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刘贤荣:区块链在银行国际信用证业务中的应用探索
时间:2021-09-15 作者:刘贤荣 来源:TGES 现代金融风险管理 关键词: 浏览次数:34

【编者按】2019年8月4日,天弈全球专家研讨会(TGES)系列之区块链与金融风险管理高级研讨会在北京顺利召开。建设银行总行数据管部副总经理刘贤荣先生受邀参加,发表了以“区块链在银行国际信用证业务中的应用探索”为主题的演讲。本文是刘贤荣先生的发言实录全文,供读者参阅。

区块链在银行国际信用证业务中的应用探索    刘贤荣


一、传统信用证业务


(一)传统信用证业务流程

在贸易融资过程中,贸易参与双方之间存在不信任。买方不确定付款后卖方是否按时发货,卖方不确定发货后买方是否会付款。银行由此作为信用中介参与,保证买卖双方的货流与资金流的顺畅实践,信用证就是在这个过程中使用最多的工具。传统信用证业务流程共有十一个步骤。首先由买卖双方签订购销合同,其次买方向开证行开证申请,之后买方开证行向受益人(卖方)开户行寄出信用证,接着由卖方开户行向卖方发送开户通知,随后卖方进行发货。通过交单、委托、寄单、收款等一系列流程之后,买方可以提货。

(二)传统信用证业务痛点

第一,参与者角色复杂,依赖第三方。信用证的信开必须依赖于SWIFT电押,且不支持中文,无法做到证单一致,因此产生对代理行的需求。代理行的选择、双方代理行的接洽又会引入新的角色参与。

第二,交易时间长,速度慢。首先SWIFT报文需要落地验证,会带来一定延迟。其次,信用证信开需邮寄,存在资金在途的机会成本损失,特别是银行处理资金量较大时该成本无法忽视。寄单索款需邮寄,银行与客户间通知、单证传递慢,经常要跨工作日才能送到。

第三,安全性问题,彼此缺乏信任。客户对于交易对手银行的了解少,信息不对称问题突出;银行在核实贸易背景真实性时面临巨大挑战,银行间没有互信机制,对陌生行的信用证可能会拒收,带来效率上的损失;陌生行间需要通过代理行、通知行或是议付行进行通讯及结算,导致过程更加复杂,行政的繁冗和时间的耗费都是巨大的成本。

 

二、福费廷业务痛点


信用证衍生出了福费廷业务。福费廷也称包买票据或票据买断,是在延期付款的大型设备贸易中,出口商把经进口商承兑的,或者经第三方担保的,期限在半年至五六年的远期汇票,无追索权地售予出口商所在地的银行或者大金融公司,提前取得现款的一种资金融通形式,是出口信贷的一种类型。

福费廷流程也有非常复杂的框架,它面临的业务痛点主要有:

第一,交易效率低。福费廷交易涉及多方,审核时间长,还存在较大的操作风险,比如多个包买商共同购买一个银行的信用证。目前采用线下流程,需逐个确认,容易受地域、时间、客户关系等因素影响。风险大,效率低。

第二,安全级别低。存在线下达成建议,后续资金跟不上导致的违约问题,带来信用风险和流动性风险。此外线下数据不加密,容易导致信息丢失或篡改,数据的可信度也因此被打折扣。

第三,扩展性差。系统平台多样性低,新成员对接比较复杂。无形之中提高了进入门槛,给业务发展和成员扩展带来阻碍。

第四,监管难度大。监管线下收集信息难度大,无法对交易过程实时监控。监管效率的缺失使信息不对称问题得不到缓解;另一方面,缺乏规范管理的福费廷可能是滋生金融危机的又一温床。

 

