一、项目背景及目标

为响应中央金融工作会议的精神，湖州银行正积极稳妥地推进数字人民币试点这一重大战略，旨在推动数字人民币深度融入科技金融、绿色金融等多个领域，并支持“六个新湖州”的建设。这不仅助力了经济的高质量发展和百姓高品质生活的提升，还促进了社会高效能治理的发展目标。

根据《2024年浙江省数字人民币试点工作要求》和《湖州市人民币试点工作要求》，湖州银行致力于完成数字人民币建设和推广的任务。通过围绕“金融+绿色+科技+合作+风控”的发展战略，该行深化绿色金融实践，强化经营下沉，走一条高质量发展的绿色路子，同时加速自身数字化转型，促进数字经济的发展。

在这一战略驱动下，湖州银行通过构建数字人民币系统，以夯实根基，力求建立一套先进、稳健且高效的系统来支撑未来至少8到10年的业务发展需求。此系统强调全局性、前瞻性、灵活性、安全性等特性，符合监管要求。设计基于“以客户为中心”的理念，涵盖了从基础业务管理到创新业务能力的多方面功能，并具备灵活的架构设计（微服务+分布式）、7*24小时不间断服务能力等技术特点。

具体而言，该系统实现的目标包括但不限于：提供以客户为中心的优质业务体验、快速产品创新能力、优化业务流程、精细化数据支持、灵活的参数化应用设计、打造SOA弹性架构体系、提高业务连续性能力以及故障问题可视化跟踪等八个方面。这些目标共同作用，旨在全面提升湖州银行的服务质量、风险控制能力和市场响应速度，最终实现业务能力与技术能力的双重提升，为客户提供更优质、更安全的金融服务。

二、创新点

湖州银行数字人民币系统依托分布式微服务架构及分布式数据库能力，采用了跨同城双中心部署架构，应用层面可临时控制交易流量，分布式数据库层面使用了分布式跨中心4副本模式，保证数币系统RPO=0，RTO=30秒，应用资源及数据库资源均支持按需线性扩容，灵活调整，确保业务连续性需求及容量管理需求，实现渠道端、外围系统到后端核心系统的基于国密的身份鉴别和密文存储，基于国密的传输通道加密、敏感字段加密和全报文加密，保障数据传输机密性和完整性，同时数币系统具备较为功能强大的开发平台，能够实现快速产品迭代，可以满足以较少人员实现较大功能开发的情景。同时，数币系统应用程序是以java语言进行编写，能够简单实现跨硬件架构的移植扩展。

同时，在金融行业加速迈向数字化与智能化转型的浪潮中，本案例深度融合金融科技，从多个关键维度实现了全面赋能。

在贷款业务领域，借助数字人民币的创新应用，彻底简化了繁琐的贷款流程，显著提升了资金到账速度，确保贷款发放过程高效流畅，同时实现了整个流程的高度透明与精准可控。

在工资代发方面，运用数字人民币进行薪资发放，不仅有力保障了工资发放的及时性，杜绝了延迟与差错，更极大地提升了安全性，让员工无需担忧资金风险。与此同时，员工对自身资金的管理与规划也变得更为便捷高效，随时随地掌控财务状况。

收单业务的数字化改造通过先进的技术手段，收单效率得到大幅提升，同时在数据收集与分析方面实现了质的飞跃。商家能够借助这些精准的数据，深入洞察市场动态，精准把握消费者需求，为商业决策提供有力支撑。

而在党费缴纳环节，数字人民币的应用让这一传统事务焕发出新的活力。党费缴纳变得更加便捷，党员只需通过简单操作即可完成，为党务工作的数字化管理注入强大动力，实现了党务工作的高效化与规范化。

上述一系列举措，全方位推动金融业务朝着数字化与智能化方向稳步迈进，为金融服务质量的显著提升以及业务的多元化拓展，筑牢了坚实的基础。

三、项目技术方案

数字人民币系统总体的设计思路是基于微服务的模块化设计方式。将各数币运营机构整合拆分为一个个独立的微服务子系统，子系统之间通过轻量化的REST协议进行通信，最终实现小而自治，高内聚、低耦合，从而降低系统的复杂性，大幅降低系统建设、运维、升级带来的风险和成本。

同时数字人民币系统采用国产分布式数据库OceanBase和麒麟V10操作系统的同城双中心架构，OceanBase采用一个数据库大集群跨两中心同城容灾设计，用以支撑该系统。

整体的架构设计如下图所示：

第一，湖州银行数字人民币系统按业务维度划分五个微服务子系统。包括：公共微服务群、工行数币微服务群、邮储数币微服务群、兴业数币微服务群、城银清数币微服务群。公共微服务涉及数币业务接入、清算对账、交易路由、支付等基础业务功能；工行数币微服务涉及对接工商银行数币业务功能；邮储数币微服务涉对接邮储银行数币业务功能；兴业数币微服务涉对接兴业银行数币业务功能；城银清数币微服务涉对接城银清数币业务功能。数字人民币系统系统和渠道端系统支持国密的身份鉴别、数据传输机密性和完整性，保障端到端全链路的安全。

