一、项目背景及目标

1.项目背景

1.1监管政策及内部管理要求

根据《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》《关于规范金融机构同业业务的通知》等监管制度要求，商业银行须对单一法人客户、集团客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制，做到授信主体统一、形式统一、不同币种统一、对象统一；将同业业务纳入全机构统一授信体系，由总部自上而下实施授权管理，不得办理无授信额度或超授信额度的同业业务；金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理。山东农信内部下发制度办法，要求辖内各法人机构要将农商银行承担信用风险的表内外业务以及不承担信用风险但可能产生负面影响的理财业务纳入统一授信。

1.2业务痛点

一是未实现法人客户信贷业务、资金业务（含投融资和理财）、衍生品业务的统一授信管理；二是未实现个人客户信贷、信用卡业务的统一授信管理；三是部分衍生品业务未纳入系统管控，主要包括黄金拆借、债权投资(美元)、同业投资（SPV等）、投行非标以及理财资管业务（投融资类）等资金业务，信用缓释凭证工具、期权（结构性存款）等衍生品业务；四是资金业务（投融资、理财业务）、衍生品业务授信额度未实现系统线上审批。

因此，山东农信结合自身业务和风险管理特点，提出了一系列优化措施，通过建立全行级、支持多法人架构的客户统一授信系统，构建覆盖全客户、全业务、全机构的额度管控体系，实现客户额度及限额的实时、集中、全面的统一管控，满足监管要求的同时，大幅提升我行的全面风险管理能力。

2.建设目标

2.1实现全业务授信管理

将我行所有业务业务品种全部纳入统一授信系统管控范围。授信业务品种除贷款、贴现、承兑、信用卡等传统信贷业务产品外，还包括福费廷、信用证、出口押汇、进口信用证押汇、进口代收押汇承兑等贸易融资业务；对外担保、项目配套按揭等第三方业务；本外币债券回购、同业拆借、同业借款、债券投资、转贴现等金融市场投融资业务；外汇掉期、利率互换、信用缓释凭证工具等衍生品业务。对于农商银行不承担信用风险的理财业务也一并纳入统一授信范围。

2.2实现全客户授信管理

客户类型涵盖同业客户、非同业企业客户、产品客户、匿名客户，客户群体包括单一客户、集团客户和关联客户，主体要覆盖交易对手、发行人、实际借款人、担保人和其他涉及的相关主体。

2.3实现统一授信额度管控

首先是建立统一授信额度体系，额度体系分为限额层、集团层、客户层、业务层、综合层、产品层六个层级，将所有业务额度纳入统一的授信额度体系。其次是实现额度的全流程管控，包括额度设立、额度调整、额度占用、额度恢复、额度冻结解冻、额度预警等功能，为信贷类、资金类、票据类、衍生品类等各业务系统提供额度管控和风险支持。最后是支持额度管控规则灵活配置，包括额度的检查规则、占用规则、串用、占用、恢复等规则。

2.4实现统一机构限额管控

一是系统实现辖内各级机构限额配置功能，省联社、各级成员行，可通过限额配置功能，进行区域、行业、产品等维度的限额阈值管理。二是将对公客户大额风险暴露纳入管控中，单一客户授信额度不超过一级资本净额15%控制和单一客户授信余额不超过资本净额10%控制，非同业关联客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%，实现非同业关联客户的风险暴露不得超过一级资本净额的20%，同业单一客户或集团客户的风险暴露不得超过一级资本净额的25%，同时还包括成员行大额贷款占比指标管控，避免风险集中。三是关联交易识别管控，按照监管原则和内部风险管控原则，对内部关联方和外部集团客户关联关系和关联方识别管控。

2.5实现统一授信线上审批

设置统一授信审批流程，包括单一客户授信审批流程和集团客户授信审批流程，审批业务范围包括信贷业务、资金业务和第三方业务等额度。

2.6实现客户统一授信视图

系统实现以图表形式展示各类额度管控指标和授信额度使用情况一览，包括授信集中度（按照客户类型、业务类型、交易对手区域）、最大十家排名、风险暴露情况以及客户授信、用信、合同等明细。

二、创新点

1.支持多法人架构

山东农信下辖17家派出机构和110家成员行，因此要求客户统一授信系统要支持多法人机构管理模式。首先在授信额度管控方面，实现省联社和法人机构额度的多级展示和管控，在授信额度生成上，客户额度区分法人机构进行管控，省联社可汇总展示各法人行授信额度；其次在限额管控方面，区分省联社限额指标及农商银行个性化指标，实现行业、客户类型、产品、区域等维度限额设置，限额可以组合配置。

