一、项目背景及目标

移动金融已成为推动零售业务转型的核心抓手，为持续提升客户体验、深化数字化转型，并响应华为鸿蒙操作系统的推广趋势，在满足广大客户线上业务需求的同时，项目将在现有保留并创新现有产品与功能，并计划新增对鸿蒙系统APP的支持，形成安卓、苹果与鸿蒙三端并进的服务格局。

本项目旨在实现四大业务目标：一是建立线上化运营能力，通过动态布局、个性推荐与断点挽留等功能，实现精准营销与用户触达；二是提升一体化用户体验，重点优化财富等关键产品的业务流程与界面交互；三是丰富全方位场景生态，联动金融与生活服务，构建多维场景矩阵；四是增强全渠道服务协同，打通各服务触点。最终目标是构建一个以用户为中心，提供全旅程、个性化服务的移动金融平台。

二、创新点

1.运营模式创新。实时断点挽回，在九类重点交易流程中植入智能挽留机制，通过权益激励、话术引导等方式降低用户流失，提升交易完成率，同时支持农商行根据客户画像灵活配置挽回策略，提升运营自主性。动态界面技术，根据客群特征实时调整页面内容和布局。首页、财富、生活、信用卡等模块实现按客群动态展示，实现千人千面的界面展示与产品推荐。不发版运营，支持节日主题、活动页面等一键配置更新。

2.服务模式创新。推出智慧校园、便民生活、代发薪、银发客群等专属场景专区，拓展非金融生态服务。对接苏服办、叮咚买菜、医保电子凭证等第三方服务，构建“金融+生活”一体化平台，达到场景金融深度融合。创新跨法人服务协同，支持客户在多家农商行间无缝切换。引入游客模式，降低使用门槛，扩大服务覆盖面。

3.交互流程优化。为全面提升客户体验与业务转化效率，本项目将对存款、理财、保险、结构性存款等核心金融产品的交互流程及页面UI进行整体重构。通过简化交易路径、优化信息架构与视觉呈现，使页面展示更清晰、操作更顺畅。同时，系统将实现统一产品入口与分类展示机制，并引入智能推荐策略，为客户提供更精准的产品服务。在用户接入层面，将整合注册与登录入口，大幅减少客户输入步骤，有效提升新用户的引导效率与转化率。此外，安全中心将新增一键安全检测与修复引导功能，主动识别潜在风险并提供解决方案，进一步强化客户资产与信息的安全保障能力。

4.适配鸿蒙系统。项目完成对纯血鸿蒙系统（HarmonyOS NEXT）的全面适配，是国内金融业响应国家“自主可控”战略的重要创新实践。这不仅是技术平台的迁移，更是我行以实际行动支持国家核心技术攻坚与科技自立自强的有力体现。

三、项目技术方案

移动金融服务平台基于Spring Cloud微服务构建，集成Redis、Nacos、Tomcat等中间件使平台更加的健壮和稳定；系统实现双机房三栈部署，通过分布式集群及F5负载均衡，加密机统一管理密钥，确保了系统的高可用性、扩展性与安全性。

1.应用架构

（1）互联网Web服务通过实施动静分离与交易转发，有效提升了系统性能。所有静态资源（如图片、样式、脚本文件）被独立部署，并与动态业务请求进行分离。同时，引入Rclone工具，实现了静态资源与云端存储的准实时同步。大幅加快了移动端的资源加载速度，显著提升了页面渲染效率与用户体验。

（1）互联网Web服务通过实施动静分离与交易转发，有效提升了系统性能。所有静态资源（如图片、样式、脚本文件）被独立部署，并与动态业务请求进行分离。同时，引入Rclone工具，实现了静态资源与云端存储的准实时同步。大幅加快了移动端的资源加载速度，显著提升了页面渲染效率与用户体验。

（2）移动金融服务网关是前端流量的统一管控枢纽。它通过统一的加解密、防重放确保交易安全；通过可配置的限流熔断策略提升系统韧性；并通过会话管理保障业务连续性，是构建安全、稳定、高性能移动金融架构的核心组件。

（3）移动金融微服务集群是承载核心业务逻辑的处理层，对外提供统一的业务领域服务。根据业务域进行精细化拆分，形成了用户、理财、转账、信贷、生活服务等高内聚、低耦合的独立服务单元，确保了系统的专业性与可维护性。

（4）基础服务层构成了平台的技术支撑底座，其核心包含三大能力：注册中心实现服务的自动注册与发现，使微服务间调用无需硬编码地址；Redis作为高速缓存，负责会话状态管理与热点数据缓存，以提升系统性能；数据库则承担业务数据的持久化存储，保障数据的完整性与可靠性。

