广东农信：消费信贷潜客挖掘

本文来源于：2020第四届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选，作者：广东农信

广东农信：消费信贷潜客挖掘

2020-11-09 关键词：农信/农商行5148

一、项目方案

广东省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）目前正大力推动向大零售转型。以数字化转型为基础，利用数字化技术对业务流程进行再造，以数字化后台集中作业建设为抓手，通过降低业务成本，促使零售业务可持续发展。

目前消费信贷业务采取的白名单模式存在如下两个问题：一是随着业务发展，标准白名单客户资源已被开发饱和，业务扩展遭遇瓶颈；二是目前标准白名单客户仅占农商行（农信社）存量客户的极少一部分，白名单模式限制了大部分客户接触消费信贷产品的机会。

为助力农商行（农信社）大零售业务转型，进一步发挥数据价值，省联社银信中心数据分析团队规划设计“消费信贷潜客挖掘”产品，将利用机器学习技术实现更精准的潜客挖掘、预测和产品推荐，帮助农商行（农信社）更精准的挖掘潜在客户资源。农商行（农信社）可通过模型结果和客户标签体系的结合，预测客户融资需求，并根据自身业务发展目标将客户分群分流至适合的消费信贷产品。

二、创新点

消费信贷潜客挖掘项目基于省联社大数据平台体系进行实施，采用历史业务样本构建模型，对客户资金需求程度进行量化和预测，并支持农商行（农信社）用户对模型结果的自助分析与导出，贴合消费信贷业务开展模式，有效实现数据向业务的价值输送。

三、技术实现特点

1）算法集成

本项目引入可解释性神经网络算法（GAMxNN），与传统逻辑回归算法结合，通过双方投票决定终结果，在保证模型结果业务可解释性的同时提升效果。

2）特征中心

在大数据平台设立实验区构建特征中心，统筹开展特征加工工作，支撑模型平台高效运行。目前特征中心覆盖客户基础信息、资产波动、交易行为、渠道偏好、产品偏好等共计14维度1754个字段。

3）多渠道服务发布

依托于行内大数据生态，模型服务通过多个渠道实现对客输出：一方面，基于自助分析平台支持模型结果自主查询、分析、导出；另一方面，通过数据平台对接crm、柜面、移动营销等业务系统，直接将模型结果推送至业务人员客户端，实现营销机会提示。

4）数据闭环

基于业务系统回流数据，搭建模型效果监控看板，用于监控模型稳定性及有效性指标变动趋势，异常变动及时告警。

四、运营情况

模型试运行期间，先后与五家农商行（农信社）进行泛用性验证工作，通过多次分析对比，对模型进行两次大版本迭代，终定版上线。期间主要采用两种模式提供服务：

方案一：农商行（农信社）自行通过规则筛选出白名单移交给工作组进行评分评级后，将投放名单及其评级转回给农商行（农信社），客户经理再通过评级和客户标签的具体特征进行营销优先级排序。

方案二：以农商行（农信社）现有的存量客户进行评分评级，将客户名单及其评级相应的客户标签特征提供给农商行（农信社），农商行（农信社）可通过其他业务条件再次筛选符合资格的客户，快速筛选符合特征标签的潜在客户进行后续营销工作。

五、项目成效

模型试运行期间，试点农商行采用优先级排序模式，在营销活动中先行营销模型评级较高的客户，业务申请数据显示：整体平均申请率为3.35%，中高等级区间客户申请率为14.07%，显著高于整体平均申请率；且中高等级区间有效户（指申请成功并用款的客户）占比均在80%以上。

六、经验总结

在数据分析类项目建设过程中，为构建业务实践与数据分析良性循环，有必要充分发挥各方聚合协作作用，整合分析、实现模型价值的有效输出与触达，形成有价值的解决方案和策略建议；并且需重视市场检验，并以量化指标为参考应用效果及时调整团队分析方式及策略，以实现良好的成果转化。

本网站案例，除特殊标明来源的，版权归金科创新社所有，未经许可不得转载，否则将视为侵权，对于不遵守此声明或者其他违法使用本文内容者，本网站依法保留追究权。另，本网站部分案例、观点文章来源于网络素材，如有侵权，请邮件联系 fenglei@fintechinchina.com 处理！
特别提示: 本网站免费为广大金融企业提供IT选型咨询服务，详情点击【需求提交】。

推荐阅读

河南农信：基于大数据平台的智能审计管理信息系统

随着河南省农村信用社各项业务的飞速发展及信息化建设的不断深入，创新性金融产品和金融服务不断涌现，业务数据和业务流程复杂程度不断提高，交易信息和管理信息不断膨胀。

2018第二届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选河南农信 2020-11-09

安徽农信：基于人工智能的滨湖数据中心基础设施能效优化

数据中心基础设施能耗巨大，数据中心节能能够带来显著的经济和社会效益。而在数据中心基础设施中，空调能耗又占到全部能耗的70%，本项目通过将人工智能应用到数据中心基础设施空调系统运行控制中，为安徽省联社乃至金融行业数据中心基础设施节能降耗探索一条智能化创新的道路。

2018第二届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选安徽农信 2020-11-09

湖北农信：智慧学习平台

智慧学习平台的建设广泛运用互联网新媒体技术，集教、学、练、考评等要素，通过数字化学习运营将其打造为兼容、开放、共享、规范的多元一体化学习载体，成为全省农商行系统的学习中心，考试中心、直播中心、制度图书中心、员工交流中心，有效地提高了员工学习的时效性、便捷性和覆盖面，成为全省农商行“智慧银行”的建设重要载体。

第五届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选湖北农信 2020-11-09

江西农信：“百福快贷”项目

网络信贷项目依托互联网技术，采用全流程“不落地”线上操作模式，以大数据应用为基础，实现贷款申请受理、审批、放款、回收和贷后管理全部在线完成，整个贷款审批流程无需人工参与，实现了系统几分钟内自动产生审批结果，真正意义上达到了可足不出户就可完成贷款申请和收到贷款的目标。

2018第二届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选江西农信 2020-11-09

江苏省联社：风险偏好与限额管理系统

本项目旨在建设统一风险数据集市，打通风险管理相关数据，建立风险偏好与限额管理系统，提高各类风险识别、计量、监测和数据分析的能力，并提供给农商行风险管理相关的数据支撑，以帮助农商行进行合理的业务拓展与风险管理决策。

第五届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选江苏省联社 2020-11-09

重庆农商行：基于数据决策的全线上零售信贷产品“渝快贷”

“渝快贷”是重庆农商行推出的基于数据决策的个人全线上信用消费贷款产品。

2018第二届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选重庆农商行 2020-11-09

选型库