本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：江苏银行
江苏银行：人民币单位结算账户开户评级
2021-10-18 关键词：城商行
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1.项目背景及目标
一是支持疫情期间复工复产，便利企业开立服务。目前大部分商业银行都在客户预约后、开户前，实行手工查询内外部数据，户户上门尽职调查，完成尽职调查后再进行账户开立，造成从企业预约到开户完成的整体用时较长、环节较多。对开户进行评级，对账户业务进行分级管理，采取不同的开户策略，能够提高开户时效，便捷开户流程，改善营商环境，有效促进实体经济发展。
二是防范单位账户开户风险，加强账户风险管控。当前经济环境复杂、多变，出租、出借、出售账户案件高发，跨境赌博、电信网络诈骗等违法违规活动猖獗。建立账户风险事前预防机制，运用金融科技，对账户风险进行评级，针对不同风险级别进行差异化的管控，能够有效防控开户风险，进而运用在全生命周期，实现账户风险的闭环管理。
2.项目/策略方案
一是设定账户风险层级。将账户风险按风险级别，分为低风险、较低风险、中风险、较高风险、高风险，五个等级。再设定不同风险层级对应的开户策略，其中低风险的正常开户，正常签约电子渠道；较低风险的正常尽调后开户，正常签约电子渠道；中风险的上门尽职调查，限制电子渠道；较高风险的上门尽职调查，禁止或限制电子渠道；高风险的禁止开户。
二是设计评级指标体系。以客户视角，分析并识别账户开立、签约、电子渠道限额调整、存续期管理等环节的风险因素，从而从获客渠道、基本情况、异常名单、异常信息、账户信息等维护设计评级指标，确定指标数据来源。
三是设置指标权重赋值。分析评级指标对账户风险的影响权重，设定不同维度、不同指标的分值。根据账户风险的层级，结合指标分值，确定不同层次评分的区间。
四是开发运用评级交易。在企业提交预约开户信息后，以OCR技术识别统一社会信用代码，调用工商数据和内、外部异常名单、异常信息等数据，运用RPA技术获取人民银行账户管理系统信息，根据对应指标数据，自动评分、评级，给出评级报告，指导账户行进行差异化管控，并提供评级接口，供账户生命周期管理中的各项账户类、签约类业务调用。
3.创新点
一是运用金融科技，在客户无感的情况下按设定的规则自动进行账户风险评级，大幅度减少账户行人工查询、分析工作量，避免手工处理不规范、不全面造成的差异。
二是实现账户开户的分级管理，差异化开展尽职调查和电子渠道签约，大幅度减少上门尽职调查工作量，减轻企业客户开户的繁琐程度，缩短开户整体时长。
三是采取事前预防的方式加强账户风险管控，在账户开立前就详细了解企业风险，对风险进行评估，对高风险客户进行业务阻断，对较高风险客户限制或禁止非柜面渠道，实现风险的预先防控。
4.项目过程管理
人民币单位结算账户开户评级项目自2020年7月立项，在2020年3季度完成内外部数据分析，账户类业务风险因素分析，设定账户风险层级，设计评级指标体系，设置指标权重分值，提交功能开发需求。2020年4季度推进功能开发和测试。2021年1月投产，并在江苏银行全行进行试运行。
5.运营情况
自2021年1至9月，人民币单位结算账户评级交易量达到45918笔，其中系统评级为低风险、较低风险、中风险账户约各为三分之一。
6.项目成效
一是避免账户行柜面人员手工查看人民银行账户管理系统、工商数据、行内黑、灰名单数据等，节约整体开户时长约10分钟。
二是差异化进行上门尽职调查，上门尽职调查占比不到40%，即60%以上的新开户无需上门尽职调查。
三是提前预警惩戒人员、涉案账户、洗钱高风险客户等内外部异常名单客户，目前暂未触发。
7.经验总结
我行通过科技赋能，助力单位结算账户全生命周期管理，在客户无感，行员便捷的基础上，即便捷账户服务，提高开户时效，又提前防范账户风险，有效打击跨境赌博、电信网络违法违规活动，取得良好效果。后续将持续完善人民币单位账户评级指标及运用，创新开发人民币个人结算账户评级功能，推进账户支付业务转型，打造“智慧化”金融服务。
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