一、项目背景及目标

1.项目背景

①响应国家政策

在数字经济时代，金融科技的快速发展推动了传统银行业务向线上化、智能化、场景化方向升级。同时，国家对普惠金融、数字金融的政策支持持续加码，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出，要加快金融服务数字化进程，提升对小微企业的信贷可得性，实现普惠信贷供给保量、稳价、优结构，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好满足小微企业金融需求。

②业务发展需要

当前传统线下企业贷款模式存在以下痛点：

1.审批流程长。小微企业贷款通常需要多次线下提交材料，审批流程复杂且耗时，严重影响企业资金周转效率。

2.融资成本高。由于信息不对称，银行通常要求小微企业提供额外抵押物或第三方担保，进一步加重企业融资成本。

3.风控能力不足。传统风控模型主要依赖财务报表和征信数据，难以实时掌握企业的经营状况，贷款风险较高。

4.获客渠道有限。小微企业客户群体分散，银行对其触达能力较弱，传统营销方式难以实现精准获客。

③同业发展趋势

目前大型国有银行和股份制银行已经在开发或上线企业级信贷产品，因此我行加快将客户、场景、产品、服务等转化为数字金融形态，形成以线上、线下协同发展的数字化经营格局。

④市场需求旺盛

根据国家金融监管总局发布数据，截至2024年末，全国单户授信额度1000万元以下的普惠型小微企业贷款余额超33万亿元，同比增长14.98%，较各项贷款增速高7.47个百分点。其中，普惠型小微企业信用贷款余额同比增长30.56%，继续保持高速增长。同时，山东省是全国唯一拥有全部41个工业大类的省份，在207个工业中类中山东拥有197个，其中制造业占179个，大量的核心企业拥有丰富金融场景，企业信贷市场需求旺盛。

在国家政策、业务发展、同业竞争、市场需求多方因素影响下，我行依托自有智慧风控系统，结合大数据分析、人工智能等金融科技，推出线上企业贷款产品“优企贷”，旨在突破传统贷款模式的局限，为企业提供更加高效、便捷的融资服务。

2.项目目标

“优企贷”定位于“全线上、智能化、场景化”，是我行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款产品，该产品通过结合大数据分析及互联网技术应用，客户从申请至提款全部在线完成，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还，采用循环授信的模式，按照“核定限额、余额控制、随用随贷、多笔提取、循环使用”的方式管理，旨在为企业提供高效、灵活、便捷的融资服务，推动普惠金融向更高质量发展。

二、创新点

1.业务模式创新

相较于传统企业贷款，“优企贷”实现了业务模式的全面线上化革新。传统企业贷款流程繁琐，耗时长，为解决此业务痛点，“优企贷”通过构建两端协同的智慧金融平台，在客户端实现以微信小程序为便捷入口，方便客户随时随地7x24小时在线申请贷款，极大提升了企业贷款服务的便捷性和灵活性；在线上审批端，“优企贷”运用OCR证件识别、活体检测、电子签章等技术，结合大数据、人工智能等金融科技打造智慧风控模型，实现数据的自动归集与审批的标准化作业，将原本繁琐的贷款流程大幅简化，显著提升贷款效率，为企业融资提供了更加高效、便捷的解决方案。

2.智能风控创新

“优企贷”在智慧风控模型的构建中采用AI智能算法开发信用评分卡，数据方面整合了央行征信、税务发票、供应链交易、工商司法等12类数据源，通过多维度数据融合技术，结合风险规则库进行持续优化，构建出企业立体画像，全面、准确地反映企业的信用状况和经营情况。

在欺诈风险防范方面，“优企贷”建立了多模态关系网络反欺诈体系，通过活体背景、身份证背景、经营场所、声纹、微表情、情绪、身份证欺诈、活体欺诈、声纹欺诈、背景文字、GPS、IP、设备、手机号、客户经理、企业、商户等多维度关联分析，助力反欺诈升级，有效防范各类欺诈风险。

贷后方面，我行建立全面贷后风险预警机制，对在贷客户进行常态化风险监控，通过系统自动化预警，实现风险及时发现、及时防范、及时处置，确保贷款资产的安全稳定。此外，我行创新应用了贷后AI机器人巡检技术，通过智能化的回访方式对客户进行贷后管理，重点核查客户贷后还款能力、资金用途等关键风险点。

