一、项目方案

在经济下行、利率市场化、市场自由化等市场不稳定因素的影响下，银行信用风险逐步显现，由客户违约造成的不良资产，已经成为商业银行保持市场竞争力重大障碍。在项目启动之前，我行信贷业务系统虽有资保模块，但已无法满足不良资产管理要求；而且行内现有不良资产清收作业、核销、转让、抵债、诉讼及委外管理等流程管理主要还依靠手工管理，人力成本高，重要的过程管理节点仍以手工留痕为主，系统控制相对缺乏，容易形成风险点。我行成功上市后，在提升不良资产基础管理的同时，进一步加强不良资产清收的信息化整合，移动化处置也是一项重要工作。通过系统管理进一步提升特资工作成效，进一步加强不良清收处置工作的精细化管理，以更进一步提高不良清收工作的创利减损贡献及加速不良沉淀资金回笼，也是一个切实的举措。

基于以上现状，我行建设的智慧清收平台项目，以减损创利为中心，提高基础管理为出发点，服务清收处置工作需要为落脚点，通过系统实现系统化的不良资产日常基础管理，控制操作风险，规范业务流程，助力清收作业，助力减损创利。

1.业务架构

苏州银行智慧清收平台整体业务架构呈现以下三个特点：

（1）不良资产管理全覆盖，我行智慧清收平台通过深度数据整合实现三大口径覆盖，集团口径全覆盖，账务口径全覆盖，产品口径全覆盖。集团口径覆盖苏银集团旗下苏州银行、金融租赁公司、村镇银行；账务口径覆盖表内外不良资产、已核销资产、受托资产等；产品口径覆盖全集团所有产品种类。

（2）全生命周期线上管理，实现不良资产从智慧催收->诉讼->重组减免->转让->抵债->核销的全周期管理，实现全流程数据的规范化、标准化、结构化，完善不良客户及资产信息采集机制。

（3）实现开放式移动管理，我行智慧清收平台整合移动端渠道实现全生命周期清收作业线上线下联动。实现清收作业移动化，案件信息高效同步；解决不良资产处置信息时效滞后问题，增强协同办公能力。

2.应用架构

为加强系统整体稳定性，提高业务需求的快速响应能力，构建有效满足业务诉求、技术发展的架构，苏州银行智慧清收平台有如下特点：

（1）应用功能层将业务功能进行沉淀组合，业务应用和技术支撑有效分离，代码的层次性和逻辑性进一步清晰，提升系统整体的建设质量。

（2）应用支撑层是智慧清收平台建设的基础保障，项目组通过面向应用服务体系的架构设计构建两层支撑，一是基础平台层，通过搭建微服务开发平台，工作流平台将技术、规范、工具进行整合，形成满足智慧清收平台建设的开发平台雏形；二是通用组件层将资产管理、表单定义、仪表盘分析等组件进行有效整合和管理，获得即插即用式的便捷使用。应用支撑层的搭建使得系统建设可以基于支撑组件的应用，快速搭建相关功能模块，提高对业务需求的响应速度。

（3）数据层整合行内外数据，通过智慧清收数据分析平台完成三大分析工作，一是作业分析，汇聚信贷数据、清收作业、司法清收、资产处置、外部数据，根据分案分析模型实时推送建议清收作业动作，助力清收人员获得便捷清收技能指导；二是资金监控，与行内数据中台打通实时数据交互，实时监控借款人、担保人在我行结算账户余额，大额留存检测实时通知清收人员进行管控；三是管理分析，为全行各条线各层级提供千人千面式的管理分析界面，综合展示处置动态、工作成效、计划完成率等信息，分析管控各层级的工作传导有效性。

二、创新点

实现不良资产全周期全链条线上管理。将全行全条线不良资产均整合纳入不良资产智慧清收平台，对不良资产实现全生命周期管理。不良资产从进入不良后所有清收处置流程均在不良资产智慧清收平台中闭环操作，处置动作如一户一策、损失预估、不良贷款还款、诉讼和费用申请、案件跟进、重组、抵债、转让、核销等全链条在智慧清收平台线上处理。

