组件均支持异步日志处理。

3、易用性

系统提供灵活的参数配置界面，保存既生效，通过参数调整快速的解决问题。

定制完善的应用系统开发规范，包括代码编程规范、命名规范、格式规范、结构规范、编译规范等，确保系统程序可读性，增强系统可维护性、管理性，确保系统的运行效率和数据库访问效率。

系统开发阶段将对开发人员加强培训力度，包括应用系统开发规范、开发工具的使用、数据库编程等，提升开发人员的应用系统开发能力。提高编码质量，防止程序不严密产生的处理不一致现象，主要方法是针对不同的数据对象，制定一致性保证的开发策略，在项目开发的全过程严格执行，保证编码实现的严密性。

4、产品安全

（1）系统安全

数字钱包服务端系统，高危漏洞及时更新，系统和内核等加固配置，减轻未知的漏洞，预防被攻击后的提权和横向渗透等操作。

（2）日志审计

搜集和保存数字钱包服务端各种日志，便于服务状态监控，故障排查，被渗透后的溯源追踪等。日志保存时间至少 6 个月以上。

（3）冗余安全

对数字钱包核心系统进行冗余配置，保证服务的高可用。定期进行系统快照，核心数据备份等。检测数字钱包账户下所有快照和备份服务，严格保证其为私密权限，防止意外暴露。

（4）代码安全

数字钱包 APP 代码和服务端代码,上线前进行安全审核，检查通过后，允许上线。每次改动代码后，也要进行安全复查，同时定期进行黑灰盒扫描测试。另外对代码进行严格控制，防止上传到 Github 等第三方代码托管平台。

（5）服务应用安全

数字钱包服务端应用上线前，先进行安全加固，运行时保持低权限运行，同时定期监控，黑白盒扫描漏洞。

（6）环境隔离

数字钱包不同功能的服务，模块化运行，保持相互独立且隔离，防止越权访问和读取数据，减轻被攻击后的横向渗透。

四、项目过程管理

工期：2024年7月7日至2024年9月8日，共63天

五、运营情况

个人及对公数字钱包等功能于10月上旬成功上线，上线后系统运营稳定，客户体验较好。

六、项目成效

1、拓展银行客户

数字钱包不止记载用户的数字资产，同时至少是一个数字经济商业广告的导入口，数字资产方面、数字经济方面的新闻导入口，数字钱包的应用使用银行多了一个拓展客户的通道。

2、扩大市场占有率

以前的移动支付市场主要是支付宝和微信支付，银行在这个过程中只是起着被动的作用，现在人民币数字钱包的推出使得银行也能直接从后台走向前台，在移动支付市场中为自己争取更大的作用。

3、紧跟时代潮流

DCEP 是人民币发展到数字经济时代的新形态，当前，我国已经进入到以大数据、云计算、人工智能、物联网以及 5G为代表的数字经济时代。货币由于承载了业务信息、物流信息、人流信息，实质上链接的是企业与企业、企业与个人以及个人与个人之间的关系，是生产关系的表达和载体。DCEP可以满足数字化时代更低成本、零摩擦、可无限分割、安全和满足民众隐私保护的诉求。因此 DECP 是未来数字经济时代虚拟世界的基石，而数字钱包则是 DECP 不可或缺的载体，银行如果想在未来的经济时代有发展，数字钱包则是不可或缺的重要工具。

七、经验总结

数字经济是国家“十四五”规划的重要组成部分，在数字经济的战略规划中，数字人民币是金融基础设施领域创新的重要环节，也是我行实现高质量转型发展，提升传统业务核心竞争力，加速扩展数字金融服务供给的必然选择。开展数字人民币业务是一项长期的系统性工程，我行还需要在各个层面上分阶段、分层次做好储备，才能更好地应对未来数字经济发展变化。