项目背景及目标

近几年，互联网与金融业的深度融合，产生了以社交网络、云计算、大数据、移动互联网等新兴科学技术为支撑的互联网金融模式。

目前银行传统业务正在受到来自互联网企业的严峻挑战，逼迫商业银行加快对金融产品和商业模式进行创新以应对挑战：

互联网金融改变商业银行的支付模式；

互联网金融重构商业银行的融资格局；

互联网金融颠覆商业银行的服务模式；

非银行机构对银行金融机构的冲击。

基于上述背景及面临的现状问题，我社新平台建设目标主要体现在以下几方面：

1.加强产品的科技融入，为人机/人人互动创造了更多的应用场景。基于不同的客户群体进行产品的设计。提升产品场景融合能力，借助互联网技术和专业金融服务优势为用户提供纯线上自主自助的金融和生活服务。

2.充分利用互联网技术和大数据手段，提升智能风控、风险预警和排查能力,终形成有活力有效率的风控体系。

3.提升大数据分析能力，多方位收集用户数据，全面采集用户行为信息，补全用户画像，进行场景化营销、客户价值判定、优化产品设计、促进交叉营销。

4.实现银行信息科技自主可控，大幅降低技术成本，大幅提升业务并发能力，满足未来数字银行的业务爆发性增长，同时实现科技技术升级。

5.通过自建或合作的方式，引入各类生活场景，逐步升级到集生产、消费、生活、投资、娱乐于一体的全方位服务平台。

6.全面提升我行互联网贷款能力。

项目方案

普惠金融平台整体系统建设规划的需求，数据标准符合人民银行、银监会等部门发布的行业标准。整体平台集客户管理、业务流程管理、统计分析、会计管理于一身，提供获客能力、风控能力、产品服务能力全方位显示网络融资能力。首期基于普惠金融平台实现互联网贷款能力构建。

平台架构由四个层级构成：

1.前端展现层：以用户体验为中心，全面提升银行前端业务受理能力。主要用于终端客户使用互联网普惠金融产品，具体表现形式涵盖门户网站、安卓APP、苹果APP、微信公众号小程序、嵌入式H5等；

2.开放共享层：新平台的金融服务支持全面对内共享、对外开放。主要用于将平台的金融能力中心进行内部及互联网的开放输出，通过标准化、规范化满足开放银行的业务模式转型，全面提升银行金融体验及效率；

3.业务能力层：构建我行金融标准化的业务能力，对用户的金融服务请求提供业务处理能力。业务能力以微服务中心进行构建，可以进行快速扩展和裁剪，通过迭代组装满足我行未来普惠金融创新业务的拓展。

4.基础组件层：为平台业务提供基础IT能力支持。提供先进的开发平台、联机交易引擎、批量交易引擎、微服务框架、分布式架构、监控告警、日志管理、安全、通讯、服务治理、文件等全新的基于互联网架构的基础组件；

项目经历了如下的重要阶段:

1.2017年3月，进行项目调研，陆续到平安、百度金融等调研，召集各行社业务负责人和骨干座谈，征集各行社需求

2.2018年3月，项目立项

3.2018年9月，项目启动与完成业务/技术平台培训

4.2018年12月，需求分析完成

5.2019年1月，完成产品与系统设计

6.2019年3月，开发完成，完成上线准备

7.2019年4月，系统上线与试点行上线

创新点

1.针对互联网的业务特点和场景做了大量设计的改造和优化，例如账户体系、交易高并发、高频次交易账户、反欺诈业务功能、热点账户支持，大幅提升系统性能；

2.强大的网关整合能力，实现银行金融产品的内外部场景的快速融合；

3.技术平台配套的分布式解决方案能够支撑应用分拆部署，支持交易和核算分离，同时能根据不同的服务组部署单元，进行独立集群部署，降低各业务服务模块之间的依赖关系；另外，技术平台能够支持从服务维度（应用分布式）和数据库维度（数据库中间件分布式）两种不同的分布式架构，将数据分散到不同的物理数据库中，降低单库压力，提升系统整体性能，吞吐量和对海量数据的支持。

4.可视化开发工具（LTTS-IDE），提供了一套标准化的元数据模型，支持标准化的设计和开发模式。

5.全JAVA开发平台，满足先进性和可移植性的要求。

6.可通过服务器的横向扩展满足互联网交易的高峰并发。

技术实现特点

1.智能化高：系统通过智能化技术和组件对平台的能力进行智能增强，通过大数据能力对业务进行智能分析，包括产品推荐、智能风控、智能反欺诈、智能营销、智能流程、自动化测试等。