实现不良资产清收处置线上考核。线上考核分为按机构考核、按清收人员考核。按机构考核主要通过系统抓取该机构辖内不良资产的整体回收率指标、损失率指标、清收周期指标以及催收工作指标，从而判断各个区域的清收成效。详见附图一 机构考核截图。按清收人员考核，则根据清收人员的催收频次以及回收情况，判断清收人员的尽职情况。详见下图：清收人员考核截图。

图：清收人员考核截图

实现不良资产移动化清收管理。通过微信和行内APP打通移动端不良资产管理。针对诉讼案件进展无法及时更新的问题，通过微信端要求律师及时更新案件进展并上传司法文书（详见附图三 智慧清收平台微信界面截图），通过行内app实现清收人员外访催收过程中手机打卡，及时上传外访影像记录（详见下图：智慧清收平台外访催收界面截图）。

图：智慧清收平台外访催收界面截图

实现档案材料一键检查一键打包功能。不良资产处置过程中如诉讼、转让、核销等工作需要准备大量的基础材料，我行不良资产智慧清收平台上线后实现自动抓取基础档案，自动加工放款还款流水、自动生成账务处理凭证等，详见下图：材料检查及一键打包截图。

图：材料检查及一键打包截图

今年下半年还将引入OCR技术，自动识别司法文书关键信息，做到智能检查、筛选、归档等功能。

视图化汇总展示不良户清收情况。为提高不良客户清收情况的查看体验，我行不良资产智慧清收平台整合了不良客户基础情况、授信情况、外部数据、清收进展以及诉讼进展在一个视图中，从而使不良客户清收处置情况一目了然。详见下图：客户视图截图。

图：客户视图截图

今年下半年我行智慧清收平台还将机构视图、催收工作视图等，做到集成化、模块化、驾驶舱式展示不良处置进展。

智慧清收平台与法院审判平台互联。针对网络贷款批量化、小额化、标准化的特点，我行与法院审判平台实现互联对接。清收人员在我行不良资产智慧清收平台中发起诉讼，智慧清收平台将立案信息发送至法院审判平台，实现线上立案。后续法院审判平台相关审判信息也将推送至我行不良资产智慧清收平台。该功能解决了网络贷款大批量、繁琐的立案流程，以及后续案件维护，提高了网络贷款司法处置效率。

财产线索大数据挖掘和维护功能。不良资产管理系统通过对接国发征信、法研网等外部数据，将不良客户的相关房产登记信息及拍卖信息抓取到不良资产智慧清收平台，实现对不良债务人相关资产的挖掘发现，尽可能做到及时查扣及时分配。另外，通过大数据对我行已掌握的财产线索进行大数据排查，识别有用财产和无效财产，同时支持手工排查。从而实现不良资产清收处置大化目标。详见下图：不良客户财产线索维护。

图：不良客户财产线索维护

不良资产估值定损功能。我行风险资产划入不良后，需要进行预估损失，一般情况下如两年未能清收完毕，则再进行定损，上述损失关系到相关授信责任人问责。今年我行不良资产智慧清收平台上线了损失认定模块，实现了不良资产的估值定损线上管理。估值定损人员只需对系统内债务人、相关财产进行标准化选择，定损模块通过系统内参数自动计算损失认定金额，从而实现了我行不良资产损失认定的标准线上操作，尽可能减少人工判断，做到客观、公平、争议小的目标。详见下图：不良损失认定流程。

图：不良损失认定流程

另一方面，我行也在不断收集汇总各产品不良资产损失数据，后续将研究和开发不良资产损失认定模型。

三、技术实现特点

系统采用前后端分离架构，一是降低前后端耦合性，前后端开发工作可以并行进行，前端关注界面展现，后端关注逻辑实现，进一步提高开发效率；二是只要经过少量的代码重构，即可对接各种渠道端，提高接口复用提高效率；三是增加代码的维护性、易读性，使得代码逻辑层级结构清晰明了。

基于系统高可用的建设要求，采用redis集群模式，无中心架构，当集群实例无法支撑当前请求时，可以支撑横向扩展，实现可扩展性；当部分节点不可用时，可以自动监听跳转到新节点，实现高可用性。

针对突出苏州银行绿色主题、常规设计布局统一、特殊页面单独设计等要求制定详细设计方案，并配置专业UI设计师，终产出简单统一、简约扁平、全新视觉的系统UI设计图。通过制定统一的设计规范、布局规范、样式组件库等方式有效保障设计的持续有效性。

