一、项目背景及目标

近年来随着科技进步和互联网业务的快速发展，以支付宝、微信为代表的第三方支付机构迅速占领移动支付市场。与第三方支付机构相比，商业银行的线上网络支付处于明显劣势，几近沦为第三方支付机构的后台和资金通道，银行统领转账结算业务的局面被打破。

截止2021年6月，我行借记卡发卡量1655万张，其中养老助残卡发卡量491万张。随着线上支付需求剧增以及养老综合服务的线上化趋势，建立我行对外支付输出的通用标准可有效拓展我行卡使用场景，提高客户粘性。基于以上原因，我本行将支付能力统一包装，输出给三方平台，启动了凤凰智付线上支付产品的项目建设。

二、创新点

（一）建立了支付能力外部输出的标准接口

建立我行线上支付外部输出的标准接口，使得后续相关第三方接入时，可由第三方进行直接开发调用，我行仅需配合进行测试联调、上线即可。

（二）增加了养老助残卡组合支付方式

为方便越来越多的老年人使用养老助残卡，解决养老账户资金去哪花、怎么花的问题。商户获得民政及相关单位授权后，我行可向商户提供养老助残卡组合支付（养老积分账户、护理补贴账户、养老券账户、金融账户）方式。

（三）提升了支付的便捷性

用户通过线上渠道即可完成“凤凰智付”的签约，流程简单、便捷、安全。后续支付仅凭手机号、短信验证码、支付密码即可完成，省去随身携带银行卡的不便。

三、技术实现特点

（一）基于全行服务体系的实现

技术设计上基于行内中台服务体系，将凤凰智付产品涉及的应用服务拆分为“用户”、“商户”、“支付”、“限额”、“对账”、“营销”等具体的业务子模块，落地到全行业务服务子系统中。各系统高度解耦，分工明晰，为产品后续快速迭代打下良好基础。

（二）风险控制

凤凰智付接入商户需使用数字证书进行双向签名验签互认。客户在支付过程中所有信息在传递过程中严格加密，敏感信息加密保存。基于全行风控数据模型，监测客户在支付过程中的各种行为，进行事中风险干预，有效的防止盗刷，欺诈及洗钱类交易。

（三）高度配置化

凤凰智付产品在设计过程中高度配置化，将支付方式、营销活动、费率信息、清算周期等各个要素全部抽象配置化。我行业务人员可根据商户的诉求在后台进行相应的配置，以满足不同商户的接入诉求。

（四）商户的快速接入

后续将建立商户接入平台，商户可自助注册并向我行申请接入凤凰智付产品，审核通过允许接入后，可在平台上获取沙箱环境及接入指南，可自主调试并快速接入。

四、项目过程管理

（一）需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年10月至2020年11月，期间完成了业务需求分析，业务需求的切分，技术框架的选型。提交了需求分析报告，需求条目化等文档。

（二）系统详细设计阶段

此阶段时间为2020年11月至2020年12月，期间主要完成了系统详细设计工作，包括各系统的交互设计，数据库表设计和接口设计。提交了相关详细设计，表设计和接口设计说明书等文档。

（三）系统编码和测试阶段

此阶段时间为2020年11月至2021年1月，与详细设计阶段迭代进行。此阶段完成了凤凰智付相关应用的程序开发，系统测试和验收测试工作，提交了测试报告等文档。

（四）试运行与上线阶段

项目于2021年1月底上线，首期接入怡亲安安小程序并进行试运行。2021年3月份试运行完毕，开始全面开放商户接入。

（五）后续迭代上线计划

第二批上线：2021年11月

第三批上线：2022年3月

第四批上线：2022年5月

五、运营情况及项目成效

“凤凰智付”于2021年4月先后与“怡亲安安”、“诚和敬综合为老服务平台”开展合作。试运行上线至今，整体运行正常。截止到8月底，“怡亲安安”累计交易笔数2479笔，累计交易金额33万元；“诚和敬综合为老服务平台”累计交易笔数360笔，累计交易金额3.03万元。同时，我部已与多家电商平台启动“凤凰智付”对接工作，包括：金色家园、饿了么、甲子商城、金牌护士、京东建康、门头沟区水务线上缴费平台等。

六、经验总结

通过凤凰智付线上支付产品的建设，实现了我行线上支付标准接口的外部输出；解决了养老助残卡下权益类账户去哪儿花、怎么花的问题。后续，我部将秉承开放、创新的精神，将继续推进凤凰智付线上支付产品的建设及推广工作。

（一）结合客户体验，逐步完善产品流程及系统功能。

（二）继续拓展线上支付应用场景，进一步丰富产品合作渠道。配合北京市民政局，积极推进与三方平台对接养老助残卡线上支付服务。