3.信息技术创新

“优企贷”在信息技术创新上不断突破，引入了光学字符识别OCR技术，支持54类营业执照版本智能识别，准确率高达99.3%，并自动填充200多个字段信息。同时，构建了区块链存证体系，确保合同签署、交易记录等关键数据的安全不可篡改，并通过多方安全计算技术与税务部门建立数据协作机制，保护企业隐私的同时完成纳税信息核验，同时为保障交易安全，“优企贷”部署了CFCA电子认证服务，确保业务的法律效力。此外，“优企贷”还应用了生物探针、星网关联、设备指纹、模拟器识别等创新技术进行全方位保障，确保客户享受安全、高效、便捷的线上贷款服务。

4.定价机制创新

“优企贷”采用LPR联动定价机制，以“基准利率+风险溢价”为核心，设置灵活的基础利率区间，适应不同风险等级的企业需求。为准确评估企业信用，我行应用企业信用三维评估模型，从基本面、经营能力和行为特征三个维度全面考量，基本面维度关注注册资本、存续年限等15项指标；经营能力维度关注纳税额、开票增长率等税务指标；行为特征维度关注账户流水规律性、还款记录等指标。

获取客户三维指标数据后，通过层次分析法确定指标权重计算客户风险评分，依据评分输出定价，从而实现千人千面的定价机制，提升“优企贷”的灵活性和个性化，优化客户产品体验。

5.生态场景创新

我行积极深入各类经营场景，对生态场景中的交易数据和产业链数据进行全面而深入的分析，依据数据分析的成果，结合不同场景企业的实际情况和贷款需求，在原有“优企贷”产品的基础上，进行创新性的改造和优化，实现线上企业贷款服务方案量身定制。通过依托生态场景以客户需求为导向的产品创新，“优企贷”产品展现出极高的灵活性，能够更好地适应不同场景下的企业融资需求，实现为客户提供更加便捷、高效、个性化的融资服务，助力企业在激烈的市场竞争中稳健发展。

三、项目技术方案

1.产品介绍

“优企贷”是威海银行第一款针对中小微企业设计的企业级线上贷款产品，运用互联网和移动通信技术，结合大数据信息，通过风险数据与风控模型的交叉核验，融合标准化人工实地核查的风险管理模式，以小微企业税务信息、发票信息作为主要依据，向符合条件的小微企业发放的用于支持其生产经营周转的数字化线上流动资金贷款。

2.产品特点

①线上办理

“优企贷”借款主体为企业，由法定代表人通过微信小程序、手机银行等渠道自助申请、认证、签约、提款，最快实现“额度立等可见，资金分钟到账”。贷款资金灵活高效、随借随还、循环额度，支持等额本息、先息后本等多种还款方式，满足企业灵活资金需求。

②智能风控

“优企贷”融合“企业维度+个人维度”评估体系，整合税务、工商、司法、ERP等多维度数据，构建量化风险模型，同时引入法定代表人连带担保，运用“系统预审+人工复核”双轨审批机制，确保风险可控。

③场景服务

“优企贷”业务场景覆盖制造业、供应链、科技型企业等，支持采购、租金支付等经营性用途，并深度嵌入本地商户合作等高频应用场景。

3.业务流程

①预授信

企业法定代表人手机扫描客户经理二维码，进入微信小程序，根据系统提示补充个人信息并进行人脸识别，签署个人相关授权书后进行企业认证。企业认证需要OCR识别营业执照，填写企业信息，进行企业认证，签署企业相关授权书，并获得CFCA认证。完成认证后授权我行查询个人和企业相关基础数据和征信数据，进行风控模型预授信审核。

②资料补充及审核

预授信通过后，客户经理尽职调查并上传补充相关资料，包括企业信息、公司章程、财报、股东会决议等材料。资料提交后，由系统智慧风控模型进行审核，同时由后台专业的风险审核人员进行人工二次核验，确保风险可控。客户资质符合风控标准的系统输出最终企业授信额度、利率。

③借款

企业法定代表人在微信小程序填写借款相关信息，包括借款金额、还款方式等，如受托支付，需要输入受托支付相关信息。客户提交借款信息后由后台专业的风险审核人员审核，确认借款信息及贷款用途真实性、合理性，无误后根据借款信息进行放款。