四、项目过程管理 

项目初期为保障系统建设功能覆盖全集团、惠及全用户，项目组主动参与需求规划设计，改变过往依赖厂商进行应用功能设计的方式，业务部门与科技部门共同组建不良资产系统项目组群策群力，经过十余次会议讨论分析，终在厂商入场前向其输出业务需求说明书和系统原型设计图，保障功能诉求与落地产品一致性。

需求设计阶段运用设计文档与开发工具相结合的模式，坚持降低设计文档文字化表述，在ER图、接口、界面、流程、逻辑等方面运用项目组可视化工具或系统组件完成设计，有效完成需求向设计的转化，并为开发工作做好框架搭建，提高开发效率；同时通过可视化工具直接完成业需到软需的编写转换，有效降低设计抽象度，提高需求稳定性。

开发阶段为持续监控与提升开发质量，制定行之有效的开发质量管理方案，从三方面进行质量管控。一是运用行内sonar代码质量检查平台，每日发现代码质量问题；二是每日开发组长通过可快速审查的质量标准进行快速检查；三是每周五进行代码评审会，开发人员对自己当周新增代码进行讲解，所有成员从设计方向，公用代码沉淀，代码层级结构等方面进行评审。

测试阶段为保障需求落地稳定性，力争在测试早期阶段发现需求与落地功能的不一致性，业务人员自SIT测试阶段即参与功能测试，并通过行内测试管理平台记录问题，每日对问题进行分析排序，保障重要问题当日解决。

上线阶段通过编写《上线方案》、《投产步骤清单》、《验证案例清单》，并组织上线演练，上线当日即完成系统上线与功能验证。

五、运营情况

我行不良资产智慧清收平台自2021年4月全面上线以后，管理覆盖了全集团表内外所有的不良资产。全行不良资产的诉讼案件均在智慧清收平台申请及更新、存量不良资产均在线上完成一户一策设定、不良资产处置流程均在线上审批、不良资产账务处理均通过系统一键操作。

智慧清收平台上线一年以来，初步实现了我行不良资产线上化管理的建设目标。下半年我行智慧清收平台还将陆续上线大数据财产线索挖掘、法院审判平台互联、档案OCR识别、机构驾驶舱等一系列智能化功能，全面实现我行不良资产智慧清收、减损创利目标。

六、项目成效

我行智慧清收平台上线后，实现了对全集团不良资产的全覆盖、全流程、全链条线上管理，不仅加强了不良资产过程管理能力，同时实现对不良资产的闭环管理，提高了不良资产处置合规性。

系统上线后，仅通过系统的不良客户账户监控功能，就实现了账户余额查扣近百万现金。

通过线上化诉讼案件进展更新，及时反馈案件信息，及时推动案件进展，不仅提高了诉讼案件处置效率，同时了减少了诉讼案件迟滞成本。

通过一键账务处理、档案材料自动抓取以及移动端审批、外访作业，极大了提高一线清收人员的清收处置效率，大大减少了清收人员案头工作。同时后续通过系统考核，将提高清收人员清收积极性，实现多劳多得的清收奖励目标。

七、经验总结

开发需求明确、思路清晰。系统开发前，需求对接人员务必对系统实现的功能、系统界面的雏形、系统需解决的问题等了然于胸。在需求征集期间，务必以行内需求人员为主导，形成符合我行组织架构和实际日常工作的系统需求。

坚持系统服务一线的理念，以使用系统一线人员的视角提出需求，并抽调一线使用人员进行充分测试。

各环节的配合协作。系统从需求到开发到上线，需要需求部门、科技部和开发公司通力配合，因此产品经理、项目经理、开发经理三个角色对系统的成败至关重要。因此三个角色的人员选择至关重要。

面向资产的管理框架。建设不良智慧清收系统需以全面、真实反映不良资产债权构成作为系统基础，债权状态，清收进展，清收来源作为管理内容，以清收、诉讼，回收、盘活资产为系统目标，以此构建系统架构。不同于传统面向管理人员的事务型不良资产管理系统,在以上设计思路下我行建设了面向资产的全流程智能化清收平台。