一、项目背景及目标

2025年4月，财政部、金融监管总局印发《关于加快推动银行函证数字化发展的通知》，围绕加快银行函证数字化发展，立足建设安全、便捷、高效、经济的银行函证体系，坚持安全第一，效益优先，通过夯实发展基础、提升工作效能，创新方式手段，增加接入银行函证平台的主体数量，提高银行函证数字化比例，推动规模化应用场景落实。

湖州银行积极响应国家部委关于函证数字化发展要求，面对传统函证业务效率低、成本高、风险多等痛点，立足提升客户服务效能，基于大数据加工和人工智能等创新技术，建设数字化与智能化于一体的函证应用平台，专注海量金融数据加工并标准化输出，实现湖州银行函证业务的数字化、智能化和集约化高效处理。

二、项目/策略方案

数智函证一体化平台以数据的高效精准应用为核心支撑，通过大数据处理平台与智能检索技术，颠覆函证业务的传统鉴证链路，实现纸质函证与电子函证的双模态一键处理，确保函证业务的时效性与精准性。

1.系统以 Spring Cloud 为微服务核心架构，Nacos 作为智能服务注册与配置中枢，融合区块链存证与端到端加密技术，构建起安全高效、可追溯的全链路处理体系。渠道方及合作方的函证请求可通过双通路灵活接入Spring Cloud Gateway 搭载智能路由策略，结合服务负载状态与业务优先级动态分发请求至对应业务服务集群，Netty 通道则凭借高并发处理能力接收请求后，通过 OpenFeign 实现与业务服务集群的无缝调用，确保不同场景下的请求均能快速响应。

2.新建我行数智函证一体化服务平台，接入银行函证区块链服务平台。对接由银保监、财政部共同指导，中银协与中注协联合建设，采用分布式账本技术保障的银行函证区块链服务平台，打通了全国超1000家会计师事务所互联；同时对我行企业网上银行进行函证功能改造，打通函证的发起、授权、回函、归档等全流程。

3.线上与线下函证业务集中作业处理，提质增效服务客户。改革我行函证业务处理模式，无论是传统纸质函证还是电子函证，均由原先分支行各网点手工分散鉴证改为由总行集中作业中心通过数智函证一体化服务平台一键自动化处理，代替多系统人工鉴证操作，降低人力成本的同时，还能全程留痕可追溯，确保函证业务的真实可靠性和防篡改性，有效防范舞弊风险，提升函证流程透明度。

三、创新点

1.大数据与智能检索技术加持，实现海量数据加工与标准化输出。

函证业务询证内容复杂，涉及存款、借款、理财、账户、担保、汇票、信用证、外汇合约、托管证券等12项业务，数据分散在核心系统、信贷系统、理财系统、票据系统等8个业务系统，传统回函鉴证需在不同业务系统分别查询确认，流程冗长，操作复杂，错漏情况时有发生。针对以上痛点，我行以大数据平台作为支撑加工各业务系统数据处理，并以关联字段智能检索为辅，实现回函数据标准化输出，完成自动化回函功能。

2.函证双模态一体化集中处理，实现标准化、集约化和数字化回函。

由总行集中作业中心统一接收线上与线下的函证业务，确保受理流程的规范性与独立性。如为纸质函证，则须通过数智函证一体化平台进行鉴证处理再回函；如为电子函证，则全面支持自动接收，回函结果以电子报告的形式返回。该模式摒弃了原先多部门协同多模块鉴证的处理模式，统一了函证的业务入口、处理平台、回函标准和管理方法，推动我行函证服务的数智化转型升级。

3.信息系统自动化控制处理代替人工操作，实现人控向机控转变。

函证业务传统处理方式高度依赖人工操作，从函证接收、信息核对、数据查询、印鉴验证和回函编制等，环节众多，极易出现信息录入错误、数据遗漏甚至伪造函证等操作险，现通过数智函证一体化平台统一集中处理方式，由平台与核心系统、信贷系统、理财系统等对接，自动获取存贷款、账户、票据等函证数据，并且内置标准化校验规则，对函证要素完整性、签章有效性、授权状态等自动识别与判断，再由平台进行各模块任务分发、跟踪和预警，实现业务处理全过程可视化管理，全程留痕、审计可查，强化内部控制。

