常熟农商银行：基于商务局合作的直播电商场景建设

本文来源于：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：常熟农商银行

2025-06-10 关键词：数字化转型,场景金融,金融服务4311

一、项目背景及目标

1.立项背景与市场需求

政策驱动：响应党的二十大 “数字经济” 战略及常熟《直播电商产业高质量发展行动方案（2023-2026）》，目标 2026 年直播电商交易额突破 1000 亿元，需数字化基础设施支撑。

产业痛点：常熟直播电商 2022 年 GMV 超 500 亿元（全省第一），但存在“数据指标不完善、平台覆盖不全、汇聚不及时”等问题，银行缺乏电商信用评估体系，中小商家融资难。

政银合作基础：2023 年6月，常熟农商银行与市大数据管理局成立 “政银数字化共创共建实验室”，2024 年1月将直播电商项目纳入课题，形成数据共享机制。

2.目标

打造电商产业数据中心和电商创业综合服务两个数字化平台，全面拓展抖音、快手、淘宝等平台数据，构建完善 “数据 - 信用 - 金融” 闭环，实现政银数据高效互通，以电商信用评分体系覆盖 2.9 万家电商，通过 “直播电商贷” 等金融服务深度赋能电商产业，着力打造 “直播电商信用金融示范城市”，全面推动产业数字化转型，助力常熟直播电商产业高质量发展。

二、创新点

1.理念创新

政银数据 “共享融合”，构建“数智 +”场景，实现电商客群高效服务，通过信用评分模型将直播数据转化为金融风控指标。

2.组织与模式创新

由市政府分管领导牵头，商务局、大数据局、银行共建实验室，形成 “政银企” 协同机制。

双平台模式：电商产业数据中心负责电商数据监测与建模，电商创业综合服务平台提供 “人货场” 全链条服务，实现 “互联共享”。

3.技术创新

基于隐私计算、联邦学习等前沿技术架构，构建政银数据安全互通机制，实现数据“可用不可见”，保障安全合规。

三、项目技术方案

1.技术架构

该技术架构基于电商产业中心主播、店铺、商品、品牌四大维度数据，借助隐私计算平台实现政务电商数据与金融数据的安全融合，在保障数据 “可用不可见” 的前提下，通过机器学习平台构建包含特征工程与多模型架构的电商信用评分体系，进而赋能直播电商贷场景智能拓客，实现从客户准入、额度定价到贷后监控的全流程自动化风控，并联动社会服务形成 “信用 - 服务” 正向循环，最终助力电商从业者高效获取金融服务与社会资源，推动电商产业与金融服务深度协同。

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商业模式

以常熟市数据局、商务局与常熟农商银行三方协同为核心，由数据局提供政务数据及平台支撑，商务局负责业务指导与场景对接，农商银行整合金融应用场景与技术能力，打造 “直播电商贷” 产品，聚焦电商从业者金融需求，通过数据共享、业务协同与技术融合，构建 “政务数据赋能金融服务、金融服务反哺电商产业” 的闭环，实现政府公共服务资源与银行金融服务能力的高效匹配，为本地直播电商产业提供定制化金融解决方案，推动产业生态与金融服务的双向赋能。

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四、项目过程管理

实施周期

序号	阶段	开始时间	结束时间	备注
1	需求阶段	2024年1月	2024年2月
2	电商创业综合服务平台建设一期	2024年2月	2024年5月
3	电商创业综合服务平台建设二期	2025年1月	2025年5月
4	电商产业数据中心建设一期	2024年3月	2024年10月
5	电商产业数据中心建设二期	2025年1月	2025年5月
6	电商信用评分建设	2024年8月	2024年12月
7	电商客群运营	2024年8月	2024年12月
8	持续运营	2025年1月	至今

五、运营情况

1.推广应用

服务平台：已为 884 位电商从业者提供服务，定期推送 “常熟电商周报”，提供供应链、产业带、品牌、MCN机构12项电商专属服务等。

数据中心：基于电商产业数据中心数据，构建电商信用评分，发放电商直播贷3亿元。

2.系统运行

数据中心实时更新抖音动销商家 2.94 万家、GMV 211亿元等指标，中后台支持主播、商品等多维数据查询。电商创业综合服务平台服务平台八大模块日均访问量超千次。

六、项目成效

1.经济效益

累计发放 “直播电商贷” 3 亿元，拓户 884 户，单户平均贷款 33.9 万元。

2.社会效益

为电商从业者提供全方位服务，打造健康、持续的创新创业生态环境，进一步推动 “电商创业福地” IP 的建设，促进人才集聚，提升常熟直播电商的行业影响力，截至目前，已为 884 位电商从业者提供了相应的服务支持。

七、经验总结

1.政银合作是核心

通过实验室机制打破数据壁垒，实现政务数据与电商数据融合，为金融营销、风控提供多维支撑。

2.技术与安全并重

基于隐私计算、联邦学习等前沿技术架构，构建政银数据安全互通机制，实现数据“可用不可见”，保障安全合规。

3.场景化驱动落地

围绕电商 “融资 - 运营 - 政策” 需求设计双平台，避免技术与业务脱节。

4.生态化运营是关键

依托商务局、电商协会、产业带服务商等第三方力量，形成 “政府引导 + 市场运作” 模式，确保平台可持续运营。

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