一、项目背景及目标

（一）项目背景

在经济全球化纵深推进与产业结构优化升级的双重背景下，企业财务管理需求向复杂化、综合化、高效化深度演进，中小微企业与集团公司对存量资产盘活、资金灵活运作的需求尤为迫切。传统单一授信、分散管理的融资模式，因审批流程冗长、资产利用效率偏低、产品场景适配性弱等问题，已难以匹配现代化企业的资金管理需求，行业发展面临多重痛点：

1.资产盘活难题

企业持有的票据、应收账款、存单等流动资产沉淀规模较大，缺乏系统化盘活手段，资产周转效率受限

2.融资成本高

中小微企业普遍存在信用评级偏低、抵质押物不足等问题，融资难、融资贵问题成为发展掣肘

3.集团资金管理低效

集团公司成员单位资金分布散乱，资金协同能力不足，无法形成合力，“存贷双高”现象普遍，财务成本居高不下。

4.业务流程繁琐

传统融资业务采取逐笔申请、审批、签约的模式，流程繁琐、办理效率低，无法适配现代商业交易的快节奏需求。

（二）项目目标

为有效应对行业发展痛点，响应国家金融服务实体经济的号召，莱商银行以交易银行理念为核心指引，依托金融科技创新打造线上化、平台化资产池业务，确立四大核心目标：

1.精准满足客户需求

构建企业各类流动资产“化零为整、统一管理、便捷融资”的综合性服务平台，切实解决企业资产盘活、融资成本优化、资金效率提升的核心诉求。

2.破解行业现实难题

通过金融科技打破信息壁垒与流程梗阻，为企业提供“随时随地、触手可及”的融资服务体系，精准解决中小微企业融资困境与集团公司资金管理低效问题。

3.推动银行战略转型

从传统的“存贷汇”业务向深度嵌入企业交易场景的“服务型”银行转型，增强客户粘性，优化收入结构，实现中间业务与资产业务协同发展，打造区域同业差异化竞争优势。

4.践行金融使命担当

以数字化金融产品创新落实普惠金融、数字金融发展要求，助力区域实体经济高质量发展，推动金融与产业深度融合。

资产池业务是莱商银行践行“以客户为中心”服务理念、深化交易银行数字化转型的重要举措。一方面，通过丰富数字化金融产品体系，提升综合金融服务能力，在区域同业中形成差异化优势；另一方面，推动银行从传统“资金提供者”向企业“智慧资金管家”角色转变，加速金融科技成果落地应用，提升全行数字化运营管理水平，为银行可持续高质量发展奠定坚实基础。

二、项目创新点

（一）业务模式创新，重构资产价值管理体系

突破传统信贷业务以单笔资产、单一产品为标的的运作模式，创造性提出 "资产集合池" 理念，实现对企业分散、多元、碎片化流动资产的集约化管理与价值转化。通过构建标准化资产入池与价值评估体系，打破不同类型资产的融资壁垒，实现资产价值的最大化挖掘，为企业提供一体化的资产与资金管理解决方案，重构了银企合作下的企业资产价值管理体系。

（二）服务流程创新，打造全线上智能服务范式

依托金融科技实现业务全流程线上化、智能化操作，从资产入池申请、价值评估，到额度生成、融资出账、资产动态管理，企业均可通过交易银行服务平台自主完成，全程无需线下纸质材料提交与人工现场核验。流程创新大幅压缩业务办理环节，提升服务效率与客户体验，打造了普惠金融服务的全线上智能范式。

（三）产品组合创新，构建一体化综合融资体系

以资产池为核心金融服务枢纽，实现与企业多元融资产品的无缝对接与灵活组合，根据企业行业属性、经营特点、融资需求提供定制化的综合金融解决方案，精准满足企业在生产经营、贸易往来中的多样化、瞬时性融资需求，构建起覆盖企业全场景的一体化融资服务体系。