四、项目过程管理

湖州银行数智函证一体化服务平台的建设，是一次系统性、全流程的管理升级，其项目过程管理体现了科学规划、协同推进与风险可控的鲜明特点。

启动阶段，成立由总行运营管理部牵头，科技、信贷、国业、金市等部门参与的专项工作组，明确“数字化、智能化、集约化”建设目标。团队深入调研会计师事务所与企业客户需求，全面梳理现有函证流程中的堵点与风险点，对标监管要求与行业先进实践，制定详细的项目实施方案与时间表，为后续工作奠定坚实基础。

实施阶段，项目组坚持“系统建设与制度配套并重”。一方面，投入资源开发升级中间业务系统，打通银行函证区块链服务平台的接口，实现电子函证的自动接收、校验、回函与归档；另一方面，同步修订内部操作规程，明确总行集中受理的职责分工、操作标准与应急机制。为确保平稳过渡，前期项目采取“双轨并行”策略，由分支行与总行共同处理，经多轮内部测试与压力测试后再推行总行集中作业，确保系统稳定可靠。

推广阶段，注重培训与沟通。组织全行运营条线人员开展专题学习，确保业务人员熟练知晓数智函证一体化平台业务与流程。同时，通过中银协发布服务指引，清晰告知受理方式、格式要求与操作流程，保障外部协同顺畅。项目全程嵌入风险管理，建立数据安全防护机制与操作审计追踪，确保业务合规、数据安全。通过严谨的过程管控，项目得以高效、平稳落地，实现业务无缝切换与服务质量的持续提升。

五、运营情况

数智函证一体化平台项目于2025年9月17日投产上线，并选取部分支行进行试点后在总行集中作业中心进行全面推行，承担全行函证业务的闭环处理。截止当前，累计已完成万余笔纸质与电子双模态函证的回函服务，整体运行平稳，大大提高了全行函证业务处理效率与质量。

六、项目成效

1.提升服务质效，实现高效智能处理。数智函证一体化平台通过系统自动化与集中化处理，大幅提升函证处理效率。所有纸质与电子函证统一由总行集中受理、审核与回函，打破网点分散处理的局限，实现标准化作业。接入银行函证区块链服务平台，在线处理电子函证，实现“线上申请、自动校验、实时回函”的全流程闭环管理，平均处理时长显著缩短，服务响应更加快捷、精准。

2.强化合规管理，全面加强风险控制。数智函证一体化平台内置标准化审核规则，对函证格式、填写要素、签章要求等进行自动化校验，对不符合《银行函证工作操作指引》的申请自动拦截或退回，有效防范操作风险与合规风险；所有处理流程系统留痕、全程可追溯，确保业务操作的独立性与合规性；规范用章管理，显著提升了函证回函的真实性与权威性。

3.优化资源配置，有效降低运营成本。通过总行集中作业处理模式，实现人力资源的集约化使用，减少了各分支机构在函证业务上的人力投入与管理成本。电子函证的全面推广，大幅降低纸质函证在邮寄、打印、存储等方面的物料与物流支出。同时，系统自动校验与回函减少了人工干预，降低了操作成本与纠错成本，整体运营效率提升的同时，实现了降本增效的双重目标。

七、经验总结

湖州银行建设数智函证一体化服务平台，实现函证业务数字化、智能化和集约化管理，积累了宝贵的实践经验。项目成功的关键在于坚持“统一规划、系统集成、流程再造”的实施路径。通过将分散在各网点的函证业务收归总行集中处理，统一受理标准与操作流程，有效解决了以往效率低、标准不一的问题。平台深度融合区块链技术与内部管理系统，实现与外部函证平台的高效对接，推动电子函证自动化处理，提升响应速度与客户体验。同时，项目注重制度与系统双轮驱动，严格遵循监管要求，嵌入智能校验规则，强化操作留痕管理，从源头防范操作与合规风险。该实践表明，银行函证数字化转型需以流程集约为基础、科技赋能为支撑、风险管控为底线，方能实现效率、成本与安全的多维平衡，为中小银行数字化运营提供宝贵实践经验。