项目背景及目标

湖北农信社发放了全省银行机构三分之二以上的农户贷款和三分之一以上的小微企业贷款，是全省支农、支小的主力银行。

为扶持小微企业健康快速发展，从2012年的《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，到2013年的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，再到2014年李克强总理做的《政府工作报告》等等，近几年国家出台了一系列的融资政策和指导意见。然而，由于金融机构与小微企业之间的信息不对称，以及金融机构逐户实地调查核实小微企业无法具备规模效益等问题，政策和指导意见落实艰难。

湖北省联社积极探索贷款管理新方法，希望通过科技手段的应用，致力于提升服务小微企业的水平，进一步深化银、税、企三方合作，解决小微企业“融资难”问题，围绕企业纳税数据，建设银税互动系统，推出线上“税e贷”产品，让企业“少跑腿”，提高信贷服务效率，提升客户体验。

项目方案

项目建设以税务数据为基础，利用人行征信、行内外大数据，实现贷款申请、签约、放款、贷后管理纯线上一体化服务。

本项目建设主要有以下五个方面：

一、全信贷流程线上化

依托于通过手机银行及行内信贷系统、核心、前置、征信系统、影像平台等，实现小微企业客户足不出户、3分钟完成贷款申请、放款，提高信贷服务效率，提升客户体验。

二、风控管理的统一和个性化的结合

系统通过权限管理和数据分类，实现了联社统一管控，同时对不同法人行的风险偏好和风险成本的差异，设置适应本地区的个性化风控模型和额度利率定价规则。

三、利用行内外数据自动决策

通过税务授权校验、法人短信认证、人脸识别等技术确定客户身份的合法性，线上签署数据授权协议，系统实时获取客户相关行内外数据，实现额度、利率的自动决策。

四、参数化的智能风控、额度定价模型

为满足不同业务场景下的产品需求，系统设计了参数化的风控模型和额度定价功能，实现新产品快速灵活的上线管理。

五、智慧贷后管理

利用行内外客户相关数据，通过贷后持续的数据分析，建立针对每一个客户贷后经营状况和还款能力的实时监控模型，发布准确的预警信号，提升贷后管理的精准性和效率。

创新点

一、银税合作建立基于税务数据风控产品

湖北地方区域银行的首个银税合作项目，以税务数据为基础，通过整合小微客户企业经营情况及数据（包含企业征信、个人征信、工商、司法、行内）建立精准的风控模型。

二、全信贷流程线上化

以手机银行、信贷系统、银税决策平台为主要载体，实现农商税e贷的业务全流程自动化处理，突破了信贷业务空间、地域、时间限制，极大提高信贷业务的申请、审批、管理的效率。

三、基于大数据的决策模型

农商税e贷采集了客户税务、工商、司法、个人征信、企业征信、行内金融相关等数据，从多维度对客户切入分析，给出精准的智能贷前、贷中、贷后决策结果。

四、决策模型统一和个性化模式结合

系统基于数据分类和角色权限等多维度对风控模型、额度定价、数据管理等功能，实现省联社统一控制，以及法人行个性化自行管理模式。

技术实现特点

银税互动项目使用前后端分离技术，解决代码耦合加强前端后端的灵活部署。

前端页面使用技术：Webpack、前端主流技术React、Ant Design、Redux、Node.js等。

后端服务使用技术：Spring4.0、StringMVC、Redis缓存、Nginx、Dubbo+Zookeeper，承载定时任务、日志处理、异常处理、事物管理、权限管控、队列机制、缓存机制、接口服务、统计分析等重要功能保证系统的稳定运行。

1.通过Dubbo+zookeeper实现微服务分布式架构

采用微服务模式让不同业务功能单独部署运行，增强业务模块的复用性；采用分布式架构部署，满足了系统高并发的需求。通过微服务和分布式的架构模式既保障系统运行稳定高效，又增加了业务实现的灵活性和扩展性。

2.引入redis缓存机制优化系统性能

通过加入redis缓存机制来控制常用数据和复用数据的缓存，大量减少查询频率，通过redis搜索特性功能提升数据搜索速率，优化系统运行性能。

3.通过react+node.js+nginx实现前后端分离

前端使用react和node.js等技术实现前端可视化页面，nginx实现代理转发实现前端多系统调用接入前端数据，从而做到前后台完全分离、无耦合。

项目过程管理

一、开发周期情况

（一）需求论证阶段：2019年5月至6月；

（二）开发阶段：6月中旬至6月底；

（三）测试阶段：7月1日至7月21日；

（四）试运行阶段：8月中旬至9月底；

（五）10月中旬全面推广。

二、项目过程管理情况

项目严格按照CMMI3研发体系进行项目管理。

（一）启动过程组

制定项目章程，召开项目启动会议，明确项目目标、总体要求、项目经理权责等。

（二）规划过程组

编写项目管理计划，确定项目范围，规划进度、风险、资源管理计划等。

（三）执行过程组

严格按照进度计划执行，进行开发质量管理，定期组织团队沟通交流活动。

（四）监控过程组

监督项目整体工作，实施整体变更控制，确认开发范围没有超出计划，确认进度、资源是否合理，确认风险是否可控。

（五）收尾过程

准备项目结束材料，和业务部门沟通产品推广上线事宜。

运营情况

农商税e贷产品自2019年8月底上线以来，首先在恩施农商行、通山农商行、十堰农商行、鄂州农商行四家法人行进行了为期1个半月的试点运行。试点期间累计申请税e贷客户600余户，审批通过120余户，授信近1亿元，放款近5000万，并于10月中旬正式在全省上线运行。

系统上线后，银税互动项目组下发了操作手册，组织各法人行社客户经理参与培训，讲解产品操作流程，安排专人负责收集整理各法人行使用时的反馈意见，不断完善系统运行流程。

项目成效

湖北农信农商税e贷从8月底试点开始，截止2019年10月中旬全面推广，农商税e贷总授信230户1.2亿元，户均授信52.1万元，累计发放贷款0.81亿元，解决小微企业“融资难”难题，让企业“少跑腿”，提高信贷服务效率，提升客户体验。

经验总结

农商税e贷项目严格按照CMMI3体系标准开展项目的立项、开发、测试、试点运行、全面上线各项项目管理过程。相关部门领导积极参与到项目中，确保项目按计划实施，极大的提高了项目人员的工作积极性，同时项目的各个流程均严格按照CMMI3体系标准进行，确保了整个项目在进行过程的严谨性。

在立项阶段，通过采取实地调研业务需求、与第三方会议讨论、借鉴他行同类产品经验等一系列措施编写了完整的项目需求手册。

在开发测试阶段，组成了项目专班对整个项目的开发测试流程进行封闭式的项目开发测试，高标准高质量的完成了项目的各项指标需求。

在试点阶段，由专班人员全程跟踪试点，业务培训和项目推广齐头并进，保证了试点运行阶段的顺利进行。

全面上线后由专班收集各法人行反馈意见并实时进行问题解答，不断进行系统的优化调整，为系统的平稳运行保驾护航。