项目背景及目标

近年来随着商业银行各项业务的发展，企业客户的数量成倍增加，银企对账的工作量也逐渐增大，传统的手工逐笔处理对账已经无法按时完成大批量的对账工作，客户也存在对账不及时的问题，且由于对账工作分散在网点进行，柜台人员既操作客户账户资金，又负责账户对账，这就增加了对账管理过程中的风险。如何提高对账工作的效率、防范金融风险成为银企对账过程中的关键问题。

为适应湖北农商行业务高速发展，加强银企对账管理，确保银企资金安全，提高对账效率，省联社提出研发一套专业化、批量化、集中化、电子化的银企对账系统。通过集中对账系统和电子验印系统，将传统的逐笔、手工、分散变为集中、批量、自动的对账处理模式，并对回收的对账单进行集中验印、集中管理和实时监控，同时可通过手机微信银行、企业网银等渠道进行电子对账，加快单位客户对账速度，节约制单成本支出。

项目方案

银企对账集中处理系统，是通过每日定时抽取单位客户账户信息数据，依据账户类别及对账规则，对单位结算账户数据进行加工，生成相应对账频率的对账单。根据不同对账类别和与客户约定的对账方式进行对账单的发出与收回；利用集中对账处理系统和电子验印系统对收回的对账单进行集中验印、对对账单的收回情况进行集中管理与实时监控。目前支持的对账方式有外包邮寄、柜台自提、网银渠道对账、微信渠道对账。主要包括如下三个方面的内容：

一、银企对账整体由系统自动调度

自动调度系统是指和行内系统、对账系统数据之间的交互，是一个单独运行的数据处理系统。按照与外围系统约定的数据规范，把数据仓库中的数据更新到对账系统中，可远程管理自动程序，如自动匹配、自动验印等。

二、银企对账管理系统

银企对账管理系统是搭建坚实的基础架构，主要承载行内对银企对账建设的业务需求，包含权限管理子系统、机构人员子系统、模块管理子系统、业务流程子系统、日志管理子系统。系统总体架构采用基于Struts2.3.8 + hibernate3.6 + spring3.0.5环境web开发框架进行开发，采用MVC三层架构，并能透明的把 AOP 集成到项目中去。展现层主要由JSP、CSS、JAVASCRIPT、JQEURY、EXT、OCX等前端主流技术构成，页面与后台通信技术载体为STRUTS交互控制框架。业务处理层是用来处理具体的业务逻辑，封装用户需求中的各种业务逻辑，它由运行在业务逻辑层文件后缀为Service的相关类处理。数据处理层通过接收业务服务层组件完成的处理结果，进行数据持久化处理并返回处理结果。

三、扩展对接服务通讯系统

扩展对接服务通讯系统主要考虑了对软件、业务未来进行拓展的需要，提供与外围系统扩展对接的接口与规范，配合各渠道实现对账单查询、账单回执、账户签约等功能的整合，是基于多线程管理，能自动封装和解析各种渠道发送的数据，同时也支持8583报文。

创新点

一、业务创新

对账系统可提供批量打印对账单功能，单次可打印对账单30、50或100张，各对账中心可自行打印对账单，由传统的外包打印对账单转为由行方自行打印对账单，解决了部分偏远地区无外包公司业务的问题，节约了全省农商行外包打印账单的成本支出。

二、应用创新

随着科技的发展，手机用户的增多，大量应用从电脑客户端转向移动端，项目建设结合新趋势，提出微信对账功能，客户可以在湖北农信微信银行签约微信对账，极大的方便了客户特别是中小客户的对账操作，提高了客户对账的积极性。

三、开发模式创新

在项目开发过程中，充分重视技术开发学习及实践，项目完成上线后，对试运行阶段业务提出的优化建议及新增需求，均由行方自主开发实现，完成技术知识转移，有效降低了对项目原外包厂商的依赖。

技术实现特点

银企集中对账系统采用符合信息技术发展趋势的先进技术，其软件系统的选择与开发应在满足业务需求的基础上，具有易部署、易升级、易操作、易维护等特点，有利于系统长期维护和升级。

一、参数化

系统设计遵循模块化、组件化、参数化设计原则，方便灵活，易于改造和扩展；通过管理终端界面，完成系统的参数配置（例如通讯端口、日志级别等）；支持应用扩展的能力，实现业务品种及其他管理指标的参数化配置。如：（1）支持不同对账产品（包括银企对账、个人对账、系统内往来）规则的设置，实现银行主要对账业务的全覆盖；（2）灵活配置分级频率、对账频率参数，支持个性化设置（按周、按月、按季、按半年、按年等）。

