一、项目背景

自2020年以来，黄河农商行依托“网格化营销”体系及行业前置系统支撑，全面推广“支付+场景”金融模式，智慧医疗、无感停车等场景应用成效显著，交易规模与存款沉淀实现倍数增长。但随着金融科技加速演进，单一支付结算服务已难以满足客户在缴费、资金监管等多元化场景需求。为响应中央金融工作会议“科技金融、数字金融服务实体经济”的战略部署，落实中国人民银行关于构建开放金融生态的政策要求，黄河农商行启动了面向民生服务的金融生态平台项目。

本项目通过搭建“平台+场景+生态”的一体化创新体系，聚焦“支付结算、贷款服务、账户服务、代发代扣、社银服务、便民缴费”六个金融服务场景，融合行业生态特性及线上线下协同机制，形成了“智慧零售、智慧餐饮、智慧停车、智慧政企、智慧医疗”五个行业金融解决方案。技术上采用“金融开放+场景生态”双平台赋能机制，支持OpenAPI、H5、SDK、小程序接入方式，构建全栈金融能力开放矩阵，结合统一安全标准，打造出一个具有高开放性、高扩展性、高安全性的面向民生服务的金融生态平台，深度融合金融服务与民生场景，提升场景对接效率。

本项目涉及技术领域广泛，以“分阶段建设，逐步迭代与优化”的方式开展实施。第一阶段，完成金融开放平台基础架构搭建，依托六个金融服务场景，打造多样化金融服务能力输出方式。第二阶段，结合场景生态平台拓展面向民生服务的生态场景，打造双平台运行机制，催生具有高度智能化、创新性的五个行业金融解决方案。第三阶段，以客户需求为导向，将金融服务融合到衣、食、住、行等各类民生服务场景中，真正让客户感受到“您需要，我都在”。

二、项目方案

（一）系统业务架构

本平台采用“双擎驱动”模式，构建金融能力开放与产业场景融合的数字化基座，利用金融开放平台的服务治理、开发者门户、运营中心、API网关等多个子模块，结合场景生态平台的交易服务、商城/点单服务、核心服务等子模块共同打造了“平台+场景+生态”三位一体的面向民生服务的金融生态平台。

图1. 面向民生服务的金融生态平台系统业务架构

（二）系统应用架构

1.互联网接入区

由联通、电信、移动三家运营商提供互联网接入线路抗DDoS、交换机、链路负载均衡设备、入侵防御设备组成，链路负载均衡设备对外部接入流量做负载均衡。

2.DMZ区

由SSL安全网关(带负载均衡功能)、防火墙、WAF(WEB防火墙)等组成，主要负责反向代理服务及客户端访问请求负载均衡，对互联网流量及动态请求进行转发。

3.生产业务区

由业务防火墙、负载均衡设备、业务处理服务器等组成，主要负责各类应用的业务逻辑处理等。

4.办公区

由办公防火墙、管理服务器等组成，主要负责系统各类管理类业务。

（三）系统技术架构

1.安全网关层：基于Nginx实现流量管控、Https脱壳及负载均衡，支持灰度发布，保障入口安全与扩展性。

2.前端层：Vue.js技术栈集成Element UI、Vuex等组件，通过Axios实现前后端解耦。

3.服务总线：Spring Cloud微服务框架整合Gateway路由、Eureka注册发现、Hystrix熔断及Apollo配置中心，强化鉴权与治理。

4.后端服务：模块化Spring Cloud组件（Start-Web/Security/Devtools）协同支撑业务逻辑。

5.安全体系：商用密码加密验签、动态口令及证书管理，确保传输与鉴权安全。

6.基础设施：Redis集群、Oracle 19C、XXL-JOB及InfluxDB，提供缓存、事务、调度及时序数据处理能力。

7.平台支撑：通过API治理、开发者门户、安全中心及运营中心等模块，构建高可用、可扩展的金融生态体系，覆盖核心业务场景与全链路运营。

图2. 面向民生服务的金融生态平台系统技术架构

（四）系统数据架构

通过规范化表结构设计，创建操作日志表、业务流程表、统一认证表、用户信息表等存储与Oracle数据库，实现业务可追溯性与系统监控实时性，支撑高并发场景下的数据一致性保障，监控日志流水存储于InfluxDb，用于监控分析与展示，根据整体数据流向，分别在网关、应用服务登记对应的日志流水及业务流水，便于业务审计及系统运维，同时数据进行每日增量备份，每周进行全量备份，并上传备份服务器。