④还款

在还款日系统支持从企业客户对公户批扣还款和手动还款，客户贷款全流程在线上完成。

⑤业务流程图

“优企贷”业务流程图如下：

三、技术方案

1.“企业维度+个人维度”综合评估

授信审批阶段，“优企贷”风控将考虑个人及企业综合信用资质，在考虑企业法人信用的基础上，增加了企业维度相关的技术手段，包括OCR识别营业执照信息、三方数据查询企业工商信息和税务信息、企业征信信息查询及判断、企业模型建设等手段以评估企业的基本信息、经营状态、异常情况、信用资质等信息。

额度方面，以税务信息或供应链采购信息作为补充数据源，以年纳税额或月采购额作为核额基础计算税务额度或采购额度，并参考系统采集的客户流水，将流水信息与税务收入或供应链采购信息进行比较校验，对异常客户进行拒绝或额度打折。

2.风险算法模型

“优企贷”风险指标规则库构建量化模型、规则模型及专家模型。系统利用大数据分析技术，综合整合分析企业客户的征信、税务、发票、工商、司法等数据源，基于财务分析、行业分析、基本情况评估、运营能力分析,运用算法构建量化风险模型，输出风控模型、审批规则及风险策略。贷后方面应用贷后预警管理、逾期催收等贷款环节全流程控制，保障单笔贷款风险可控。

3.贷中风险管理

“优企贷”贷中风险管理遵循“以非现场主动预警和现场检查相结合”的原则，严格做好贷后巡检。一是系统根据企业客户的数据表现、行为表现和资产质量情况等内容，判断企业资质的变化，对借款人的额度、利率进行批量的管理，并对客户进行风险预警。二是将相关贷后巡检的任务发到客户经理展业工具上，调查贷款资金真实去向，防止被挪用、被转借行为的发生，客户经理定时对客户的资产、负债、收入、对外担保等变动情况进行分析，督促贷款本金和利息的收回，并按照行内现有规定执行。

4.贷后风险管理

“优企贷”客户逾期后将采取以下措施：一是客户逾期后，通过短信催收、人工电话催收、智能催收、客户经理现场催收的方式对逾期客户按照不同的策略配置进行逾期账款催缴，并根据客户是否可联、外部欠债情况等对客户打标签，根据不同的标签组合生成模型，按照不同的模型进行分案及催收策略的配置。二是因诉讼的案件大多涉案金额较大，案件情况较复杂，将采取一户一策进行诉讼管理，以达到最佳的回收效果。并采取线下诉讼和互联网诉讼相结合的方式，促使逾期贷款案件诉讼效率得以提高，促使清收效果大大提升。

四、项目过程管理

1.系统开发:完成风控模型搭建、接口对接；

2.内测与优化:试点企业进件放款；

3.正式上线：全行推广；

4.生态拓展：联合本地商户、电商平台构建合作生态。

五、运营情况

“优企贷”作为我行针对中小企业量身打造的线上企业贷款产品，自推出以来，以其便捷性、灵活性和高效性受到了市场的广泛关注和好评。我行在市场推广和应用方面采取了多维度、全方位的策略，确保“优企贷”能够精准触达目标客户群体，满足客群多样化的融资需求。

在市场推广方面，我行根据“优企贷”面向广大中小企业的目标市场定位，制定详细的市场推广计划，通过线上线下相结合的方式，全方位展示和推广“优企贷”的产品优势和服务特色。

线上方面，通过我行官方网站、手机银行APP、微信小程序等我行自有平台，全方位展示“优企贷”的产品特点和优势。同时，我行重视第三方行业类、普惠类平台流量推送的客户资源，例如通过加强与中企云链、银之杰等头部普惠平台合作，依据企业在平台内留存的经营数据和平台客户特点定制改造“优企贷”，再通过平台推广给目标客户，实现“优企贷”平台化获客。

线下方面，我行调度各分支机构聚焦本地大型专业市场、直播产业园、三农产业等本地品牌影响力大、市场活力高的特色普惠产业金融场景，根据不同经营场景的特点，深入了解目标企业的融资需求，立足本地特色产业精准定制改造“优企贷”产品，确保“优企贷”更好贴合客户实际需要，更好落实金融服务实体经济责任。