三、项目技术方案

（一）项目规划

莱商银行紧扣金融 "五篇大文章" 建设要求，以数字金融技术为底层支撑，以普惠金融服务为核心导向，聚焦小微企业 "资产盘活、高效融资、成本优化" 的核心需求，制定 "系统迭代、服务升级、生态拓展" 三维发展规划。通过持续的技术升级、服务优化与生态延伸，将资产池项目打造为区域内数字普惠金融标杆产品，持续扩大普惠金融服务覆盖面与服务质效，以金融科技创新助力实体经济高质量发展，落实金融业数字化转型与普惠金融发展的国家战略。

（二）技术架构

本项目基于恒生新一代微服务技术平台-JRES3.0 B/S架构进行搭建，通过整合内部系统资源，融合分布式计算、规则引擎、数据加密、智能风控等金融科技手段，打造集资产入池、智能估值、融资办理、资产出池、动态管理于一体的线上交易银行服务平台资产池系统。系统整体技术路线严格遵循“合规性、先进性、实用性、可扩展性”四大原则，符合金融行业信息系统建设标准与监管要求，技术架构具备高稳定性、高安全性、高适配性特征。

1.前端设计标准化、高可用：前端基于HTML5标准的HUI组件，防单点的分布式集群部署方式，支持24小时运行；1.建立统一的异常拦截、异常管理与应急处置机制，保障系统运行的连续性与稳定性。

2.架构设计敏捷化、可适配：以SOA架构核心理念为指引，实现业务需求的“按需所变”。依托面向服务的组件设计与兼具服务编排、流程组装功能的流程引擎，实现业务流程的快速调整与优化 。

宏观层面，全业务流程变更可通过业务人员配置结合系统管理人员参数设置完成；微观层面，系统支持流程引擎级别与基于BPEL的双重服务编排。基于现有服务组件的最大化复用与重新编排，可快速响应新的业务需求，同时人工处理任务可根据需求动态转换为系统自动化任务，提升流程运转效率。

3.渠道设计多元化、跨协议：基于 SOA 架构与跨技术支持的 ESB 组件，构建多渠道、跨协议的服务支撑体系。SOA 架构保障所有服务组件可通过申明方式以多种技术协议发布，系统全面支持行内网银、柜面等自有渠道，同时预留标准化接口，可实现与外部渠道系统的无缝对接，为业务生态拓展奠定技术基础。

（三）建设运营模式

构建“以客户为中心、前中后台协同、总分行联动”的一体化建设运营模式。前台客户经理聚焦客户需求挖掘、业务对接与客户关系维护，后台组建专业产品专家团队，负责金融解决方案设计、技术支撑与服务优化，形成“前端精准触达、后台专业支撑”的高效协同服务机制；总行层面统筹负责平台整体建设、产品体系设计、风险政策制定与标准化运营管理，分行与支行负责属地化客户营销、业务落地与个性化服务，实现业务的标准化全国推广与本地化个性化落地的有机结合，保障业务运营的效率与质量。

（四）业务模式

企业客户通过网银客户端即可实现交易银行服务平台的便捷登录，全程完成融资业务的线上化、无纸化办理。系统支持企业将银票、商票、存单、保证金等多类型流动资产进行 "打包" 入池，构建企业专属虚拟资产池；依托预设的智能估值模型，系统根据资产类型、市场公允价值、存续期限、风险等级等多维度指标，对入池资产进行自动化价值评估与风险缓释计量，精准核定企业综合融资授信额度；企业在核定额度范围内，可根据自身融资需求，自主选择融资产品类型与办理金额，实现融资业务的自主化、便捷化办理。

四、运营情况

项目经过了需求调研、系统设计、开发测试、试点运行等阶段，于2024年12月25日正式启动试运行。

项目上线后，依托数智化技术架构实现全流程线上化、智能化、自动化运转，系统整体运行平稳高效、功能模块适配性佳，可全面支撑银票、商票、存单等多品类流动资产入池及一体化融资服务办理。运行阶段业务落地高效顺畅，服务质效与客户体验实现双重提升，已成功为数百家企业完成存量资产盘活与精准融资服务，业务推广成效显著。

目前，项目已形成完善的运营管理、风险防控、客户服务体系，客户认可度与业务落地率持续提升，为项目后续的规模化落地、市场化拓展与生态化延伸筑牢坚实运营根基，充分彰显了数智化赋能金融服务实体经济的实践价值与行业示范意义。