三、区块链应用于信用证业务的可行性


(一)区块链技术优势

第一,去中心化。区块链中每个节点都存有一份完整的数据,多个机构之间数据实时同步,实时对账,不必再依赖第三方或者某一方。第二,可靠性。数据完整储存在全球各个节点上面,其中一个节点如果被毁坏,不会影响整个网络的数据安全。第三,可信任。区块链上的每笔交易无法修改,信息分布在多个节点上,无法销毁,也无法凭空伪造出一笔交易。数据的真实性大大提高。第四,公开。较低的数据公开成本,同时也支持分级加密。这大大降低了监管难度,也使信息不对称问题得到缓解。第五,高效。通过智能合约完全自动运行,不需要人为干预。提高效率的同时节省了人力成本。第六,安全。每笔交易都记录数据指纹信息,并使用数字签名保证交易权责明确。

在此基础上,区块链技术使贸易金融服务的开放性协作成为可能,同时保证交易的安全可信任。

(二)区块链应用于信用证的优势

对银行来说,区块链实现了信用证的电开、电子交单等功能,解决了数据存储位置、客户识别、信用证数据篡改、信用证重复使用、双方互信性等问题。区块链应用于信用证有以下优势:首先,实现信开到电开。时间成本得到大幅度降低,通过线上技术可实现7*24小时服务,速度快、成本低。其次,客户可以通过电子渠道实时查询完整的业务链条进展情况,端到端完全透明化。最后,未来如果引入国税、物流、监管等上链后,整个贸易背景真实性得到保证,风险降低。

对企业来说,首先减少开证、交单时间,降低时间成本,带来便利。第二降低了交易风险,电子文件真实性得到保障,也随之降低了交易成本。第三,追踪货物,实时掌握货物信息,增进互信,进一步缓解信息不对称的问题。最后重点客户可以在链上进行业务操作,普通客户可以看到链上相关的交易。

(三)国内银行贸易融资中区块链的应用与探索

首先是民生银行与中信银行构建了BCLC联盟链,基本实现信用证信息安全传输。2017年7月3日,基于区块链的国内信用证信息传输系统(Block Chain based Letter of Credit System,简称BCLC)成功上线,这是国内银行业第一次将区块链技术应用于信用证结算领域。目前,已利用该区块链系统开展真实国内信用证业务,交易量达人民币十亿元以上。随后,苏宁银行加入民生中信区块链信用证联盟。2017年 9 月 28 日,苏宁金融研究院与苏宁银行正式上线“苏宁银行区块链国内信用证信息传输系统”,并于29 日利用该系统向中心银行开出首笔国内信用证业务。

其次是建设银行探索国内福费廷与国际保理业务,提升贸易融资流动性。2018年3月9日,建设银行上海市分行办理了全国同业首单区块链应用福费廷业务,围绕自由贸易账户体系(FT)发挥金融创新优势,客户数及贷款投放量位居市场前列,为“走出去”的客户融资超过40 亿美元。2018年1月8日,建设银行首笔国际保理区块链交易落地,建行成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。同时,建行首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈(Fablock Eco)”,这也是全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

最后是交通银行,目前已累计开立区块链国内信用证20多笔,金额1.6亿元。

目前,国内银行应用区块链仍处于探索性阶段。为进一步推动区块链技术的应用,有如下几个建议:第一,组建银行业区块链大联盟。实现大银行间或者是跨银行间的区块链联盟。第二,加强研究与推广数字货币。加快数字货币发展,适度开放监管环境。第三,对于银行而言,目前一个新技术的试点、应用到成为主流速度极快,因此银行需要积极布局,拥有前瞻性眼光。最后,需要内外并举,对外寻找合作伙伴,对内实现创新举措。脱离银行传统管理机制,建立特殊部门或子公司推动区块链等新技术的应用。

 

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刘贤荣

建设银行总行数据管部副总经理。20年银行数据管理工作经历,参与过企业级数据仓库、新一代核心系统等系统建设,熟悉金融统计、监管统计、银行资本计量,在金融数据治理和数据应用方面有丰富经验,中国金融风险管理专家委员会委员。


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