一、解决方案简介

车300自主研发的基于基于大模型的车辆保险反欺诈数字决策系统，聚焦风险差异化成因，整合企业自有数据（如：车辆估值、套利空间分析、车辆风险事件、车辆历史维修保养记录等），与保险公司联合建模，从动机、能力、条件三个维度精准识别车险欺诈行为。该解决方案可有效防范投保人通过购买老旧高端车型、制造事故等骗取保金的风险，助力保险公司实现“降价、增保、提质”的目标。

二、应用场景痛点简介

2024年，车险行业保费规模首次突破9000亿大关，达到9136.73亿元，同比增长4.08%。然而，随着车险责任限额提高和保险范围的扩大，车险综合赔付率也显著上升，达到74.1%，同比增加3.1个百分点，这进一步压缩了保险公司利润空间。特别是在新能源车险领域，2024年整体承保亏损高达57亿元，其中有137个车系的赔付率超过100%。与此同时，2024年我国交强险覆盖面进一步扩大，参保机动车数量达3.78亿辆，同比增长5.9%。其中汽车参保数量共计3.36亿辆，同比增长6.4%。然而，近年来，车险被一些不法分子视为“发财险”，成为保险诈骗犯罪的“重灾区”。据统计，车险诈骗案件中，汽修从业人员与到店维修客户共谋的占比高达88%，这不仅给保险公司带来经济损失，也危害了人民群众的生命财产安全。

面对保费规模增长、利润空间压缩、车险欺诈增加的行业挑战，保险公司亟需提升自主定价能力（即差异化定价能力、风险筛选能力）、核保风控能力和理赔减损能力。保险公司需要与市场相结合的精细化模型对高风险渠道、业务进行风控管控。为此，三百云推出了车险数智化风险防控解决方案，该方案以车险承保风险评级、车险承保探针、车险理赔反欺诈产品为核心，利用大数据和人工智能等新技术，从动机、能力、条件三个维度精准识别车险欺诈行为。不仅解决了车辆资产标准化评估定价难点及风控痛点，还提高了评估效率，降低了欺诈风险，实现了客户不接触、服务不间断的业务良性增长，广泛应用于保险公司对车险商业险投保人的反欺诈识别、身份核验和风险预警环节。

三、解决方案亮点介绍

车300深耕汽车领域，以推动二手车定价评估的线上化和标准化为起点，成功解决了二手车交易中车况和车价不透明的行业痛点。通过自研的伽马风控系统和伽马业务中台系统，赋能保险公司实现“降价、增保、提质”的目标。目前，伽马风控系统已服务超过2200家伙伴，过件资产突破15000亿元，长期专注于汽车金融领域，尤其在汽车金融欺诈风险评估方面，具备更深的服务维度和更强的专业优势。

车300为保险公司提供以下核心能力支持：

1.差异化定价能力

根据全联汽车经销商商会的统计数据，约70%的用户在使用车300估值产品。自主研发的“车300二手车估值模型”已经成为行业标准。通过一年期车险行业数据及车300二手车估值模型分析车辆全损套利空间，赋能保险公司提高差异化定价能力，优化保费结构。

2.洞悉车况车史的能力

截止目前，三百云已经与上下游4800多家主机厂、经销商、银行、保险、汽车金融机构合作，每月新增超过250万次基于车架号（VIN码）的查询。自有的车型库已经覆盖99%乘用车及商用车的车型、车况、车价数据，并构建了自有事故车、豪华车、老旧车、冷门车等专项数据库。通过AI系统自行判别常见车型，对比三百云车型数据库存储的事故车、泡水车、火烧车案例照片，通过对维保记录、出险记录等车辆历史信息进行分析，赋能保险机构精准识别车况与车史，有效防范投保人通过采购老旧高端车型、制造事故等骗取保金所带来的风险。

3.识别可疑高风险保单的能力

车300深度挖掘自有车辆数据，通过对海量样本研究，从套利空间、行驶里程、过户时间、车辆风险事件等多个维度建模分析，将“查准率”为首要目标，帮助保险公司降低赔付率。伽马承保探针采用“基于模型预测结果的后置规则”、结合不同风险等级，可及时识别可疑高风险行为，为保险公司实现减损提效。

4.筛选优质承保业务的能力

伽马承保风险评级从投保车辆基本状况（如车辆估值、套利空间、车辆风险事件、历史维修保养、车贷状况、里程、网约车概率等）、场景风险（如异地投保）以及历史投保/理赔记录等方面，开发了1400+条规则，构建承保风险评级模型，衡量承保端每辆车的承保风险。该系统帮助保险公司对承保业务进行分层管理，筛选优质业务，剔除劣质业务，优化承保结构。

总而言之，车300基于大模型的车辆保险反欺诈数字决策系统，显著提升了保险公司的风控能力。该方案已成功帮助多家保险公司降低车险诈骗案件的发生率，平均欺诈风险降低30%以上，评估效率提升50%，为保险行业的健康发展提供了强有力的技术支持。

四、金融行业客户名单

阳光财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、紫金财产保险股份有限公司、中国银行保险信息技术管理有限公司、阳光财产保险股份有限公司江苏省分公司、中国人寿财产保险股份有限公司

五、客户评价

中国大地财产保险股份有限公司评价：

在引入三百云的车房系统维保项目后，取得了显著成效。该项目通过动态字典配置和工作流引擎的灵活应用，极大地提升了金融项目和产品的展业配置与审批流部署效率。系统不仅能够无缝对接客户内部的风控及征信系统，还支持多渠道、多资金的业务模式，进一步拓展了业务范围。在实际展业过程中，系统通过实时监控大盘和预警机制，实现了流程与风险的双维度渠道监控，显著增强了渠道管控能力。为我司带来了全方位的提升，也为未来的业务扩展和创新奠定了坚实的基础。