一、项目背景及目标

当前，发展数字普惠金融，不仅是推进普惠金融高质量发展的应有之义，更是助推新质生产力发展的有力举措。作为地方银行，合肥科技农村商业银行（以下简称：科技银行）聚焦“金融科技”，加快转型发展，以数字化金融服务平台项目建设为突破口，依托数字技术助力金融服务提质增效，做好数字普惠金融的创新文章。

二、创新点

数字化金融服务平台以“信贷工厂”创新服务模式为驱动，以提升业务效率和客户体验为目标，以安全自主可控的技术底座为支撑，采用松耦合式模块化设计，构建了相对独立的移动展业平台、数字风控平台、智能尽调平台、电子签约平台（CFCA）、外部数据服务平台和综合运营管理平台在内的六大应用服务平台，打造数字普惠金融一体化服务，推动“以产品为中心”向“以客户为中心”的业务模式转变，实现客户营销、产品创新、风控能力、智能运营、内控管理全面数字化的转型目标。

图1 普惠金融服务平台业务架构

（一）平台架构实现高内聚、松耦合

系统具备先进的技术理念，采用分层和松耦合设计思想，底层采用微服务架构体系，支持服务注册与配置中心、容器化部署、负载均衡、消息中间件RocketMQ、调度中心、流量控制、搜索引擎ES、OSS存储、日志管理ELK等技术栈，提供统一项目构建、统一服务监控、统一安全策略、统一配置管理等开发与运维基础，应用部署采用私有云部署，在服务部署、计算与存储资源等方面具备横向扩展能力，保障系统的高性能与稳定性。

图2 普惠金融服务平台应用架构

（二）外部数据实现一点接入、即取即用

通过整合外部数据接入接出，提供安全、统一、便捷的外部数据查询服务，支撑业务运营、风控决策、智能尽调等数据需求，平台支持服务商管理、接入管理、API接口管理、路由配置、计费管理、数据缓存、流量控制、权限管理、密钥管理等功能，满足数据采集与清洗、整理与加工、整合与分析的需要，为平台提供有效的技术和数据支撑。

（三）模型建设实现实时分析、智能风控

系统风控模型引入人工智能（AI）和机器学习技术，通过深度学习和自然语言处理等方法，对海量的客户数据和交易行为进行实时分析和挖掘。提升了平台风险识别的精准性、有效性和系统性，大大缩短风险响应时间，有助于针对小微企业制定更加科学合理的风险管理策略。

三、项目技术方案

本项目以“自主可控、敏捷高效、安全可靠”为核心目标，构建了“云原生 + 微服务 + 双中台”的顶层技术架构，深度融合大数据、人工智能、量子通信等前沿技术，形成覆盖技术架构、数据治理、智能服务、安全保障的全链条技术体系，为数字化普惠金融业务落地提供坚实支撑。在核心技术栈选型上，采用Spring Boot + Spring Cloud 微服务框架，结合Docker容器化封装技术，实现服务的自动化部署、弹性伸缩与高可用保障，能够根据普惠金融“高频、小额、分散”的业务特性，动态调整计算资源以应对日峰值1000笔进件的需求，核心系统可用性稳定在99.9%以上，平均响应时间控制在500ms以内。

四、项目过程管理

需求分析阶段：2023.04.17-2023.04.28

设计阶段：2023.04.28-2023.05.25

开发阶段：2023.05.25-2023.08.20 测试阶段：2023.08.20-2023.10.22

系统上线：2023.10.23

五、运营情况

自上线以来，基于微服务架构的数字化金融服务平台实现了“服务覆盖广、业务效率高、系统运行稳、生态协同强”的运营成效，成为区域普惠金融数字化转型的标杆。在服务覆盖与客户规模上，平台服务范围已覆盖安徽省全部16个地市，重点渗透县域、乡村等金融薄弱区域，精准触达小微企业、个体工商户、科技型企业、涉农经营者等普惠客群，其中“首贷户”占比达 28%，有效覆盖传统风控难以服务的“信用白户”；业务规模增长显著，支撑科技银行普惠小微贷款总额从 2022年末的48亿元跃升至2024年末的101亿元，增长率超110%，累计服务小微客户超1.2万户。

业务效率与交易表现实现质的飞跃，审批周期从传统线下的“数天级”压缩至“小时级”，平均审批时长缩短30%以上；集成CFCA 电子签章实现合同在线签署，从贷款申请到资金到账全流程无纸化，部分低风险业务达到“秒批秒放”；日峰值授信处理能力达1000万元，日均支撑10000笔以上进件查询，可应对单日上万条进件处理需求；风险控制成效显著，平台部署1000余条风控指标与28个风险模型，贷后风险事件响应时效缩短至4小时内，不良贷款率稳定在1.5%以下，低于行业平均水平。

六、项目成效

数字化金融服务平台的建设，将互联网、大数据和AI等技术手段与金融服务创新深度融合，构建“敏捷反应、全面触达、良好体验”的经营新模式。

（一）以客户需求为导向，打造数字化服务体系。以客户需求为出发点，以服务质效为落脚点，围绕客户需求变化，实现从“客户线下跑”到“数据线上跑”，大幅提高了业务办理效率和客户体验度。

（二）以数字技术为依托，打造数字化产品体系。建立了运营服务完善、客户体验便捷、安全能力稳固、产品创新持续的小科惠万家平台，支持更多场景化的金融产品，充分利用互联网+大数据，拓宽小微企业融资渠道，有效缓解小微企业融资难、融资贵。

（三）以数字风控为突破，打造数字化智能决策。引入征信数据、政务数据、社会化大数据等，建立覆盖贷前准入、贷中审批、贷后预警的风控体系。目前，平台已部署1000余条指标和28个风险模型，有效支撑了客户准入、授信、贷后等各环节风险识别与量化，实现一站式风险管控。

（四）以科技赋能为引领，打造数字化技术底座。数据整合方面，实现了数据采集、清洗、加工等全自动化，满足数据挖掘创新产品的数据基础要求；数据运用方面，研发了独立自主可控的风险准入模型和利率定价模型，有效提升授信时效和数字化风控能力；技术平台方面，构建了渠道入口统一、数据接入统一、服务标准统一、应用架构统一的技术构架，筑牢了数字化技术底座。

七、经验总结

本项目通过“技术重构-数据赋能-业务创新-生态协同”的路径，成功探索出适合中小农村金融机构的数字化转型模式，积累了可复制、可推广的核心经验。中小银行普遍面临资本、技术、人才有限的约束，该平台将核心功能解耦为智能风控引擎、数据接入平台等独立模块，可按需选配，降低初始投入成本；聚焦风控、数据治理等核心能力建设，为资源有限的中小银行提供了可行的技术转型路径。