（五）系统安全架构

该安全架构采用分层防御策略，构建全方位防护体系。网络层部署双层异构防火墙与DMZ隔离区，集成入侵检测防御系统（IDS/IPS）、WAF及抗DDoS系统，通过网络态势感知实时拦截异常流量；应用层实施XSS/SQL注入防护、会话检查、熔断限流及防短信轰炸，阻断常见攻击；接入层采用SSL/TLS加密通道，基于AppID、AppKey及数字证书对接入方严格认证，按最小权限授权接口调用；数据层通过国密算法（SM2/SM4/SM3）实现传输加密验签，结合数据脱敏保障机密性与完整性；运维层覆盖系统资源、进程、日志等多维度监控，支持日志脱敏与智能检索，提升故障排查效率；运营层通过H5/SDK加固防篡改，定期开展代码审计与渗透测试，动态修复安全漏洞。

图3. 面向民生服务的金融生态平台系统安全架构

三、创新点

（一）业务创新点

1.多场景支撑。创新构建聚合支付结算体系，结合民生及行业需要，为商户提供微信、支付宝、云闪付、银行卡等支付结算场景；构建“线上+线下”协同的普惠融资服务体系，为客户提供贷款申请、贷款放款、贷款用信、贷款还款、合同签订、在线担保等贷款服务场景；助力企业财务数字化转型，为企业客户提供账户查询、对账单下载、批量转账等账户服务场景及批量代发工资文件上传、批量代扣文件上传等代发代扣服务场景；构建“金融+政务”服务枢纽，为客户提供人社业务、医保缴费、养老缴费、灵活就业缴费等社保服务场景；建设“金融+生活”生态场景，打通银联及公共事业机构系统，为客户提供暖费、话费、燃气费、水费等便民缴费服务场景。

2.多生态共创。以行业生态为驱动，打破餐饮、医疗、停车、零售、政企等行业间壁垒，结合各行业特性，将金融场景服务融入到衣、食、住、行等民生服务中，提升客户体验及行业竞争力。

3.多渠道协同。整合智能终端矩阵（移动平板、自助服务机、智能POS、扫码设备、云打印终端、闸机等）与数字服务平台（我的宁夏政务APP、支付宝、云闪付、微信小程序等），突破异构系统数据壁垒，重点在无人值守服务、移动支付聚合等场景形成突破，实现金融服务与民生场景的无缝嵌入，为弥合数字鸿沟、提升普惠金融服务可得性提供渠道协同机制。

4.多方案输出。结合行业特性及场景支撑，提供了智慧餐饮、智慧医疗、智慧零售、智慧停车、智慧政企五大行业金融解决方案。

（1）智慧餐饮。为餐饮行业提供点餐+收银+营销一体化管理系统，全面覆盖设备点餐、扫码点餐、会员系统及美食城预付卡等业态场景，并集成了预订、外卖等功能，实现“低成本、高转化”的高效运营体系。

（2）智慧医疗。为医疗行业提供在线缴费、医院窗口HIS-POS收银、科室诊间缴费等一站式、全方位智慧化医疗服务，提升患者就医体验，同时降低医院运营成本，提高服务效率，助力医院数字化转型升级。

（3）智慧零售。利用移动支付、自助终端、小程序等，为零售行业整合线上线下全渠道资源，为商超、便利店、母婴店、服装店等零售场景提供软硬件解决方案，实现线下收银、库存管理、线上门店、优惠券管理等功能，利用电子支付与无感结算提升交易效率，降低人力成本、优化顾客购物体验。

（4）智慧停车。满足停车场商户支付管理、优惠券管理、包月管理、统计报表、无感支付、ETC收银等功能需求，使停车场商户收费及管理更加高效、安全，提升公共服务质效。

（5）智慧政企。打造“多端协同、全域覆盖”的智慧服务体系，实现医保、养老统筹缴费、灵活就业参保登记及缴费的“指尖办”，为企业提供跨行批量支付、电子对账单、多级账户实时查询等金融服务，实现企业“0跑路”。

（二）技术创新点

1.双平台赋能。

金融开放平台基于Spring Cloud微服务框架，服务独立开发、部署和扩展，降低系统的耦合度，提升了开发效率和系统的可维护性，通过使用高效的中间件，为场景输出提供支撑。

2.多模态接入

（1）全面支持Socket（TCP/UDP）、WebService（SOAP/WSDL）、HTTP 1.1/1.0（RESTful）、HTTPS（TLS1.2+）、MQ（JMS/AMQP）、TCP长短连接、Tuxedo（ATMI）等主流通讯协议，通过协议栈解耦技术实现报文格式、传输机制、会话管理的自动适配及协议间的无缝转换，确保业务数据在不同系统间流畅交互，实现协同作业。