2.支持多种额度生成方式

客户统一授信系统的统一授信额度由各系统中客户的有效授信额度组成。其中，对目前已有授信额度的信贷、贸易融资、贷记卡、第三方等业务，直接将信贷管理系统、贷记卡审批系统内客户有效授信额度推送至客户统一授信系统，计入客户授信总额；对目前无授信额度的资金业务（自营及理财资管），通过客户统一授信系统审批流程审批生成额度，计入客户授信总额。

3.支持多种额度管控方式

客户统一授信系统采用“自上而下”的限额控制模式，在信贷业务额度管控方面，当信贷业务系统发起授信申请时，只需校验授信总额度限额，客户统一授信系统实时向信贷业务系统反馈客户中授信总额限额及存量授信额度，并提示需结合授信总额及存量授信额度确认本次授信额度，当授信额度累计超过授信总额限额时，禁止授信申请审批通过，对于通过申请的授信额度，由信贷管理系统自行管控用信金额，夜间将额度使用情况批量推送至客户统一授信系统；在资金业务额度管控方面，实现资金业务、商业汇票、国际结算、Comstar、理财资管等业务系统，发起业务交易（如贷款合同签订、买入债券等）时，通过接口向客户统一授信系统提交查询、预占用、占用、释放、冻结/解冻等额度处理请求，客户统一授信系统根据额度管控规则返回处理结果。

4.应用分布式数据库

客户统一授信系统采用分布式数据库，通过分片将数据分散到多个节点，实现线性扩展，轻松应对高并发和海量数据，同时具备高可用性与容灾能力，通过数据多副本存储、自动故障转移等措施，避免区域性灾难影响。

三、项目技术方案

1.技术方案

客户统一授信系统为全栈信创上线，项目计划工期约6个月，于2023年7月10日启动，2023年12月8日上线。基于SpringBoot+AntDesign框架开发，该系统通过ESB与信贷管理系统、资金业务系统、商业汇票系统、国际结算系统、监管报送系统、信息交互平台、网上银行系统、电子渠道平台、衍生品系统进行交互，通过dubbo与理财资管系统进行交互。通过数据整合平台将数据下传给下游系统。部署架构方面前端部署在开放平台区由4台海光版银河麒麟虚拟化服务器安装Nginx组成，后端部署在开放平台区由8台海光版银河麒麟虚拟化服务器安装tongWeb中间件及9台海光版银河麒麟服务器安装TDSQL数据库组成。管理端部署在开放平台区由3台海光版银河麒麟虚拟化服务器安装redis缓存数据库组成。

2.技术架构

2.1后端技术架构

客户统一授信系统基于J2EE分层服务开发，在SpringBoot的基础上，采用图形化、组件化、模块化、一体化设计思想，使用了可扩展、高性能的分层服务开发平台，能够大幅提高开发效率。服务端基于J2EE体系规范，业务功能封装成RPC/REST为上层应用提供标准的数据服务与业务服务，能够支持常见的RMI、JMS、HTTP等协议。设计遵循模块化、参数化设计，易于改造和扩展，易于功能模块的独立升级或拆分成子系统。项目开发使用JAVA语言，标准执行脚本语言、标准SQL。确保系统升级业务连续性与移植性。应用支持集群化部署，集群模式能够实现负载均衡管理。数据库采取分布式模式。确保平台具有良好的稳定性，满足7×24小时运行的高可靠性要求。提供统一的接口模块与接口标准，对外开放统一标准接口。平台具有统一的对外接入模块，提供多渠道、多协议接入支持。如图一：

图一 客户统一授信系统后端技术架构图

2.2前端技术架构

客户统一授信系统前端框架AntDesign，在React的基础上，采用模块化及组件化开发，支持360、奇安信、火狐、谷歌等常用浏览器。如图二：

图二 客户统一授信系统前端技术架构图

2.3系统应用架构

客户统一授信系统按照业务功能属性进行划分，内部模块之间调用通过REST进行调用。客户统一授信系统与行内各系统间服务总线平台（ESB）、DUBBO进行接入。如图三：