第二，国产分布式数据库的核心数据区存储物理数据和数据库实例，是数据库最重要的部分，主体数据库功能由此区域承载。高可用方面采用跨同城IDC强同步模式，任意副本强同步成功即返回的机制，性能以及灵活性得到明显提升。同时，对于强同步链路抖动、网络不稳定、系统通过超时阈值等情况，数据库将自动判定为强同步退化，直至链路网络条件恢复，自动追平数据，以保障业务连续性。

第三，OceanBase数据库以分区为单位组织用户数据，数据分布在各个OB节点上，不基于任何共享存储结构，同一分区的多个副本使用Paxos一致性协议保证副本的强一致。主副本具备强一致性读和写能力，从副本具备弱一致性读能力。在少数派副本不可用情况下，OceanBase能够自动恢复服务，并且不丢数据，进而保障业务连续性，提升了分布式数据库的健壮性、可靠性和一致性。

第四，OceanBase通过OCP 提供对集群的图形化管理能力，包括数据库组件及相关资源的全生命周期管理、监控告警、性能诊断、故障恢复、备份恢复等，方便运维人员在图形化界面完成日常运维工作以及管理配置工作。通过慢SQL和问题SQL的可视化查看支持，协助运维和相关人员排查风险与问题，快速解决相关故障，提升问题响应速率，保障湖州银行业务连续性。

四、项目过程管理

湖州银行于2022年完成投产直连邮储个人钱包，2023年投产直连邮储对公钱包、兴业个人钱包以及城银清间连服务。2024年1月启动工行个人、对公数字人民币业务开发，于2024年3月完成数字人民币新平台工行数币业务的投产上线。2024年5月启动直连兴业对公数字人民币业务开发，并于2024年11月前完成所有业务的开发工作。至此，湖州银行完成对邮储、兴业、工行数字人民币系统的直连，以及通过城银清平台转发的间连业务，完成收单数字人民币改造项目，完成信贷系统接入数字人民币，支持通过数字人民币对接商户、发放贷款、代发工资、收缴党费等业务。

五、运营情况

截至2025年4月，我行数字人民币钱包累计开立122601个，直连签约112462个，通过城银清平台间连签约2499个。兑回累计交易金额2.6亿元，累计笔数12246笔；兑出累计金额3.6亿元，累计笔数2226笔；付款累计8.3亿元，累计笔数3696笔。钱包绑定数量、业务交易量均持续增长，应用场景不断创新。自实施以来，该项目显著提升了客户满意度和服务效率，有效缓解了公众对于现金交易安全性的担忧，降低了运营成本，增强了风险管理能力。

六、项目成效

湖州银行数字人民币系统采用国产分布式数据库OceanBase替代Oracle，数币应用操作系统采用国产麒麟V10替代国外操作系统，全栈信创在于提升湖州银行信息系统安全水平。在国产化替代后，数币业务系统账务类交易平均响应时间小于300毫秒，查询类交易平均响应时间小于100毫秒，混合场景压测下TPS1000笔/秒，数据库实例CPU均值5%，跑批时CPU峰值50%，磁盘IO均值5%，跑批时磁盘IO峰值20%，数据库主从同步0延迟，数据库连接数峰值9000个，整体性能优于同业平均水平，大幅提升数币业务系统和关键渠道的业务处理吞吐量和用户体验。依托数币平台，湖州银行数字人民币业务服务量达到新的阶段。

七、经验总结

湖州银行数字人民币系统建设项目的背景和目标强调了通过数字化转型促进经济高质量发展的重要性。该项目不仅实现了对传统金融体系的技术升级，还为其他金融机构提供了宝贵的经验参考：

1.技术支持下的业务创新：通过分布式微服务架构和分布式数据库的应用，湖州银行建立了灵活且可扩展的技术基础，积极推进数字人民币业务应用，加快数币融入传统业务，提升客户体验。

2.安全性与用户体验的双重提升：基于国密算法的数据保护机制确保了用户信息的安全，而系统优化带来的高效率和低延迟则显著提升了用户体验。

3.面向未来的发展规划：系统设计考虑到至少8至10年的业务发展需求，显示出湖州银行对于长远发展的深思熟虑和技术储备的前瞻性。

结合以上内容，湖州银行数字人民币系统建设项目不仅在其特定背景下实现了既定目标，即通过技术创新支持地方经济发展和社会治理现代化，同时也为整个金融行业展示了如何利用先进的信息技术解决现实中的复杂问题，特别是在全栈信创信息系统建设和推广方面提供了重要的实践案例和技术路径参考。这种结合了技术创新、安全管理和业务需求的综合解决方案，为行业内其他机构提供了宝贵的借鉴经验。