（2）构建全栈式报文适配体系，覆盖金融领域主流协议标准，支持XML、SOAP、定长格式、ISO 8583标准、JSON以及分隔符等多种报文类型，满足“平台+场景”的混合报文需求。简化接入流程，降低了接入门槛，节省了金融场景接入时间，有效提升了客户体验。

（3）多样化输出方式助力三方接入。依托开放生态技术体系，集成OpenAPI标准化接口、SDK工具包、H5轻量化组件及小程序等多元化接入方案，面向不同技术能力的商户，提供灵活、低门槛的对接服务。

1）对于商超、餐饮、医院、景区、停车等有开发能力商户，将支付、结算、融资等金融服务通过OPENAPI的方式无缝嵌入商户的现有业务系统中，快速拉通形成“平台+场景+生态”的一站式解决方案。

2）对于自有APP用户，快速集成标准化SDK，开箱即用，内嵌安全模块，支持支付宝、微信、银联云闪付等主流支付渠道快速接入，降低开发成本，提升客户体验与收益。

3）对于无开发能力的小微商户，提供H5、小程序方式，实现零门槛数字化赋能，全链路金融服务。

3.规范标准方面

基于《商业银行应用程序接口安全管理规范》、《网上银行系统信息安全通用规范》等行业标准开展平台建设，制定统一接入规范，分别描述OpenAPI、SDK、H5、小程序的接入方法，统一接口协议（RESTful/GraphQL）、数据格式（JSON Schema）和错误代码标准，实现“一次开发多端适配”，降低开发者接入复杂度，提升技术对接效率。统一安全标准，从网络、应用、数据、密码算法等各个层面统一安全标准，采取加固、认证、流量分析、熔断限流等多种措施确保安全标准一致性。

4.交付方面

采用微服务架构，将系统精细拆分为支付、账户、贷款、结算等多个独立且高效的功能单元。凭借服务快速编排的卓越能力，迅速组合多样化的产品包，以满足不同需求。为促进生态合作，建立了开发者社区，提供丰富的工具资源，包括SDK下载、沙箱环境以及在线调试工具等，极大地降低了生态伙伴的接入成本。

5.运维服务方面

采用成熟的监控服务，实现对操作系统资源、颗粒度为进程的全方位监控，可定制监控告警的级别、联系人等信息，告警信息以大屏展示和短信方式通知紧急联系人；日志采集范围覆盖nginx、redis、Eureka及各类微服务进程，可自动/手动配置多行合并规则，支持丰富的日志搜索方案和数据脱敏机制，极大的提升了排查故障效率和业务运维保障能力。

四、技术实现特点及优势

（一）开放的技术体系架构

此次我行场景金融平台系统，采用了最先进的技术手段和架构体系，从开发者门户、运营中心、API网关、安全中心、监控中心、API治理、统一技术标准等方面着手进行了建设，具备以下三方面的特点。一是输出多样化，快速实现我行金融能力以OPENAPI、SDK、H5方式快速输出到第三方合作平台，为智慧停车、智慧医疗、智慧生活、智慧餐饮、智慧零售提供基础平台。二是对接方式流程化，通过参数配置、服务组合、协议转换等方式使场景对接流程化、参数化，实现对接效率的提升、客户体验的提升，从而实现我行、用户、第三方多方共赢，共同推动市场规模增长。三是安全方式全面化，可以将银行内服务发布到互联网上，供互联网用户使用，并在网络部署了安全的网络安全措施，采用隧道加密单向认证和双向认证等安全技术手段。

（二）快速的跨界融合场景接入能力

全面运用金融科技变革服务模式，通过场景金融平台技术能力结合嵌入式生态合作场景，依托场景金融平台技术平台，以“金融+场景”的方式建立开放合作生态链，深度挖掘个人及对公客户金融需求，持续扩大我行账户、产品、服务三大金融服务体系服务范围。接入场景将全面实现智慧医疗、智慧停车、智慧物业、智慧零售、智慧教育、智慧食堂、智慧缴费、教培资金监管等行业场景接入，为构建跨界融合场景生态打下坚实基础。在输出多样化、对接方式流程化先进理念的加持下，各场景开发与接入，以及业务需求快速响应能力得以快速提升。

（三）严密的网络安全风控措施

通过此次系统建设，一方面解决了原有行业应用前置系统的存在系统运维难度大、开发成本高、安全规范缺失、性能支撑能力欠佳、接入方式单一及运营支撑能力欠缺诸多问题，并满足了人民银行关于网上银行系统信息安全通用规范及应用程序接口安全管理最新规范要求。另一方面在客户资金安全方面，场景金融平台采用了多重安全措施，包括数据加密、风险控制和隐私保护等先进的技术手段和严密的安全机制，确保客户的信息和资金资金安全。

