1.项目背景及目标

银行传统的现场授权模式，需要每个网点配备专门授权人员，在中午、周末和节假日还要安排授权人员加班进行业务授权，网点授权人员与柜员的配比一直是个难题。同时现场授权因授权人员业务水平高低不同，审核标准无法统一，也存在内外串通以及因上级行政命令而违规操作的可能性。为了强化柜面业务合规风险管控，越来越多的银行都实现了远程集中授权，但往往是依赖于后台大量的人工审核授权。

我行集中授权项目起步较晚，于2018年7月正式启动了集中授权项目，通过组织业务骨干反复梳理，将116个柜面交易（主要是个人业务）上收总行集中授权处理。2019年2月集中授权系统正式上线，于6月完成全行推广。

我行在充分调研学习同业先进经验的同时，勇闯新路敢为人先，在业内率先实现真正意义上的人工智能授权新模式，三类智能授权机器人在2019年4月正式“上岗”，并于6月成功在全行推广。截至2021年9月，已成功投产51个智能授权交易，以个人业务为主，平均每日智能授权占比70%左右，柜面业务授权平均时长1分钟以内。我行的智能集中授权不仅提高了业务处理效率，节约人力，更重要的是解决了传统金融业务的风控难题，实现智能化和标准化操作，这是技术革新带来的金融创新。

2.项目/策略方案

我行智能授权项目充分汲取同业先进经验，创新应用了数字影像、OCR识别以及系统规则配置等，实现了人工智能集中授权，大量减少人工授权工作量，关键技术特点如下：

（一）前后台直通式作业处理，内部协调方便与外系统交互少，系统开发较快，业务功能实现的技术复杂度相对简单、技术风险低；

（二）支持Oracle、DB2等主流数据库，充分利用数据库配置实现影像采集提示、审核要点提示和交易场景比对要素存储；

（三）支持“多个授权中心”和“总分行多级后台授权中心”的作业模式，支持对地区性特色业务的单独处理；

（四）能够随时调整业务的逻辑关系、优先次序、判断条件等要素；

（五）支持对各类授权交易进行全流程控制，具备交易完整性控制功能及完善的出错重发机制；

（六）具有可扩展性，对于新增或需解除的业务随时进行增加或删除，具备足够的拓展空间；

（七）支持对系统运行情况监控管理、业务数据监测预警等。

3.创新点

通过组织总、分、支行多名业务专家多次筛选业务场景、梳理审核要点、确定授权流程，经过多轮机器学习测试验证，推出了三类智能授权机器人代替人工授权。

（一）智能初审机器人

当客户来银行办理业务，需要提供身份证和相关材料，每个交易需提供的材料有所差异，人工智能授权系统会按照预先配置的各交易场景需提供的影像资料提示柜员依次拍照上传，后台运用OCR识别技术识别影像资料内容并与交易信息比对，进行初审，发现不一致情况及时提醒，帮助柜员规避操作失误。

（二）规则审核机器人

不同的授权人员对授权制度及标准的理解存在偏差，并且交易繁杂，授权要点多样，授权人员很难精准把握，往往会出现授权质量参差不齐甚至发生业务差错的情况。智能化规则审核授权会根据预先配置的各交易场景授权规则，自动比对交易信息与资料影像信息，比对一致自动审核通过，不一致的转入人工审核，并对高风险交易预警提示。

（三）流程审核机器人

对需要经过有权人审批的业务授权，场景清晰，授权流程固定，由智能授权机器人直接抓取外围系统在线审批结果进行自动授权。

4.项目过程管理

（一）集中授权系统需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2018年3月至2018年7月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。组织业务专家对前端交易进行全面梳理以及对交易进行前期改造，完成项目立项和采购。

（二）系统编码、测试和集中授权上线

此阶段起始时间为2018年7月至2018年底，期间完成了全行集中授权系统开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了集中授权业务系统测试报告、上线验证方案等文档。同时在2018年10月至2018年12月期间完成了智能授权业务规则梳理，各交易场景智能授权差异分析，智能授权模式设计，授权交易改造等。

（三）人工智能授权上线试运行阶段

此阶段起始时间为2019年1月至2019年2月，其间完成了*****批授权交易上线，并完成了智能授权功能的编码开发、测试、上线验证以及试点行生产试运行等工作，逐步减少人工审核授权工作量。

