一、项目背景及目标

“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台是湖北省联社在推行“责任银行、合规银行、智慧银行”三大银行战略背景下，实施“服务三农”的普惠金融作业平台，是湖北省联社科技规划的一个重要内容。“服务三农”是农商行业务经营重点，通过金融服务反哺农村经济发展、带动农业产业升级、促进农户增收，是农商行立业之本，也是责任所在。近几年来，湖北省辖内农商行全面推行“金融村官”整村授信工作，但在推行过程中始终存在痛点：一是农民难以获得授信。传统模式下没有抵押物不能授信，没有关系不能授信，信用白户不能授信；二是作业成本居高不下。重复建档，从挎包走村入户，到金融网格化，到社区银行，全省农商行在农户建档方面花费了大量的人力物力，但是数据始终没有转化为有效的生产力；三是获取资金手续繁琐。取得农业资金支持流程繁杂，从取得预授信到获得贷款，农户需要跑很多路，费很多精力，体验感较差。为此，湖北省联社启动“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台研发，目的在于借助外力、运用科技手段解决农村信贷金融“融资难、融资贵、融资慢”的痛点。

项目以基层农商行业务需求为导向、采取迭代式开发方法，不断丰富产品体系，持续满足平台推广中差异化、特色化的需求。首先面向农区客户，利用湖北农信小程序社交媒体生态，与手机银行用信绑定，提供线上、物理网点、自主设备等办理渠道的信用贷款业务，打通农区金融服务“后一公里”，缓解农村金融痛点，推动农区金融服务扩面增效，履行支持国家乡村振兴战略主办行的社会责任；同时面向城区客户，推出了以工资代发、公积金为授信基础的“白领e贷”、公积金贷等信用产品；后期计划围绕商户交易数据，推出面向城镇小微经营户的信贷产品。建立立体化的产品体系，全方位服务全省农商行广大客户。

二、创新点

1.数据运用方面。利用农业农村大数据进行评级授信，支持“三农”，支持乡村振兴，支持普惠金融；

2.风险控制方面。“三方评议”形成了评议与评估结合、内评与外评互补的特色授信机制，利用行内涉农补贴数据和历史贷款履约数据，对客户进行额度测算和利率定价；

3.业务特色方面。利用湖北农信小程序社交媒体生态，与手机银行用信绑定，提供线上、物理网点、自主设备等办理渠道，打通了农区金融服务“后一公里”，缓解农户融资难、融资贵的痛点。

三、技术实现特点

1. 运用了大数据技术。整合政府农业部门提供的农户基础数据（从村组经管站取得）、人行征信数据、行内涉农补贴数据和历史贷款数据，实现对农区农村整村授信；

2. 运用人脸识别、OCR认证、电子存证、分布式云计算等技术，确保线上客户身份真实性；

3. 应用程序编程接口（API）开放平台技术，整合了行内核心、信贷、影像、风控决策等系统功能，供项目平台调用，实现系统间交互。 

四、项目过程管理

“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台项目由湖北省联社微贷中心主导，试点行湖北京山农商行参与，产品研发中心具体负责实施的基础项目，配合湖北省联社整体信息系统建设计划，采用试点实施和推广的分阶段方式。主要经历了以下几个阶段：

1. 需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年8月17日至2020年9月21日，期间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的设计。提交了需求说明书、需求功能说明书、概要设计、数据库设计、接口设计说明书等文档。

2. 系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年9月21日至2020年10月13日，期间主要完成了系统详细设计工作，提交了“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台详细设计说明书等文档。

3. 系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年10月9日至2020年10月31日，期间完成了“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4. 试点行上线阶段

此阶段起始时间为2020年11月20日至2020年12月31日，湖北省京山农商行试运行“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台，并根据上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。

5. 推广实施阶段

此阶段起始时间为2021年1月至2021年6月，对除试点行外的其它农商行分三批推广上线，具体如下：

*****批上线：2021年1月

第二批上线：2021年4月

“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台项目实施严格按照湖北省农村信用社联合社项目管理相关制度，从计划、质量、财务等多方面进行规范化管理，项目终如期完成。至2021年6月底，全省农商行投产上线。

五、运营情况

截至2021年9月上旬，湖北省内农商行均已开通“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台，全省农区通过该平台获得预授信农户131万户，预授信金额为438亿元，签约户数为59751户，签约金额27亿元。

六、项目成效

1. 建立“三方评议”的风控机制，开创授信管理新模式

通过建立“三方评议”特色授信机制，首次将“村两委、村民代表”评议意见纳入授信管理工作，三方评议成员由熟悉本地、人品可靠、声望较高、公道正派、配合工作的“村两委”成员、村名代表和客户经理（金融村官）等组成，发挥“人脑大数据”的作用，对辖内农户的人品、信用、财产、实力和重大负面信息等软信息进行独立评判，初步确定可以授信的农户和意向性额度，将支持农区奔小康，支持乡村振兴，支持普惠金融落到实处。

2. 打造支持线上手机自主办贷品牌，开创银行用信新渠道

坚持“一个手机就是一个银行”的理念，利用湖北农信小程序社交媒体生态，与手机银行用信绑定，提供线上、物理网点、自主设备等办理渠道，按照“循环贷+手机自助”的模式，为农户提供随时可用的“周转备用金”，充分发挥“闲时授信急时解忧”的优势，推进30万元以内的信用信贷产品线上办理，农户既可享受银行低利率优惠，也可享受有尊严的正规金融服务。

3. 提升系统管控和服务水平，开创系统管贷新局面

“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台建设通过加强数据安全性、提升技术稳定性、做好纯信用贷款风险防范三个层面，推动了农户贷款数字化转型，不断扩大授信覆盖面，提供农户小额贷款的可得性、便利性和安全性，充分体现了农商行信贷管理“前中后台”综合优势，在信贷支农服务水平、促进农村金融服务的稳定发展方面发挥了重要作用。

七、经验总结

“金融e店”荆楚小康贷三农服务平台项目需求功能均已实现，达到了预期目标，项目上线后运行稳定。通过初次数据批量导入，后期客户经理定期维护、实时更新，解决农户信息重复建档的痛点，大大降低了作业成本；通过评议定性分析预授信，解决了农民无抵押的痛点；通过纯线上、自助式服务模式，解决农户获得贷款流程繁杂的痛点，是打通农村金融服务“后一公里”的佳实践。