一、项目背景及目标

1.巨大市场蕴含商机与机遇

近年来，在全球产业与金融深度融合的趋势下，供应链金融因兼具产业和金融的双重属性，能够为产业链上下游企业提供融资服务，因而实现了快速发展。

2.利好政策促进供应链金融发展壮大

近年来，多部委相继出台推进供应链金融发展的政策，2019年7月，银保监会发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，2020年9月，人民银行等八部门发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，鼓励金融机构发展在线供应链金融产品服务，加大对核心企业的支持力度。

3.金融科技为供应链金融创新注入新动能

大数据、生物识别、电子签章、发票OCR识别及验真等金融科技的引入，为供应链金融的优化重构注入了新的发展动能。

4.有助于解决产业链企业融资难题

小微企业由于信用不足、缺乏担保等原因存在融资难问题，供应链金融成为解决这一问题的重要途径，莱商银行围绕“应收、预付、存货”三类资产，以交易信用代替主体信用，弱化对第三方担保的依赖，解决企业融资难题。

5.有助于推动商业银行发展转型

近年来，商业银行发展面临严峻发展形势，莱商银行将供应链金融作为转型发展的重要方向，走“本地化、差异化、特色化”的产融结合发展之路。

二、创新点

1.信贷业务模式创新

从融资申请、协议签署、放款、还款实现了全流程线上化，无需核心企业或产业链企业线下操作。大数据、人脸识别、电子签章、发票OCR识别及自动验真等新技术的应用，实现业务效率成倍提升。与传统信贷模式相比，省去了重复繁琐的授信准入、尽职调查、合同签订、贷后管理，将客户经理从传统信贷业务中解放出来，能够有更多的时间用来营销客户、开拓新业务。

2.风险管理模式创新

①运用大数据实现全流程风险管理

利用汇法、工商、征信等多种数据源在各个环节做风控辅助，对客户进行贷前准入和贷后辅助风控，实现对潜在风险的有效识别，提高作业效率，降低风控成本。

②线上应收账款确权规避操作风险

通过核心企业应付账款线上确认与传递，解决了传统应收账款融资过程中环节多、风险高、确权难的核心问题，有助于防范操作风险。

3.授信方式创新

应收类以及预付类融资只需为核心企业核定供应链融资专项额度，作为围绕核心企业办理供应链融资的限额。

4.获客方式创新

①产业链企业无需在我行开户即可办理融资，地域及开户不再成为我行获客的限制，拉近了我行与客户间的距离，企业办理线上供应链融资的意愿大大提升。

②核心企业向我行批量推荐企业，批量上传应付账款或拟融资采购订单，改变了传统的单一获客模式，有效实现了批量获客，实现了目标客户精准营销。

5.应收账款转让登记方式创新

传统线下应收账款及动产质押类融资均由客户经理手工在动产融资统一登记公示系统进行权利登记，我行实现了与动产融资统一登记公示系统的直连接入，通过设置标准化的数据提取模板，自动提取信息并实现自动上报。

6.场景接入模式创新

支持应收、预付、存货质押、代理采购等多场景产品的统一接入，支持外部产业链平台接入，支持企业担任核心企业、上游企业、下游企业、监管公司等角色，企业无需重复注册，具有较强的可扩展性。

三、项目技术方案

1.应收类产品

依托核心企业付款信用，为上游企业推出“应收E贷”产品，解决应收账款融资难题。

2.预付类产品

围绕经销商向核心企业购买商品或服务的资金需求，推出“订货E贷”产品。

四、项目过程管理

2023年3月-2023年6月进行项目一期需求设计及功能开发；

2023年7月-2023年8月进行项目一期联调及测试；

2023年9月项目一期上线；

2023年5月-2023年8月进行项目二期需求设计及功能开发；

2023年8月-2023年10月进行项目二期联调及测试；

2023年11月项目二期上线；

2024年6月-2024年8月进行存货类业务开发及测试

2024年9月存货类业务上线

五、运营情况

业务上线以来为6776家产业链企业及个人经营主体办理线上供应链融资197亿元，其中小微企业6576户，金额188亿元；融资余额38亿元：

一是依托核心企业信用推广应收账款融资产品，共为6734家企业办理应收账款融资194亿元。

二是围绕重点制造业核心企业发展预付账款融资，专项用于从核心企业处采购商品，共为42家下游经销商办理订货贷3万元。

六、项目成效

通过利用核心企业提供的增信支持，累计为403家核心企业的6776家产业链企业办理线上供应链融资197亿元。其中：小微企业6576户，融资金额188亿元。有力解决了小微企业融资难、担保难、融资贵的问题，降低了小微企业的融资成本，体现了莱商银行作为地方性金融机构的责任与担当。

七、经验总结

1.明确定位

产品主要服务核心企业及其上下游的供应商，旨在解决其融资难的问题。

2.产品设计创新

采用全线上化的操作模式，提高业务办理效率。通过技术手段实现核心企业应付账款的线上确认和快速传递，降低操作成本和风险，提高融资的便捷性和灵活性。

3.先进技术支持与安全保障

运用大数据、云计算、区块链等先进技术，确保系统的稳定性和安全性。

2024年4月3日，中国人民银行山东省分行、山东省财政厅、山东省工业和信息化厅、山东省交通运输厅、山东省商务厅下发了《关于公布2023年度山东省推动供应链金融发展优秀金融机构情况的通报》，莱商银行被评为“2023年度山东省推动供应链金融发展优秀金融机构”。

2024年6月6日，莱商银行“供应链金融”被中共济南市委金融委员会评为“济南市2023年度金融创新项目”三等奖。