1.在网络层面。部署双层异构防火墙，构建DMZ（非军事区）网络安全缓冲区，在此基础上，进一步集成了入侵检测系统、入侵防御系统与WAF安全设备，增强防御能力。同时，特别部署了抗DDoS攻击系统，防范DDoS攻击。此外，引入网络态势感知系统，能够实时分析并拦截异常网络流量，确保整体网络环境的稳定与安全。

2.在应用安全层面。通过防XSS攻击、防SQL注入策略、会话检查、防短信轰炸、熔断限流等多重措施为应用安全提供全方位的保障。

3.在接入安全方面。采用SSL/TLS等安全通道建立链接进行通讯，配置组合唯一标识AppID、应用鉴别码AppKey，以及对数字证书接入方进行认证和审核，按应用方、App_ID、接口等维度最小授权调用范围。

4.在数据安全方面。使用商用密码算法（SM2/SM4）、数据脱敏还原机制对传输数据实现加解密，确保数据机密性；使用商用密码算法（SM3）对传输数据实现加验签，确保数据完整性。

5.在运维安全方面。通过服务监控系统，实现对操作系统资源、进程、端口等多维度全方位监控；部署日志管理平台，采集范围覆盖tomcat、nginx、redis及各类微服务进程，支持自动/手动配置多行合并规则，拥有丰富的日志搜索方案和数据脱敏机制，进一步提升故障排查效率和业务运维保障能力。

6.在运营安全方面。通过H5、SDK加固机制，防止反编译、篡改和二次封装，通过每年两次常态化源代码安全审计、渗透测试等手段确保安全漏洞及时处理。

五、项目过程管理

1.2023年4月，完成项目立项；

2.2023年5月中旬，完成招标；

3.2023年5月底，完成合同签订；

4.2023年6月中旬，完成项目需求分析；

5.2023年6月中旬，完成概要设计；

6.2023年8月，完成系统开发；

7.2023年9月，完成SIT测试；

8.2023年11月，完成UAT测试、安全测试、性能测试；

9.2024年2月，正式投产对客；

10.2024年2月至今，持续推广应用。

六、运营情况

立足于区域农商行的经营特色，黄河农商行坚守市场定位，紧紧把握黄河流域生态保护和高质量发展先行区建设的战略契机，深度剖析全区居民对金融服务的多元化需求。遵循“走出去，引进来”的战略导向，依托面向民生服务的金融生态平台的基础能力，积极拓展金融场景建设，致力于构建一个更加完善面向民生的金融服务生态。自面向民生服务的金融生态平台投产上线以来，科技与业务部门紧密协作，成立了专项项目小组，全力以赴地推进金融场景的建设与推广工作。从2024年2月至今，持续不断地进行金融场景的推广、反馈收集与优化迭代，初步构建了一个面向民生、服务民生的金融生态体系，成效显著。

截至2024年12月末，面向民生服务的金融生态平台已成功对接了智慧政企、智慧停车、智慧零售、智慧医疗、智慧餐饮等与居民生活紧密相连的金融应用场景，极大地提升了全区居民的金融服务质量和便捷度。打破传统线下金融服务的局限，充分利用平台的数字化技术，创新推出了支付结算、贷款服务、账户服务、代发代扣、社银服务、便民缴费等线上金融服务模式，实现了金融服务的线上线下深度融合，为用户带来了更加高效、便捷的金融服务体验，进一步提升了用户的满意度和忠诚度。

截至2024年12月末，已发展行业商户120户。累计交易笔数300万笔、金额4亿元，年日均存款2亿元，年收益360万元，投入产出比达25.4%。这些数据充分彰显了面向民生服务的金融生态平台的强大影响力和广泛的市场认可度。

展望未来，黄河农商行将持续推进金融服务升级，不断将更多的日常民生需求，如水费、电费、燃气费、物业费以及教育培训费等，信贷、理财等金融业务整合到面向民生服务的金融生态平台的服务体系中，为宁夏全区居民打造一款集多种金融服务于一体的便捷金融产品，以进一步提升居民的金融服务质量。

七、项目成效

（一）经济效益

1.模式转型驱动多维价值提升

满足客户增值服务需求，转变以往的以零费率补贴的方式获取商户模式，减少手续费补贴，增加中间业务收入及存款资金沉淀，2024年累计交易笔数300万笔、金额4亿元，年日均存款2亿元，年收益360万元。在为客户提供多样化优质服务的同时，提升黄河农商行业务收益。

