一、项目背景及目标

东港农商银行依托政府背书的双平台，通过数据整合与流量转化，构建民生金融服务新生态，为实现对双平台个体工商户、社区业主、物业公司等基础客户群体的深入挖潜营销，创新推出“放心e贷”纯线上信贷产品，完成平台数据资源与农商银行数据资产之间的成果转化。

（1）系统对接与产品创新。完成省联社与放心消费平台的系统直连，基于平台数据，研发全流程线上化“放心e贷”产品，实现从业务申请到贷款发放、归还的数字化闭环。

（2）信贷客服平台系统服务升级。信贷客服平台系统微信端新增“放心e贷”贷款申请、身份认证、查询授权和额度测算功能。

（3）实现手机银行智能分流。手机银行新增放心e贷线上贷款产品，客户通过手机银行“贷款”模块，点击“信e贷”后，信贷管理系统自动判断该客户是否为“双平台客户”，属于“双平台客户”的，按照“放心e贷”业务流程及风控模型办理业务；不属于“双平台客户”的，跳转“信e贷”流程为客户综合评级授信。

（4）实现授信额度实时查询。“放心e贷”授信额度通过地市自建前置平台推送额度至双平台，客户可通过双平台商户端实时查询授信额度。

二、创新点

（1）政银数据融合。独家对接政府背书的放心消费平台，整合商户注册信息、交易流水、信用等级等政务数据，实现风控模型创新。

（2）全流程线上化。客户通过微信/手机银行完成身份认证、授权签署、额度测算、放款全流程，运用数字签名、活体检测、证据保全等技术保障安全。

（3）动态额度管理。额度测算融合平台数据，如放心消费示范单位等级与行内数据（日均存款等），并通过手机银行实时重算授信额度。

（4）场景化触达。商户在政府平台端直接发起贷款申请，实现“场景即入口”，打破传统信贷获客模式。

三、项目技术方案

（1）项目规划与实施

（2）技术架构

采用分层协同设计：前端场景接入通过地市前置平台实现，中台风控决策依托省级系统闭环联动，终端服务输出覆盖全渠道客户触点，系统架构图如下：

（3）业务模式

“放心e贷”产品业务模式以政务数据为核心驱动力，通过政府“双平台”提供商户注册信息、信用等级等数据，直接输入风控模型实现授信决策。

“放心e贷”产品实现了全流程线上化覆盖客户办理流程：双平台进行客户引流，通过双平台可直接跳转申贷链接；支持微信端及手机银行端完成身份认证、授权签署及额度测算；手机银行端实现合同签订与贷款发放，支持中断业务续办；动态风控决策机制实现多产品协同--当客户同时符合多产品条件时，系统自动择优选取最高授信额度，并执行对应利率策略；最终，银行向政府平台返显授信结果，形成“数据输入-风控决策-服务输出-生态反哺”闭环，有效提升政务平台黏性与客户服务效率。

（4）商业模式

“放心e贷”产品商业模式聚焦区域性普惠金融服务，以政银协同为核心竞争力。东港农商银行作为“日照安家未来社区智慧服务平台”及“日照放心消费智慧服务平台”唯一合作银行，独家获取政府公信力背书与平台数据资源，显著降低个体工商户获客信任成本。在资源整合上，完全复用省联社现有技术体系——信贷管理系统、模型管理系统、信贷客服平台等，避免新建系统投入，仅通过接口改造与功能扩展实现业务落地。

“放心e贷”产品服务定位清晰，限定于日照辖区内个体工商户及平台服务业主，通过全线上流程实现“分钟级”贷款审批：客户从政府平台商户端发起申请，经微信端或手机银行完成认证、授权、签约，最终资金直达账户。

四、项目过程管理

日照“放心e贷”项目2024年3月启动，2024年9月完成完成主体功能上线，线上、下业务均可开展项目周期约6个月。

为保证“放心e贷”项目的顺利上线实施，由省联社信贷资产管理部牵头联合信贷项目组、核心项目组、东港农商银行成立“放心e贷”专门项目小组，负责项目的需求编写、架构设计、模型建设、代码开发以及上线和推广工作。

（1）成立项目实施小组。成立项目实施小组，进行业务需求编写、相关制度办法的编写等工作。

（2）模型建设和自动化流程建设。一是设计客户准入、客户评级、额度测算、利率定价、贷后预警模型，建设模型测算平台，对模型进行应用。二是建设自动化业务审查审批流程。对放心e贷客户进行管理，并对申请成功的客户自动构建授信信息和合同信息等信息。

（3）上线和推广。2024年9月完成上线，按照“安全、稳妥、审慎”的原则，历经试点运行和推广应用两个阶段。完成功能模块验收、编写操作手册，制定培训计划，对客户经理、行长等人员进行业务流程和制度办法培训，提高系统应用效果。

五、运营情况

“放心e贷”项目有效的利用了放心消费平台商户的流水及相关政务数据，为符合办理条件的客户提供信贷资金。2024年9月至2025年5月，东港农商银行累计已支持89户客户，投放贷款1407万元。

该项目的核心价值在于为区域性银行提供“轻量级技术改造+政务场景嵌入”的低成本转型路径，在零新增系统投入的前提下，将政务及平台数据转化为实际信贷产能，实现了对双平台个体工商户、社区业主等基础客群的精准触达与转化，支持辖区经济发展，做到成效转化体现为双向赋能。一方面，政府平台为银行持续引流优质商户；另一方面，银行向政府平台实时返显授信额度，增强平台服务黏性，形成“数据共享-服务输出-生态强化”闭环。

六、项目成效

（1）平台协同增效。政府平台为银行引流优质商户，银行反哺平台金融服务，形成生态闭环。客户可通过政府平台实时查询授信额度，提升平台黏性。

（2）业务提效。全流程线上化缩减人工审核，自动入库"信e快贷"客户库加速放款，新增19项信贷管理系统统计维度，实现"放心e贷"业务精准监测。

（3）风控升级。多源数据（政务+行内+征信）驱动动态模型，降低不良风险。

七、经验总结

（1）政府平台价值。政府公信力背书降低商户获客信任成本；政务数据维度填补银行B端风控空白。

（2）“1+1+N”架构。1个地市前置平台（数据枢纽）；1套省级风控底座（模型管理系统）；N个政务场景接入（社区、消费、税务等）。

（3）区域银行数字化样本。中小银行“轻量级系统改造+政务生态嵌入”的转型路径提供可行的数字化样本。

“放心e贷”通过政银数据共享、全流程线上化及动态风控，打造了区域性场景金融标杆。其核心价值在于以政务平台为支点撬动B端长尾市场，同时以合规设计与敏捷迭代管控风险，为同类项目提供从规划到运营的全套方法论参考。