本文来源于:鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选,作者:廊坊银行
廊坊银行:工薪贷3.0——数字化驱动的智能零售信贷解决方案
2025-06-09 关键词:数字化转型,金融服务
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一、项目背景及目标
在零售信贷市场竞争白热化、客户对金融服务效率与个性化要求日益提升的背景下,传统信贷模式因流程繁琐、审批效率低、风险管控粗放等问题,难以满足客户需求与市场发展,经过充分总结、严格论证,廊坊银行确定了零售信贷业务“以客户为中心”的战略转型规划,由此,工薪贷 3.0 项目应运而生。
二、创新点
(1)体验极致化
依托行内代发工资数据,借助科技赋能,结合产品综合优势,实现薪易贷产品的“零材料”办理,尽可能减少客户填写的信息和提交的手续,降低客户的时间成本和精力成本,亦可减少客户信息造假或虚报信息的可能。同时,通过先进的技术手段,实现贷款审批、放款等全流程的自动化处理,提供更高效的服务,提升客户体验。
(2)管理精细化
在考虑产品体验极致化的同时,我部也同时关注产品风险的管理。薪易贷产品通过数字化方式建立单位及客户的准入、复评、退出机制,前置客户经理营销面核环节,从而提高贷款的质量和准确性,平衡风险与用户体验,实现贷款资源的优化配置和风险的有效控制,提升贷款业务的收益和市场竞争力。同时,通过多维度数据分析确定产品的核心目标客群,刻画重点客群画像,精准识别目标客群,挖掘重点发展客群终身价值,为后续产品/权益匹配及差异化客群经营策略奠定基础。
(3)审批自动化
通过构建流程化、自动化、智能化的风控体系以完成复杂的审批动作,大幅缩短审批周期,提高贷款发放效率,同时减少人为干预和操作风险,并且基于数据分析和模型预测,自动化审批能够更快速、准确地评估贷款风险,提高风险管理能力。
(4)客户评分及定价差异化
以客户需求为出发点,结合客户基本信息、客户贡献情况、客户履约情况、客户风险情况等,如根据客户年龄、居住城市、婚育情况、资产状况、学历、工作情况等基础信息,结合贷款需求动因、存款及理财情况与历史还款情况等,归纳其财富状况、消费能力及贷款风险,实现客户评分、个性化定价、差异化息费调节、动态化额度,完成客户满意度、客户忠诚度及客户价值的全面提升。同时,基于重点客群特征、贷款需求及偏好并融合客户贡献、行为、历史履约等相关数据,在额度优化管理及差异化定价方面做进一步的量化分析,实现对产品的进一步提升。
三、项目技术方案
项目规划上,分阶段推进产品研发与优化,优先搭建基础技术架构,实现核心功能,再逐步完善细节。实施过程中,整合行内代发工资数据系统,利用大数据分析、机器学习等技术,构建客户画像与风险评估模型。技术架构采用分布式系统,保障数据处理的高效性与稳定性;业务模式以客户为中心,简化贷款流程,实现全流程线上化;商业模式通过精准营销与个性化服务,挖掘客户价值,提升贷款业务收益。
四、项目过程管理
| 阶段 | 时间区间 | 核心任务 |
| 需求调研 | 2023年8月 - 10月 | 完成市场调研、同业分析、客户需求访谈,确定产品定位与功能规划。 |
| 技术研发 | 2023年11月 – 2024年4月 | 完成数据中台对接、风控模型训练、系统开发与内部测试。 |
| 试点推广 | 2024年1月 - 4月 | 选择廊坊部分区域开展试点,收集反馈并改进。 |
| 全面推广 | 2024年4月至今 | 面向全量客户推广,持续监控与优化。 |
五、运营情况
稳定性:系统可用性达 99.99%,支持 7×24 小时不间断服务;
效率提升:客户线上申请占比达100%,自动化审批率提升67%。
六、项目成效
截至2025年5月末,累计授信金额35.07亿元,贷款余额5.56亿元,新产品上线后不良率为0%;
七、经验总结
(1)科技赋能是核心驱动力
将金融科技深度融入业务全链条,以技术突破破解传统信贷痛点,实现核心驱动价值,科技赋能不仅提升了单一产品的竞争力,更验证了技术驱动业务创新的可行性路径。
(2)客户需求是创新原点
始终以“提升客户体验、创造客户价值”为出发点,通过客群细分与场景融合,将技术优势转化为实实在在的服务效能。
(3)风险防控是生存底线
在追求效率的同时坚守风控红线,通过“技术风控 + 人工辅助”的双轮驱动,实现规模、效益与风险的动态平衡。
(4)产品迭代是持续动力
建立“试点 - 反馈 - 优化”的快速迭代机制,根据市场变化与客户需求动态调整产品策略,确保产品始终保持市场竞争力。
未来,廊坊银行将以工薪贷 3.0 为起点,持续深化“客群+数据+生态”融合创新,探索更多的综合金融服务方案,为推动零售信贷业务高质量发展贡献“廊坊银行智慧”。
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