一、项目方案

1.项目架构

2.业务设计

重庆银行“数证智签”全栈式窗口服务系统”，依托柜外清及自助服务智能交互终端，采用手写原笔迹电子签名（章）、标准化电子档案管理、国密加密算法、区块链第三方存证及签名大数据比对识别预警等先进技术，以柜面业务全流程无纸化为切入点，通过柜外清设备与手写原笔迹电子签名（章）相结合实现柜面窗口业务电子化，从业务源头无纸化数字化，以加快业务办理速度，提升客户体验，降低运营成本。项目引入大数据签名笔迹AI比对，加强风险防范；整合全行各渠道回单，充分利用自助服务智能终端实现回单打印，统一回单输出格式、信息；利用国密加密算法、可信时间戳和区块链第三方存证，对业务全过程进行证据存证，事后可举证溯源，以更好的保障各方权益。

3.项目技术

项目主要运用手写原笔迹电子签名（章）、国密加密、区块链、签名笔迹识别、可信时间戳等先进技术。

4.项目实施

“数证智签”全栈式窗口服务系统，整体实施分为两期完成。

项目一期主要完成柜面开销户、存取转账、挂失解挂等柜面12个高频交易的无纸化流程改造，个人手机银行的开户、签约预填单功能。

项目二期实现所有柜面交易的无纸化改造，并整合银行的各渠道回单内容，引入柜面交易帮助系统，进一步整合客户服务流程，实现网点运营管理成本的有效降低，提升客户体验，提高业务办理效率。

二、创新点

1.提升效率，优化服务

银行工作人员根据客户要求选择需要办理的业务后，客户通过交互终端确认账户信息和业务信息等内容，信息确认无误后，在电子屏幕上手写电子签名，减少重复的程序和易出错的环节，减少业务办理时间，简单高效，提高客户服务满意度。柜面无纸化实现在客户业务申请、业务受理、业务处理、信息生成等各个环节的全流程无纸化运营。客户如需回单，可通过我行自助智能终端、网银、手机银行等渠道查询获取，体现零接触非现场金融服务。

2.节约环保，绿色金融

从降低成本方面，业务单据由纸质介质转换为电子数据，降低纸质凭证相关的印刷、耗材、仓储成本；且在档案管理与档案调取等环节可以节约大量的人工、时间成本。

从节约能源方面，节省森林资源，保护环境，进一步践行低碳生活，绿色金融。

3.电子认证，司法保障

采用手写原笔迹电子签名，通过国密加密算法、区块链第三方存证及签名大数据比对识别预警等先进技术手段，同时引入时间戳固化签名发生的准确时间，既保障业务数据防篡改、可追溯，又切实体现客户签署意愿。

4.签名识别，异常预警

用户在办理业务进行电子签名时，采集了大量的电子签名数据，每一次有效签名数据都和身份信息紧密关联，形成银行业务签名DNA大数据库。随着签名数据不断累积，后续用户在业务办理电子签名时，可对用户的签名笔迹识别，进一步提升签名异常及时预警、发现、处理的能力。

三、技术实现特点

1.系统架构

2.技术实现特点

“数证智签”全栈式窗口服务系统，主要运用手写原笔迹电子签名，通过国密加密算法、区块链第三方存证及签名大数据比对识别预警等先进技术，整体具有高安全性、高可用性、高扩展性、高前瞻性等特点。

四、项目过程管理

“数证智签”全栈式窗口服务系统，项目整体分两期实施：

一期主要完成高频交易的无纸化流程改造及个人手机银行的开户、签约预填单功能。整体周期六个月。

二期实现所有柜面交易的无纸化改造，并整合银行的各渠道回单内容，引入柜面交易帮助系统，加入签名笔迹识别功能。整体周期六个月。

五、运营情况

自2019年11月柜面无纸化业务推广以来，一期率先实现柜面12个高频交易无纸化，自动关联凭证及电子印章，电子化方式存储柜面业务凭证，实现业务传票影像的云存储；二期实现剩余507个交易无纸化、全渠道回单电子化、客户签名大数据及笔迹识别，实现绿色智能运营，并更名为“数证智签”全栈式窗口服务系统。

据统计，柜面无纸化业务办理时间相较于传统方式缩短了近30%,柜员凭证整理工作量减少约50%，业务流程减繁从简，适应客户行为模式的变化，提升客户体验和柜员价值，在提高网点整体运行效率上也大显身手，对于加快我行网点转型，推进智能化建设具有重要意义。

同时，系统引入签名大数据比对，可识别客户签名笔迹，对签名异常及时预警。

六、项目成效

1.社会效益

推行柜面无纸化取得了良好的社会效益，体现我行积极响应国家绿色、节能、环保的发展理念，努力践行绿色金融的企业形象和社会责任担当。同时无纸化带来的便捷性和高效率适应了快节奏生活、工作的要求，让客户、员工充分感受到“无纸化”的益处，引导大家主动选择绿色生活方式。

2.经济效益

柜面无纸化推行全流程、全渠道无纸化，大大提高了运营效率、降低了运营成本，对进一步推动我行网点转型，提升智能化服务水平，促进高质量发展具有重要意义。柜面无纸化业务办理时间相较于传统方式缩短了近30%,柜员凭证整理工作量减少约50%，仅纸张印刷一项即可节约240余万元/年，包含打印耗材、物流、档案管理等累计可节省1100余万元/年。

七、经验总结

1.重视创新技术的应用提升工作效能

当前，以5G、人工智能、区块链、大数据等为代表的“新基建”正在成为重点发展方向。电子签名作为实现银行全流程无纸化的重要工具，需要在保障其符合电子签名法的基础上，更加注重电子签名的技术创新和应用实践。在本项目中，基于生物特征的手写原笔迹电子签名采集识别、区块链存证及大数据的应用对项目的建设及顺利推广起到了十分重要的作用。

2.注重“人技并重”，全面夯实信息化建设基础

“数证智签”全栈式窗口服务系统项目的建设，技术创新应用是重要的载体工具，但人才队伍的建设是根本。柜面无纸化后，业务操作流程和管理模式发生了较大的改变，只有注重管理人员和业务操作人员培养，才能保证项目的成功。

3.重视关联系统对项目进度的影响

由于“数证智签”全栈式窗口服务系统的建设关联的系统比较多，如何协调众多关联系统的建设也直接影响项目的推广进度。在项目建设初期需同时对柜面无纸化系统所涉及到的关联系统改造工作进行评估，确定改造系统开发工作量和开发进度，在各项目开发阶段，安排专人负责项目跟进，定期组织会议进行项目协调。