二、自动化

对账系统有完整的自动调度系统，可无需人工干预自动完成业务操作。（1）每日从行内数据平台自动取数，更新账户信息，每月自动生成对账单。（2）每月定时批量向客户发送对账提醒、短信提醒。（3）自动完成纸质账单对账业务流程，自动识别账单，自动验印，自动完成对账。（4）提供批量任务处理的监控、调度、管理、配置等功能，支持自定义任务调用的优先顺序。

三、可扩展

通讯层与业务层要求逻辑分离,系统可同时支持多种通讯方式（包括 TCP/IP、HTTP、HTTPS、FTP等），能够灵活地进行组件式扩展，并能按照指定的接口规范与相关现有系统（或新建系统）进行连接，并可通过前置系统对外提供标准服务接口。在设计上满足SOA化，以供行内网银系统、电子渠道系统、前置系统、数据平台、自助设备管理系统、短信平台系统调用。

四、高效性

系统具备良好的并行处理能力，支持同步和异步通信处理模式，支持多线程技术，达到处理速度快、效率高的目的。

五、保密性

系统的报文传输采用加密方式传输，能保证数据传输及存储过程中的可靠性、完整性、可用性、机密性、可审计性，能同时支持对客户端图片及数据加密，确保客户端完成相关操作后不遗留操作数据和图片，支持报文、数据库、关键数据及日志信息的加密处理。

项目过程管理

一、项目评审阶段

2018年8月下旬，组织业务部门和开发部门对需求从合理、合规、可行性等方面进行细化，保证需求既能满足业务的需要又能从技术上实现。

二、开发阶段

2018年9月到2018年11月，开发人员确定系统架构、应用安全策略，对需求的内容进行详细的方案设计和排期，并组织召开评审会。评审通过后，严格按照方案设计和排期的内容执行。

三、业务准备阶段，测试及推广准备

2018年12月到2019年3月，业务人员进行业务管理流程梳理，协调厂商硬件准备（定制机型，淘汰设备换新协商，设备招标），书写测试案例并组织案例评审。在测试和集成环境两轮测试通过后，编写操作手册，制定试点、上线部署、上线后项目组试运行以及推广计划。

运营情况

银企集中对账系统2018年9月专项建设工作启动后，先后进行了同业调研、需求细化、实施分析、开发测试等多个环节，项目于2019年1月初完成了系统上线，在襄阳农商行进行试点，试点期间，系统各项功能运行正常，无重大系统缺陷，襄阳农商行的试点工作于2019年7月结束。

运营服务部于2019年8月召开了全省集中对账系统业务现场培训会，8月开始要求各市县农商行建立集中对账中心并使用集中对账系统。截至2019年9月，全省76家市县农商行已有68家使用对账系统，占比89.47%。推广过程中，运营服务部收集各市县农商行提出的新增和优化需求共15项，截至2019年9月，已全部优化上线。目前全省77家市县农商行已全部使用对账系统进行对账，业务运行稳定。

项目成效

通过集中对账系统的推广和培训，截止2019年8月底，全省77家市县农商行各对账中心使用集中对账系统集中进行批量打印账单，对收回的对账单进行集中自动验印和识别对账结果，对对账单的收回情况进行集中管理与实时监控，减轻了网点的柜面业务压力。通过大力推广网银对账和微信对账方式，提高了对账效率，有效的降低了我行对账成本。

目前集中对账系统账单识别通过率达70%，自动验印通过率达50%，验印速度为平均2秒/笔。能自动高效的处理对账单，进行自动对账。集中对账系统平均每天处理纸质账单回收4000张，每月可处理纸质账单回收8万张。有效减少了人工干预环节，提高了对账效率。

以2019年8月为例，全省对公户数为167634户，全省该期符合对账规则生成账单户数为98407户，全省纸质账单应回收数为19676，已回收数为12724，回收率为65%，网银账单应回收数为78731，已回收数为61543，回收率为78%，其中纸质账单回收率达80%的对账中心有33家，占比43.42%；回收率达50%的对账中心有60家，占比22.08%。网银账单回收率达80%的对账中心有28家，占比36.84%；回收率达50%的对账中心有67家，占比88.15%。

经验总结

经过项目的实践和推广运行，银企集中对账系统很好地满足了全省农商行对账业务的开展，我们也从中总结了一些经验：

一、项目管理。为了保证项目有效、有序进行，需要做好项目的整体管理和总体计划的制定和执行，并对变更进行管理和控制。

二、需求分析。在项目需求分析阶段，应该结合本行实际业务情况进行分析，在项目开发阶段大程度的实现，避免系统上线后出现需求变更，重新开发测试的情形。

三、质量管理。为了保证产品质量，加强质量管理，将编制质量计划，配备质量管理人员，采取质量保证措施，并进行相应的质量控制。