一、项目背景及目标

2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出要系推动数字技术在科技金融领域的应用。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提出金融机构应优先推进科技金融等“五篇大文章”相关业务数字化转型。2025年4月，金融监管总局等三部门联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，提出要强化数字赋能科技金融业务发展，鼓励金融机构加大数字化转型投入。

徽商银行积极贯彻落实政府及监管部门金融支持科技创新的各项政策部署，紧密围绕国家“科技强国”战略及安徽省“三地一区”政策导向，深度落实金融机构科技金融业务数字化转型方面要求，系统推进数字化转型工作，推动数字技术在科技金融领域的应用，加强科技金融数字化体系建设，自主研发“技术流”评价体系、专利权价值内部评估模型、线上贷款审批模型等，构建“e查-e贷-e达通”系列“三位一体”的科技金融数字化服务体系，形成了涵盖查询服务、贷款产品、营销辅助3大领域、多个项目的“3+N”科技金融数字化产品服务，提升科技型企业服务质效和客户体验，减轻一线员工工作负担，进一步推动金融赋能科技创新高质量发展。借助数字科技力量，打破金融服务时空限制，为更多科技型企业提供高效、便捷的金融服务。

二、创新点

1.模式创新

构建“徽科e”数字化服务生态，首创“e查-e贷-e达通”三位一体服务模式，覆盖科技型企业“能力评估→融资支持→营销触达”全流程，构建服务于科技型企业全生命周期的服务生态。

2.机制创新

建立“总行科创金融部+分行科创金融中心+科技专营支行/科创之家”三级协同机制，配套专项考核激励，提升基层服务科创企业的专业性和积极性，协同推进科技金融数字化体系建设和推广应用。

3.产品创新

为提供服务于科技型企业全生命周期的线上产品，徽商银行打造了“e贷”系列线上贷款产品，“e贷”系列包括初创e贷、科技e贷、知e贷3款线上贷款产品，为不同成长阶段科技型企业提供线上资金支持。

（1）初创e贷。针对成立不满2年的初创期科技型企业销售收入低、轻资产、高科技等特点，运用“技术流”评价体系深度赋能，考察初创期企业的科技创新能力、核心团队人员、核心技术等情况，投早、投小、投硬科技，为初创期企业提供线上信用贷款“初创e贷”，最高额度100万元。

（2）科技e贷。针对成立2年以上的成长期科技型企业，运用“技术流+资金流”评价体系，综合考察企业科技创新能力、财务指标等情况，提供最高500万元的线上信用贷款。

（3）知e贷。成长成熟期科技型企业，在成长过程中往往积累了核心知识产权，为有效盘活企业知识产权价值，我行自建专利权价值内部评估模型，并创新研发知识产权线上融资场景产品“知e贷”，提供最高1000万元的知识产权线上贷款，打通“内部评估+线上贷款+线上登记”流程，为科技型企业成长壮大提供更多资金支持。

4.服务创新

一是智能尽调，通过“科企e查”自动抓取企业人才、技术、成果、转化、政策等维度数据，评估企业科技创新能力，并可生成画像报告，对科技型企业进行全面了解，尽调效率显著提升。二是政策推荐，通过“政策e查”，运用大数据、AI大模型、人机交互等技术，根据科技型企业特征，智能推荐相关政策，推进惠企政策直达。三是专利评估，通过“知e查”，自建专利权价值内部评估模型，围绕技术价值、经济价值、法律价值三大维度近30项评价指标，运用专利基础数据，专利引用、同族等数据，纳税申报数据，实现对专利价值的在线评估，解决评估难、评估贵等问题，为开展知识产权融资提供支撑。四是产品适配，通过“产品e达”，运用大数据、人机交互等技术，根据科技型企业信息和个性化需求，智能匹配我行信贷产品和服务，提高营销精准度，为企业提供个性化精准化融资服务解决方案。五是精准营销，通过“营销e达”，运用“实时地图+企业定位+多维度信息”模式，将海量科技型企业信息与地图数据深度融合进行全景化、可视化展示，辅助用户快速了解目标区域的企业分布和企业信息，并与行内信贷、结算、白名单等数据进行结合，高效定位和选择目标客群，为精准营销提供有力支撑。六是打通渠道，为进一步提升科技型企业服务质效，我行持续优化业务流程，推进产品渠道融合，通过科技赋能，运用多维度数据，推出“科技e码通”综合化金融服务渠道，实现在线申请、在线认证、在线授权、即时审批，为企业提供信用贷款、担保贷款、贴现额度等在线审批功能，打通全流程线上申请审批通道，实现“扫码申请-实时审批-额度秒到”，大幅提升融资效率。

5.精准施策创新

通过“技术流+资金流”双维评价体系，将企业专利、研发投入等非财务指标纳入授信模型，精准识别高潜力科技企业，并针对全生命周期开展分层服务。“初创e贷”聚焦成立2年内初创期科技型企业，以技术团队、核心专利等“技术流”要素作为授信重要考量依据；“科技e贷”建立“技术流+资金流”模型，服务成立2年以上的成长期科技型企业；“知e贷”通过盘活企业知识产权，发挥知识产权价值，重点服务成熟期科技型企业。

三、项目技术方案

本项目以我行对公移动作业平台为前端操作系统，对公客户管理平台、信贷系统、对公企业网银、GXP等作为后台服务系统，为客户提供完善的客户体系、用户体系、权限体系及安全体系，给客户带来更加全面的服务；项目中，使用AI大模型、OCR识别、人脸识别、电子签章签章、电子营业执照等相关技术手段，助力相关功能的实现。

四、项目过程管理

本项目从2024年下半年开始，组织相关人员开展实地调研、讨论分析、客户验证等方面工作。历时6个多月，组织专题小组会议10余次，经过需求分析、流程设计、平台对接、数据接入、开发设计、测试验证等系统开发工作，顺利实现“徽科e”系列项目的投产应用。

五、运营情况

“徽科e”系列数字化项目投产上线以来，目前运行平稳，极大提升用户和客户体验，减轻一线员工工作负担，提升科技型企业服务质效。

六、项目成效

（一）科创信贷规模及增速。截至2025年5月末，全行科技型企业贷款余额974.47亿元，较年初净增159.79亿元，增速19.61%。

（二）科创企业客户量及增速。截至2025年5月末，全行科技型企业贷款户数9041户，较年初净增858户，增速10.49%。

（三）市场占有率与排名。我行科技型企业贷款户数居安徽省内同业第一位，其中专精特新类企业市场占比高达38.78%。

七、经验总结

“徽科e”系列数字化项目，通过科技深度赋能，应用于查询服务、贷款产品、营销辅助三大场景，是城商行在构建科技金融多维度服务生态方面的有益探索，可为科技型企业提供全方位的综合化金融服务。

一是在省内首创专利权价值评估、“技术流”评价等，引领行业对于科技型企业金融服务进行深入研究探索。二是徽商银行作为安徽省银协“科技金融委员会”首届主任单位，参与组织开展同业机构的交流活动，促进同业学习、实现共同发展。三是打造的“三位一体”科技金融数字化服务模式，构建了覆盖科技型企业全生命周期的金融服务生态，实现了从“资金供给者”到“生态共建者”的转型，可供同业借鉴应用。