一、项目背景及目标

2015年以来，江西·农商银行贯彻落实中央关于全面深化改革的战略部署和发展普惠金融的要求，依托POS机具、助农终端，在全省农村地区建设了1.3万个“村村通”助农取款服务点，总体实现行政村基础金融服务“村村通”，提升了广大农村地区金融服务水平。

随着社会现金需求的减少及客户支付方式的转变，业务范围较窄、功能较单一的“村村通”助农取款服务点越来越难以满足人民群众日益增长的金融服务需求。为进一步提升普惠金融服务水平，延伸金融服务半径，切实增强人民群众就近便利金融服务获得感、幸福感、安全感，江西省农村信用社联合社（下称“省联社”）响应国家政策号召，策应赣州、吉安普惠金融改革试验区建设，提出普惠金融服务平台建设项目。该项目通过金融科技赋能，将原有功能单一的“村村通”助农取款服务点转型升级为功能更全、环境更好、服务更优的普惠金融服务站，能为更多城乡长尾客户，尤其是农村客户提供更为便捷优质的金融服务，促进社会和谐稳定。该项目的落地将进一步丰富金融服务内容，优化客户体验，为城乡居民提供更为品类更全的金融服务和适老服务，是省联社运用金融科技创新助力乡村振兴的又一有力举措。

二、创新点

江西·农商银行践行开放银行战略，发展数字普惠金融，推进普惠金融服务平台建设和服务站点转型升级，解决农村偏远地区网点、终端等金融服务相对匮乏，金融服务可得性差、覆盖面不广难题。其创新点如下：

1．依托人工智能、云计算和大数据服务，为站点提供人脸识别、OCR自动识别、智能语音、二维码、身份认证等技术支持；大幅度减少人工繁琐操作，提高识别的准确性，降低合作商户的使用门槛，缩短业务办理时间；为后续产品推广营造了运行环境。

2.推出多功能助农终端，支持存折、身份证识别、广告宣传等业务，在符合监管要求的前提下覆盖的金融服务种类更齐全。

3.O2O完善“适老化”金融服务，推出百福卡对账簿补登打印、存折取款、社保卡激活等适合老年客户的金融服务。

4.服务站点覆盖广，升级前的服务站点实现了行政村“村村通”，预计年内转型升级站点7000个，覆盖率超过53%。

三、技术实现特点

建设普惠金融服务平台，对接行内金融服务，支持智能POS、助农终端接入，采用人工智能、OCR识别、NFC、二维码等前沿技术实现社保卡激活、预申请、挂失、解挂、补换卡、信息维护、贷记卡申请、理财购买赎回、对账簿补登打印、生活缴费、乡村振兴卡的特色营销活动等，此外还可以联系客户经理进村、进社区用移动展业平台提供社保卡激活等金融服务，系统架构如下图。

例如客户可以持未激活社保卡到普惠金融服务站进行社保卡激活，系统通过身份联网核查、人脸识别验明本人、补齐客户信息后进行社保卡激活，农村客户不出村即可办理金融业务。

四、项目过程管理

通过科学的管理方式，项目在推进过程中，实现了高效、有序。

1.贯彻项目建设“领导牵头、各方参与”的原则

由我行牵头、公司方共同参与成立专门的项目领导小组，在项目启动、需求调研、设计、编码、测试、部署、培训、运行、验收、售后服务等项目的各个阶段，全面负责项目管理，组织各系统开发工作。同时，在项目全生命周期内，项目领导小组注重风险管控，致力于及时纠正偏差，确保了项目按时完成。

2.过程科学管理

在项目启动阶段，由项目领导小组共同确定项目范围、项目里程碑节点及资源、沟通、风险控制等关键内容；在项目规划阶段，项目领导小组细化需求，并安排各公司方根据项目范围制定项目实施计划，形成阶段实施计划。在项目执行阶段，各公司方成员按照各公司项目实施计划进行开发、联调、测试工作；项目领导小组每周召开项目周例会，由各公司方汇报项目进度；做到了项目高效协同，并致力于确认和防范风险。在项目收尾阶段，项目领导小组有序组织各公司方进行项目结项安排，做好培训、上线运行、试点、运维保障等工作。

五、运营情况

截止2021年4月底，全省共建设金融便民服务站14,775个金融服务站，其中，乡村普惠金融服务站7,357个，社区普惠金融服务站1,117个，“村村通”助农取款服务点（含农村普惠金融服务站）13,658个。2020年1月1日至2021年4月，全省农商银行金融服务站总服务人次达到1277万人次。

六、项目成效

普惠金融服务站在提升农村支付环境等方面发挥了助农惠农的社会作用，为居民节省了出行时间及成本。

1.助农惠农成效显著。农户、社区居民足不出村（小区）就可以办理多种基础金融业务，改善了农村支付环境，有效解决过去农民群众“取款难”的问题，为农户特别是年老客户节省了出行大量出行和取款手续费用。按照每笔交易业务为客户节省车费4元、误工费20元来粗略估算，约每年为偏远山区农户节省费用1.59亿元。

2.服务站疫情防控功效凸显。“新冠”疫情防控期间，网点服务时间缩短，服务站作为网点服务功能的延伸，极大便利了人民群众生产生活。据统计，疫情期间全省站点发生业务笔数较疫情前月均增加22万，增幅约36%。

3.减轻了柜面业务压力。随着经济社会的发展，农商银行业务量呈现快速增长势头，乡镇支行柜台遇到国家发放财政补贴或集市时，常常出现排队现象。金融服务站分流了相当一部分柜面业务，有效地缓解了柜面业务压力，降低了下介头寸成本,释放了网点人力资源，提升了工作效率。

4.提升了农商银行服务品牌形象。农商银行主导的金融服务站建设工程，既响应了中央精准扶贫、支持赣南等原中央苏区振兴发展的号召，帮助政府解决农村支付难题，又让广大群众就近享受到取现更容易、办理结算更便捷、服务费用更优惠的普惠金融服务，有利于巩固农商银行服务“三农”主力军地位，提升品牌价值。

5.提升了金融消费者权益保护意识。农商银行发挥站点营销宣传枢纽作用，开展社区党建联建活动、组织金融夜校讲座，送服务下乡、送知识下乡，起到了政策宣传作用。在统计范围内，成员行利用服务站为据点，共开展入村四扫、产品营销、金融夜校、金融知识下乡等活动5000余次，发放宣传资料16.8万余份，惠及群众520万余人次。

七、经验总结

金融服务站是推进普惠金融政策的重要抓手，也是农商银行固守农村阵地，深挖农村潜力的有效依托，更是拓展城区市场的重要突破口。其对延伸农商银行金融服务触角、提升营销服务效率、增强客户综合黏性、顺应金融消费发展趋势和破题农村空心化困局等方面具有重要意义。

全省农商银行普惠金融服务站经济利益和社会价值正在逐步增加，呈现出业务平稳运行、效益稳步提升的特点，虽然没有建立系统的商业模式，但成本可控，具有长远的经济价值和社会价值。全省农商银行要加快“村村通”助农取款服务点转型普惠金融服务站的步伐，优先完善城区普惠金融服务站点布局，选取合适商户，抢占城区优质地段，不断拓宽普惠金融服务站的功能和业务范围，不断满足城乡居民日益增长金融服务需求的同时，为农商银行未来发展奠定良好的客户基础。