图三 客户统一授信系统应用架构图

四、项目过程管理

项目实施期间，项目研发人员稳定，系统功能按照需求说明书内容进行开发，实施过程无需求变更，启动阶段、需求分析阶段、设计实现阶段、测试阶段、上线阶段项目交付物完备，顺利通过了集成测试和业务测试，上线时无回退情况，上线后无重大生产缺陷，系统运行正常。各阶段实施周期见下表：

五、运营情况

1.系统推广情况

客户统一授信系统上线运行后，在全省农商银行全面推广，运行良好，通过与相关业务系统的对接交互，建立起了统一、灵活的授信额度管理体系，实现同一客户名下信贷业务、资金业务、第三方业务等授信额度的线上审批和集中管控。有利于提升各项业务的风险防控能力、业务办理效率、客户服务体验等，推动全省农商银行业务持续健康发展。同时，满足了“商业银行须对单一法人客户、集团客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制，做到授信主体统一、形式统一、不同币种统一、对象统一”。

2.系统应用情况

截至2025年5月末，全省农商银行通过客户统一授信系统累计完成授信审批27970次，处理信贷管理、资金业务、商业汇票、国际结算、Comstar、理财资管等业务系统提交的额度查询申请360.94万次、额度占用请求45.74万笔、额度释放请求48.08万笔，有力地支撑了全省农商银行的统一授信管理工作。

3.系统运行情况

截至2025年5月末，客户统一授信系统有效用户1.8千名，关联业务系统7个，系统支持用户全天7*24小时开展工作，日均业务量达到6.4万笔，系统运行平稳、性能稳定，主要日常界面操作的响应速度平均203毫秒，主要业务查询速度平均在87豪秒，有效支撑了全省农商银行统一授信工作的开展。

六、项目成效

1.经济效益

通过审批流程线上化和自动化，大幅降低了同一客户额度同时存在线上和线下双线管理的时间成本和人力成本，通过额度的集中统一管理，降低了多部门关于授信额度分配问题的沟通成本。自系统上线至2025年5月末，客户统一授信系统已对110家法人机构44467个对公客户、5360个同业客户实现了集中统一管理，累计授信金额82.19万亿元。

2.管理效益

一是通过对授信集中度、监管限额等集中管控，满足了监管部门对授信集中度、关联交易穿透管理等合规要求，消除了因合规问题造成的监管处罚风险。二是通过跨业务条线（信贷、自营资金、理财等）额度的集中统一管理，解决了授信业务“部门化”“条线化”导致的重复授信、多头融资等问题。

3.社会效益

传统的授信模式需要客户与不同的部门或产品进行沟通和协调，服务体验不佳，客户满意度低。通过智能化授信审批，简化了传统授信审批流程，减少了人工干预，提升了金融服务的便捷性和效率，对客户需求和反馈意见进行全面了解和管理，提高客户满意度和忠诚度。

七、经验总结

客户统一授信系统项目建设在规划、技术、管理、运营等方面都积累了较多的经验，为山东农信的数字化转型和风险管理提供了有力的支持。

1.全面规划与顶层设计

从项目启动之初就明确了全业务、全客户、全机构的统一授信管理目标，避免了后续系统扩展时的碎片化问题。采用了分布式数据库和全栈信创技术，确保系统的高可用性和扩展性，满足监管要求和业务发展需求。

2.多法人架构支持

实现了省联社和法人机构额度的多级展示和管控，省联社可汇总展示各法人行授信额度，便于集中管理和监控。区分省联社限额指标及农商银行个性化指标，实现行业、客户类型、产品、区域等维度限额设置，满足不同法人机构的差异化需求。

3.灵活的额度管控机制

建立了限额层、集团层、客户层、业务层、综合层、产品层六个层级的额度体系，确保所有业务额度纳入统一管控。灵活配置规则：支持额度管控规则的灵活配置，包括额度的检查规则、占用规则、串用、占用、恢复等规则，满足不同业务场景的需求。

4.全流程线上化管理

设置了统一的授信审批流程，包括单一客户授信审批流程和集团客户授信审批流程，实现了额度设立的线上化和自动化。实时额度管控：系统实时向信贷业务系统反馈客户中授信总额限额及存量授信额度，确保额度使用的合规性和安全性。

5.多系统集成与对接

系统通过ESB与信贷管理系统、资金业务系统、商业汇票系统、国际结算系统、监管报送系统、信息交互平台、网上银行系统、电子渠道平台、衍生品系统进行交互，实现了数据的实时共享和业务的无缝对接。同时提供了统一的接口模块与接口标准，对外开放统一标准接口，支持多渠道、多协议接入。