五、项目成效

莱商银行资产池业务自推出以来，凭借高效、便捷、多元的服务特征，获得客户与市场的广泛认可，客户反馈整体良好，在经济效益与社会效益层面均取得显著成果，成为金融科技赋能普惠金融、服务实体经济的优秀实践。

（一）经济效益显著，量化成果突出

1.业务规模

截至2026年2月，项目上线仅一年余，已实现签约客户466户，累计办理各类融资业务1858笔，业务总金额达272亿元；依托全流程线上化操作，人力成本节省75%以上。其中，精准服务小微企业382家，办理业务金额213亿元，占全部业务金额的78%，普惠金融服务覆盖面与渗透度显著提升。

2.客户价值

资产池系统有效帮助企业平均缩短融资审批时间75%以上，实现融资服务的“秒级响应、高效办理”。例如日照某商贸有限公司通过资产池系统，仅用不到1小时即完成三笔合计8000万元银行承兑汇票的签发，相较传统业务半天至一天的办理时长，效率实现质的飞跃，客户体验大幅提升。同时，业务有效盘活企业存量沉淀资产，显著提升企业资金周转效率，降低企业融资成本与财务运营费用，助力企业将更多资源投入主营业务研发与市场拓展，有效增强企业市场竞争力与盈利能力。

（二）社会效益凸显，服务实体经济

1.优化资源配置

通过系统化盘活企业存量流动资产，提升社会资金整体使用效率，成为破解企业“融资难、融资贵”问题的有效金融工具。业务推动金融资源向实体经济重点领域、薄弱环节倾斜，精准支持区域中小微企业与实体经济产业发展，助力区域产业结构优化升级与经济结构调整。

2.降低金融风险

通过资产组合管理模式，实现企业信用风险的分散化管控，有效降低单一资产违约对产业链上下游的连锁冲击；依托智能风控技术实现对入池资产的动态监测与风险预警，提升金融风险防控的精准性与有效性，为区域金融稳定发展筑牢安全屏障。

3.助力普惠金融落地

通过简化融资流程、降低融资准入门槛，打破中小微企业融资壁垒，让更多小微企业享受到便捷、高效的正规金融服务，实现金融活水的精准滴灌。业务有效缩小城乡之间、大中小企业之间的融资差距，精准盘活小微企业存量流动资产，推动金融服务公平化发展，助力区域经济均衡高质量发展。

六、经验总结

莱商银行交易银行服务平台资产池业务的成功实践，是金融机构以金融科技为引擎、以服务实体经济为根本宗旨，推动金融产品与服务模式创新的重要成果。项目通过构建“资产盘活—融资提效—风险可控”的数字化金融服务新模式，不仅有效缓解了企业尤其是中小微企业的融资难题，提升了企业资金运营效率，更推动了银行自身的数字化战略转型，为区域实体经济高质量发展注入了强劲金融动能。

本次实践积累了三大经验：一是金融创新必须立足实体经济需求，唯有紧扣企业发展痛点与产业发展需求，才能让金融产品真正发挥服务价值，实现金融与产业的深度融合；二是金融科技是推动金融业高质量发展的核心动力，依托微服务、智能风控、大数据等技术，能够有效突破传统金融服务的流程与效率壁垒，打造更高效、更便捷、更普惠的金融服务体系；三是普惠金融发展需要模式与技术双创新，通过数字化手段降低普惠金融服务成本、提升服务效率，能够实现普惠金融服务的规模化、可持续发展。

未来，莱商银行将以本次资产池业务实践为基础，持续深化金融科技应用，不断优化产品服务体系，拓展金融服务生态协同，进一步提升资产池业务的场景适配性与服务覆盖面，致力于成为企业信赖的“智慧资金管理伙伴”。同时，莱商银行将继续紧扣金融“五篇大文章”建设要求，以数字金融创新为抓手，持续深化普惠金融服务，推动金融与实体经济深度融合，在服务国家高质量发展战略、助力区域经济建设的新征程上迈出更坚实的步伐。