项目背景及目标

我行以科技化、智能化为抓手，以扶持首都农村经济发展、服务农村地区为导向。积极配合北京市民政局建设以“北京通-养老助残卡”为载体，以银行网点及各养老服务机构为依托，为老年人提供申请办理北京通养老助残卡业务。

作为北京通养老助残卡的***承办银行，为了给广大老年人提供更加优质的服务，并随着智能化改造工作的不断推进，我行加大智能设备普及应用、功能优化、简化步骤，将养老业务由柜面向自助设备迁移，依托我行已有的智能柜员机应用模式基础上，配套研发一款智能卡库管理及自助领取设备。该设备基于我行开放弹性集成平台架构基础上，集成接入各类自助类终端系统，与移动互联网平台、养老助残平台进行跨行业渠道互通，丰富基础金融服务产品内涵及外延，完善网点智能设备，为客户提供一站式统一的业务服务模式。

项目方案

近年来，各家银行持续不断推进网点智能化改造，此前以交易为主的网点，将转变为轻型化、智能化、科技化的网点，网点智能更多的面向社交化，面向与客户的交流，交易的功能则交给智能机具以及线上APP来运作。

目前，北京60周岁以上的老年人都可以通过我行进行养老助残卡的申领与使用。这对于我行来讲，既是责任也是机遇。为了能够增加老年客户与我行的粘合度，我行上线了银行卡领取机，通过智能柜员机人脸识别及现场指纹授权后申请银行卡，在银行卡领取机上通过身份证以及密码的双重认证后，领取银行卡及养老助残卡等预制卡（支持本人领取及他人代领）；加卡时支持自动识别卡号，并自动完成凭证对账，支持乱序领卡。

该产品支持win7、WIN10操作系统，能同时满足支持至少2000用户的并发操作。系统使用高峰时间在9点--17点。由于该机具涉及到重要单证管理，因此银行卡领取机业务的安全设置非常重要，系统应提供防火墙拦截、安全的防病毒措施以及数据传输过程中的安全加密技术。

创新点    

银行卡领取机是一款可以实现养老助残卡、普通银行卡等卡种的乱序领取，它突破了传统发卡机只能少量卡种的限制。实物领取机乱序发卡模块的创新应用，摒弃了传统发卡机呆板的按序发卡形式，可让领卡人实现一柜多卡种乱序领卡功能，使开卡业务灵活化、个性化。具有以下特点：

（一）多品种银行卡存储发放

 银行卡领取机多能存储400张或1000张不同卡种不同卡号的卡片，设备会自动定位记忆，当客户自助开卡领卡时，可根据个人需求由客户选择不同卡种。

（二）个性化选号发卡

 银行卡领取机会自动记忆内部储蓄的所有卡号信息，并提供卡号列表，供客户选择自己喜欢的卡号，满足营销部门个性化卡的推广，给客户带来全新体验。

（三）打破养老业务必须柜台办理的壁垒

 支持养老助残卡快速领卡，解决养老助残卡“排队难、找卡难、管理难”的问题。

（四）代替人工实物盘点

 银行卡领取机可以代替柜员的手工盘点盘库工作，机具自动对内部所有存卡逐张进行实物的卡信息读取核对，形成统计报表。

（五）智能卡库管理

 机具可自动加卡处理，无需双人执行，由设备保管银行卡，安全可靠，无需每天上缴，定期自动清点，完美解决卡片丢失、漏记等问题。

技术实现特点

 （1）人脸识别技术

 自助设备引入人脸识别模块，通过人脸识别技术校验客户提供的证件照片和本人现场拍照截取的照片进行比对，达到识别客户身份信息功能，能减少柜员办理业务风险和提高客户业务办理业务效率。

（2）指纹识别技术

 指纹识别技术是指手指末端正面皮肤上凹凸不平的纹路。这段纹路蕴含了大量的特征信息，如纹形、模式区、核心点、三角点和纹数等总体特征；细节特征，端点、断点、分叉点、三角点、核心点等称为“特征点”的细节特征。两枚指纹经常会具有相同的总体特征，但它们的细节特征，却不可能完全相同。