（5）渠道整合平台通过抽象行内业务，构建了用户、账务、信贷等标准化服务中心。移动端交易经由该平台路由至相应中心，由各中心负责与下游业务系统交互并组装结果，从而实现了业务能力的统一管理和高效集成。

（6）构建统一的用户行为数据资产，通过对客户全旅程操作行为的埋点采集与深度分析，为构建精准的客户分层与画像体系奠定坚实的数据基石，进而驱动精细化运营与个性化服务。

2.系统架构

以 Spring Cloud 分布式框架为基石，构建了一套功能完备、治理完善、开发高效的微服务PaaS平台。平台通过可视化编排、统一运维、数据抽象与服务治理等核心能力，旨在提升业务响应速度、保障系统稳定性与可观测性，并降低开发与运维的复杂性。

IDE插件：平台自带的脚手架开发工具，可实现可视化编排业务流程。提供丰富的、可复用的业务组件节点（如服务调用、条件判断、消息推送、数据转换等），开发人员通过拖拽和连线的方式即可完成复杂业务流程的构建，极大降低了流程开发的技能门槛。

统一运维平台： 平台自带的微服务治理配置管理平台，提供服务上下线、负载均衡策略调整、接口级限流降级、熔断器配置、服务路由（如金丝雀发布、蓝绿部署）等精细化治理能力。

数据库操作：用MyBatis数据持久层框架，提供数据源支持，动态SQL语句，多数据源等。通过 XML 或注解提供灵活的动态SQL生成能力，轻松应对复杂查询条件组合。

数据总线： 为整个平台提供标准化的、与具体存储介质（如Redis, MySQL, MongoDB, Elasticsearch）解耦的数据读写接口。

四、项目过程管理

需求分析阶段：2024.04.15-2024.05.24

设计阶段：2024.05.25-2024.08.16

开发阶段：2024.05.25-2024.08.16 测试阶段：2024.08.17-2024.10.16

系统上线：2024.10.24

正式对客：2024.12.2

五、运营情况

本项目上线后，已进行全省推广和培训，帮助业务人员熟悉系统功能和操作。结合各农商行业务发展情况，利用移动金融产品客群推荐等新功能，强化精细化管理，利用热门活动、断点挽留等新功能，积极开展常态化营销活动。截至2025年8月末，全省移动金融客户数达2902万户，其中超12万鸿蒙客户，月活跃客户数达660万户，月活跃率22.7%，2025年1-8月份理财、存款、保险、贵金属等财富类交易总比数215万笔，总金额达1567亿元。

移动金融服务平台采用高可用的双机房互备部署架构，具备卓越的弹性扩展能力，目前双机房处理能力达9200 TPS，并可随业务增长线性扩容。系统始终保持稳定运行，核心交易平均响应时间控制在1秒以内，且未发生过重大风险事件。当前性能容量足以支撑未来3-5年的业务发展需求。

六、项目成效

1.经济效益

2025年6月，移动金融客户端理财销售业绩实现里程碑式突破，月销售量首次突破8万笔，达8.28万笔，创历史峰值，较2024年月均水平实现翻倍增长；月销售金额同步突破100亿元大关，达到112.56亿元，标志着财富管理业务迈上新台阶。

2.社会效益

在普惠金融领域，聚焦"银发一族"与乡村振兴，通过数字化创新践行社会责任。专为老年客群打造的适老化银发专区，已服务超657万老年用户，有效弥合数字鸿沟。针对乡村振兴战略，推出代发薪专区，精准解决农村地区用户薪资发放痛点，极大提升了金融服务可得性。同时，推出"游客模式"，允许没有账户的客户直接体验功能，打破传统金融服务壁垒，有力推动金融知识普及和普惠金融服务广泛覆盖，让更多人享受到便捷安全的金融服务。

七、经验总结

基于智慧运营的移动金融平台以“科技+场景+运营”为核心驱动力，成功实现了从传统交易渠道向智慧金融平台的战略升级。项目通过数据驱动，构建了完整的用户画像体系，为精准化运营奠定了坚实基础；通过智能运营，建立了灵活的不发版机制，实现了对市场需求的快速响应；通过生态融合，积极接入第三方服务，极大地丰富了金融场景内涵。该项目是科技赋能金融创新的典范，不仅显著提升了江苏联合银行自身的数字化服务能力，也为全国农信体系的数字化转型提供了可复制的成功路径，具备显著的行业示范性与推广价值。展望未来，我们将持续深化千人千面的个性化服务能力，引入前沿的AI大模型技术，进一步推动运营决策的智能化与自动化，构建更具预见性和生命力的新一代数字金融生态。