（四）人工智能授权全行推广及持续优化阶段

此阶段起始时间为2019年2月底至今，人工智能授权在全行试运行成功后，持续对授权模型进行监测和优化，截止2021年10月，共上线智能授权交易50余个，日均智能授权率70%左右。

5.运营情况

江苏银行于2019年初上线集中授权业务系统，将原先由柜面处理的授权业务集中至总行处理，以减轻柜面压力，简化网点人员配置，提高业务处理效率，同时提升业务风险管控能力。经过两年多的使用，网点服务经理和后台授权人员普遍认可系统功能完善流程顺畅，业务操作简单便捷，界面友好，人工智能技术运用成效显著，与同业集中授权系统比较具有领先性。主要体现在以下几方面：

1.系统反应速度快。柜员将受理的业务上传至集中授权后，后台授权人员可实时收到业务，减少客户等待时长。

2.标准统一，减少主观判断。系统根据业务场景自动提示审核要点，无需授权人员逐个记忆，有效减少由于授权人员的主观判断造成业务审核标准的不统一。且根据业务风险等级不同及审核需要，自动预设单人或双人授权流程，满足业务需要。

3.任务随机分配，防范操作风险。集中授权系统收到柜员提交的授权任务后，根据授权人员忙闲情况自动随机分配，避免前后台串通。

4.前后台沟通简便，简化操作。系统配置前后台沟通功能和补件功能，避免由于柜员漏传凭证导致的退件。

5.智能授权功能减轻人员工作量。柜员提交的授权业务由系统根据预设的规则进行判断，满足条件的由系统自动完成审核，减少了不必要的人工干预，且将每笔业务的授权时长缩短为10-20秒，智能授权率达70%，大大提升了授权效率以及节约人力。

6.项目成效

2019年我行完成了集中授权项目全行推广，实现全行525个网点柜面业务总行集中授权，智能授权占比由上线之初的5%提升至70%，在业内率先开启人工智能授权新模式。江苏银行人工智能授权的推出，极大地提升了柜面授权业务处理的效率，节约人力、降低营运成本，有利于银行统一业务处理标准，加强风险管理，充分体现了人工智能在银行运营条线的商业价值和社会价值，提供了普惠、便捷和安全的金融服务。

集中授权领域引入人工智能就金融科技带来的重要变革之一。银行未来想要获得进一步发展空间，就需要改变基因，把科技深深植入到各项业务和服务中去，不仅提升效率，还要创新业务、创新模式、创新管理，借助科技的力量真正把银行变为一个全新的行业。江苏银行的人工智能授权系统是人工智能在银行传统业务领域的创新型应用，破解传统授权模式难题，在提升银行服务效率，防范操作风险方面实现了创新突破。

7.经验总结

江苏银行人工智能授权是一项创新型项目，它解决了传统银行授权业务量大、复杂、业务量波动，以及耗时长，人员需求大的难题，实现了传统授权业务的标准化、高效化。集中授权领域引入人工智能是金融科技带来的重要变革之一。我行的人工智能授权项目通过运用OCR识别、流程判断、智能审核技术，有效的解决了传统银行业务授权的风控难题，大幅减少了授权人员数量，提高授权效率，实现业务标准化处理，降低运营成本，提升核心竞争力。

（一）建立集中授权标准化体系

按照银行传统授权流程，授权人员收到网点提交的授权业务后，需人工比对业务凭证上填写的各要素及交易信息中各字段的一致性、并根据业务场景判断业务的合规性，一是耗费时间长，二是会由于授权人员的主观判断造成业务审核标准的不统一，从而造成同一类型的业务会有不同的授权标准。人工智能授权业务上线后，柜员提交的授权业务由系统根据预设的规则自动完成审核，流程执行标准化，减少了不必要的人工干预，降低了人工差错率。

（二）提高柜面业务合规风险管控能力

网点柜面是银行业操作风险的高发地带，一方面引入人工智能授权后，授权业务由系统自动处理，统一授权标准；另一方面，智能授权对标准化场景交易快速完成审核，让授权人员可以专注复杂业务授权，同时自动过滤出智能审核不通过业务转人工审核，发挥预警功能。

（三） 降低运营成本助力网点转型

我行网点数525个，全行实施集中授权如单纯依赖人工审核，授权中心需要配备约40名工作人员，实施智能授权后，仅仅16人就承担了全行网点柜面业务的授权，运营成本大幅降低。智能机器人授权平均时长为10-20秒，也大大降低了柜面等待时长，让服务经理有更多时间与客户沟通，走出柜台。