指纹识别就是依靠总体特征和细节特征来***的确认一个人的身份。指纹识别技术是目前成熟，应用广泛的一种生物识别技术，其主要特征有***性、不变性和便携性。

（3）乱序发卡技术

 采用机械式监测传感器通过机械手臂抓取技术准确无误的抓取卡槽中凸字卡、平面卡等不同厚度的卡片，以平躺式收发卡箱保障介质安全，同时竖立式多层圆盘机构组合确保在单位体积内能够存储更大数量的介质。

项目过程管理

 （1）项目建设周期：2019年

（2）实施进度安排

（3）建设期的组织管理

本试点项目由北京农商银行总行成立试点项目领导小组及工作小组，工作小组设在总行网络金融部，试点项目负责人由总行网络金融部总经理担任，由总行、管辖支行、网点支行参与建设。

本试点项目采用科技项目工作制，行内按双周召开多部门协同的项目例会，形成项目组会议纪要；每个季度召开总行、管辖支行、网点支行三级联合的项目建设进度会，由各级工作小组协同处理、督办项目建设。

运营情况

该项目2019年3月完成投产及业务验收，经过与支行沟通挑选部分养老助残卡业务量较大的网点作为试用网点，截止到8月底陆续投入使用17台，银行卡共领取14287张，其中养老助残卡领取9635张，银行卡领取4652张。银行卡领取机领卡量占试用网点发卡量60.4%，其中银行卡领取机领养老助残卡占网点发放养老助残卡84.13%。

通过试用网点银行卡领取机领卡量统计，开卡及领卡办理业务时间主要集中在工作日，周末相对较少。随着养老助残卡的申请发放工作持续推进，今年在机具布放上主要根据支行需求，配合智能化改造工作，着重增加银行卡领取机设备的布放。

银行卡领取机作为智能柜员机的有效补充和延伸，配置给远郊区县及银行卡业务量较大的网点，可为我行客户提供个性化服务。一方面，大众客户在开卡时系统会从机具中随机挑选10张银行卡卡号，供客户自主挑选心仪的银行卡卡号，相对于柜面及普通开卡机更加人性化及个性化；另一方面，简化老年客户养老卡申请流程，只需短短两三分钟可以领取到养老助残卡，相对于传统的一系列既耗时、又繁琐的开卡手续，大大节省了客户的等待时间，减轻了柜面压力。

项目成效

1.丰富电子银行产品，提升本行综合竞争能力

丰富了我行银行卡发放渠道，实现养老助残卡和其他卡类混合领用，减少客户等待时间，与现有智能自助设备形成互补，打造全方位的智能化网点，提升品牌形象。

2.提供个性化增值服务

为我行开卡用户提供个性化选号服务，无门槛、自由选择且无需等待，只需在开卡时从随机的十张银行卡中选择满意的银行卡卡号，当时即可领取成功。客户对我行提供的这项增值服务给予赞赏，对在智能机具上办理开卡业务表示认可，使用我行产品的意愿显著提升，同时网点的业务办理效率也显著提高。

3.其他业务收益

（1）减轻柜面人员压力

 实现客户自助办理业务，分流柜台人员服务压力。通过与客户近距离、面对面的交流，柜台人员能适时地了解客户的衍生需求并把握营销时机，从“业务操作型”向“营销服务型”转变，为客户提供更优质的服务。

（2）实现精细化管理

 银行卡领取机实现自动化，取代枯燥、重复性的人工操作，由智能设备全部代理，各类银行卡加卡、盘点、清机等工作均在此设备实现，减少了人工失误。

经验总结

 近年来，金融科技的发展使我国银行业进入智能化时代，各行纷纷通过智能化建设推动零售业务转型。

根据我行发展战略规划，立足我行业务实际，顺应移动互联网发展趋势，深化业务流程重构，通过网点布局调整、设备功能优化、后台集成整合、技术创新突破、劳动组合重整等多维度手段，实现前台“一对多”的业务处理模式，目前厅堂智能设备已能覆盖90%柜面常用业务的办理，银行卡领取机的上线将进一步实现成品卡类凭证的系统化管理及自助发放，全面提升了网点金融服务的安全和便捷度，促进了电子化、无纸化水平进一步发展，推进我行电子银行服务水平又上升了一个新台阶。  

我行始终秉承服务社会、服务百姓的思想，按照“不忘初心、牢记使命”的总要求，贯彻落实“以客户为中心”的服务理念，深耕养老金融服务市场，始终以“便民、亲民、惠民”为宗旨，全方位做好金融服务，提升客户体验。