在应用情况方面，“优企贷”凭借独特的产品优势和服务特色，助力企业获得所需的资金支持，解决其发展过程中的资金难题，赢得了广大中小企业的青睐和信赖。产品自2024年12月推向市场以来，实现累计放款1.03亿元，贷款余额0.91亿元，取得显著成效。

六、项目成效

1.经济效益

①服务实体经济

“优企贷”将精准优化金融资源配置，深入触达小微企业，有效缓解其“融资难、融资慢”的痛点，通过定制化融资解决方案，为制造业、供应链、科技型企业等核心行业提供有力的金融支持，助力实体经济的稳健发展和产业结构的优化升级。

②业务模式升级

“优企贷”将突破传统线下贷款模式的束缚，实现全流程线上化操作。从申请、审批、放款到还款，客户只需通过微信小程序即可完成所有操作，大幅提升了客户体验与业务效率。企业贷的业务模式的升级，不仅将降低客户的融资成本和时间成本，还将提高我行的服务质量和竞争力。

③生态闭环构建

通过“优企贷”与我行其他金融产品的紧密联动，将打造“存贷汇个人+企业”一体化的金融生态闭环，在此生态下我行将涵盖客户的全方位金融需求，提供一站式的金融服务解决方案，有助于提升客户粘性，增强我行综合金融服务能力。同时，“优企贷”的技术创新与场景融合将填补数字化企业贷款的市场空白，成为我行普惠金融战略的核心引擎，助力实现“科技赋能金融、金融反哺实体”的长期目标。

2.社会效益

①行业贡献

“优企贷”通过业务模式、智能风控、信息技术、定价机制、生态场景五大创新策略，精准把握企业的需求痛点，为企业提供量身定制的贷款服务方案。这种线上化、数字化的企业贷款服务不仅解决了客户的实际需求，也为行业内其他金融机构提供了宝贵的经验和启示。“优企贷”的创新推动了我行自身的业务发展，也为整个金融行业的创新与发展提供了有益的借鉴和参考。

②品牌影响

“优企贷”以其独特的服务模式和创新的经营理念，在金融市场中树立了较好品牌口碑。通过数字化手段，“优企贷”将金融服务与本地特色产业紧密结合，提升了企业贷款服务的普及度和便捷性，通过多元化的服务渠道和创新的营销策略，增强了企业对银行的信任度，提高了我行在业界的知名度和影响力。

③社会贡献度

“优企贷”凭借其全线上化的申请与审批流程、丰富的在线服务、先进的风险控制和灵活的产品设计，赢得了广大企业的青睐。同时，我行还通过不断优化产品功能和提升服务质量，进一步提升了“优企贷”的市场竞争力。未来，随着数字金融的深入发展和市场竞争的加剧，“优企贷”将继续发挥其创新优势，为企业提供更加高效、便捷的融资服务。

“优企贷”是我行践行数字金融的成功尝试，为客户提供更加便捷、高效的数字金融服务，有助于支持实体经济的发展，在促进社会公平与和谐方面发挥了积极作用。下一步，我行将继续深化数字金融服务，为社会的繁荣与进步贡献更多力量。

七、经验总结

一是优企贷摒弃传统标准化产品思维，建立“产业痛点-场景解构-金融适配”的产品创新路径。通过深入产业链毛细血管，识别原料采购周期、设备融资租赁、订单质押管理等关键场景，设计贴合产业脉搏的融资方案，实现金融产品与实体需求的基因级融合。

二是动态演进的风控治理体系，构建风险治理双循环机制：内循环通过机器学习持续优化预警规则，压缩模型迭代周期；外循环对接工商、税务、司法等数据节点，扩充风险评估维度。双循环驱动风控体系从静态防御向动态免疫进化，形成风险识别、评估、处置的闭环治理能力。

三是“优企贷”本质是金融服务范式的结构性变革：通过数字技术穿透传统信贷的物理阻隔，建立产业需求与金融供给的直连通道；依托动态风控重构信用评估逻辑，将企业经营行为转化为可量化信用资产；基于场景创新重塑服务形态，使金融服务深度融入产业价值创造过程。威海银行的实践不仅验证区域性银行数字化转型的可行性，更构建科技赋能实体经济的系统性方法论——以产业需求为原点，以技术创新为杠杆，以风险治理为基石，最终形成金融与实体共生共荣的生态闭环。