2.架构革新驱动对接效能跃升

打造“标准化接口+模块化组件+通用性配置三位一体的技术架构，支持OpenAPI、H5、SDK等智能化对接方案，对接周期由原有的30天降低为5天，企业接入效率提升6倍。

3.生态聚合驱动投资产出倍增

面向民生服务的金融生态平台累计建设投资287万元，截至2024年12月末，平台已实现直接收益360万元，投入产出比25.4%，原有接入商户60户，目前已接入120户，商户接入率提升100%。

4.生态协同驱动客群规模扩容

基于智慧医疗、智慧政企、智慧停车、智慧餐饮、智慧零售五大解决方案，对接宁夏社保局、宁夏交投、四季鲜、新百集团等优势资源，通过政企合作能够接触到更广泛的客户群体，为黄河农商行提供了新的市场机会，增加了潜在客户的数量。利用现有资源承接社保业务，拓展了业务领域，提高了资源利用效率，实现了规模经济，截至2024年12月末，已发行社保卡502万张，开立社会保险类基金账户179个，存款余额171亿元。

（二）社会效益

1.服务实体经济与普惠金融

通过双平台赋能、双场景融合机制，降低中小微商户、企业金融服务门槛，契合中央金融工作会议“增强金融普惠性”政策要求。通过五大金融生态解决方案建设，将信贷、支付、账户等金融服务下沉至零售、医疗、教育等民生领域，体现“金融为民”导向。

2.扩大内需与消费升级

覆盖“衣食住行游娱医教”八大高频民生服务场景，通过嵌入消费场景的金融服务激发消费潜力，与中央经济工作会议“培育新型消费”、“畅通国民经济循环”的要求形成共振。

3.增强金融安全与稳定性

面向民生服务的金融生态平台在项目建设过程中，以人民银行发布的《网上银行系统信息安全通用规范》、《商业银行应用程序接口安全管理规范》为指引，在数据传输、身份认证等各个层面，采用HTTPS通讯协议、商用密码算法加密、数据签名等技术，确保数据的安全性和隐私性，有助于增强客户对金融服务的信任度，提高金融系统安全性和稳定性。

4.产业协同与数字互联

与银川中小企业担保中心的金融生态合作模式，通过连接各类上下游的企业和机构，实现了资金流、信息流的高效协同。达到了生态协同降融资成本、数字互联提链式效率、产融互促强产业韧性的良好效果，赋能中小企业数字化转型。

5.数字化转型与协同发展

打造开放共赢的金融生态圈，推动银行与各行业深度合作，践行了中央关于“深化金融供给侧结构性改革”及“增强金融服务能力”的部署，与人民银行金融科技发展规划、金融数字化转型提升工程要求相呼应，促进了金融资源在民生领域的精准滴灌，也为黄河农商行的高质量协同发展注入了新动力。

6.提升品牌价值与社会责任

面向民生服务的金融生态平台以技术赋能中小微商户数字化转型，可形成“科技向善、金融为民”的公众认知，强化企业在政府、商户及消费者中的口碑效应。此外，项目与中央政策的高度契合性，以及“金融+科技+场景”的跨界融合实践，形成“技术赋能—场景深耕—品牌增值”的良性循环，持续巩固企业在普惠金融与数字化创新领域的领先者形象。

八、经验总结

搭建“平台+场景+生态”的一体化创新体系，秉持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，以市场需求为导向，以科技赋能为手段，以风险防控为保障，通过“金融开放平台+场景生态平台”双平台赋能机制，打造了面向民生服务的金融生态平台，聚焦“支付结算、贷款服务、账户服务、代发代扣、社保服务、便民缴费”六个金融服务场景，融合行业生态特性及线上线下协同机制，形成了“智慧零售、智慧餐饮、智慧停车、智慧政企、智慧医疗”五个行业金融解决方案，全面提升金融服务的质量和效率，推动金融与实体经济深度融合、良性互动，实现金融体系的高质量、可持续发展。

（一）建设金融开放平台

以微服务框架为基础，以《商业银行应用程序接口安全管理规范》为指引，利用API网关、服务治理、安全中心等开放技术，实现以OpenAPI、SDK、H5、小程序的多样化输出方式。

（二）建设场景生态平台

采用“SaaS模式+收银终端+互联网大数据共享”的运行模式，围绕“开放+场景”理念，为餐饮、零售、医院、停车场、景区等各行业商户提供符合客户业务场景的应用方案，帮助客户一站式解决经营、收款、账户管理等多方面问题，助力客户全面提升中后台管理效率，丰富银行行业场景，打造良好金融生态圈。