2.适应性强：系统具备以减少人工干预为核心，全方位自适应的能力，比如：可视化开发、分布式节点自动扩展、资源侦测、自动路由、限流容错、自动发布、高并发等。

3.开放性强：通过开放共享层快速连接适应业务消费方和业务提供方，大幅提升新业务的敏捷投产。

4.延展性强：大幅提升了平台的生命周期。平台采用微服务构建，可以自由的裁剪和扩充，不会受制于原有业务中心的设计体系。

5.自主可控：系统去IOE化，所有技术体系均自主可控，符合国家金融安全战略方向。

项目过程管理

1.需求分析和概要设计阶段（2018年10月-2018年12月），主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2.系统详细设计阶段(2018年12月-2019年1月)，主要完成了系统详细设计工作，提交了系统详细设计说明书等文档。

3.系统编码、测试和上线准备阶段(2019年1月-2019年3月)，完成了系统客户化开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了系统测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4.试点行上线阶段（2019年4月-2019年6月），完成了全行的总账以及一个试点行（长春农商），并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求

5.推广实施阶段（2019年7月-2019年9月），*****批上线：2019年8月双阳农商行接入，第二批上线：2019年9月九台农商行接入，第三批上线：2019年10月长春农商、双阳农行探索新创新业务接入，至2019年9月底，全部分行投产上线

运营情况

通过系统上线以来运行情况的跟踪，系统运行稳定，性能良好，各项指标均已达到原来的设计目标。系统上线后，以消费贷款作为业务入口，上线几个月之内，互联网获取客户过几十万，发行普惠创新产品超十只，日均放款笔数超1000笔，放款金额超几十亿，贷款进件超十万。在降低运营成本、提升经营效率、强化风控能力方面有了显著提升，主要表现在：

1.系统功能丰富，参数配置灵活，核算功能强大，能够满足银行独立运营互联网金融业务的系统支撑；

2.客账户体系分层结构清晰，账户场景丰富，功能强大；

3.产品中心除了基础产品定义外，创新性地推出产品销售工厂，可以参数化地管理产品发售过程；

4.利率中心、费用中心、额度中心结合产品工厂,可以为快速有效地推出新产品提供支撑；

项目成效

经济效应：

1.普惠金融服务平台为银行开创了新的业务模式，为省联社开创了新的盈利模式，无需网点，节约人力成本，依托互联网或第三方合作伙伴获取大量客户。

2.普惠金融服务平台为客户提供灵活多样、差异化的产品和服务，在提高客户的体验感和满足度的同时，也构建了我行互联网金融生态圈，为银行业务转型提供动力。

3.银行系统真正意义上适应互联网，满足银行互联网高并发处理要求；核心技术平台实现自主可控，为银行大幅降低了未来的资金投入和风险投入，也为银行未来核心技术国产化奠定了坚实的平台基础。

4.通过项目建设和运营，大幅提高了人员的业务和技术能力。

社会效应：

1.平台将市场化与政策扶持结合，建立起激励约束机制，保证可持续发展。

2.引入生活消费融资类产品，打通各种支付渠道，为合作社开发建立客户和商户的快速融资产品提供平台支持。

3.平台建设涵盖了各行社的需求共性,同时有效缓解了其他银行金融创新为省农信带来的压力，大幅提升了省农信在当地的竞争力和品牌影响力，重塑了农信创新形象。

4.系统以x86服务器集群及开源件作为软硬件的技术体系，实现了金融IT能力自主可控，同时响应了国家自主可控的科技战略方向。

经验总结

普惠金融平台核心技术自主可控，引入多样化多层次生活消费融资类产品（电商、出行、医疗、教育、汽车、旅游、保险等相关的产品和服务），提供和改进差异化金融产品和服务，大力发展消费信贷业务，服务客户日益增长的美好生活需求；

打通各种支付渠道，开发建立客户和商户的快速融资产品，线上、线下相结合的模式拓展互联网贷款业务，大力发展普惠金融，为解决小微企业、三农、民营企业融资贵融资难问题助力；

同时基于交易信息和商圈的“信用评价体系”，通过大数据分析平台，实现自动授信，在线营销、快速融资、风控和贷款，巩固和保障线上渠道的吸引力，增加客户粘性；

开放式、交互式的金融交易平台，在我行的IT发展过程中具有划时代的意义。系统从规划、研发到上线经历了复杂严谨的管理过程，达到了我行的预期目标，系统将作为我行发展互联网金融业务的核心支撑平台，为银行业务的升级转型提供坚实的基石。